Calculator ipotecar
Estimează-ți plățile lunare la creditul ipotecar și planifică-ți achiziția unei locuințe în Statele Unite cu ajutorul calculatorului de credite ipotecare Xe. Introduceți prețul casei, avansul, durata creditului și rata dobânzii pentru a vedea plata lunară.
Folosește calculatorul de rate ipotecare Xe
Alege-ți țara
Selectați țara în care doriți să cumpărați o proprietate pentru a obține calcule precise ale ipotecii bazate pe ratele locale.
Introduceți prețul casei
Adăugați prețul casei dvs. pentru a ne ajuta să calculăm suma creditului și să estimăm plățile lunare.
Adăugați avansul
Introduceți suma pe care intenționați să o depuneți în avans. Aceasta determină mărimea împrumutului și plățile lunare.
Selectați o perioadă de împrumut
Alegeți durata creditului ipotecar pentru a determina plățile lunare și dobânda totală plătită în timp.
Rata dobânzii de intrare
Introduceți rata dobânzii estimată pe care așteptați să o primiți. Acest lucru afectează suma totală a dobânzii plătite în timp.
Alegeți moneda de trimitere
Selectați moneda în care doriți să plătiți pentru a vedea costurile lunare ale ipotecii convertite în timp real.
Cheltuieli incluse în costurile ipotecare
Prețul casei: Aceasta este suma totală pe care o veți plăti pentru o casă. Prețul casei are un impact direct asupra sumei creditului, a plăților lunare ale ipotecii și a costurilor generale. Atunci când alegi o locuință, ia în considerare și alte cheltuieli, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea locuinței și costurile de închidere, pentru a te încadra în bugetul tău.
Avans: Atunci când cumpărați o casă, va trebui să plătiți un procent din prețul total al casei în avans, cunoscut și sub numele de avans. Un avans mai mare reduce suma împrumutului și scade plățile lunare, în timp ce un avans mai mic crește aceste costuri.
Rata dobânzii: O rată a dobânzii este procentul din suma creditului pe care creditorul vi-l va percepe pentru împrumutul de bani, afectând suma pe care o plătiți lunar. O rată a dobânzii mai mică reduce costul total al creditului, în timp ce o rată a dobânzii mai mare îl crește. Ratele dobânzilor pot fi fixe pe toată durata creditului sau variabile.
Termenul creditului: Termenul creditului este timpul necesar pentru rambursarea creditului ipotecar. Un termen mai scurt, cum ar fi 15 ani, va avea plăți lunare mai mari, dar dobânzi mai mici în total. Totuși, un termen mai lung, cum ar fi 30 de ani, reduce plățile ipotecare și crește costurile totale ale dobânzilor.
Impozit pe proprietate: Impozitul pe proprietate este un impozit guvernamental bazat pe valoarea locuinței dumneavoastră și pe cota de impozitare. Acesta ajută la finanțarea școlilor locale, a întreținerii drumurilor, a infrastructurii publice și a serviciilor de urgență. Veți plăti acest impozit anual sau ca parte a ratei lunare a ipotecii.
Asigurarea locuinței: Asigurarea locuinței este o poliță care vă protejează de pierderile financiare cauzate de daune, furt sau reclamații. Majoritatea creditorilor vor solicita acest lucru pentru a se asigura că vă puteți repara sau înlocui locuința în cazul în care apare un eveniment imprevizibil.
PMI: Asigurarea ipotecară privată se adaugă la plata lunară dacă plătiți un avans mai mic de 20% la achiziționarea unei locuințe. Acest lucru îl protejează pe creditor în cazul în care nu vă puteți achita împrumutul. Odată ce acumulați suficient capital propriu, veți putea elimina asigurarea ipotecară privată.
Asociația de proprietari: Proprietarii de case care locuiesc în comunități rezidențiale, cum ar fi un cartier, un complex de condominii sau o casă înșiruită, plătesc taxe lunare sau anuale de asociație a proprietarilor. De obicei, aceasta acoperă costurile facilităților, întreținerii și alte servicii comunitare. Taxele și reglementările variază în funcție de comunitate.
