Kodulaenu kuludesse arvestatud kulud

Kinnisvara väärtus: see on kogusumma, mille olete nõus kodu eest maksma. Kinnisvara väärtus mõjutab otseselt teie kodulaenu suurust, igakuiseid tagasimakseid ja üldkulusid. Kinnisvara ostmisel arvestage eelarve piires ka muude kuludega, nagu juriidilised tasud, kohaliku omavalitsuse maksud ja kodukindlustus.

Tagatisraha: Kodu ostmisel peate ette maksma protsendi kinnisvara koguväärtusest, mida nimetatakse tagatisrahaks. Suurem sissemakse vähendab laenusummat ja vähendab igakuiseid tagasimakseid, väiksem sissemakse aga suurendab neid kulusid.

Intressimäär: Intressimäär on laenusumma protsent, mida laenuandja teilt raha laenamise eest küsib, mõjutades teie igakuiseid tagasimakseid. Madalam intressimäär vähendab laenu kogukulu, kõrgem intressimäär aga suurendab seda.

Laenuperiood: Laenuperiood on aeg, mis kulub teie kodulaenu tagasimaksmiseks. Laenuperioodi saate valida 10 kuni 30 aasta vahel. Lühema tähtaja korral on kuumaksed suuremad, kuid intressimaksed üldiselt väiksemad. Pikem tähtaeg aga vähendab kodulaenu tagasimakseid ja suurendab intressikulusid.

LMI: Laenuandja hüpoteeklaenu kindlustus on tavaliselt nõutav, kui teie sissemakse summa on kodu ostmisel väiksem kui 20%. See kaitseb laenuandjat juhul, kui te ei suuda oma laenu tagasi maksta. LMI lisatakse tavaliselt teie igakuistele maksetele, aga seda saab tasuda ka ette.

Kodukindlustus: Laenuandjad võivad nõuda kodukindlustust, mis katab kinnisvara konstruktsiooni tulekahju, üleujutuste, tormide või muude katastroofide tekitatud kahju eest. See nõue on tavaliselt laenu tingimus, kuid saate valida oma kinnisvara põhjal erinevaid katte ja maksumuse tasemeid.

Hüpoteekmakse valem

See valem aitab teil arvutada oma igakuised kodulaenu tagasimaksed, mis põhinevad ainult laenusummal ja intressimääral. See ei sisalda lisakulusid, nagu kohalikke makseid, kodukindlustust ega muid tasusid, mis võivad teie igakuist kogumakset suurendada.

Arvutage oma igakuised kodulaenu tagasimaksed käsitsi selle valemi abil:

Siin on jaotus:

M = Igakuised tagasimaksed:
Selle probleemi lahendate te. Alustamiseks koguge oma laenuandmed. Need tegurid määravad, kui palju te iga kuu tagasi maksate.

P = Laenusumma:
See on laenujääk ehk kogusumma, mille olete oma laenult veel võlgu. Teie laenujääk mõjutab otseselt teie igakuiseid tagasimakseid, intressikulusid ja kodu omakapitali. Jäägi vähenedes suurendate oma kinnisvara omandiõigust.

r = Kuu intressimäär:
Laenuintressimäär on aastane intressimäär, mida makstakse igakuiselt aasta jooksul. Igakuise intressimäära leidmiseks jagage aastane intressimäär kuude arvuga aastas. Näiteks kui teie aastane intressimäär on 5%, näeks see välja järgmiselt: 0,05/12 = 0,004167.

n = Tagasimaksete arv:
See on laenuperioodi jooksul tehtavate tagasimaksete koguarv. Kogusumma leidmiseks korrutage laenuperiood aastates 12-ga. Näiteks kui teie laenuperiood on 30 aastat, näeks see välja nagu 30x12 = 360. See tähendab, et teete laenuperioodi jooksul kokku 360 tagasimakset.

Levinud kodulaenu valikud

Kodulaenud määratakse kindlaks nende intressimäära struktuuri, näiteks fikseeritud või muutuva intressimääraga laenud, või tagasimaksemeetodi, näiteks muutuva intressimääraga (põhiosa ja intress) või ainult intressimaksega laenud. Levinud kodulaenude tüübid on fikseeritud intressimääraga, ujuva intressimääraga ja jagatud intressimääraga laenud.

Kodulaenu tagasimaksmise võimalused

Kodulaenu tagasimakse tüübid viitavad laenu tagasimaksmise erinevatele meetoditele.

Põhiosa ja intressi tagasimaksmine: Põhiosa ja intressiga laen on kodulaen, mille puhul teie igakuised tagasimaksed katavad nii põhiosa kui ka intressi. See intressimäär on muutuv, mis tähendab, et see aja jooksul muutub, mis võib põhjustada igakuiste tagasimaksete kõikumist. See kodulaen on mõeldud ostjatele, kes soovivad laenu tähtaja lõpuks täies ulatuses tagasi maksta.

