Разходи, включени в разходите по ипотеката

Цена на жилището: Това е общата сума, която ще платите за жилището. Цената на жилището оказва пряко влияние върху размера на ипотеката, месечните вноски и общите разходи. Когато избирате жилище, вземете предвид и други разходи, като например данък за прехвърляне на земя, данъци върху имота и застраховка на жилището, за да се вместите в бюджета си.

Първоначална вноска: Когато купувате жилище, трябва да платите предварително определен процент от общата цена на имота, известен още като първоначална вноска. По-голямата първоначална вноска намалява размера на ипотеката и намалява месечните вноски, докато по-малката първоначална вноска увеличава тези разходи.

Лихвен процент: Лихвеният процент е процентът от сумата на ипотеката, който заемодателят ви начислява за заемането на пари, което се отразява на месечните ви вноски. По-ниският лихвен процент намалява общите разходи по ипотеката, а по-високият - ги увеличава.

Амортизационен период: Срокът на кредита е времето, за което ще изплатите жилищния си кредит. Максималният срок на амортизация е 25 години, ако сте внесли по-малко от 20%, и 30 години, ако сте внесли повече. При по-кратък срок месечните вноски са по-високи, но като цяло се плаща по-малко лихва. По-дългият срок обаче намалява вноските по ипотеката и увеличава общите разходи за лихви.

Срок: Това е срокът на действие на договора за ипотека, обикновено от 1 до 5 години. Когато срокът изтече, ще трябва да подновите, рефинансирате или да изплатите оставащата сума до изтичането на пълния амортизационен период.

Данък върху недвижимите имоти: Данъкът върху недвижимите имоти е общински данък, който се начислява върху стойността на вашия имот. С него се финансират събирането на отпадъци, поддръжката на пътища, паркове, библиотеки и други обществени услуги. Вашият кредитор може да добави сумата на данъка към редовните ви ипотечни плащания, ако събира данъците за имота ви.

MDI: Застраховката срещу неизпълнение на ипотечни задължения обикновено се изисква, ако при покупката на жилище сте внесли по-малко от 20%. Това защитава заемодателя в случай, че не сте в състояние да изплатите заема си. Обикновено MDI се добавя към месечните ви плащания, но може да се плати и авансово.

Застраховка на дома: Кредиторите могат да изискат от вас да имате застраховка на сградата, която да покрива структурата на имота срещу щети от пожар, наводнения, бури или други бедствия. Това изискване обикновено е условие за отпускане на кредита, но можете да изберете различни нива на покритие и разходи в зависимост от собствеността си.

Формула за плащане на ипотека

Тази формула ви помага да изчислите месечните си вноски по ипотеката само въз основа на амортизационния период и лихвата. Тя не включва никакви допълнителни разходи, като например данък за прехвърляне на земя, данъци върху имота или други такси, които могат да увеличат общата месечна вноска.

Изчислете ръчно месечните си вноски по ипотеката с тази формула:

Ето каква е разбивката:

M= Месечна вноска:
Ето какво трябва да решите. За да започнете, съберете данните за ипотеката си. Тези фактори ще определят колко ще плащате всеки месец.

P = главница:
Това е балансът по ипотеката или общата сума, която все още дължите по ипотеката си. Балансът на ипотечния ви кредит оказва пряко влияние върху месечната ви вноска, разходите за лихви и собствения ви капитал. С намаляването на салдото ще придобиете повече собственост върху имота си.

r = Месечен лихвен процент:
Лихвеният процент по ипотеката е годишен лихвен процент, който ще се плаща ежемесечно през годината. За да определите месечния лихвен процент, разделете годишния процент на броя на месеците в годината. Например, ако годишният ви лихвен процент е 5%, това ще изглежда като 0,05/12 = 0,004167.

n = Брой плащания:
Това е общият брой плащания, които ще направите през целия срок на ипотеката. За да определите общата сума, умножете амортизационния период в години по 12. Например, ако амортизационният ви период е 30 години, това ще изглежда като 30x12 = 360. Това означава, че през целия период на амортизация ще извършите общо 360 плащания.

Общи видове ипотеки

Ипотека с фиксирана лихва: Ипотеките с фиксиран лихвен процент са фиксирани за целия срок на ипотеката, което ги прави чудесен избор за предвидими месечни плащания. Те обаче могат да бъдат с по-високи лихвени проценти в сравнение с променливите ипотечни кредити.

