Hüpoteeklaenu kuludesse arvestatud kulud

Koduhind: see on kogusumma, mille olete nõus kodu eest maksma. Kinnisvara hind mõjutab otseselt teie laenusummat, igakuiseid makseid ja üldkulusid. Kodu valides arvestage eelarve piires ka muude kuludega, nagu maamaksu, kinnisvaramaksu ja kodukindlustus.

Sissemakse: Kodu ostmisel peate ette maksma protsendi kinnisvara koguhinnast, mida nimetatakse ka sissemakseks. Suurem sissemakse vähendab teie hüpoteeklaenu summat ja alandab igakuiseid makseid, samas kui väiksem sissemakse suurendab neid kulusid.

Intressimäär: Intressimäär on hüpoteeklaenu summa protsent, mida laenuandja teilt laenamise eest küsib, mõjutades teie igakuiseid makseid. Madalam intressimäär vähendab teie hüpoteeklaenu kogukulu, samas kui kõrgem intressimäär suurendab seda.

Amortisatsiooniperiood: laenuperiood on aeg, mis kulub teie kodulaenu tagasimaksmiseks. Maksimaalne amortisatsiooniperiood on 25 aastat, kui maksate sisse vähem kui 20%, ja 30 aastat, kui maksate sisse rohkem. Lühema tähtaja korral on kuumaksed suuremad, kuid intressimakse kokkuvõttes väiksem. Pikem tähtaeg aga vähendab hüpoteekmakseid ja suurendab intressikulusid.

Tähtaeg: see on teie hüpoteeklaenulepingu kehtivusaeg, tavaliselt 1 kuni 5 aastat. Kui tähtaeg lõpeb, peate pikendama, refinantseerima või ülejäänud summa tagasi maksma, kuni kogu amortisatsiooniperiood on lõppenud.

Kinnisvaramaks: Kinnisvaramaks on munitsipaalmaks, mis põhineb teie kinnisvara väärtusel. See aitab rahastada jäätmeveo, teede korrashoiu, parkide, raamatukogude ja muude kogukonnateenuste osutamist. Teie laenuandja võib maksusumma teie tavapärastele hüpoteekmaksetele lisada, kui nad teie eest kinnisvaramaksu koguvad.

MDI: Hüpoteeklaenu maksehäire kindlustus on tavaliselt nõutav, kui maksate kodu ostmisel sisse vähem kui 20%. See kaitseb laenuandjat juhul, kui te ei suuda oma laenu tagasi maksta. MDI lisatakse tavaliselt teie igakuistele maksetele, aga seda saab tasuda ka ette.

Kodukindlustus: Laenuandjad võivad nõuda hoonekindlustust, et katta kinnisvara konstruktsiooni tulekahju, üleujutuste, tormide või muude katastroofide tekitatud kahju eest. See nõue on tavaliselt laenu tingimus, kuid saate valida oma kinnisvara põhjal erinevaid katte ja maksumuse tasemeid.

Hüpoteekmakse valem

See valem aitab teil arvutada oma igakuiseid hüpoteekmakseid ainult amortisatsiooniperioodi ja intressi põhjal. See ei sisalda lisakulusid, nagu maamaksu, kinnisvaramaksu ega muid tasusid, mis võivad teie igakuist kogumakset suurendada.

Arvutage oma igakuised hüpoteekmaksed käsitsi selle valemi abil:

Siin on jaotus:

M = Kuumakse:
Sellele sa lahenduse otsid. Alustamiseks koguge oma hüpoteeklaenu andmed. Need tegurid määravad, kui palju te iga kuu maksate.

P = Põhisumma:
See on hüpoteeklaenu jääk ehk kogusumma, mille olete oma hüpoteeklaenu pealt veel võlgu. Teie hüpoteeklaenu jääk mõjutab otseselt teie igakuist makset, intressikulusid ja kodukapitali. Jäägi vähenedes suurendate oma kinnisvara omandiõigust.

r = Kuu intressimäär:
Hüpoteeklaenu intressimäär on aastane intressimäär, mida makstakse igakuiselt aasta jooksul. Igakuise intressimäära leidmiseks jagage aastane intressimäär kuude arvuga aastas. Näiteks kui teie aastane intressimäär on 5%, näeks see välja järgmiselt: 0,05/12 = 0,004167.

n = Maksete arv:
See on maksete koguarv, mida teete oma hüpoteegi kehtivusaja jooksul. Kogusumma leidmiseks korrutage oma amortisatsiooniperiood aastates 12-ga. Näiteks kui teie amortisatsiooniperiood on 30 aastat, näeks see välja nagu 30x12 = 360. See tähendab, et teete kogu amortisatsiooniperioodi jooksul kokku 360 makset.

