Hipotekarni kalkulator
Ocenite svoja mesečna hipotekarna plačila in načrtujte nakup doma v Združenih državah Amerike s hipotekarnim kalkulatorjem Xe. Vnesite ceno nepremičnine, polog, rok posojila in obrestno mero, da si ogledate mesečni obrok.
Uporabite Xejev kalkulator obrestne mere za hipoteke
Izberite svojo državo
Izberite državo, v kateri želite kupiti nepremičnino, da dobite natančne izračune hipoteke na podlagi lokalnih obrestnih mer.
Vnesite ceno nepremičnine
Dodajte ceno nepremičnine, da bomo lahko izračunali znesek vašega posojila in ocenili vaše mesečne obroke.
Dodaj polog
Vnesite znesek, ki ga nameravate vplačati. To določa višino vašega posojila in mesečne obroke.
Izberite rok posojila
Izberite trajanje hipoteke, da določite mesečne obroke in skupne obresti, plačane skozi čas.
Vhodna obrestna mera
Vnesite ocenjeno obrestno mero, ki jo pričakujete. To vpliva na skupni znesek obresti, plačanih skozi čas.
Izberite valuto za pošiljanje
Izberite valuto, v kateri želite plačati, da si ogledate pretvorbo mesečnih stroškov hipoteke v realnem času.
Stroški, vključeni v stroške hipoteke
Cena nepremičnine: To je skupni znesek, ki ga boste plačali za nepremičnino. Cena nepremičnine neposredno vpliva na višino vašega posojila, mesečne hipotekarne obroke in skupne stroške. Pri izbiri doma upoštevajte tudi druge stroške, kot so davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in stroški zaključka, da ostanete v okviru svojega proračuna.
Polog: Pri nakupu nepremičnine boste morali vnaprej plačati odstotek celotne cene nepremičnine, sicer znan kot polog. Višji polog zmanjša znesek posojila in zniža mesečne obroke, medtem ko manjši polog te stroške poveča.
Obrestna mera: Obrestna mera je odstotek zneska posojila, ki vam ga bo posojilodajalec zaračunal za izposojo denarja, kar vpliva na to, koliko plačujete mesečno. Nižja obrestna mera zniža skupne stroške posojila, višja pa jih zviša. Obrestne mere so lahko fiksne skozi celotno dobo posojila ali spremenljive.
Rok posojila: Rok posojila je čas, ki bo potreben za odplačilo hipotekarnega posojila. Krajši rok, na primer 15 let, bo imel višja mesečna plačila, vendar manj plačanih obresti na splošno. Vendar pa daljše obdobje, na primer 30 let, zniža hipotekarna plačila in poveča skupne stroške obresti.
Davek na nepremičnine: Davek na nepremičnine je vladni davek, ki temelji na vrednosti vašega doma in vaši davčni stopnji. Pomaga financirati lokalne šole, vzdrževanje cest, javno infrastrukturo in reševalne službe. Ta davek boste plačevali letno ali kot del mesečnega obroka hipoteke.
Zavarovanje lastnikov stanovanj: Zavarovanje lastnikov stanovanj je polica, ki vas ščiti pred finančnimi izgubami zaradi škode, kraje ali odškodninskih zahtevkov. Večina posojilodajalcev bo to zahtevala, da se prepričajo, da lahko popravite ali zamenjate svoj dom v primeru nepredvidenega dogodka.
PMI: Zasebno hipotekarno zavarovanje se doda vašemu mesečnemu plačilu, če pri nakupu stanovanja plačate manj kot 20 % pologa. To ščiti posojilodajalca v primeru, da ne morete odplačati posojila. Ko boste zbrali dovolj lastniškega kapitala, boste lahko odstranili zasebno hipotekarno zavarovanje.
HOA: Lastniki stanovanj, ki živijo v stanovanjskih skupnostih, kot so soseska, stanovanjski kompleks ali vrstna hiša, plačujejo mesečne ali letne pristojbine združenju lastnikov stanovanj. To običajno krije stroške udobja, vzdrževanja in drugih skupnostnih storitev. Pristojbine in predpisi se razlikujejo glede na skupnost.
Stroški zaključka: Stroški zaključka so vnaprejšnje provizije, ki jih plačate ob zaključku nakupa nepremičnine. Običajno znašajo od 2 % do 5 % celotne cene nepremičnine in vključujejo provizije posojilodajalca, zavarovanje lastništva, stroške cenitve in davke. Ti stroški so zadnji korak pri nakupu nepremičnine in jih je treba poravnati ob zaključku posla.
