Έξοδα που συνυπολογίζονται στο κόστος του ενυπόθηκου δανείου

Τιμή σπιτιού: Αυτό είναι το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε για ένα σπίτι. Η τιμή του σπιτιού επηρεάζει άμεσα το ποσό του ενυπόθηκου δανείου σας, τις μηνιαίες πληρωμές και το συνολικό κόστος. Όταν επιλέγετε ένα σπίτι, λάβετε υπόψη σας και άλλα έξοδα όπως ο φόρος μεταβίβασης γης, οι φόροι ακινήτων και η ασφάλιση κατοικίας για να παραμείνετε εντός του προϋπολογισμού σας.

Προκαταβολή: Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, θα πρέπει να πληρώσετε προκαταβολικά ένα ποσοστό της συνολικής τιμής του ακινήτου, γνωστό και ως προκαταβολή. Μια υψηλότερη προκαταβολή μειώνει το ποσό του ενυπόθηκου δανείου σας και μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές, ενώ μια μικρότερη προκαταβολή αυξάνει αυτά τα έξοδα.

Επιτόκιο: Το επιτόκιο είναι το ποσοστό του ποσού του ενυπόθηκου δανείου που θα σας χρεώσει ο δανειστής για το δανεισμό, επηρεάζοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο μειώνει το συνολικό κόστος του στεγαστικού σας δανείου, ενώ ένα υψηλότερο επιτόκιο το αυξάνει.

Περίοδος απόσβεσης: Η διάρκεια του δανείου είναι ο χρόνος που θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου. Η μέγιστη περίοδος απόσβεσης είναι 25 έτη εάν καταθέσετε λιγότερα από 20% και 30 έτη εάν καταθέσετε περισσότερα. Μια μικρότερη διάρκεια θα έχει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές αλλά λιγότερους τόκους συνολικά. Ωστόσο, η μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει τις πληρωμές υποθήκης και αυξάνει το συνολικό κόστος των τόκων.

Όρος: Αυτή είναι η χρονική διάρκεια ισχύος της σύμβασης υποθήκης σας, συνήθως 1 έως 5 έτη. Όταν λήξει η διάρκεια, θα πρέπει να ανανεώσετε, να αναχρηματοδοτήσετε ή να αποπληρώσετε το υπόλοιπο ποσό μέχρι να ολοκληρωθεί η πλήρης περίοδος απόσβεσης.

Φόρος ακίνητης περιουσίας: Ο φόρος ακίνητης περιουσίας είναι ένας δημοτικός φόρος που βασίζεται στην αξία του ακινήτου σας. Συμβάλλει στη χρηματοδότηση της αποκομιδής απορριμμάτων, της συντήρησης των δρόμων, των πάρκων, των βιβλιοθηκών και άλλων κοινοτικών υπηρεσιών. Ο δανειστής σας μπορεί να προσθέσει το ποσό του φόρου στις τακτικές πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου, εάν εισπράττει τους φόρους ακινήτων για λογαριασμό σας.

MDI: Η ασφάλιση αθέτησης στεγαστικού δανείου συνήθως απαιτείται εάν καταθέσετε λιγότερο από 20% κατά την αγορά ενός σπιτιού. Αυτό προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που δεν είστε σε θέση να πληρώσετε το δάνειό σας. Το MDI συνήθως προστίθεται στις μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά μπορεί επίσης να καταβληθεί εκ των προτέρων.

Ασφάλιση κατοικίας: για την κάλυψη της δομής του ακινήτου έναντι ζημιών από πυρκαγιά, πλημμύρες, καταιγίδες ή άλλες καταστροφές. Αυτή η απαίτηση αποτελεί συνήθως όρο του δανείου, αλλά μπορείτε να επιλέξετε διαφορετικά επίπεδα κάλυψης και κόστους ανάλογα με το ακίνητό σας.

Τύπος πληρωμής υποθήκης

Ο τύπος αυτός σας βοηθά να υπολογίσετε τις μηνιαίες πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου με βάση μόνο την περίοδο απόσβεσης και τους τόκους. Δεν περιλαμβάνει τυχόν πρόσθετα έξοδα, όπως ο φόρος μεταβίβασης γης, οι φόροι ακίνητης περιουσίας ή οποιαδήποτε τέλη που μπορεί να αυξήσουν τη συνολική μηνιαία πληρωμή σας.

