Izdevumi, kas iekļauti hipotēkas izmaksās

Mājas cena: Šī ir kopējā summa, ko jūs maksāsiet par mājokli. Mājokļa cena tieši ietekmē hipotekārā kredīta summu, ikmēneša maksājumus un kopējās izmaksas. Izvēloties mājokli, ņemiet vērā arī citus izdevumus, piemēram, zemes nodošanas nodokli, īpašuma nodokli un mājokļa apdrošināšanu, lai nepārsniegtu savu budžetu.

Pirmā iemaksa: Iegādājoties mājokli, jums būs jāsamaksā zināma procentuālā daļa no kopējās īpašuma cenas - tā dēvētais priekšapmaksa. Augstāka pirmā iemaksa samazina hipotekārā kredīta summu un samazina ikmēneša maksājumus, savukārt mazāka pirmā iemaksa šīs izmaksas palielina.

Procentu likme: Procentu likme ir procentuālā daļa no hipotēkas summas, ko aizdevējs iekasēs no jums par naudas aizņemšanos un kas ietekmē jūsu ikmēneša maksājumus. Zemāka likme samazina kopējās hipotekārā kredīta izmaksas, bet augstāka likme tās palielina.

Amortizācijas periods: Aizdevuma termiņš ir laiks, kas nepieciešams, lai atmaksātu mājokļa kredītu. Maksimālais amortizācijas periods ir 25 gadi, ja iemaksa ir mazāka par 20 gadiem%, un 30 gadi, ja iemaksa ir lielāka. Īsāka termiņa gadījumā ikmēneša maksājumi būs lielāki, bet kopumā tiks maksāti mazāki procenti. Tomēr ilgāks termiņš samazina hipotēkas maksājumus un palielina kopējās procentu izmaksas.

Termiņš: Tas ir hipotekārā kredīta līguma termiņš, kas parasti ir no 1 līdz 5 gadiem. Kad termiņš beigsies, jums būs jāatjauno, jāpārfinansē vai jāatmaksā atlikušā summa, līdz būs beidzies pilns amortizācijas periods.

Nekustamā īpašuma nodoklis: Nekustamā īpašuma nodoklis ir pašvaldības nodoklis, kura pamatā ir jūsu īpašuma vērtība. Tas palīdz finansēt atkritumu savākšanu, ceļu uzturēšanu, parku, bibliotēku un citus sabiedriskos pakalpojumus. Ja aizdevējs iekasē nekustamā īpašuma nodokļus par jums, viņš var pievienot nodokļu summu jūsu regulārajiem hipotekārā kredīta maksājumiem.

MDI: hipotekārā kredītsaistību neizpildes apdrošināšana parasti ir nepieciešama, ja, iegādājoties mājokli, iemaksājat mazāk nekā 20%. Tas aizsargā aizdevēju gadījumā, ja nespējat atmaksāt aizdevumu. MDI parasti tiek pieskaitīts jūsu ikmēneša maksājumiem, taču to var maksāt arī avansā.

Mājokļa apdrošināšana: Aizdevēji var prasīt, lai jums būtu ēku apdrošināšana, kas sedz īpašuma konstrukciju pret ugunsgrēka, plūdu, vētras vai citu katastrofu radītiem bojājumiem. Šī prasība parasti ir aizdevuma nosacījums, taču jūs varat izvēlēties dažādus seguma līmeņus un izmaksas atkarībā no sava īpašuma.

Hipotekārā maksājuma formula

Šī formula palīdz aprēķināt ikmēneša hipotekārā kredīta maksājumu, pamatojoties tikai uz amortizācijas periodu un procentiem. Tajā nav iekļautas nekādas papildu izmaksas, piemēram, zemes nodošanas nodoklis, īpašuma nodoklis vai citas maksas, kas var palielināt jūsu kopējo ikmēneša maksājumu.

Izmantojot šo formulu, manuāli aprēķiniet ikmēneša hipotekārā kredīta maksājumus:

Šāds sadalījums:

M= Ikmēneša maksājums:
Tas ir tas, ko jūs risināt. Lai sāktu, apkopot hipotekārā kredīta informāciju. Šie faktori noteiks, cik daudz maksāsiet katru mēnesi.

P = pamatsumma:
Tas ir hipotekārā kredīta atlikums jeb kopējā summa, kas jums vēl ir jāsamaksā par hipotekāro kredītu. Hipotekārā kredīta atlikums tieši ietekmē jūsu ikmēneša maksājumu, procentu izmaksas un mājas kapitālu. Samazinoties atlikumam, jūs iegūsiet vairāk īpašumtiesību uz savu īpašumu.

r = Mēneša procentu likme:
Hipotekārā kredīta procentu likme ir gada likme, kas gada laikā tiks maksāta katru mēnesi. Lai noteiktu mēneša procentu likmi, gada procentu likmi daliet ar mēnešu skaitu gadā. Piemēram, ja jūsu gada procentu likme ir 5%, tas izskatās kā 0,05/12 = 0,004167.

n = maksājumu skaits:
Tas ir kopējais maksājumu skaits, ko veiksiet hipotekārā kredīta darbības laikā. Lai noteiktu kopējo summu, reiziniet amortizācijas periodu gados ar 12. Piemēram, ja amortizācijas periods ir 30 gadi, tas izskatās šādi: 30x12 = 360. Tas nozīmē, ka visā amortizācijas periodā kopā veiksiet 360 maksājumus.