Levinumad hüpoteeklaenude tüübid

Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen: Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud lukustavad teie intressimäära kogu laenuperioodiks, mistõttu on see suurepärane valik prognoositavate igakuiste maksete saamiseks. Siiski võivad need olla kõrgema intressimääraga kui muutuv intressimääraga hüpoteeklaenud.

Muutuva intressimääraga hüpoteeklaen: Muutuva intressimääraga hüpoteegi puhul võib teie intressimäär kõikuda koos laenu põhiintressimääraga, mida mõjutab Kanada Panga üleööintressimäär. Kuumaksed jäävad aga samaks. See tähendab, et kui intressimäärad tõusevad, läheb suurem osa teie maksest intressideks. Kui intressimäär langeb, läheb suurem osa teie maksest põhisummale.

Kõrge intressimääraga hüpoteeklaen: Kõrge intressimääraga hüpoteeklaen kehtib, kui teie sissemakse on alla 20%. Teil on vaja hüpoteeklaenu maksehäire kindlustust, mis suurendab teie hüpoteeklaenu kogukulusid. Siiski on nendel hüpoteeklaenudel sageli madalamad intressimäärad, kuna kindlustus vähendab laenuandja riski.

Suletud hüpoteeklaen: Suletud hüpoteeklaenud pakuvad madalamaid intressimäärasid võrreldes avatud hüpoteeklaenudega, kuid neil on lepingu muutmise piirangud. See tähendab, et te ei saa oma intressimäära ümber vaadata ega hüpoteeklaenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma trahvita. Suletud hüpoteegid sobivad ideaalselt pikaajalistele majaomanikele, kes soovivad madalamaid intressimäärasid.

Avatud hüpoteek: Avatud hüpoteek võimaldab teil oma hüpoteeklepingut ilma trahvideta lõpetada või muuta. See on ideaalne ostjatele, kes soovivad paindlikkust oma kodu müümisel või suurte ühekordsete maksete tegemisel. Tavaliselt kaasnevad nendega aga kõrgemad intressimäärad.

Tavapärane hüpoteeklaen: Tavapärase hüpoteegi puhul on minimaalne sissemakse 20%, mis välistab hüpoteegi maksehäire kindlustuse vajaduse. Tavapärased hüpoteegid võivad olla suurepärane valik ostjatele, kes saavad endale lubada suuremat ettemaksu. See tähendab ka madalamaid kuumakseid ja intressikulusid.

Tüüpilised sulgemiskulud kinnisvara ostmisel

Maaomandi maksustamine (LTT): Maaomandi maksustamine on munitsipaalmaks, mida maksate kinnisvara ostmisel. Makstav summa sõltub kinnisvara hinnast ja elukohast. Esmakordsed koduostjad võivad saada allahindlust olenevalt kinnisvara asukohast.

Juridilised tasud: Juridilised tasud viitavad kinnisvaraadvokaadile makstud kuludele kinnisvara ostmise juriidilise aspekti käsitlemise eest. Need tasud hõlmavad tavaliselt omandiõiguse üleminekut, hüpoteegi registreerimist ja lepingu läbivaatamist.

Hindamistasu: Enne kinnisvara ostmist võiksite palgata professionaalse hindaja, et hinnata kodu seisukorda ja väärtust. Kuigi see on valikuline, on see soovitatav, et tagada koduhinna täpsus. Tasud võivad varieeruda sõltuvalt läbiviidava uuringu tüübist.

Kodukontrolli tasu: Võimalik, et soovite palgata ehitusinspektori, kes hindaks kodu seisukorda. Nad suudavad lahendada kõik konstruktsiooniprobleemid, näiteks hallituse, vigase juhtmestiku või veekahjustused. Kuigi see on valikuline, on see soovitatav ootamatute remondikulude vältimiseks.

Järgmised sammud pärast hüpoteekmaksete arvutamist

Pärast hüpoteekmaksete arvutamist järgige neid samme, et oma kinnisvara ostmisega edasi liikuda.

1. samm: leidke laenuandja. Võrdle laenuvõimalusi, intressimäärasid ja tasusid, et valida endale kõige sobivam laenuandja.

2. samm: Hankige hüpoteegi eelkinnitus. Esitage oma põhilised finantsandmed, et saada hinnang, kui palju saate endale lubada.

3. samm: alusta kodu otsimist ja tee pakkumine. Kui olete leidnud sobiva kodu, tehke pakkumine ja pidage müüjaga läbirääkimisi parima tehingu üle.

4. samm: Kui teie pakkumine on vastu võetud, saate ametlikult laenu taotleda. Esitage vajalikud dokumendid ja viige läbi kinnitusprotsess.

5. samm: Lõpetage koduostuprotsess sissemakse tegemise ja ostu vormistamisega.