Udgifter indregnet i realkreditomkostninger

Boligpris: Dette er det samlede beløb, du vil betale for en bolig. Boligprisen påvirker direkte dit realkreditlåns beløb, de månedlige betalinger og de samlede omkostninger. Når du vælger en bolig, skal du overveje andre udgifter som ejendomsskat, ejendomsskatter og husforsikring for at holde dig inden for dit budget.

Udbetaling: Når du køber et hus, skal du betale en procentdel af den samlede boligpris på forhånd, også kendt som en udbetaling. En højere udbetaling reducerer dit realkreditlånsbeløb og sænker de månedlige betalinger, mens en mindre udbetaling øger disse omkostninger.

Rentesats: En rentesats er den procentdel af realkreditbeløbet, som långiveren opkræver for at låne penge, hvilket påvirker dine månedlige betalinger. En lavere rente reducerer dine samlede realkreditomkostninger, mens en højere rente øger dem.

Afdragsperiode: Låneperioden er den tid, det tager at betale dit boliglån tilbage. Den maksimale afskrivningsperiode er 25 år, hvis du udbetaler mindre end 20%, og 30 år, hvis du udbetaler mere. En kortere løbetid vil have højere månedlige betalinger, men lavere renteudgifter samlet set. En længere løbetid sænker dog realkreditbetalingerne og øger de samlede renteomkostninger.

Løbetid: Dette er den periode, din realkreditaftale er gældende, normalt 1 til 5 år. Når låneperioden udløber, skal du forny, refinansiere eller betale det resterende beløb tilbage, indtil den fulde afdragsperiode er afsluttet.

Ejendomsskat: Ejendomsskatter er en kommunal skat baseret på værdien af din ejendom. Det hjælper med at finansiere affaldsindsamling, vejvedligeholdelse, parker, biblioteker og andre samfundstjenester. Din långiver kan lægge skattebeløbet til dine regelmæssige realkreditbetalinger, hvis de opkræver ejendomsskatterne for dig.

MDI: Forsikring mod misligholdelse af realkreditlån er typisk påkrævet, hvis du betaler mindre end 20% i udbetaling ved køb af bolig. Dette beskytter långiveren, hvis du ikke er i stand til at betale dit lån tilbage. MDI lægges typisk til dine månedlige betalinger, men det kan også betales forud.

Husforsikring: Långivere kan kræve, at du har en bygningsforsikring, der dækker ejendommens struktur mod skader fra brand, oversvømmelser, storme eller andre katastrofer. Dette krav er typisk en betingelse for lånet, men du kan vælge forskellige dæknings- og prisniveauer baseret på din ejendom.

Formel for realkreditbetaling

Denne formel hjælper dig med at beregne dine månedlige realkreditbetalinger udelukkende baseret på afdragsperioden og renten. Det inkluderer ikke yderligere omkostninger såsom ejendomsskatter eller gebyrer, der kan øge din samlede månedlige betaling.

Beregn manuelt dine månedlige realkreditbetalinger med denne formel:

Her er fordelingen:

M = Månedlig betaling:
Det er dette, du finder ud af. For at komme i gang skal du indsamle dine realkreditoplysninger. Disse faktorer vil afgøre, hvor meget du skal betale hver måned.

P = Hovedstol:
Dette er realkreditsaldoen, eller det samlede beløb, du stadig skylder på dit realkreditlån. Din boliglånsbalance påvirker direkte din månedlige betaling, renteomkostninger og friværdi. Du vil opbygge mere ejerskab over din ejendom, efterhånden som saldoen falder.

r = Månedlig rente:
Renten på realkreditlånet er en årlig rente, der betales månedligt i løbet af året. For at finde den månedlige rente skal du dividere den årlige procentdel med antallet af måneder i et år. Hvis din årlige rente for eksempel er 5 %, vil dette se sådan ud: 0,05/12 = 0,004167.

n = Antal betalinger:
Dette er det samlede antal betalinger, du skal foretage i løbet af dit realkreditlåns løbetid. For at finde det samlede beløb skal du gange din afskrivningsperiode i år med 12. Hvis din afskrivningsperiode for eksempel er 30 år, vil dette se sådan ud: 30x12 = 360. Det betyder, at du skal foretage i alt 360 betalinger i løbet af din afdragsperiode.