Costuri de închidere: Costurile de închidere sunt taxe inițiale pe care le plătiți la finalizarea achiziției unei proprietăți. De obicei, acestea variază între 2% și 5% din prețul total al locuinței și includ comisioanele creditorului, asigurarea titlului de proprietate, costurile de evaluare și impozitele. Aceste costuri reprezintă pasul final pentru achiziționarea unei case și sunt scadente la finalizarea tranzacției.
Formula de plată a ipotecii
Această formulă te ajută să-ți calculezi plata lunară a ipotecii doar pe baza sumei împrumutului și a dobânzii. Nu include costuri suplimentare, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea locuinței sau orice taxe care ar putea crește plata lunară totală.
Calculați manual plățile lunare la creditul ipotecar cu această formulă:
Iată defalcarea:
M = Plată lunară:
Aceasta este problema pe care o rezolvați. Pentru a începe, adunați detaliile împrumutului. Acești factori vor determina cât veți plăti în fiecare lună.
P = Principal:
Acesta este soldul creditului sau suma totală pe care încă o datorați la ipoteca dumneavoastră. Soldul creditului dumneavoastră are un impact direct asupra ratei lunare, a costurilor cu dobânzile și a capitalului propriu. Vei acumula mai multă proprietate pe măsură ce soldul scade.
r = Rata dobânzii lunare:
Rata dobânzii la creditul ipotecar este o rată anuală care se plătește lunar pe parcursul anului. Pentru a găsi rata dobânzii lunare, împărțiți procentul anual la numărul de luni dintr-un an. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 5%, aceasta ar arăta ca 0,05/12 = 0,004167.
n = Numărul de plăți:
Acesta este numărul total de plăți pe care le veți efectua pe durata creditului. Pentru a afla suma totală, înmulțiți durata creditului în ani cu 12. De exemplu, dacă durata împrumutului este de 30 de ani, aceasta ar arăta ca 30x12 = 360. Asta înseamnă că vei efectua un total de 360 de plăți pe durata creditului.
Tipuri comune de împrumuturi
Credit convențional: Acesta este un credit conform garantat de creditori privați care necesită un istoric de credit bun și un avans de 3% până la 5%. Dacă plătiți mai puțin de 20%, este necesară o asigurare privată pentru creditul ipotecar.
Credit FHA: Un credit FHA îi ajută pe cei care cumpără o casă pentru prima dată sau pe persoanele cu scoruri de credit mai mici. Necesită un avans minim de 3,5% și o asigurare ipotecară obligatorie, ceea ce crește costul creditului.
Împrumut VA: Împrumuturile VA sunt disponibile pentru veterani, militari activi și unii soți/soții, susținute de Departamentul pentru Afacerile Veteranilor. Nu necesită avans sau PMI, dar cumpărătorii trebuie să plătească un comision de finanțare.
Împrumut USDA: Un împrumut USDA este un împrumut garantat de guvern, disponibil cumpărătorilor care achiziționează o casă în zone rurale sau suburbane. Nu este necesar avans, dar are limite de venit și necesită PMI.
Ipoteci Jumbo: Împrumuturile Jumbo depășesc limitele standard și necesită scoruri de credit mai mari, avansuri mai mari și calificări mai stricte.
Termeni suplimentari de împrumut
Termenul creditului: Acesta se referă la perioada de timp pe care o aveți la dispoziție pentru a rambursa integral creditul, de obicei 15, 20 sau 30 de ani. Termenele mai scurte au rate ale dobânzii mai mici, dar plăți lunare mai mari, în timp ce termenele mai lungi au plăți lunare mai mici, cu o dobândă totală mai mare.
Rată fixă vs. rată ajustabilă: O ipotecă cu rată fixă menține aceeași rată pe întreaga durată a creditului, oferind plăți previzibile. O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) începe cu o rată fixă și apoi se modifică în funcție de condițiile pieței, determinând creșterea sau scăderea plăților.
Împrumuturi conforme vs. împrumuturi neconforme: Împrumuturile conforme respectă directivele stabilite de Fannie Mae sau Freddie Mac. Împrumuturile neconforme nu îndeplinesc aceste standarde și necesită scoruri de credit mai mari, avansuri mai mari și cerințe financiare mai stricte.
