Asuntolainan kustannuksiin sisällytetyt kulut

Kodin hinta: Asunnon hinta: Tämä on kokonaismäärä, jonka maksat asunnosta. Asunnon hinta vaikuttaa suoraan asuntolainan määrään, kuukausittaisiin maksuihin ja kokonaiskustannuksiin. Kun valitset asuntoa, ota huomioon muut kulut, kuten varainsiirtovero, kiinteistövero ja kotivakuutus, jotta pysyt budjetissasi.

Ennakkomaksu: Kun ostat asunnon, sinun on maksettava etukäteen tietty prosenttiosuus kiinteistön kokonaishinnasta, jota kutsutaan käsirahaksi. Suurempi käsiraha pienentää asuntolainan määrää ja alentaa kuukausimaksuja, kun taas pienempi käsiraha lisää näitä kustannuksia.

Korko: Korko: Korko on prosenttiosuus asuntolainan määrästä, jonka lainanantaja veloittaa sinulta rahan lainaamisesta, mikä vaikuttaa kuukausittaisiin maksuihisi. Alhaisempi korko pienentää asuntolainan kokonaiskustannuksia, kun taas korkeampi korko kasvattaa niitä.

Kuoletusaika: Laina-aika: Laina-aika on aika, joka kuluu asuntolainan maksamiseen. Maksimikuoletusaika on 25 vuotta, jos maksat alle 20%, ja 30 vuotta, jos maksat enemmän. Lyhyemmällä laina-ajalla kuukausierät ovat korkeammat, mutta maksettava korko on kokonaisuudessaan pienempi. Pidempi laina-aika alentaa kuitenkin asuntolainan maksuja ja lisää kokonaiskorkokustannuksia.

Termi: Tämä on aika, jonka asuntolainasopimuksesi on voimassa, yleensä 1-5 vuotta. Kun laina-aika päättyy, sinun on uusittava, jälleenrahoitettava tai maksettava jäljellä oleva määrä pois, kunnes koko lyhennysjakso on kulunut loppuun.

Kiinteistövero: Kiinteistövero: Kiinteistövero on kunnallisvero, joka perustuu kiinteistösi arvoon. Se auttaa rahoittamaan jätteiden keräystä, teiden kunnossapitoa, puistoja, kirjastoja ja muita kunnallisia palveluja. Lainanantajasi voi lisätä veron määrän säännöllisiin asuntolainamaksuihisi, jos se kerää kiinteistöverot puolestasi.

MDI: Hypoteekkivakuutus vaaditaan yleensä, jos asuntoa ostaessasi maksat alle 20%. Tämä suojaa lainanantajaa siltä varalta, ettet pysty maksamaan lainaa. MDI lisätään yleensä kuukausimaksuihin, mutta se voidaan maksaa myös etukäteen.

Kotivakuutus: Rakennusvakuutus: Lainanantajat saattavat vaatia, että sinulla on rakennusvakuutus, joka kattaa kiinteistön rakenteet tulipalon, tulvien, myrskyjen tai muiden katastrofien aiheuttamien vahinkojen varalta. Tämä vaatimus on tyypillisesti lainan ehto, mutta voit valita eri tasoisia vakuutusturvatakeita ja -kustannuksia omaisuutesi mukaan.

Asuntolainan maksukaava

Tämän kaavan avulla voit laskea kuukausittaiset asuntolainamaksusi, jotka perustuvat vain lyhennysaikaan ja korkoon. Se ei sisällä lisäkustannuksia, kuten varainsiirtoveroa, kiinteistöveroja tai muita maksuja, jotka voivat nostaa kuukausittaista kokonaismaksua.

Laske kuukausittaiset asuntolainamaksusi manuaalisesti tämän kaavan avulla:

Tässä on jaottelu:

M= Kuukausimaksu:
Tämä on ratkaisusi. Aloita keräämällä asuntolainan tiedot. Nämä tekijät määräävät, kuinka paljon maksat kuukausittain.

P = Pääomamäärä:
Tämä on asuntolainan saldo eli kokonaismäärä, jonka olet vielä velkaa asuntolainasta. Asuntolainan saldo vaikuttaa suoraan kuukausittaiseen maksuun, korkokuluihin ja oman pääoman määrään. Omistusoikeus omaisuuteesi kasvaa sitä mukaa, kun saldo pienenee.

r = Kuukausikorko:
Asuntolainan korko on vuotuinen korko, joka maksetaan kuukausittain vuoden aikana. Kuukausikorko saadaan jakamalla vuosiprosentti vuoden kuukausien lukumäärällä. Jos vuotuinen korkosi on esimerkiksi 5%, tämä näyttää 0,05/12 = 0,004167.

n = Maksujen määrä:
Tämä on asuntolainan koko juoksuajan suoritettavien maksujen kokonaismäärä. Kokonaismäärän saat kertomalla lyhennysajan (vuosina) 12:lla. Jos lyhennysjaksosi on esimerkiksi 30 vuotta, tämä näyttää 30x12 = 360. Tämä tarkoittaa, että maksat yhteensä 360 maksua lyhennysjakson aikana.

