Wydatki uwzględnione w kosztach kredytu hipotecznego

Cena domu: Jest to całkowita kwota, którą zapłacisz za dom. Cena domu bezpośrednio wpływa na kwotę kredytu hipotecznego, miesięczne płatności i ogólne koszty. Wybierając dom, weź pod uwagę inne wydatki, takie jak podatek od przeniesienia ziemi, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu, aby pozostały w ramach budżetu.

Zaliczka: Kupując dom, musisz zapłacić z góry procent całkowitej ceny nieruchomości, inaczej zwaną zaliczką. Wyższa zaliczka zmniejsza kwotę kredytu hipotecznego i obniża miesięczne płatności, podczas gdy mniejsza zaliczka zwiększa te koszty.

Stopa procentowa: Oprocentowanie to procent kwoty kredytu hipotecznego, którą pożyczkodawca pobierze od Ciebie za pożyczanie pieniędzy, wpływając na miesięczne płatności. Niższa stawka zmniejsza całkowity koszt kredytu hipotecznego, podczas gdy wyższa stawka zwiększa go.

Okres amortyzacji: Okres pożyczki to czas potrzebny na spłatę kredytu mieszkaniowego. Maksymalny okres amortyzacji wynosi 25 lat, jeśli odłożysz mniej niż 20% i 30 lat, jeśli odłożysz więcej. Krótszy okres będzie miał wyższe miesięczne płatności, ale ogólnie niższe odsetki. Jednak dłuższy okres obniża spłatę kredytów hipotecznych i zwiększa całkowite koszty odsetek.

Termin: Jest to okres obowiązywania umowy kredytu hipotecznego, zwykle od 1 do 5 lat. Po upływie terminu będziesz musiał odnowić, refinansować lub spłacić pozostałą kwotę do zakończenia pełnego okresu amortyzacji.

Podatek od nieruchomości: Podatki od nieruchomości to podatek komunalny oparty na wartości Twojej nieruchomości. Pomaga finansować zbiórkę odpadów, utrzymanie dróg, parki, biblioteki i inne usługi społeczne. Twój pożyczkodawca może dodać kwotę podatku do regularnych płatności hipotecznych, jeśli pobiera za Ciebie podatki od nieruchomości.

MDI: Ubezpieczenie z tytułu niewykonania zobowiązania kredytu hipotecznego jest zwykle wymagane, jeśli przy zakupie domu odkładasz mniej niż 20%. Chroni to pożyczkodawcę w przypadku, gdy nie jesteś w stanie spłacić pożyczki. MDI jest zwykle dodawane do twoich miesięcznych płatności, ale można je również zapłacić z góry.

Ubezpieczenie domu: Pożyczkodawcy mogą wymagać posiadania ubezpieczenia budynków, aby pokryć strukturę nieruchomości przed uszkodzeniami spowodowanymi pożarami, powodziami, burzami lub innymi katastrofami. Ten wymóg jest zazwyczaj warunkiem pożyczki, ale możesz wybrać różne poziomy ubezpieczenia i kosztów w zależności od nieruchomości.

Formuła płatności kredytów hipotecznych

Ta formuła pomaga obliczyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wyłącznie na podstawie okresu amortyzacji i odsetek. Nie obejmuje żadnych dodatkowych kosztów, takich jak podatek od przeniesienia ziemi, podatki od nieruchomości lub jakiekolwiek opłaty, które mogą zwiększyć całkowitą miesięczną płatność.

Ręcznie oblicz miesięczne spłaty kredytu hipotecznego za pomocą tego wzoru:

Oto podział:

M = miesięczna płatność:
To jest to, co rozwiązujesz. Aby rozpocząć, zbierz szczegóły kredytu hipotecznego. Te czynniki decydują o tym, ile będziesz płacić każdego miesiąca.

P = Kwota główna:
Jest to saldo kredytu hipotecznego lub całkowita kwota, którą nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Saldo kredytu hipotecznego ma bezpośredni wpływ na miesięczną płatność, koszty odsetek i kapitał własny. Zbudujesz więcej własności w swojej nieruchomości wraz ze spadkiem salda.

r = Miesięczna stopa procentowa:
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to stopa roczna, która będzie wypłacana co miesiąc w ciągu roku. Aby znaleźć miesięczną stopę procentową, podziel roczny procent przez liczbę miesięcy w roku. Na przykład, jeśli Twoja roczna stopa procentowa wynosi 5%, wyglądałoby to na 0,05/12 = 0,004167.

n = Liczba płatności:
Jest to całkowita liczba płatności, które dokonasz w ciągu życia kredytu hipotecznego. Aby znaleźć całkowitą kwotę, pomnóż swój okres amortyzacji w latach przez 12. Na przykład, jeśli twój okres amortyzacji wynosi 30 lat, wyglądałoby to na 30x12 = 360. Oznacza to, że w całym okresie amortyzacji dokonasz łącznie 360 płatności.

