Utgifter innregnet i boliglånskostnadene

Boligpris: Dette er det totale beløpet du betaler for en bolig. Boligprisen påvirker direkte boliglånsbeløpet ditt, månedlige betalinger og totale kostnader. Når du velger bolig, bør du vurdere andre utgifter som eiendomsskatt og boligforsikring for å holde deg innenfor budsjettet.

Forskuddsbetaling: Når du kjøper et hjem, må du betale en prosentandel av den totale boligprisen på forhånd, også kjent som en forskuddsbetaling. En høyere egenkapital reduserer boliglånsbeløpet ditt og senker de månedlige betalingene, mens en mindre egenkapital øker disse kostnadene.

Rente: En rente er prosentandelen av boliglånsbeløpet som långiveren vil belaste deg for å låne penger, noe som påvirker dine månedlige betalinger. En lavere rente reduserer den totale boliglånskostnaden, mens en høyere rente øker den.

Amortiseringsperiode: Lånetiden er tiden det vil ta å betale ned boliglånet ditt. Maksimal amortiseringsperiode er 25 år hvis du betaler ned mindre enn 20 %, og 30 år hvis du betaler ned mer. En kortere løpetid vil ha høyere månedlige betalinger, men lavere renter totalt sett. Lengre løpetid reduserer imidlertid boliglånsbetalingene og øker de totale rentekostnadene.

Løpetid: Dette er hvor lenge boliglånsavtalen din er i kraft, vanligvis 1 til 5 år. Når låneperioden er over, må du fornye, refinansiere eller betale ned det resterende beløpet inntil hele amortiseringsperioden er fullført.

Eiendomsskatt: Eiendomsskatt er en kommunal skatt basert på verdien av eiendommen din. Det bidrar til å finansiere avfallsinnsamling, veivedlikehold, parker, biblioteker og andre samfunnstjenester. Långiveren din kan legge til skattebeløpet i de vanlige boliglånsbetalingene dine hvis de innkrever eiendomsskatten for deg.

MDI: Misligholdsforsikring for boliglån er vanligvis nødvendig hvis du betaler mindre enn 20 % i forskudd når du kjøper bolig. Dette beskytter långiveren dersom du ikke klarer å betale tilbake lånet. MDI legges vanligvis til de månedlige betalingene dine, men det kan også betales på forhånd.

Husforsikring: Långivere kan kreve at du har bygningsforsikring for å dekke eiendommens struktur mot skader fra brann, flom, stormer eller andre katastrofer. Dette kravet er vanligvis en betingelse for lånet, men du kan velge forskjellige deknings- og kostnadsnivåer basert på eiendommen din.

Formel for boliglånsbetaling

Denne formelen hjelper deg med å beregne dine månedlige boliglånsbetalinger basert kun på amortiseringsperioden og renten. Det inkluderer ikke tilleggskostnader som eiendomsskatt eller gebyrer som kan øke den totale månedlige betalingen.

Beregn dine månedlige boliglånsbetalinger manuelt med denne formelen:

Her er oversikten:

M = Månedlig betaling:
Dette er det du skal finne ut. For å komme i gang, samle inn boliglånsopplysningene dine. Disse faktorene vil avgjøre hvor mye du betaler hver måned.

P = Hovedstol:
Dette er boliglånssaldoen, eller det totale beløpet du fortsatt skylder på boliglånet ditt. Boliglånsbalansen din påvirker direkte den månedlige betalingen, rentekostnadene og egenkapitalen din. Du vil bygge mer eierskap i eiendommen din etter hvert som saldoen reduseres.

r = Månedlig rente:
Boliglånsrenten er en årlig rente som betales månedlig i løpet av året. For å finne den månedlige renten, divider den årlige prosentsatsen med antall måneder i året. Hvis for eksempel den årlige renten din er 5 %, vil dette se slik ut at 0,05/12 = 0,004167.

n = Antall betalinger:
Dette er det totale antallet betalinger du vil foreta i løpet av boliglånets løpetid. For å finne totalbeløpet, multipliser avskrivningsperioden i år med 12. Hvis for eksempel amortiseringsperioden din er 30 år, vil dette se ut som 30x12 = 360. Dette betyr at du vil foreta totalt 360 betalinger i løpet av amortiseringsperioden.

