Troškovi uračunati u troškove hipoteke

Cijena kuće: Ovo je ukupan iznos koji ćete platiti za kuću. Cijena kuće izravno utječe na iznos vaše hipoteke, mjesečne otplate i ukupne troškove. Prilikom odabira doma, uzmite u obzir i druge troškove poput poreza na promet zemljišta, poreza na imovinu i osiguranja kuće kako biste ostali unutar svog proračuna.

Polog: Prilikom kupnje kuće morat ćete unaprijed platiti postotak ukupne cijene nekretnine, inače poznat kao polog. Veća uplata smanjuje iznos hipoteke i snižava mjesečne rate, dok manja uplata povećava te troškove.

Kamatna stopa: Kamatna stopa je postotak iznosa hipoteke koji će vam zajmodavac naplatiti za posuđivanje novca, a utječe na vaše mjesečne otplate. Niža kamatna stopa smanjuje ukupne troškove hipoteke, dok ih viša kamatna stopa povećava.

Razdoblje amortizacije: Rok otplate kredita je vrijeme potrebno za otplatu vašeg stambenog kredita. Maksimalno razdoblje amortizacije je 25 godina ako uplatite manje od 20% i 30 godina ako uplatite više. Kraći rok će imati veće mjesečne uplate, ali manje ukupno plaćene kamate. Međutim, dulji rok smanjuje otplatu hipoteke i povećava ukupne troškove kamata.

Rok: Ovo je razdoblje važenja vašeg ugovora o hipoteci, obično od 1 do 5 godina. Kada rok istekne, morat ćete obnoviti, refinancirati ili otplatiti preostali iznos dok se ne završi puno razdoblje amortizacije.

Porez na imovinu: Porez na imovinu je općinski porez koji se temelji na vrijednosti vaše nekretnine. Pomaže u financiranju odvoza otpada, održavanja cesta, parkova, knjižnica i drugih usluga u zajednici. Vaš zajmodavac može dodati iznos poreza u vaše redovne otplate hipoteke ako naplaćuje porez na imovinu umjesto vas.

MDI: Osiguranje od neplaćanja hipoteke obično je potrebno ako uplatite manje od 20% prilikom kupnje kuće. To štiti zajmodavca u slučaju da niste u mogućnosti otplatiti kredit. MDI se obično dodaje vašim mjesečnim ratama, ali se može platiti i unaprijed.

Osiguranje kuće: Zajmodavci mogu zahtijevati da imate osiguranje zgrade kako biste pokrili strukturu nekretnine od štete uzrokovane požarom, poplavama, olujama ili drugim katastrofama. Ovaj zahtjev je obično uvjet kredita, ali možete odabrati različite razine pokrića i troškova ovisno o vašoj nekretnini.

Formula za otplatu hipoteke

Ova formula vam pomaže da izračunate mjesečne otplate hipoteke samo na temelju razdoblja amortizacije i kamata. Ne uključuje nikakve dodatne troškove poput poreza na promet zemljišta, poreza na imovinu ili bilo kakvih naknada koje mogu povećati vašu ukupnu mjesečnu uplatu.

Ručno izračunajte mjesečne rate hipoteke pomoću ove formule:

Evo je raščlamba:

M = Mjesečna uplata:
Ovo rješavate. Za početak, prikupite podatke o hipoteci. Ovi faktori će odrediti koliko ćete plaćati svaki mjesec.

P = Glavnica:
Ovo je stanje hipoteke ili ukupni iznos koji još uvijek dugujete na hipoteci. Stanje vaše hipoteke izravno utječe na vašu mjesečnu otplatu, troškove kamata i vrijednost nekretnine. Kako se saldo bude smanjivao, steći ćete više vlasništva nad svojom nekretninom.

r = Mjesečna kamatna stopa:
Kamatna stopa na hipoteku je godišnja stopa koja će se plaćati mjesečno tijekom godine. Da biste pronašli mjesečnu kamatnu stopu, godišnji postotak podijelite s brojem mjeseci u godini. Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 5%, to bi izgledalo kao 0,05/12 = 0,004167.

n = Broj plaćanja:
Ovo je ukupan broj rata koje ćete izvršiti tijekom trajanja hipoteke. Da biste dobili ukupan iznos, pomnožite razdoblje amortizacije u godinama s 12. Na primjer, ako je vaše razdoblje amortizacije 30 godina, to bi izgledalo kao 30x12 = 360. To znači da ćete tijekom razdoblja amortizacije izvršiti ukupno 360 uplata.

