Cheltuieli incluse în costurile ipotecare

Prețul casei: Aceasta este suma totală pe care o veți plăti pentru o casă. Prețul casei are un impact direct asupra sumei ipotecii, a plăților lunare și a costurilor generale. Atunci când alegeți o locuință, luați în considerare și alte cheltuieli, cum ar fi taxa pe transferul terenurilor, impozitele pe proprietate și asigurarea locuinței, pentru a vă încadra în buget.

Avans: Atunci când cumpărați o casă, va trebui să plătiți în avans un procent din prețul total al proprietății, cunoscut și sub numele de avans. Un avans mai mare reduce suma ipotecii și scade plățile lunare, în timp ce un avans mai mic crește aceste costuri.

Rata dobânzii: O rată a dobânzii este procentul din suma ipotecii pe care creditorul ți-l va percepe pentru împrumutul de bani, afectându-ți plățile lunare. O rată mai mică reduce costul total al ipotecii, în timp ce o rată mai mare îl crește.

Perioada de amortizare: Termenul creditului este timpul necesar pentru achitarea creditului ipotecar. Perioada maximă de amortizare este de 25 de ani dacă se plătește un avans mai mic de 20% și de 30 de ani dacă se plătește un avans mai mare. Un termen mai scurt va avea plăți lunare mai mari, dar dobânzi mai mici în total. Totuși, un termen mai lung reduce plățile ipotecare și crește costurile totale ale dobânzilor.

Termen: Aceasta este durata de valabilitate a contractului dumneavoastră de credit ipotecar, de obicei între 1 și 5 ani. La sfârșitul perioadei, va trebui să reînnoiți, să refinanțați sau să achitați suma rămasă până la finalizarea perioadei de amortizare complete.

Impozit pe proprietate: Impozitele pe proprietate sunt impozite municipale bazate pe valoarea proprietății dumneavoastră. Acesta ajută la finanțarea colectării deșeurilor, întreținerii drumurilor, parcurilor, bibliotecilor și a altor servicii comunitare. Creditorul dumneavoastră poate adăuga suma impozitului la plățile dumneavoastră ipotecare regulate dacă colectează impozitele pe proprietate în locul dumneavoastră.

MDI: Asigurarea pentru neplată ipotecară este de obicei obligatorie dacă plătiți un avans mai mic de 20% la achiziționarea unei locuințe. Acest lucru îl protejează pe creditor în cazul în care nu vă puteți achita împrumutul. MDI este de obicei adăugat la plățile lunare, dar poate fi plătit și în avans.

Asigurarea locuinței: Creditorii vă pot solicita să aveți o asigurare a clădirilor pentru a acoperi structura proprietății împotriva daunelor provocate de incendii, inundații, furtuni sau alte dezastre. Această cerință este de obicei o condiție a împrumutului, dar puteți alege diferite niveluri de acoperire și costuri în funcție de proprietatea dvs.

Formula de plată a ipotecii

Această formulă te ajută să-ți calculezi plățile lunare la ipotecă doar pe baza perioadei de amortizare și a dobânzii. Nu include costuri suplimentare, cum ar fi taxa pe transferul terenurilor, impozitele pe proprietate sau orice taxe care ar putea crește plata lunară totală.

Calculați manual plățile lunare la creditul ipotecar cu această formulă:

Iată defalcarea:

M = Plată lunară:
Aceasta este problema pe care o rezolvați. Pentru a începe, adunați detaliile ipotecii dumneavoastră. Acești factori vor determina cât veți plăti în fiecare lună.

P = Principal:
Acesta este soldul ipotecii sau suma totală pe care încă o datorați pentru ipoteca dumneavoastră. Soldul ipotecii tale are un impact direct asupra plății lunare, a costurilor cu dobânzile și a capitalului propriu. Vei acumula mai multă proprietate pe măsură ce soldul scade.

r = Rata dobânzii lunare:
Rata dobânzii la creditul ipotecar este o rată anuală care se plătește lunar pe parcursul anului. Pentru a găsi rata dobânzii lunare, împărțiți procentul anual la numărul de luni dintr-un an. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 5%, aceasta ar arăta ca 0,05/12 = 0,004167.

n = Numărul de plăți:
Acesta este numărul total de plăți pe care le veți efectua pe durata creditului ipotecar. Pentru a afla suma totală, înmulțiți perioada de amortizare în ani cu 12. De exemplu, dacă perioada de amortizare este de 30 de ani, aceasta ar arăta ca 30x12 = 360. Asta înseamnă că vei efectua un total de 360 de plăți pe parcursul perioadei de amortizare.