Formula za plačilo hipoteke
Ta formula vam pomaga izračunati mesečni obrok hipoteke samo na podlagi zneska posojila in obresti. Ne vključuje dodatnih stroškov, kot so davki na nepremičnine, zavarovanje stanovanja ali kakršne koli pristojbine, ki bi lahko povečale vaše skupno mesečno plačilo.
Mesečne obroke hipoteke lahko ročno izračunate s to formulo:
Tukaj je razčlenitev:
M = Mesečno plačilo:
To rešujete. Za začetek zberite podatke o svojem posojilu. Ti dejavniki bodo določili, koliko boste plačevali vsak mesec.
P = Glavnica:
To je stanje posojila oziroma skupni znesek, ki ga še dolgujete za hipoteko. Stanje vašega posojila neposredno vpliva na vaše mesečno plačilo, stroške obresti in lastniški kapital nepremičnine. Z zmanjševanjem stanja boste povečali lastništvo svoje nepremičnine.
r = Mesečna obrestna mera:
Obrestna mera za hipoteko je letna obrestna mera, ki se bo plačevala mesečno skozi vse leto. Če želite izračunati mesečno obrestno mero, letni odstotek delite s številom mesecev v letu. Na primer, če je vaša letna obrestna mera 5 %, bi to izgledalo takole: 0,05/12 = 0,004167.
n = Število plačil:
To je skupno število plačil, ki jih boste opravili v času trajanja posojila. Če želite izračunati skupni znesek, pomnožite rok posojila v letih z 12. Na primer, če je doba vašega posojila 30 let, bi to izgledalo takole: 30 x 12 = 360. To pomeni, da boste v času odplačevanja posojila opravili skupno 360 obrokov.
Pogoste vrste posojil
Konvencionalno posojilo: To je skladno posojilo, ki ga podpirajo zasebni posojilodajalci, ki zahtevajo dobro kreditno sposobnost in od 3 % do 5 % polog. Če položite manj kot 20 %, je potrebno zasebno hipotekarno zavarovanje.
Posojilo FHA: Posojilo FHA pomaga kupcem prvega stanovanja ali ljudem z nižjo kreditno oceno. Zahteva minimalni polog v višini 3,5 % in obvezno hipotekarno zavarovanje, kar poveča stroške posojila.
Posojilo VA: Posojila VA so na voljo veteranom, aktivnim vojakom in nekaterim zakoncem, podpira pa jih Ministrstvo za veteranske zadeve. Ne zahteva pologa ali PMI, vendar morajo kupci plačati provizijo za financiranje.
Posojilo USDA: Posojilo USDA je posojilo, ki ga podpira vlada in je na voljo kupcem, ki kupujejo nepremičnino na podeželju ali v primestnih območjih. Polog ni potreben, vendar ima omejitve dohodka in zahteva PMI.
Jumbo hipoteke: Jumbo posojila presegajo standardne omejitve in zahtevajo višje kreditne ocene, večje pologe in strožje kvalifikacije.
Dodatni pogoji posojila
Rok posojila: To se nanaša na čas, v katerem morate posojilo v celoti odplačati, običajno 15, 20 ali 30 let. Krajši roki imajo nižje obrestne mere, vendar višja mesečna plačila, medtem ko imajo daljši roki nižja mesečna plačila z višjimi skupnimi obrestmi.
Fiksna obrestna mera v primerjavi s spremenljivo obrestno mero: Hipoteka s fiksno obrestno mero ostane enaka za celotno obdobje posojila, kar zagotavlja predvidljiva plačila. Hipoteka s prilagodljivo obrestno mero (ARM) se začne s fiksno obrestno mero, ki se nato spreminja glede na tržne razmere, zaradi česar se plačila povečajo ali zmanjšajo.
Skladna posojila v primerjavi z neskladnimi posojili: Skladna posojila izpolnjujejo smernice, ki jih določata Fannie Mae ali Freddie Mac. Neskladna posojila ne izpolnjujejo teh standardov in zahtevajo višje kreditne ocene, večje pologe in strožje finančne zahteve.