Ainult intressimakse: Ainult intressimaksega kodulaenude puhul peate iga kuu maksma ainult intressi, samal ajal kui laenusumma jääb samaks. Intressivaba periood kestab umbes 1 kuni 5 aastat ja laen muutub tagasi põhiosa ja intressiga laenuks, kui te ei taotle uut intressivaba perioodi.

Kodulaenu intressimäära valikud

Nii rakendatakse laenule intressimäära, mis mõjutab seda, kas määr jääb samaks või kõigub kogu tähtaja jooksul.

Fikseeritud intressimääraga laen: Fikseeritud intressimääraga laenu puhul jääb intress samaks kindlaksmääratud perioodiks, tavaliselt 1 kuni 5 aastaks. Seetõttu jäävad igakuised tagasimaksed ühtlaseks ja prognoositavaks. Kui määratud periood on möödas, peate uue fikseeritud tehingu saamiseks valima refinantseerimise. Vastasel juhul naaseb laen muutuva intressimääraga.

Ujuva intressimääraga laen: Ujuva intressimääraga laen on kodulaen, mille intressimäär ajas muutub, tavaliselt vastusena Uus-Meremaa Reservpanga (RBNZ) sularaha intressimäärale. See tähendab, et teie igakuised maksed võivad intressimäärade muutuste tõttu suureneda või väheneda.

Jagatud intressimääraga laen: Jagatud intressimääraga laen on fikseeritud ja muutuva intressimääraga laenude kombinatsioon. Osa laenust on fikseeritud intressimääraga, teine osa aga muutuva intressimääraga. Selline laen pakub tasakaalu muutuva intressimäära paindlikkuse ja fikseeritud intressimäära kindluse vahel.

Kinnisvara ostmisel esinevad tavalised kulud

Kohaliku omavalitsuse ja veemaksud: Kohaliku omavalitsuse ja veemaksud on kohaliku omavalitsuse maks, mis põhineb teie kinnisvara väärtusel. See aitab rahastada jäätmeveo, teede korrashoiu, parkide, raamatukogude ja muude kogukonnateenuste osutamist.

Kinnisvara hindamise tasu: Enne kinnisvara ostmist võiksite palgata professionaalse hindaja, et hinnata kodu seisukorda ja väärtust. Kuigi see on valikuline, on see soovitatav, et tagada kinnisvara väärtuse täpsus. Tasud võivad varieeruda sõltuvalt läbiviidava uuringu tüübist.

Juriidilised tasud: Juriidilised tasud viitavad kuludele, mida makstakse litsentseeritud kinnisvarabüroole kinnisvara ostmise juriidilise aspekti käsitlemise eest. Need tasud hõlmavad tavaliselt kinnisvara otsinguid, lepingute läbivaatamist, omandiõiguse üleandmist ja rahaülekande haldamist.

Laenulepingu sõlmimise tasu: see on ühekordne tasu, mida laenuandja võtab laenulepingu sõlmimise kulude katteks. Tavaliselt hõlmab see taotluse menetlemist, laenudokumentide ettevalmistamist ja kinnisvara hindamise läbiviimist.

Järgmised sammud pärast kodulaenu tagasimaksete arvutamist

Pärast seda, kui olete oma kodulaenu tagasimaksed hinnanud, järgige neid samme, et oma kinnisvara ostmisega edasi liikuda.

1. samm: Võrdle erinevate allikate kodulaenuvõimalusi, intressimäärasid ja tasusid, et leida oma vajadustele parim pakkumine.

2. samm: Hankige laenu eelnev heakskiit. See on laenuandja tingimuslik heakskiit, mis annab teile hinnangu selle kohta, kui palju saate laenata.

3. samm: alustage kodu ostmist. Kui olete leidnud sobiva kodu, tehke kinnisvaramaakleri kaudu pakkumine ja pidage müüjaga läbirääkimisi parima tehingu üle.

4. samm: Kui teie pakkumine on vastu võetud, saate ametlikult kodulaenu taotleda. Laenuandja kontrollib teie rahalist seisu ja korraldab kinnisvara hindamise, et veenduda, kas kodu on laenusumma väärt.

5. samm: palkage vedaja. Nad tegelevad juriidiliste kontrollide, kinnisvara otsingute, lepingute ettevalmistamisega ja veenduvad, et koduga ei oleks juriidilisi probleeme.

6. samm: Vahetage lepingud ja makske tagatisraha. Kui juriidilised kontrollid on lõpule viidud, maksate tagatisraha ja müük muutub juriidiliselt siduvaks.

7. samm: Tehingu lõpuleviimise päeval kantakse ülejäänud raha üle ja teie kinnisvarahaldur registreerib vara teie nimele.