Tipuri comune de credite ipotecare

Credite ipotecare cu rată fixă: Creditele ipotecare cu rată fixă blochează rata dobânzii pe durata creditului ipotecar, ceea ce le face o alegere excelentă pentru plăți lunare previzibile. Cu toate acestea, acestea pot veni cu rate mai mari spre deosebire de ipotecile variabile.

Credit ipotecar cu rată variabilă: În cazul unui credit ipotecar cu rată variabilă, rata dobânzii poate fluctua odată cu rata dobânzii de bază, care este influențată de rata dobânzii overnight a Băncii Canadei. Totuși, plățile lunare vor rămâne aceleași. Asta înseamnă că, dacă ratele cresc, o parte mai mare din plată va fi folosită pentru dobânzi. Dacă rata scade, o parte mai mare din plată merge către principal.

Credite ipotecare cu raport dobândă ridicat: Creditele ipotecare cu raport dobândă ridicat se aplică dacă avansul este mai mic de 20%. Vei fi obligat să ai o asigurare pentru neplată ipotecară, ceea ce va duce la creșterea costurilor totale ale ipotecii. Totuși, aceste credite ipotecare vin adesea cu rate ale dobânzii mai mici, deoarece asigurarea reduce riscul creditorului.

Credite ipotecare închise: Creditele ipotecare închise oferă rate ale dobânzii mai mici în comparație cu creditele ipotecare deschise, dar au restricții privind modificările contractuale. Asta înseamnă că nu veți putea renegocia rata dobânzii sau rambursa anticipat ipoteca fără a vă confrunta cu o penalizare. Ipotecile închise sunt ideale pentru proprietarii de locuințe pe termen lung care doresc dobânzi mai mici.

Credit ipotecar deschis: Un credit ipotecar deschis vă permite să reziliați sau să modificați contractul ipotecar fără penalități. Acest lucru este ideal pentru cumpărătorii care doresc flexibilitatea de a-și vinde casa sau de a efectua plăți forfetare mari. Totuși, acestea vin de obicei cu rate ale dobânzii mai mari.

Credit ipotecar convențional: Un credit ipotecar convențional necesită un avans minim de 20%, eliminând necesitatea asigurării de neplată a creditului ipotecar. Creditele ipotecare convenționale pot fi o alegere excelentă pentru cumpărătorii care își pot permite o plată inițială mai mare. Asta înseamnă și plăți lunare și costuri cu dobânzile mai mici.

Costuri comune de închidere la achiziționarea unei proprietăți

Taxă pe transferul funciar (LTT): Taxa pe transferul funciar este o taxă municipală pe care o plătiți la finalizarea achiziției unei proprietăți. Suma pe care o plătiți se bazează pe prețul casei și pe locul în care locuiți. Cei care cumpără o casă pentru prima dată pot beneficia de o reducere în funcție de locația proprietății.

Onorariile avocaților: Onorariile avocaților se referă la costurile plătite unui avocat specializat în imobiliare pentru gestionarea aspectului juridic al achiziționării unei proprietăți. Aceste taxe acoperă de obicei transferurile de titluri de proprietate, înregistrarea ipotecii și revizuirea contractelor.

Taxă de evaluare: Înainte de a cumpăra o proprietate, este recomandat să angajați un evaluator profesionist pentru a evalua starea și valoarea locuinței. Deși acest lucru este opțional, este recomandat pentru a vă ajuta să vă asigurați că prețul casei este corect. Tarifele pot varia în funcție de tipul de sondaj efectuat.

Taxă de inspecție a locuinței: Este posibil să doriți să angajați un inspector de construcții pentru a evalua starea locuinței. Aceștia vor putea rezolva orice probleme structurale, cum ar fi mucegaiul, cablurile defecte sau daunele provocate de apă. Deși acest lucru este opțional, este recomandat pentru a vă ajuta să evitați orice costuri de reparații neașteptate.

Pașii următori după calcularea ratelor ipotecare

După ce ați estimat plățile ipotecare, urmați acești pași pentru a continua achiziționarea proprietății.

Pasul 1: Găsiți un creditor. Compară opțiunile de credit ipotecar, ratele dobânzilor și comisioanele pentru a alege creditorul care ți se potrivește cel mai bine.

Pasul 2: Obțineți o pre-aprobare pentru o ipotecă. Trimiteți detaliile dumneavoastră financiare de bază pentru a obține o estimare a sumei pe care vi-o puteți permite.

Pasul 3: Începeți să căutați o casă și faceți o ofertă. După ce găsești o casă, fă o ofertă și negociază cea mai bună ofertă cu vânzătorul.

Pasul 4: După ce oferta dumneavoastră este acceptată, puteți solicita oficial un împrumut. Trimiteți documentele necesare și finalizați procesul de aprobare.

Pasul 5: Finalizați procesul de cumpărare a locuinței prin efectuarea avansului și finalizarea achiziției.