Uobičajene vrste hipoteka

Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom: Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom fiksiraju vašu kamatnu stopu za vrijeme otplate hipoteke, što ih čini odličnim izborom hipoteke za predvidljive mjesečne otplate. Međutim, mogu doći s višim kamatnim stopama za razliku od varijabilnih hipoteka.

Hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom: Kod hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, vaša kamatna stopa može varirati ovisno o glavnoj kamatnoj stopi, na koju utječe preko noći kamatna stopa Banke Kanade. Međutim, mjesečne uplate ostat će iste. To znači da ako se kamatne stope povećaju, veći dio vaše uplate ići će na kamate. Ako se stopa smanji, veći dio vaše uplate ide glavnici.

Hipoteka s visokim omjerom: Hipoteke s visokim omjerom primjenjuju se ako je vaša uplata manja od 20%. Morat ćete imati osiguranje od neplaćanja hipoteke, što će povećati vaše ukupne troškove hipoteke. Međutim, ove hipoteke često dolaze s nižim kamatnim stopama jer osiguranje smanjuje rizik zajmodavca.

Zatvorena hipoteka: Zatvorene hipoteke nude niže kamatne stope u usporedbi s otvorenim hipotekama, ali imaju ograničenja u pogledu promjena ugovora. To znači da nećete moći ponovno pregovarati o kamatnoj stopi ili prijevremeno otplatiti hipoteku bez suočavanja s kaznom. Zatvorene hipoteke idealne su za dugoročne vlasnike kuća koji žele niže kamatne stope.

Otvorena hipoteka: Otvorena hipoteka vam omogućuje raskid ili izmjene ugovora o hipoteci bez kazni. Ovo je idealno za kupce koji žele fleksibilnost pri prodaji svog doma ili plaćanju većih jednokratnih iznosa. Međutim, obično dolaze s višim kamatnim stopama.

Konvencionalna hipoteka: Konvencionalna hipoteka zahtijeva minimalnu uplatu od 20%, što eliminira potrebu za osiguranjem od neplaćanja hipoteke. Konvencionalne hipoteke mogu biti odličan izbor hipoteke za kupce koji si mogu priuštiti veću početnu uplatu. To također znači niže mjesečne uplate i troškove kamata.

Uobičajeni troškovi zatvaranja prilikom kupnje nekretnine

Porez na prijenos zemljišta (LTT): Porez na prijenos zemljišta je općinski porez koji plaćate prilikom dovršetka kupnje nekretnine. Iznos koji plaćate ovisi o cijeni kuće i mjestu u kojem živite. Kupci prvog stana mogu ostvariti popust ovisno o lokaciji nekretnine.

Pravni troškovi: Pravni troškovi odnose se na troškove plaćene odvjetniku za nekretnine za rješavanje pravnog aspekta kupnje nekretnine. Ove naknade obično pokrivaju prijenos vlasništva, registraciju hipoteke i pregled ugovora.

Procjena: Prije kupnje nekretnine, možda biste trebali angažirati profesionalnog procjenitelja kako bi procijenio stanje i vrijednost kuće. Iako je ovo opcionalno, preporučuje se kako biste osigurali da je cijena nekretnine točna. Cijene se mogu razlikovati ovisno o vrsti provedene ankete.

Naknada za pregled kuće: Možda biste trebali angažirati građevinskog inspektora za procjenu stanja kuće. Moći će riješiti sve strukturne probleme poput plijesni, neispravnog ožičenja ili oštećenja od vode. Iako je ovo opcionalno, preporučuje se kako biste izbjegli neočekivane troškove popravka.

Sljedeći koraci nakon izračuna otplate hipoteke

Nakon što ste procijenili svoje hipotekarne otplate, slijedite ove korake kako biste nastavili s kupnjom nekretnine.

Korak 1: Pronađite zajmodavca. Usporedite mogućnosti hipoteke, kamatne stope i naknade kako biste odabrali zajmodavca koji vam najbolje odgovara.

Korak 2: Dobijte predodobrenje za hipoteku. Pošaljite svoje osnovne financijske podatke kako biste dobili procjenu koliko si možete priuštiti.

Korak 3: Započnite kupovinu kuće i dajte ponudu. Nakon što pronađete kuću, dajte ponudu i pregovarajte s prodavateljem o najboljoj cijeni.

Korak 4: Nakon što vaša ponuda bude prihvaćena, možete formalno podnijeti zahtjev za kredit. Predajte potrebne dokumente i dovršite postupak odobrenja.

Korak 5: Dovršite proces kupnje kuće uplatom pologa i finaliziranjem kupnje.