Výdaje zahrnuté do nákladů na hypotéku

Cena domů: To je celková částka, kterou za dům zaplatíte. Cena domu přímo ovlivňuje výši hypotéky, měsíční splátky a celkové náklady. Při výběru domu zvažte i další výdaje, jako je daň z převodu pozemku, daň z nemovitosti a pojištění domu, abyste se vešli do svého rozpočtu.

Záloha: Při koupi domu musíte předem zaplatit určité procento z celkové ceny nemovitosti, jinak známé jako záloha. Vyšší akontace snižuje výši hypotéky a snižuje měsíční splátky, zatímco nižší akontace tyto náklady zvyšuje.

Úroková sazba: Úroková sazba je procento z částky hypotéky, které vám věřitel účtuje za půjčení peněz, což ovlivňuje vaše měsíční splátky. Nižší sazba snižuje celkové náklady na hypotéku, zatímco vyšší sazba je zvyšuje.

Doba amortizace: Doba splatnosti je doba, po kterou budete splácet úvěr na bydlení. Maximální doba amortizace je 25 let, pokud složíte méně než 20%, a 30 let, pokud složíte více. Kratší doba splatnosti znamená vyšší měsíční splátky, ale celkově nižší zaplacené úroky. Delší doba splatnosti však snižuje splátky hypotéky a zvyšuje celkové úrokové náklady.

Termín: Je to doba, po kterou je vaše hypoteční smlouva platná, obvykle 1 až 5 let. Po skončení doby splatnosti je třeba ji obnovit, refinancovat nebo splatit zbývající částku až do konce celé doby umořování.

Daň z nemovitosti: Daň z nemovitosti je obecní daň, která se odvíjí od hodnoty vaší nemovitosti. Pomáhá financovat svoz odpadu, údržbu silnic, parky, knihovny a další komunální služby. Pokud pro vás věřitel vybírá daň z nemovitosti, může částku daně zahrnout do pravidelných splátek hypotéky.

MDI: Pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku je obvykle vyžadováno, pokud při koupi domu složíte zálohu nižší než 20%. To chrání věřitele v případě, že nejste schopni půjčku splácet. MDI se obvykle připočítává k měsíčním splátkám, ale lze jej zaplatit i předem.

Pojištění domácnosti: Věřitelé mohou vyžadovat, abyste měli pojištění budov, které kryje konstrukci nemovitosti proti škodám způsobeným požárem, povodní, vichřicí nebo jinými katastrofami. Tento požadavek je obvykle podmínkou úvěru, ale můžete si zvolit různé úrovně krytí a náklady v závislosti na vaší nemovitosti.

Vzorec pro splácení hypotéky

Tento vzorec vám pomůže vypočítat měsíční splátky hypotéky pouze na základě doby amortizace a úroků. Nezahrnuje žádné další náklady, jako je daň z převodu pozemku, daň z nemovitosti nebo jakékoli poplatky, které mohou zvýšit celkovou měsíční splátku.

Pomocí tohoto vzorce si ručně vypočítejte měsíční splátky hypotéky:

Zde je rozpis:

M= měsíční splátka:
To je to, co řešíte. Chcete-li začít, zjistěte si údaje o hypotéce. Tyto faktory určují, kolik budete měsíčně platit.

P = jistina:
Jedná se o zůstatek hypotéky neboli celkovou částku, kterou ještě dlužíte na hypotéce. Zůstatek hypotéky přímo ovlivňuje vaši měsíční splátku, úrokové náklady a vlastní kapitál. Se snižujícím se zůstatkem budete více vlastnit svůj majetek.

r = měsíční úroková sazba:
Úroková sazba hypotéky je roční sazba, která se platí měsíčně v průběhu roku. Měsíční úrokovou sazbu zjistíte tak, že roční procentní sazbu vydělíte počtem měsíců v roce. Například pokud je vaše roční úroková sazba 5%, bude to vypadat jako 0,05/12 = 0,004167.

n = počet splátek:
Jedná se o celkový počet splátek, které provedete během doby trvání hypotéky. Celkovou částku zjistíte tak, že dobu amortizace v letech vynásobíte 12. Pokud je například doba amortizace 30 let, bude to vypadat takto: 30x12 = 360. To znamená, že po celou dobu splácení provedete celkem 360 splátek.

