Разходи, включени в разходите по жилищния заем

Стойност на имота: Това е общата сума, която ще платите за жилището. Стойността на имота оказва пряко влияние върху размера на жилищния ви кредит, месечните вноски и общите разходи. Когато купувате имот, вземете предвид и други разходи, като например съдебни такси, общински такси и застраховка на жилището, за да се вместите в бюджета си.

Депозит: Когато купувате жилище, трябва да платите предварително определен процент от общата стойност на имота, известен още като депозит. По-високият депозит намалява размера на кредита и понижава месечните вноски, докато по-малкият депозит увеличава тези разходи.

Лихвен процент: Лихвеният процент е процентът от сумата на заема, който заемодателят ви начислява за заемането на пари, което се отразява на месечните ви вноски. По-ниският лихвен процент намалява общите разходи по кредита, а по-високият ги увеличава.

Срок на заема: Срокът на кредита е времето, което ще ви отнеме да изплатите жилищния си кредит. Можете да изберете срок на кредита между 10 и 30 години. При по-кратък срок месечните погасителни вноски са по-високи, но като цяло се плаща по-малко лихва. По-дългият срок обаче намалява вноските по жилищния кредит и увеличава общите разходи за лихви.

LMI: ипотечната застраховка на кредитора обикновено се изисква, ако размерът на депозита ви е по-малък от 20% при покупка на жилище. Това защитава заемодателя в случай, че не сте в състояние да изплатите заема си. Обикновено LMI се прибавя към месечните вноски, но може да се плати и предварително.

Застраховка на дома: Кредиторите могат да изискат от вас да имате застраховка на дома, която да покрива структурата на имота срещу щети от пожар, наводнения, бури или други бедствия. Това изискване обикновено е условие за отпускане на кредит, но можете да изберете различни нива на покритие и разходи в зависимост от имота си.

Формула за плащане на ипотека

Тази формула ви помага да изчислите месечните си вноски по жилищния кредит само въз основа на размера на кредита и лихвения процент. Тя не включва никакви допълнителни разходи, като например общински такси, застраховка на жилището или други такси, които могат да увеличат общата месечна вноска.

Изчислете ръчно месечните си вноски по жилищния заем с тази формула:

Ето каква е разбивката:

M= Месечни погасителни вноски:
Ето какво трябва да решите. За да започнете, съберете данните за кредита си. Тези фактори ще определят колко ще изплащате всеки месец.

P = Сума по заема:
Това е балансът по заема или общата сума, която все още дължите по заема. Балансът по кредита ви оказва пряко влияние върху месечните ви вноски, разходите за лихви и собствения ви капитал. С намаляването на салдото ще придобиете повече собственост върху имота си.

r = Месечен лихвен процент:
Лихвеният процент по кредита е годишен лихвен процент, който ще се плаща ежемесечно през годината. За да определите месечния лихвен процент, разделете годишния процент на броя на месеците в годината. Например, ако годишният ви лихвен процент е 5%, това ще изглежда като 0,05/12 = 0,004167.

n = Брой погасителни вноски:
Това е общият брой погасителни вноски, които ще направите през целия срок на кредита. За да определите общата сума, умножете срока на заема в години по 12. Например, ако срокът на кредита ви е 30 години, това ще изглежда като 30x12 = 360. Това означава, че през целия срок на кредита ще направите общо 360 погасителни вноски.

Общи възможности за жилищни кредити

Жилищните кредити се определят от структурата на лихвения процент, например фиксиран или променлив, или от начина на погасяване, например променлив (главница и лихва) или само лихва. Обичайните видове жилищни кредити включват кредити с фиксирана, плаваща и разделена лихва.

Възможности за погасяване на жилищния заем

Видовете погасяване на жилищния кредит се отнасят до различните методи за погасяване на кредита.

Погасяване на главницата и лихвите: Заемът за изплащане на главница и лихва е жилищен заем, при който месечните ви вноски покриват както главницата, така и лихвата. Този лихвен процент е променлив, което означава, че се променя с течение на времето, което може да доведе до колебания в месечните погасителни вноски. Този жилищен кредит е предназначен за купувачи, които искат кредитът да бъде изплатен изцяло до края на срока.