Typowe rodzaje kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny o stał ym oprocentowaniu: Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu blokują stopę procentową na okres kredytu hipotecznego, co czyni go doskonałym wyborem kredytu hipotecznego dla przewidywalnych miesięcznych płatności. Mogą jednak mieć wyższe stopy procentowe w przeciwieństwie do zmiennych kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny o zmiennej stop ie procentowej: W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej Twoja stopa procentowa może wahać się wraz z podstawową stopą kredytową, na którą wpływa jednodniowa stopa Banku Kanady. Jednak miesięczne płatności pozostaną takie same. Oznacza to, że jeśli stawki wzrosną, większa część twojej płatności zostanie przeznaczona na odsetki. Jeśli stawka spadnie, większa część twojej płatności trafia do głównego.

Hipoteka o wysokim współczynniku: kredy ty hipoteczne o wysokim współczynniku obowiązują, jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%. Będziesz musiał mieć ubezpieczenie od niewypłacalności kredytu hipotecznego, co spowoduje wzrost całkowitych kosztów kredytu hipotecznego. Jednak te kredyty hipoteczne często mają niższe stopy procentowe, ponieważ ubezpieczenie zmniejsza ryzyko pożyczkodawcy.

Zamknięte kredyty hipoteczne: Zamknięte kredyty hipoteczne oferują niższe stopy procentowe w porównaniu z otwartymi kredytami hipotecznymi, ale mają ograniczenia dotyczące zmian kontraktów. Oznacza to, że nie będziesz w stanie renegocjować stopy procentowej ani przedpłacić kredytu hipotecznego bez kary. Zamknięte kredyty hipoteczne są idealne dla długoterminowych właścicieli domów, którzy chcą niższych stawek.

Otwarty kredyt hipo teczny: Otwarty kredyt hipoteczny pozwala na zerwanie lub wprowadzenie zmian w umowie hipotecznej bez kar. Jest to idealne rozwiązanie dla kupujących, którzy chcą elastyczności w sprzedaży domu lub dokonywaniu dużych płatności ryczałtowych. Jednak zwykle mają wyższe stopy procentowe.

Konwencjonalny kredyt hipoteczny: Konwencjonalny kredyt hipoteczny wymaga minimalnej zaliczki w wysokości 20%, eliminując potrzebę ubezpieczenia hipotecznego. Konwencjonalne kredyty hipoteczne mogą być doskonałym wyborem kredytów hipotecznych dla kupujących, których stać na większą płatność z góry. Oznacza to również niższe miesięczne płatności i koszty odsetek.

Wspólne koszty zamknięcia przy zakupie nieruchomości

Podatek od przeniesienia gruntów (LTT): Podatek od przeniesienia gruntów jest podatkiem komunalnym, który płacisz przy finalizowaniu zakupu nieruchomości. Kwota, którą płacisz, zależy od ceny domu i miejsca zamieszkania. Kupujący dom po raz pierwszy mogą otrzymać zniżkę w zależności od lokalizacji nieruchomości.

Opłaty prawne: Opłaty prawne odnoszą się do kosztów poniesionych prawnikowi zajmującemu się nieruchomościami za obsługę prawnego aspektu zakupu nieruchomości. Opłaty te zazwyczaj obejmują przeniesienie tytułu własności, rejestrację kredytu hipotecznego i przegląd umów.

Opłata za wycenę: Przed zakupem nieruchomości możesz zatrudnić profesjonalnego rzeczoznawcę, który oceni stan i wartość domu. Chociaż jest to opcjonalne, zaleca się, aby pomóc Ci upewnić się, że cena domu jest dokładna. Opłaty mogą się różnić w zależności od rodzaju przeprowadzonej ankiety.

O@@ płata za inspekcję domu: Możesz zatrudnić inspektora budowlanego w celu oceny stanu domu. Będą w stanie rozwiązać wszelkie problemy strukturalne, takie jak pleśń, wadliwe okablowanie lub uszkodzenie wody. Chociaż jest to opcjonalne, zaleca się, aby uniknąć nieoczekiwanych kosztów naprawy.

Kolejne kroki po obliczeniu spłat kredytu hipotecznego

Po oszacowaniu spłaty kredytu hipotecznego wykonaj następujące kroki, aby przejść dalej z zakupem nieruchomości.

Krok 1: Znajdź pożyczkodawcę. Porównaj opcje kredytów hipotecznych, stopy procentowe i opłaty, aby wybrać pożyczkodawcę, który najbardziej Ci odpowiada.

Krok 2: Uzyskaj wstępnie zatwierdzenie kredytu hipotecznego. Prześlij swoje podstawowe dane finansowe, aby oszacować, ile możesz sobie pozwolić.

Krok 3: Zacznij robić zakupy domu i złożyć ofertę. Gdy znajdziesz dom, złóż ofertę i negocjuj najlepszą ofertę ze sprzedawcą.

Krok 4: Po zaakceptowaniu oferty możesz formalnie ubiegać się o pożyczkę. Prześlij niezbędne dokumenty i zakończ proces zatwierdzania.

Krok 5: Zak ończ proces zakupu domu, dokonując zaliczki i sfinalizując zakup.