Υπολογίστε χειροκίνητα τις μηνιαίες πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου με αυτόν τον τύπο:

Ακολουθεί η ανάλυση:

M= Μηνιαία πληρωμή:
Αυτό είναι το ζητούμενο. Για να ξεκινήσετε, συγκεντρώστε τα στοιχεία της υποθήκης σας. Αυτοί οι παράγοντες θα καθορίσουν το ποσό που θα πληρώνετε κάθε μήνα.

P = Κύριο ποσό:
Πρόκειται για το υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου ή το συνολικό ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε στο ενυπόθηκο δάνειό σας. Το υπόλοιπο του ενυπόθηκου δανείου σας επηρεάζει άμεσα τη μηνιαία πληρωμή σας, το κόστος των τόκων και την καθαρή θέση του σπιτιού σας. Καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, θα αποκτάτε μεγαλύτερη κυριότητα στο ακίνητό σας.

r = Μηνιαίο επιτόκιο:
Το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου είναι ένα ετήσιο επιτόκιο που θα καταβάλλεται μηνιαίως κατά τη διάρκεια του έτους. Για να βρείτε το μηνιαίο επιτόκιο, διαιρέστε το ετήσιο ποσοστό με τον αριθμό των μηνών του έτους. Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο επιτόκιο είναι 5%, αυτό θα μοιάζει με 0,05/12 = 0,004167.

n = Αριθμός πληρωμών:
Αυτός είναι ο συνολικός αριθμός των πληρωμών που θα πραγματοποιήσετε κατά τη διάρκεια του ενυπόθηκου δανείου σας. Για να βρείτε το συνολικό ποσό, πολλαπλασιάστε την περίοδο απόσβεσης σε έτη επί 12. Για παράδειγμα, εάν η περίοδος απόσβεσης είναι 30 έτη, αυτό θα έμοιαζε με 30x12 = 360. Αυτό σημαίνει ότι θα πραγματοποιήσετε συνολικά 360 πληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου απόσβεσης.

Κοινοί τύποι υποθηκών

Στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου: Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου κλειδώνουν το επιτόκιό σας για τη διάρκεια του ενυπόθηκου δανείου, καθιστώντας το μια εξαιρετική επιλογή στεγαστικού δανείου για προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, μπορεί να συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια σε αντίθεση με τα κυμαινόμενα στεγαστικά δάνεια.

Στεγαστικό δάνειο μεταβλητού επιτοκίου: Το επιτόκιο μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με το βασικό επιτόκιο δανεισμού, το οποίο επηρεάζεται από το επιτόκιο μίας ημέρας της Τράπεζας του Καναδά. Ωστόσο, οι μηνιαίες πληρωμές θα παραμείνουν οι ίδιες. Αυτό σημαίνει ότι αν τα επιτόκια αυξηθούν, μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας θα πηγαίνει σε τόκους. Εάν το επιτόκιο μειωθεί, μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας πηγαίνει στο κεφάλαιο.

Στεγαστικό δάνειο υψηλού ποσοστού: Τα ενυπόθηκα δάνεια υψηλού ποσοστού ισχύουν εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20%. Θα σας ζητηθεί να έχετε ασφάλιση αθέτησης υποθήκης, με αποτέλεσμα να αυξηθεί το συνολικό κόστος του στεγαστικού σας δανείου. Ωστόσο, τα εν λόγω στεγαστικά δάνεια συχνά συνοδεύονται από χαμηλότερα επιτόκια, καθώς η ασφάλιση μειώνει τον κίνδυνο του δανειστή.

Κλειστή υποθήκη: Τα κλειστά ενυπόθηκα δάνεια προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια σε σύγκριση με τα ανοικτά ενυπόθηκα δάνεια, αλλά έχουν περιορισμούς στις αλλαγές συμβάσεων. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα μπορείτε να επαναδιαπραγματευτείτε το επιτόκιο ή να προπληρώσετε το ενυπόθηκο δάνειό σας χωρίς να αντιμετωπίσετε ποινή. Τα κλειστά στεγαστικά δάνεια είναι ιδανικά για μακροχρόνιους ιδιοκτήτες ακινήτων που επιθυμούν χαμηλότερα επιτόκια.