Kako določiti ceno stanovanja, ki si jo lahko privoščite
Pogost način za oceno stroškov doma, ki si ga lahko privoščite, je uporaba pravila 28/36. Ta smernica predlaga, da se za stanovanjske stroške, kot so hipoteka, davek na nepremičnine in zavarovanje, nameni največ 28 % vašega bruto mesečnega dohodka . Medtem bi morali vaši skupni mesečni obroki dolgov, vključno z avtomobilskimi posojili, študentskimi posojili in kreditnimi karticami, ostati pod 36 % vašega dohodka.
Metoda 28/36
Alex zasluži 6.000 dolarjev na mesec pred davki. Na podlagi pravila 28 % bi moral njegov hipotekarni obrok, vključno z davki in zavarovanjem, znašati 1.680 dolarjev. Z dodatnimi 800 dolarji mesečnih študentskih in avtomobilskih plačil njegov skupni dolg znaša 2.480 dolarjev, kar presega 36-odstotno omejitev. Alex bo moral pred nakupom prilagoditi svoj domači proračun ali odplačati nekaj dolgov.
Druga pravila o cenovni dostopnosti
Pravilo 28/36 je le en pristop. Posojilodajalci upoštevajo tudi razmerje med dolgom in dohodkom (DTI), ki meri vaš skupni mesečni dolg v primerjavi z vašim dohodkom. Poleg tega dejavniki, kot so vaša kreditna ocena, prihranki za polog in življenjski slog, vplivajo na to, na kaj si lahko udobno privoščite.
Naslednji koraki po izračunu hipotekarnega obroka
Ko ocenite hipotekarna plačila, sledite tem korakom, da nadaljujete z nakupom nepremičnine.
1. korak: Poiščite posojilodajalca. Primerjajte možnosti posojil, obrestne mere in provizije, da izberete posojilodajalca, ki vam najbolj ustreza.
2. korak: Predhodno se kvalificirajte za hipoteko. Pošljite svoje osnovne finančne podatke, da dobite oceno, koliko si lahko privoščite.
3. korak: Začnite iskati dom in oddajte ponudbo. Ko najdete dom, oddajte ponudbo in se s prodajalcem pogajajte za najboljšo ponudbo.
4. korak: Ko je vaša ponudba sprejeta, lahko uradno zaprosite za posojilo. Predložite potrebne dokumente in zaključite postopek odobritve.
5. korak: Postopek nakupa stanovanja zaključite s plačilom pologa in zaključkom nakupa.
Pogosto zastavljena vprašanja - Xe hipotekarni kalkulator Združene države Amerike
Kalkulator hipoteke Xe je spletno orodje, ki vam pomaga oceniti mesečne hipotekarne obroke v Združenih državah. Z vnosom cene nepremičnine, pologa, roka posojila in obrestne mere lahko hitro vidite, koliko vas bo stanovanjski kredit stal vsak mesec. Ta zmogljiv hipotekarni kalkulator je zasnovan tako, da kupcem stanovanj pomaga pri načrtovanju in načrtovanju proračuna za hipoteko.
Na vaš mesečni obrok hipoteke vpliva več pomembnih dejavnikov:
Cena nepremičnine: Skupna nakupna cena vaše nepremičnine.
Polog: Znesek gotovine, plačan vnaprej, ki zmanjša skupni znesek posojila.
Rok posojila: Trajanje vaše hipoteke (npr. 15 let v primerjavi s 30 leti) vpliva tako na mesečne stroške kot na skupne plačane obresti.
Obrestna mera: Letna obrestna mera, pretvorjena v mesečno obrestno mero.
Dodatni stroški: Za popolno oceno plačila je mogoče vključiti tudi neobvezne vhodne podatke, kot so davki na nepremičnine, zavarovanje stanovanjskih nepremičnin in pristojbine HOA.
Z uporabo teh vnosov vam hipotekarni kalkulator Xe pomaga primerjati različne scenarije posojil in najti najboljšo možnost za vaš proračun.
Večji polog zniža znesek vašega posojila, kar posledično sčasoma zmanjša vaše mesečno hipotekarno plačilo in skupne obresti. Če položite manj kot 20 %, boste morda morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), kar lahko poveča vaše mesečne stroške. Z zvišanjem pologa lahko dosežete nižje hipotekarne obrestne mere in dolgoročno prihranite denar.