Biežāk sastopamie hipotēku veidi

Fiksētas likmes hipotēka: Fiksētas likmes hipotēkas fiksē procentu likmi uz visu hipotēkas termiņu, padarot to par lielisku hipotēkas izvēli, lai nodrošinātu prognozējamus ikmēneša maksājumus. Tomēr salīdzinājumā ar mainīgo hipotekāro kredītu tām var būt augstākas likmes.

Mainīgas likmes hipotēka: Mainīgās likmes hipotēkas gadījumā jūsu procentu likme var svārstīties atkarībā no galvenās aizdevumu likmes, ko ietekmē Kanādas Bankas diennakts likme. Tomēr ikmēneša maksājumi paliks nemainīgi. Tas nozīmē, ka, palielinoties procentu likmēm, lielāka daļa jūsu maksājuma tiks novirzīta procentu maksājumiem. Ja likme samazinās, lielāku daļu no jūsu maksājuma saņem pamatsumma.

Augsta īpatsvara hipotēka: Ja jūsu pirmā iemaksa ir mazāka par 20 %%. Jums būs jāsaņem hipotekārā kredītsaistību neizpildes apdrošināšana, kas palielinās jūsu kopējās hipotekārā kredīta izmaksas. Tomēr šiem hipotekārajiem kredītiem bieži vien ir zemākas procentu likmes, jo apdrošināšana samazina aizdevēja risku.

Slēgtā hipotēka: Slēgtā hipotēka piedāvā zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar atvērto hipotēku, taču tai ir ierobežojumi attiecībā uz līguma izmaiņām. Tas nozīmē, ka nevarēsiet pārskatīt procentu likmi vai veikt priekšapmaksu, nesaņemot soda naudu. Slēgtie hipotekārie kredīti ir ideāli piemēroti ilgtermiņa mājokļu īpašniekiem, kuri vēlas zemākas likmes.

Atvērtā hipotēka: Atvērtā hipotēka ļauj jums lauzt vai mainīt hipotekārā kredīta līgumu bez soda sankcijām. Tas ir ideāli piemērots pircējiem, kuri vēlas elastīgi pārdot savu mājokli vai veikt lielus vienreizējus maksājumus. Tomēr tām parasti ir augstākas procentu likmes.

Parastā hipotēka: Parastā hipotēka prasa minimālo pirmo iemaksu 20 % apmērā%, tādējādi novēršot nepieciešamību pēc hipotekārās kredītsaistību neizpildes apdrošināšanas. Parastie hipotekārie kredīti var būt lieliska izvēle pircējiem, kuri var atļauties lielāku sākotnējo maksājumu. Tas nozīmē arī mazākus ikmēneša maksājumus un procentu izmaksas.

Bieži sastopamās slēgšanas izmaksas, iegādājoties īpašumu

Zemes nodošanas nodoklis (ZĪN): Zemes nodošanas nodoklis ir pašvaldības nodoklis, ko jūs maksājat, pabeidzot īpašuma iegādi. Maksājamā summa ir atkarīga no mājokļa cenas un dzīvesvietas. Pirmo mājokļu pircēji var saņemt atlaidi atkarībā no īpašuma atrašanās vietas.

Juridiskās izmaksas: Juridiskās izmaksas ir izmaksas, kas tiek samaksātas nekustamā īpašuma juristam par īpašuma iegādes juridisko aspektu risināšanu. Šīs maksas parasti sedz īpašumtiesību nodošanu, hipotēkas reģistrāciju un līguma izskatīšanu.

Maksa par novērtēšanu: Pirms īpašuma iegādes jūs, iespējams, vēlēsieties nolīgt profesionālu vērtētāju, lai novērtētu mājas stāvokli un vērtību. Lai gan tas nav obligāti, tas ir ieteicams, lai pārliecinātos, ka mājas cena ir precīza. Maksa var atšķirties atkarībā no veiktā apsekojuma veida.

Maksa par mājas pārbaudi: Jūs, iespējams, vēlēsieties nolīgt būvekspertu, lai novērtētu mājas stāvokli. Viņi spēs atrisināt visas strukturālās problēmas, piemēram, pelējumu, bojātu elektroinstalāciju vai ūdens bojājumus. Lai gan tas nav obligāti, tas ir ieteicams, lai izvairītos no neparedzētiem remonta izdevumiem.

Turpmākie soļi pēc hipotekārā kredīta atmaksas aprēķināšanas

Pēc tam, kad esat aprēķinājis hipotekārā kredīta maksājumus, izpildiet šos soļus, lai turpinātu nekustamā īpašuma iegādi.

1. solis: atrodiet aizdevēju. Salīdziniet hipotekāro kredītu iespējas, procentu likmes un komisijas maksas, lai izvēlētos jums piemērotāko aizdevēju.

2. solis: saņemiet iepriekšēju apstiprinājumu hipotekārā kredīta saņemšanai. Iesniedziet pamatinformāciju par saviem finanšu datiem, lai iegūtu aptuvenu aplēsi par to, cik daudz varat atļauties.

3. solis: sāciet mājokļa meklēšanu un iesniedziet piedāvājumu. Kad esat atradis mājokli, iesniedziet piedāvājumu un vienojieties ar pārdevēju par labāko piedāvājumu.

4. solis: Kad jūsu piedāvājums ir pieņemts, varat oficiāli pieteikties aizdevumam. Iesniedziet nepieciešamos dokumentus un pabeidziet apstiprināšanas procesu.

5. solis: pabeidziet mājokļa iegādes procesu, veicot pirmo iemaksu un pabeidzot pirkumu.