Ανοιχτή υποθήκη: Η ανοικτή υποθήκη σας επιτρέπει να διακόψετε ή να κάνετε αλλαγές στη σύμβαση υποθήκης σας χωρίς κυρώσεις. Αυτό είναι ιδανικό για τους αγοραστές που θέλουν την ευελιξία να πουλήσουν το σπίτι τους ή να κάνουν μεγάλες εφάπαξ πληρωμές. Ωστόσο, συνήθως συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια.

Συμβατική υποθήκη: % , εξαλείφοντας την ανάγκη για ασφάλιση αθέτησης υποθήκης. Τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια μπορούν να αποτελέσουν μια εξαιρετική επιλογή υποθήκης για αγοραστές που μπορούν να αντέξουν μια μεγαλύτερη προκαταβολή. Αυτό σημαίνει επίσης χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και κόστος τόκων.

Κοινά έξοδα κλεισίματος κατά την αγορά ακινήτου

Φόρος μεταβίβασης γης (LTT): Φόρος μεταβίβασης γης: Ο φόρος μεταβίβασης γης είναι ένας δημοτικός φόρος που πληρώνετε κατά την οριστικοποίηση της αγοράς ακινήτου. Το ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από την τιμή της κατοικίας και την περιοχή που ζείτε. Οι αγοραστές πρώτης κατοικίας μπορεί να λάβουν έκπτωση ανάλογα με την τοποθεσία του ακινήτου.

Νομικά έξοδα: Τα νομικά έξοδα αναφέρονται στο κόστος που καταβάλλεται σε έναν δικηγόρο ακινήτων για το χειρισμό της νομικής πτυχής της αγοράς ενός ακινήτου. Τα τέλη αυτά καλύπτουν συνήθως τις μεταβιβάσεις τίτλων, την εγγραφή υποθηκών και την αναθεώρηση συμβάσεων.

Αμοιβή εκτίμησης: για να εκτιμήσει την κατάσταση και την αξία του σπιτιού. Αν και αυτό είναι προαιρετικό, συνιστάται για να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι η τιμή του σπιτιού είναι ακριβής. Τα τέλη μπορεί να ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο της έρευνας που διεξάγεται.

Αμοιβή επιθεώρησης κατοικίας: για να αξιολογήσει την κατάσταση του σπιτιού. Θα είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν τυχόν δομικά προβλήματα όπως μούχλα, ελαττωματική καλωδίωση ή ζημιά από νερό. Αν και αυτό είναι προαιρετικό, συνιστάται για να αποφύγετε τυχόν απροσδόκητα έξοδα επισκευής.

Επόμενα βήματα μετά τον υπολογισμό των αποπληρωμών του ενυπόθηκου δανείου σας

Αφού υπολογίσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου, ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα για να προχωρήσετε στην αγορά του ακινήτου σας.

Βήμα 1: Βρείτε έναν δανειστή. Συγκρίνετε τις επιλογές υποθηκών, τα επιτόκια και τις χρεώσεις για να επιλέξετε τον δανειστή που σας εξυπηρετεί καλύτερα.

Βήμα 2: Πάρτε προέγκριση για ενυπόθηκο δάνειο. Υποβάλετε τα βασικά οικονομικά σας στοιχεία για να λάβετε μια εκτίμηση του ποσού που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Βήμα 3: Αρχίστε να ψάχνετε για σπίτι και κάντε μια προσφορά. Μόλις βρείτε ένα σπίτι, κάντε μια προσφορά και διαπραγματευτείτε την καλύτερη δυνατή συμφωνία με τον πωλητή.

Βήμα 4: Μόλις η προσφορά σας γίνει αποδεκτή, μπορείτε να υποβάλετε επίσημη αίτηση για δάνειο. Υποβάλετε τα απαραίτητα έγγραφα και ολοκληρώστε τη διαδικασία έγκρισης.

Βήμα 5: Ολοκληρώστε τη διαδικασία αγοράς κατοικίας, καταβάλλοντας την προκαταβολή και οριστικοποιώντας την αγορά.