Ипотека с променлива лихва: При ипотека с променлив лихвен процент лихвеният процент може да се променя в зависимост от основния лихвен процент, който се влияе от овърнайт лихвата на Централната банка на Канада. Месечните плащания обаче остават непроменени. Това означава, че ако лихвените проценти се повишат, по-голяма част от вноската ви ще отива за лихви. Ако лихвеният процент се понижи, по-голяма част от вноската ви отива за главницата.

Ипотека с висок коефициент на полезно действие: Ипотеките с висок коефициент се прилагат, ако първоначалната ви вноска е по-малка от 20%. Ще се наложи да сключите застраховка срещу неизпълнение на ипотечни задължения, което ще увеличи общите разходи по ипотеката ви. Тези ипотечни кредити обаче често се предлагат с по-ниски лихвени проценти, тъй като застраховката намалява риска на кредитора.

Затворена ипотека: Затворените ипотеки предлагат по-ниски лихвени проценти в сравнение с отворените ипотеки, но при тях има ограничения за промяна на договора. Това означава, че няма да можете да предоговаряте лихвения си процент или да погасявате предсрочно ипотеката си, без да ви бъде наложена санкция. Затворените ипотеки са идеални за собственици на жилища, които имат дългосрочен интерес към по-ниски лихви.

Отворена ипотека: Отворената ипотека ви позволява да развалите или да направите промени в ипотечния си договор без санкции. Това е идеален вариант за купувачи, които искат да имат възможност да продадат жилището си или да направят големи еднократни плащания. Обикновено обаче те са с по-високи лихвени проценти.

Конвенционална ипотека: Конвенционалната ипотека изисква минимална първоначална вноска от 20%, което елиминира необходимостта от застраховка срещу неизпълнение на ипотечни задължения. Конвенционалните ипотеки могат да бъдат чудесен избор за купувачи, които могат да си позволят по-голяма първоначална вноска. Това означава и по-ниски месечни плащания и разходи за лихви.

Общи разходи за закриване при покупка на имот

Данък върху прехвърлянето на земя (LTT): Данъкът за прехвърляне на земя е общински данък, който се плаща при финализиране на покупката на имот. Сумата, която плащате, се определя от цената на жилището и мястото, където живеете. Купувачите на първо жилище могат да получат отстъпка в зависимост от местоположението на имота.

Съдебни такси: Правните такси се отнасят до разходите, платени на адвокат по недвижими имоти за уреждане на правния аспект на покупката на имот. Тези такси обикновено покриват прехвърлянето на собственост, вписването на ипотека и прегледа на договора.

Такса за оценка: Преди да закупите имот, може да поискате да наемете професионален оценител, който да оцени състоянието и стойността на жилището. Това не е задължително, но се препоръчва, за да се уверите, че цената на жилището е точна. Таксите могат да варират в зависимост от вида на провежданото проучване.

Такса за проверка на дома: Може да поискате да наемете строителен инспектор, който да оцени състоянието на жилището. Те ще могат да отстранят всички структурни проблеми, като мухъл, дефектно окабеляване или щети от вода. Това не е задължително, но се препоръчва, за да се избегнат неочаквани разходи за ремонт.

Следващи стъпки след изчисляване на вноските по ипотеката

След като изчислите размера на ипотечните си вноски, следвайте следните стъпки, за да продължите с покупката на имот.

Стъпка 1: Намерете заемодател. Сравнете възможностите за ипотека, лихвените проценти и таксите, за да изберете най-подходящия за вас кредитор.

Стъпка 2: Получете предварително одобрение за ипотечен кредит. Подайте основните си финансови данни, за да получите приблизителна оценка на сумата, която можете да си позволите.

Стъпка 3: Започнете да търсите жилище и подайте оферта. След като намерите жилище, направете оферта и договорете най-добрата сделка с продавача.

Стъпка 4: След като офертата ви бъде приета, можете официално да кандидатствате за заем. Подайте необходимите документи и завършете процеса на одобрение.

Стъпка 5: Завършете процеса на закупуване на жилище, като внесете първоначалната вноска и финализирате покупката.