Cum să decizi asupra unui preț pentru o casă pe care ți-l poți permite
O modalitate obișnuită de a estima costul unei locuințe pe care ți-o permiți este să folosești regula 28/36. Această regulă generală sugerează că maximum 28% din venitul brut lunar este destinat costurilor locuinței, cum ar fi ipoteca, impozitele pe proprietate și asigurarea. Între timp, plățile lunare totale ale datoriilor, inclusiv creditele auto, creditele pentru studenți și cardurile de credit, ar trebui să rămână sub 36% din venitul dumneavoastră.
Metoda 28/36
Alex câștigă 6.000 de dolari pe lună înainte de impozitare. Conform regulii de 28%, plata ipotecii sale, inclusiv taxele și asigurarea, ar trebui să fie de 1.680 USD. Cu încă 800 de dolari în rate lunare pentru studenți și mașină, datoria sa totală este de 2.480 de dolari, depășind limita de 36%. Alex va trebui să-și ajusteze bugetul locuinței sau să achite niște datorii înainte de a cumpăra.
Alte reguli privind accesibilitatea
Regula 28/36 este doar o abordare. Creditorii iau în considerare și raportul datorie-venit (DTI), care măsoară datoria lunară totală în comparație cu venitul dumneavoastră. În plus, factori precum scorul de credit, economiile pentru avans și cheltuielile legate de stilul de viață afectează ceea ce vă puteți permite în mod confortabil.
Pașii următori după calcularea ratei ipotecare
După ce ați estimat plățile ipotecare, urmați acești pași pentru a continua achiziționarea proprietății.
Pasul 1: Găsiți un creditor. Compară opțiunile de credit, ratele dobânzilor și comisioanele pentru a alege creditorul care ți se potrivește cel mai bine.
Pasul 2: Obțineți precalificarea pentru o ipotecă. Trimiteți detaliile dumneavoastră financiare de bază pentru a obține o estimare a sumei pe care vi-o puteți permite.
Pasul 3: Începeți să căutați o casă și faceți o ofertă. După ce găsești o casă, fă o ofertă și negociază cea mai bună ofertă cu vânzătorul.
Pasul 4: După ce oferta dumneavoastră este acceptată, puteți solicita oficial un împrumut. Trimiteți documentele necesare și finalizați procesul de aprobare.
Pasul 5: Finalizați procesul de cumpărare a locuinței prin efectuarea avansului și finalizarea achiziției.
Întrebări frecvente - Calculator ipotecar Xe Statele Unite
Calculatorul ipotecar Xe este un instrument online care vă ajută să estimați plățile lunare pentru creditul ipotecar în Statele Unite. Introducând prețul casei, avansul, durata creditului și rata dobânzii, puteți vedea rapid cât vă va costa creditul ipotecar în fiecare lună. Acest calculator puternic pentru credite ipotecare este conceput pentru a ajuta cumpărătorii de locuințe să își planifice și să își bugeteze creditul ipotecar.
Rata lunară a ipotecii este influențată de mai mulți factori importanți:
Prețul casei: Prețul total de achiziție al proprietății dumneavoastră.
Avans: Suma de numerar plătită în avans, care reduce valoarea totală a împrumutului.
Termenul creditului: Durata creditului ipotecar (de exemplu, 15 ani față de 30 de ani) afectează atât costul lunar, cât și dobânda totală plătită.
Rata dobânzii: Rata procentuală anuală convertită într-o rată lunară.
Costuri suplimentare: Pentru o estimare completă a plății, se pot include și informații opționale, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea locuinței și taxele asociației de proprietari.
Folosind aceste date de intrare, calculatorul de credite ipotecare Xe vă ajută să comparați diferite scenarii de creditare și să găsiți cea mai bună opțiune pentru bugetul dumneavoastră.
O plată inițială mai mare reduce suma împrumutului, ceea ce, la rândul său, reduce plata lunară a ipotecii și dobânda totală în timp. Dacă plătiți un avans mai mic de 20%, este posibil să fie nevoie să plătiți pentru o asigurare ipotecară privată (PMI), ceea ce vă poate crește costurile lunare. Prin creșterea avansului, puteți obține rate ipotecare mai mici și puteți economisi bani pe termen lung.
Calculatorul de credite ipotecare Xe acoperă diverse tipuri de credite ipotecare disponibile în Statele Unite, inclusiv:
Credite convenționale: De obicei, necesită un avans de 3%-5%, cu un PMI suplimentar dacă este sub 20%.