Almindelige typer realkreditlån

Fastforrentede realkreditlån: Fastforrentede realkreditlån binder din rente i hele låneperioden, hvilket gør det til et godt valg med forudsigelige månedlige betalinger. De kan dog tilbyde højere renter i modsætning til variable realkreditlån.

Variabelt forrentet realkreditlån: Med et variabelt forrentet realkreditlån kan din rente svinge med den primære udlånsrente, som er påvirket af Bank of Canadas dag-til-dag-rente. De månedlige betalinger vil dog forblive de samme. Det betyder, at hvis renten stiger, vil en større del af din betaling gå til renter. Hvis renten falder, går mere af din betaling til hovedstolen.

Højrente realkreditlån: Højrente realkreditlån gælder, hvis din udbetaling er mindre end 20%. Du skal have en misligholdelsesforsikring for realkreditlån, hvilket vil gøre dine samlede realkreditomkostninger højere. Disse realkreditlån kommer dog ofte med lavere renter, da forsikringen reducerer långivers risiko.

Lukket realkreditlån: Lukkede realkreditlån tilbyder lavere renter sammenlignet med åbne realkreditlån, men de har begrænsninger for kontraktændringer. Det betyder, at du ikke kan genforhandle din rente eller indfri dit realkreditlån før tid uden at blive pålagt en bøde. Lukkede realkreditlån er ideelle for langsigtede boligejere, der ønsker lavere renter.

Åbent realkreditlån: Et åbent realkreditlån giver dig mulighed for at bryde eller ændre din realkreditaftale uden gebyrer. Dette er ideelt for købere, der ønsker fleksibilitet til at sælge deres bolig eller foretage store engangsbetalinger. De kommer dog normalt med højere renter.

Konventionelt realkreditlån: Et konventionelt realkreditlån kræver en minimumsudbetaling på 20%, hvilket eliminerer behovet for en misligholdelsesforsikring. Traditionelle realkreditlån kan være et godt valg for købere, der har råd til en større forudbetaling. Det betyder også lavere månedlige betalinger og renteomkostninger.

Almindelige lukkeomkostninger ved køb af ejendom

Jordoverførselsafgift (LTT): Jordoverførselsafgift er en kommunal afgift, som du betaler, når du afslutter køb af en ejendom. Det beløb, du betaler, afhænger af boligens pris og hvor du bor. Førstegangskøbere kan få rabat afhængigt af ejendommens beliggenhed.

Advokatsalærer: Advokatsalærer refererer til de omkostninger, der betales til en advokat med speciale i fast ejendom for at håndtere det juridiske aspekt ved køb af en ejendom. Disse gebyrer dækker typisk overdragelse af ejendomsret, registrering af realkreditlån og gennemgang af kontrakter.

Vurderingsgebyr: Før du køber en ejendom, kan det være en god idé at hyre en professionel vurderingsmand til at vurdere boligens stand og værdi. Selvom dette er valgfrit, anbefales det at hjælpe dig med at sikre, at boligprisen er nøjagtig. Gebyrerne kan variere afhængigt af den type undersøgelse, der udføres.

Gebyr for boliginspektion: Du kan med fordel hyre en bygningsinspektør til at vurdere boligens stand. De vil være i stand til at løse eventuelle strukturelle problemer som skimmelsvamp, defekte ledninger eller vandskader. Selvom dette er valgfrit, anbefales det for at undgå uventede reparationsomkostninger.

Næste trin efter beregning af dine realkreditlånsbetalinger

Når du har estimeret dine realkreditbetalinger, skal du følge disse trin for at komme videre med dit boligkøb.

Trin 1: Find en långiver. Sammenlign boliglånsmuligheder, renter og gebyrer for at vælge den långiver, der passer bedst til dig.

Trin 2: Få forhåndsgodkendelse til et realkreditlån. Indsend dine grundlæggende økonomiske oplysninger for at få et estimat af, hvor meget du har råd til.

Trin 3: Begynd at købe bolig og afgiv et tilbud. Når du har fundet et hus, så giv et bud og forhandl den bedste aftale med sælgeren.

Trin 4: Når dit tilbud er accepteret, kan du formelt ansøge om et lån. Indsend de nødvendige dokumenter, og fuldfør godkendelsesprocessen.

Trin 5: Færdiggør boligkøbsprocessen ved at betale din udbetaling og færdiggøre købet.