Hipotekarni kalkulator Xe zajema različne vrste stanovanjskih posojil, ki so na voljo v Združenih državah Amerike, vključno z:
Konvencionalna posojila: Običajno zahtevajo 3–5 % pologa z dodatnim PMI, če so pod 20 %.
Posojila FHA: Idealna za kupce prvega stanovanja z nižjo kreditno oceno in zahtevajo minimalno 3,5-odstotno polog.
Posojila VA: Na voljo za upravičene veterane in aktivne pripadnike vojske, pogosto brez pologa ali PMI.
Posojila USDA: Posojila, ki jih podpira vlada, za podeželske nepremičnine, pogosto brez pologa in z zahtevami glede dohodka.
Jumbo posojila: Za nepremičnine visoke vrednosti, ki presegajo običajne limite posojil, zahtevajo višje kreditne ocene in večje pologe.
Te možnosti so integrirane v hipotekarni kalkulator Xe, tako da lahko ocenite različne scenarije financiranja.
Standardna formula za odplačilo hipoteke je:
M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1],kjer je:
M = Mesečno plačilo hipoteke
P = Glavnica (znesek posojila)
r = Mesečna obrestna mera (letna obrestna mera deljena z 12)
n = Skupno število plačil (ročnost posojila v letih pomnožena z 12)
Ta formula je vgrajena v hipotekarni kalkulator Xe, ki vam omogoča, da natančno vidite, kako spremembe obrestne mere ali roka posojila vplivajo na vaše mesečno plačilo.
Če želite zmanjšati mesečni obrok hipoteke, razmislite o teh strategijah:
Odločite se za daljšo dobo posojila: Podaljšanje dobe hipoteke (npr. 30 let namesto 15) zmanjša mesečno plačilo, čeprav se lahko skupne obresti povečajo.
Zvišajte polog: Višji polog zmanjša glavnico in vam lahko pomaga zagotoviti boljšo obrestno mero.
Izberite cenejšo hišo: Nižja cena hiše pomeni manjši znesek posojila, kar vodi do nižjih mesečnih plačil.
Z uporabo hipotekarnega kalkulatorja Xe lahko simulirate te scenarije in določite stroškovno najučinkovitejšo možnost za vas.
Ti dodatni stroški se upoštevajo v skupnem mesečnem plačilu, če se odločite, da jih vključite.
Davek na nepremičnine: Izračuna se na podlagi vrednosti vašega doma in lokalnih davčnih stopenj ter lahko znatno vpliva na vaše plačilo.
Zavarovanje lastnikov stanovanj: Ta strošek je bistvenega pomena za zaščito vaše naložbe in se lahko doda k vašemu mesečnemu hipotekarnemu obroku.
Pristojbine HOA: Redne pristojbine za nepremičnine v upravljanih skupnostih povečujejo vaše mesečne stroške.
Vključitev teh stroškov v hipotekarni kalkulator Xe vam omogoča celovit pregled nad celotnimi stroški lastništva stanovanja.
Strokovnjaki pogosto uporabljajo pravilo 28/36 kot vodilo za cenovno dostopnost stanovanj:
Pravilo 28 %: Za stanovanjske stroške (vključno s hipoteko, davki in zavarovanjem) se ne sme porabiti več kot 28 % vašega bruto mesečnega dohodka.
Pravilo 36 %: Vaši skupni dolgovni obroki ne smejo presegati 36 % vašega dohodka.
Hipotekarni kalkulator Xe vam v kombinaciji s temi smernicami za cenovno dostopnost pomaga določiti realno ceno stanovanja in hipotekarni načrt, ki ustreza vašemu proračunu.
Ko s pomočjo hipotekarnega kalkulatorja XE pridobite oceno mesečnega plačila hipoteke:
Primerjajte posojilodajalce: Oglejte si različne možnosti hipotekarnih posojil, obrestne mere in provizije, da najdete najboljšo ponudbo.
Predhodno se kvalificirajte: Predložite svoje finančne podatke, da boste vedeli, koliko si lahko izposodite.
Začnite iskati hišo: Uporabite svoj proračun za iskanje hiš v vašem cenovnem razredu.
Vloga za hipoteko: Izpolnite postopek prijave za hipoteko in predložite zahtevane dokumente.
Zaključite nakup: Plačajte polog, odplačajte posojilo in se preselite v svoj novi dom.
Ta postopek korak za korakom zagotavlja, da ste dobro pripravljeni na uspešen nakup doma.