Yleiset asuntolainatyypit

Kiinteäkorkoinen asuntolaina: Kiinteäkorkoiset kiinnitykset lukitsevat korkosi koko laina-ajaksi, joten se on hyvä vaihtoehto, kun haluat ennakoitavissa olevat kuukausimaksut. Niihin voi kuitenkin liittyä korkeampia korkoja kuin vaihtuviin asuntolainoihin.

Vaihtuvakorkoinen asuntolaina: Korko voi vaihdella Kanadan keskuspankin yön yli -koron mukaan. Kuukausimaksut pysyvät kuitenkin samoina. Tämä tarkoittaa, että jos korot nousevat, suurempi osa maksusta menee korkoihin. Jos korko laskee, suurempi osa maksustasi menee pääomaan.

Korkean suhdeluvun asuntolaina: High-ratio kiinnityksiä sovelletaan, jos käsiraha on alle 20%. Sinulta vaaditaan asuntolainan maksukyvyttömyysvakuutus, jolloin asuntolainan kokonaiskustannukset nousevat. Näihin asuntolainoihin liittyy kuitenkin usein alhaisempi korko, koska vakuutus vähentää lainanantajan riskiä.

Suljettu kiinnitys: Suljetut kiinnitykset tarjoavat alhaisemman koron kuin avoimet kiinnitykset, mutta niissä on rajoituksia sopimusmuutoksille. Tämä tarkoittaa, että et voi neuvotella korkoa uudelleen tai maksaa asuntolainaa ennenaikaisesti ilman seuraamuksia. Suljetut asuntolainat ovat ihanteellisia pitkäaikaisille asunnonomistajille, jotka haluavat alhaisemmat korot.

Avoin kiinnitys: Avoin asuntolaina antaa sinulle mahdollisuuden rikkoa asuntolainasopimusta tai tehdä siihen muutoksia ilman seuraamuksia. Tämä on ihanteellista ostajille, jotka haluavat joustavuutta myydä asuntonsa tai suorittaa suuria kertamaksuja. Niihin liittyy kuitenkin yleensä korkeampi korko.

Perinteinen asuntolaina: % , jolloin ei tarvita kiinnitysvakuutusta. Tavanomaiset asuntolainat voivat olla hyvä vaihtoehto ostajille, joilla on varaa suurempaan ennakkomaksuun. Tämä tarkoittaa myös pienempiä kuukausimaksuja ja korkokuluja.

Yhteiset sulkemiskustannukset kiinteistöä ostettaessa

Varainsiirtovero (LTT): Varainsiirtovero: Varainsiirtovero on kunnallisvero, jonka maksat, kun saat kiinteistön oston päätökseen. Maksamasi määrä perustuu asunnon hintaan ja asuinpaikkakuntaasi. Ensimmäistä kertaa asunnon ostajat voivat saada alennusta kiinteistön sijainnista riippuen.

Oikeudenkäyntikulut: Kiinteistöjuristille kiinteistön oston oikeudellisista näkökohdista maksettavilla kuluilla tarkoitetaan lakimieskuluja. Nämä maksut kattavat yleensä omistusoikeuden siirrot, kiinnityksen rekisteröinnin ja sopimuksen tarkistamisen.

Arviointimaksu: Arviointimaksu: Ennen kuin ostat kiinteistön, saatat haluta palkata ammattimaisen arvioijan arvioimaan kodin kunnon ja arvon. Tämä on vapaaehtoista, mutta sitä suositellaan, jotta voit varmistaa, että asunnon hinta on oikea. Maksut voivat vaihdella suoritetun tutkimuksen tyypin mukaan.

Kotitarkastusmaksu: Asuntotarkastaja: Saatat haluta palkata rakennustarkastajan arvioimaan kodin kunnon. He pystyvät puuttumaan rakenteellisiin ongelmiin, kuten homeeseen, viallisiin johdotuksiin tai vesivahinkoihin. Vaikka tämä on vapaaehtoista, se on suositeltavaa, jotta vältät odottamattomat korjauskustannukset.

Seuraavat vaiheet asuntolainan lyhennysten laskemisen jälkeen

Kun olet arvioinut asuntolainan maksut, noudata seuraavia ohjeita, jotta voit edetä kiinteistön ostossa.

Vaihe 1: Etsi lainanantaja. Vertaile asuntolainavaihtoehtoja, korkoja ja maksuja, jotta voit valita sinulle parhaiten sopivan lainanantajan.

Vaihe 2: Hanki ennakkohyväksyntä asuntolainaa varten. Lähetä taloudelliset perustietosi saadaksesi arvion siitä, kuinka paljon sinulla on varaa.

Vaihe 3: Aloita asunnon etsiminen ja tee tarjous. Kun olet löytänyt asunnon, tee tarjous ja neuvottele paras mahdollinen sopimus myyjän kanssa.

Vaihe 4: Kun tarjouksesi on hyväksytty, voit virallisesti hakea lainaa. Toimita tarvittavat asiakirjat ja saat hyväksyntäprosessin päätökseen.

Vaihe 5: Viimeistele asunnon ostoprosessi maksamalla käsiraha ja viimeistelemällä osto.