Изплащане само на лихва: Само лихвените жилищни заеми изискват да плащате само лихвата всеки месец, като сумата на заема остава непроменена. Периодът на изплащане на лихвата е с продължителност от 1 до 5 години, след което кредитът се връща към принципа на главницата и лихвата, освен ако не поискате нов период на изплащане на лихвата.

Възможности за лихви по жилищни кредити

Това е начинът, по който лихвеният процент ще бъде приложен към кредита, като влияе на това дали той ще остане същият или ще се променя през целия срок.

Заем с фиксирана лихва: При заем с фиксирана лихва лихвата остава непроменена за определен период от време, обикновено от 1 до 5 години. По този начин месечните вноски остават постоянни и предвидими. След изтичането на определения период трябва да изберете рефинансиране, за да си осигурите нова фиксирана сделка. В противен случай кредитът ще се върне към променливия лихвен процент.

Заем с плаващ лихвен процент: Кредит с плаващ лихвен процент е жилищен кредит, при който лихвеният процент се променя с течение на времето, обикновено в зависимост от паричния процент на Резервната банка на Нова Зеландия (RBNZ). Това означава, че месечните ви вноски могат да се увеличават или намаляват в зависимост от промените в лихвените проценти.

Кредит с разделена лихва: Кредит с разделена лихва е комбинация от кредити с фиксирана и променлива лихва. Част от кредита е с фиксиран лихвен процент, а друга част - с променлив лихвен процент. Този вид кредит предлага баланс между гъвкавостта на променливия лихвен процент и сигурността на фиксирания лихвен процент.

Общи разходи при покупка на имот

Таксите на Съвета и на водата: Таксите за общински услуги и вода са местен данък, който се определя от стойността на вашия имот. С него се финансират събирането на отпадъци, поддръжката на пътища, паркове, библиотеки и други обществени услуги.

Такса за оценка на имота: Преди да закупите имот, може да поискате да наемете професионален оценител, който да оцени състоянието и стойността на жилището. Това не е задължително, но се препоръчва, за да се уверите, че стойността на имота е точна. Таксите могат да варират в зависимост от вида на провежданото проучване.

Съдебни такси: Правните такси се отнасят до разходите, които се плащат на лицензиран адвокат за уреждане на правния аспект на покупката на имот. Тези такси обикновено покриват търсенето на имоти, прегледа на договорите, прехвърлянето на собствеността и обработката на прехвърлянето на средства.

Такса за учредяване на заем: Това е еднократна такса, която се начислява от заемодателя за покриване на разходите по учредяване на заема. Обикновено това включва обработка на заявлението, изготвяне на документи за заема и извършване на оценка на имота.

Следващи стъпки след изчисляване на вноските по жилищния заем

След като изчислите размера на вноските по жилищния си кредит, следвайте следните стъпки, за да продължите с покупката на имот.

Стъпка 1: Сравнете възможностите за жилищни кредити, лихвените проценти и таксите от различни източници, за да намерите най-добрата оферта за вашите нужди.

Стъпка 2: Получете предварително одобрение за заем. Това е условно одобрение от заемодателя, което ви дава приблизителна оценка на сумата, която можете да заемете.

Стъпка 3: Започнете да търсите жилище. След като намерите жилище, направете оферта чрез агента за недвижими имоти и договорете най-добрата сделка с продавача.

Стъпка 4: След като офертата ви бъде приета, можете официално да кандидатствате за жилищен кредит. Кредиторът ще провери финансите ви и ще организира оценка на имота, за да се увери, че жилището си заслужава сумата на кредита.

Стъпка 5: Наемете прехвърлител. Те ще се заемат с правните проверки, търсенето на имоти, подготовката на договорите и ще се уверят, че няма правни проблеми с жилището.

Стъпка 6: Обмен на договори и плащане на депозит. След приключване на правните проверки ще платите депозита и ще направите продажбата правно обвързваща.

Стъпка 7: В деня на завършването на сделката се превеждат останалите средства и вашият посредник регистрира имота на ваше име.