Vanlige boliglånstyper

Fastrentelån: Fastrentelån binder renten din i låneperioden, noe som gjør det til et godt boliglånsvalg for forutsigbare månedlige betalinger. De kan imidlertid komme med høyere renter i motsetning til variable boliglån.

Boliglån med flytende rente: Med et boliglån med flytende rente kan renten din svinge med den primære utlånsrenten, som påvirkes av Bank of Canadas overnattsrente. Imidlertid vil månedlige betalinger forbli de samme. Dette betyr at hvis rentene øker, vil en større del av betalingen din gå til renter. Hvis renten synker, går mer av betalingen din til hovedstolen.

Høyrente boliglån: Høyrente boliglån gjelder hvis egenkapitalen din er mindre enn 20 %. Du vil bli pålagt å ha misligholdsforsikring for boliglån, noe som vil føre til at de totale boliglånskostnadene dine øker. Imidlertid kommer disse boliglånene ofte med lavere renter siden forsikringen reduserer långivers risiko.

Lukket boliglån: Lukkede boliglån tilbyr lavere renter sammenlignet med åpne boliglån, men de har begrensninger på kontraktsendringer. Dette betyr at du ikke vil kunne reforhandle renten eller nedbetale boliglånet ditt før tiden uten å bli pålagt et gebyr. Lukkede boliglån er ideelle for langsiktige huseiere som ønsker lavere renter.

Åpent boliglån: Et åpent boliglån lar deg bryte eller gjøre endringer i boliglånskontrakten din uten gebyrer. Dette er ideelt for kjøpere som ønsker fleksibilitet til å selge boligen sin eller betale store engangsbeløp. De kommer imidlertid vanligvis med høyere renter.

Konvensjonelt boliglån: Et konvensjonelt boliglån krever en minimumsutbetaling på 20 %, noe som eliminerer behovet for misligholdsforsikring. Tradisjonelle boliglån kan være et godt boliglånsvalg for kjøpere som har råd til en større forhåndsbetaling. Dette betyr også lavere månedlige betalinger og rentekostnader.

Vanlige sluttkostnader ved kjøp av eiendom

Jordskifteskatt (LTT): Jordskifteskatt er en kommunal skatt som du betaler når du fullfører kjøp av eiendom. Beløpet du betaler er basert på boligprisen og hvor du bor. Førstegangskjøpere kan få rabatt avhengig av eiendommens beliggenhet.

Advokathonorarer: Advokathonorarer refererer til kostnadene som betales til en eiendomsadvokat for å håndtere det juridiske aspektet ved kjøp av eiendom. Disse gebyrene dekker vanligvis overføring av eiendomsrett, registrering av boliglån og kontraktsgjennomgang.

Takstgebyr: Før du kjøper eiendom, kan det være lurt å ansette en profesjonell takstmann for å vurdere boligens tilstand og verdi. Selv om dette er valgfritt, anbefales det for å sikre at boligprisen er nøyaktig. Prisene kan variere avhengig av hvilken type undersøkelse som utføres.

Gebyr for boliginspeksjon: Det kan være lurt å leie inn en bygningsinspektør for å vurdere boligens tilstand. De vil kunne ta tak i eventuelle strukturelle problemer som mugg, feil ledninger eller vannskader. Selv om dette er valgfritt, anbefales det for å unngå uventede reparasjonskostnader.

Neste steg etter at du har beregnet boliglånsbetalingene dine

Etter at du har beregnet boliglånsbetalingene dine, følg disse trinnene for å gå videre med boligkjøpet.

Trinn 1: Finn en långiver. Sammenlign boliglånsalternativer, renter og gebyrer for å velge den långiveren som passer best for deg.

Trinn 2: Få forhåndsgodkjenning for et boliglån. Send inn dine grunnleggende økonomiske opplysninger for å få et estimat av hvor mye du har råd til.

Trinn 3: Begynn å kjøpe bolig og legg inn et bud. Når du har funnet et hjem, legg inn et bud og forhandle frem den beste avtalen med selgeren.

Trinn 4: Når tilbudet ditt er akseptert, kan du formelt søke om lån. Send inn nødvendige dokumenter og fullfør godkjenningsprosessen.

Trinn 5: Fullfør boligkjøpsprosessen ved å betale forskuddsbetalingen og fullføre kjøpet.