Credite FHA: Ideale pentru cei care cumpără o casă pentru prima dată, cu scoruri de credit mai mici, și necesită un avans minim de 3,5%.
Împrumuturi VA: Disponibile pentru veteranii eligibili și membrii serviciului activ, adesea fără avans sau PMI.
Împrumuturi USDA: Împrumuturi garantate de guvern pentru proprietăți rurale, adesea fără avans și cu cerințe bazate pe venit.
Credite Jumbo: Pentru proprietăți cu valoare ridicată care depășesc limitele de credit convenționale, care necesită scoruri de credit mai mari și avansuri mai mari.
Aceste opțiuni sunt integrate în calculatorul de credite ipotecare Xe, astfel încât să puteți evalua diferite scenarii de finanțare.
Formula standard de plată a ipotecii este:
M = P × [ r(1 + r)^n ] / [ (1 + r)^n – 1 ]
unde:
M = Rată lunară ipotecară
P = Principal (suma împrumutului)
r = Rata dobânzii lunare (rata anuală împărțită la 12)
n = Numărul total de plăți (durata creditului în ani înmulțită cu 12)
Această formulă este încorporată în calculatorul de credite ipotecare Xe, permițându-vă să vedeți exact cum vă afectează plata lunară modificările ratei dobânzii sau ale termenului creditului.
Pentru a reduce rata lunară la ipotecă, luați în considerare aceste strategii:
Optați pentru o perioadă mai lungă de creditare: Prelungirea perioadei creditului ipotecar (de exemplu, 30 de ani în loc de 15) reduce plata lunară, deși dobânda totală poate crește.
Măriți avansul: Un avans mai mare vă reduce principalul și vă poate ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai bună.
Alegeți o locuință mai puțin costisitoare: Un preț mai mic al locuinței duce la o sumă mai mică a creditului, ceea ce duce la rate lunare reduse.
Folosind calculatorul de credite ipotecare Xe, puteți simula aceste scenarii pentru a determina cea mai rentabilă opțiune pentru dumneavoastră.
Aceste cheltuieli suplimentare sunt luate în considerare în plata lunară totală atunci când alegeți să le includeți.
Impozite pe proprietate: Calculate pe baza valorii locuinței dvs. și a cotelor de impozitare locale, acestea pot afecta semnificativ plata dvs.
Asigurarea locuinței: Esențială pentru protejarea investiției dumneavoastră, acest cost poate fi adăugat la plata lunară a ipotecii.
Taxe HOA: Taxele obișnuite pentru proprietățile din comunitățile administrate se adaugă la cheltuielile lunare.
Includerea acestor costuri în calculatorul de credite ipotecare Xe oferă o imagine completă a costurilor totale de proprietate a locuinței.
Experții folosesc adesea regula 28/36 ca ghid pentru accesibilitatea la o locuință:
Regula celor 28%: Nu mai mult de 28% din venitul brut lunar trebuie cheltuit pe costurile locuinței (inclusiv ipoteca, impozitele și asigurarea).
Regula celor 36%: Plățile totale ale datoriilor nu trebuie să depășească 36% din venitul dumneavoastră.
Calculatorul de credite ipotecare Xe, combinat cu aceste îndrumări privind accesibilitatea, vă ajută să determinați un preț realist pentru locuință și un plan ipotecar care să se potrivească bugetului dumneavoastră.
După ce obțineți estimarea ratei lunare a ipotecii folosind calculatorul de credite ipotecare XE:
Comparați creditorii: Analizați diferite opțiuni de credite ipotecare, rate și comisioane pentru a găsi cea mai bună ofertă.
Obțineți o precalificare: Trimiteți informațiile dumneavoastră financiare pentru a obține o precalificare, astfel încât să știți cât puteți împrumuta.
Începeți căutarea unei case: Folosiți-vă bugetul pentru a căuta case în intervalul dvs. de preț.
Solicitați o ipotecă: Finalizați procesul de solicitare a ipotecii și trimiteți documentele necesare.
Finalizează achiziția: efectuează avansul, încheie contractul de credit și mută-te în noua locuință.
Acest proces pas cu pas vă asigură că sunteți bine pregătit pentru o achiziție de locuință reușită.