Běžné typy hypoték

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou: Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou fixovány na celou dobu splatnosti hypotéky, což z nich činí skvělou volbu pro předvídatelné měsíční splátky. Na rozdíl od variabilních hypoték však mohou mít vyšší úrokové sazby.

Hypotéka s proměnlivou úrokovou sazbou: U hypotéky s variabilní úrokovou sazbou může vaše úroková sazba kolísat v závislosti na základní úrokové sazbě, která je ovlivňována jednodenní úrokovou sazbou Kanadské centrální banky. Měsíční splátky však zůstanou stejné. To znamená, že pokud se sazby zvýší, větší část splátky půjde na úroky. Pokud se sazba sníží, půjde větší část vaší splátky na jistinu.

Hypotéka s vysokým poměrem splátek: Hypotéky s vysokým poměrem splátek se uplatňují, pokud je vaše akontace nižší než 20%. Budete muset mít pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku, což zvýší vaše celkové náklady na hypotéku. Tyto hypotéky však často mají nižší úrokové sazby, protože pojištění snižuje riziko věřitele.

Uzavřená hypotéka: Uzavřené hypotéky nabízejí nižší úrokové sazby než otevřené hypotéky, ale mají omezení týkající se změn smlouvy. To znamená, že nebudete moci znovu vyjednat úrokovou sazbu nebo hypotéku předčasně splatit, aniž byste se vystavili sankcím. Uzavřené hypotéky jsou ideální pro majitele domů, kteří dlouhodobě chtějí nižší úrokové sazby.

Otevřená hypotéka: Otevřená hypotéka umožňuje přerušit nebo změnit hypoteční smlouvu bez sankcí. To je ideální pro kupující, kteří chtějí flexibilně prodat svůj domov nebo provést velké jednorázové platby. Obvykle jsou však spojeny s vyššími úrokovými sazbami.

Konvenční hypotéka: Konvenční hypotéka vyžaduje minimální akontaci ve výši 20%, čímž odpadá nutnost pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku. Konvenční hypotéky mohou být skvělou volbou pro kupující, kteří si mohou dovolit vyšší počáteční splátku. To také znamená nižší měsíční splátky a náklady na úroky.

Běžné náklady na uzavření smlouvy při koupi nemovitosti

Daň z převodu pozemků (LTT): Daň z převodu pozemku je obecní daň, kterou platíte při dokončení koupě nemovitosti. Částka, kterou zaplatíte, se odvíjí od ceny domu a místa vašeho bydliště. Kupující, kteří si pořizují první bydlení, mohou získat slevu v závislosti na lokalitě nemovitosti.

Právní poplatky: Právní poplatky se vztahují k nákladům zaplaceným právníkovi v oblasti nemovitostí za vyřízení právního aspektu koupě nemovitosti. Tyto poplatky obvykle pokrývají převody vlastnického práva, registraci hypotéky a přezkoumání smlouvy.

Poplatek za ocenění: Před koupí nemovitosti si můžete najmout profesionálního odhadce, který posoudí stav a hodnotu domu. Tento postup není povinný, ale doporučuje se, abyste se ujistili, že cena domu je přesná. Poplatky se mohou lišit v závislosti na typu prováděného průzkumu.

Poplatek za domovní prohlídku: Je možné, že si budete chtít najmout stavebního inspektora, aby posoudil stav domu. Budou schopni řešit případné konstrukční problémy, jako jsou plísně, vadná elektroinstalace nebo škody způsobené vodou. Je to sice nepovinné, ale doporučujeme to, abyste se vyhnuli neočekávaným nákladům na opravu.

Další kroky po výpočtu splátek hypotéky

Po odhadu splátek hypotéky postupujte podle následujících kroků a pokračujte v nákupu nemovitosti.

Krok 1: Najděte si věřitele. Porovnejte si možnosti hypoték, úrokové sazby a poplatky a vyberte si věřitele, který vám bude nejlépe vyhovovat.

Krok 2: Získejte předběžné schválení hypotéky. Zadejte své základní finanční údaje a získejte odhad, kolik si můžete dovolit.

Krok 3: Začněte hledat dům a podejte nabídku. Jakmile najdete dům, podejte nabídku a vyjednejte s prodávajícím co nejvýhodnější nabídku.

Krok 4: Po přijetí nabídky můžete oficiálně požádat o úvěr. Předložte potřebné dokumenty a dokončete schvalovací proces.

Krok 5: Dokončete proces koupě domu složením zálohy a dokončením koupě.