Výdavky započítané do nákladov na hypotéku

Hodnota nehnuteľnosti: Toto je celková suma, ktorú zaplatíte za dom. Hodnota nehnuteľnosti priamo ovplyvňuje výšku vašej hypotéky, mesačné splátky hypotéky a celkové náklady. Pri výbere domu zvážte ďalšie výdavky, ako je kolkovné, poplatky za prieskum a právne poplatky, aby ste zostali v rámci svojho rozpočtu.

Záloha: Pri kúpe domu budete musieť vopred zaplatiť určité percento z celkovej hodnoty nehnuteľnosti, inak známe ako záloha. Vyšší vklad znižuje výšku hypotéky a znižuje mesačné splátky, zatiaľ čo nižší vklad tieto náklady zvyšuje.

Úroková sadzba: Úroková sadzba je percento z hypotekárnej sumy, ktoré si od vás veriteľ účtuje za požičanie peňazí, čo ovplyvňuje, koľko mesačne splácate. Nižšia úroková sadzba znižuje celkové náklady na úver, zatiaľ čo vyššia ich zvyšuje.

Doba splatnosti hypotéky: Doba splatnosti hypotéky je čas, ktorý bude potrebný na splatenie hypotéky. Môžete si vybrať dobu splácania hypotéky od 10 do 40 rokov. Kratšia doba splácania bude mať vyššie mesačné splátky, ale celkovo nižšie zaplatené úroky. Dlhodobé splatenie však znižuje splátky hypotéky a zvyšuje celkové náklady na úroky.

MIG: Záruka zodpovednosti za škodu spôsobenú hypotékou (MIG) je poistná zmluva na ochranu veriteľa, ktorá sa vyžaduje, keď pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti dlžníka prekročí 75 %. MIG vám pomôžu zabezpečiť väčšie hypotéky s menšími vkladmi, ale veritelia si môžu účtovať poplatok vopred alebo zvýšiť vašu hypotekárnu sadzbu. Toto chráni veriteľa tým, že kryje potenciálne straty, ak nebudete schopní splatiť.

Poplatky za sprostredkovanie: Poplatky za sprostredkovanie sú poplatky veriteľa za zriadenie hypotéky. Môžu sa pohybovať od 0,5 % do 1 % z výšky hypotéky. Môžete si vybrať, či poplatok zaplatíte vopred alebo ho pripočíte k hypotéke, čím zvýšite celkové náklady. Porovnajte úrokové sadzby aj poplatky za sprostredkovanie, aby ste získali najlepšiu ponuku.

Vzorec na splácanie hypotéky

Tento vzorec vám pomôže vypočítať mesačné splátky hypotéky iba na základe výšky hypotéky, úrokovej sadzby a doby splatnosti hypotéky. Nezahŕňa žiadne dodatočné náklady, ako je daň z nehnuteľnosti, poistenie budovy alebo poplatky za vybavenie, ktoré by mohli zvýšiť vaše celkové mesačné splátky.

Ručne vypočítajte mesačné splátky hypotéky pomocou tohto vzorca:

Tu je rozpis:

M = Mesačné splátky:
Toto riešite. Ak chcete začať, zhromaždite si informácie o svojej hypotéke. Tieto faktory určia, koľko budete mesačne splácať.

P = Istina:
Toto je nesplatený zostatok hypotéky alebo celková suma, ktorú stále dlhujete na hypotéke. Zostatok vašej hypotéky priamo ovplyvňuje vaše mesačné splátky, úrokové náklady a hodnotu nehnuteľnosti. S klesajúcou sumou si vybudujete viac vlastníctva k vašej nehnuteľnosti.

r = Mesačná úroková sadzba:
Úroková sadzba hypotéky je ročná sadzba, ktorá sa bude platiť mesačne počas celého roka. Ak chcete zistiť mesačnú úrokovú sadzbu, vydeľte ročnú percentuálnu sadzbu počtom mesiacov v roku. Napríklad, ak je vaša ročná úroková sadzba 5 %, vyzeralo by to takto 0,05/12 = 0,004167.

n = Počet splátok:
Toto je celkový počet mesačných splátok, ktoré budete platiť počas doby splácania hypotéky. Ak chcete zistiť celkovú sumu, vynásobte dobu splácania hypotéky v rokoch číslom 12. Napríklad, ak je vaša hypotéka splatná na 25 rokov, vyzeralo by to takto: 25x12 = 300. To znamená, že počas doby splácania hypotéky uskutočníte celkovo 300 splátok.

Bežné typy hypoték

Hypotéky sú určené štruktúrou úrokovej sadzby, napríklad hypotéky s fixnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou, alebo spôsobom splácania, napríklad splácaním alebo platením iba úrokov. Medzi bežné typy hypoték patria hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, diskontné hypotéky a hypotéky s sledovacou úrokovou sadzbou.

Typy splátok hypotéky

Typy splácania hypotéky sa vzťahujú na rôzne spôsoby splácania hypotekárneho úveru.

Hypotéka na splácanie: Hypotéka na splácanie je typ hypotéky, pri ktorej vaše mesačné splátky pokrývajú výšku úveru aj úroky. Tento typ hypotéky je určený pre kupujúcich, ktorí chcú mať hypotéku splatenú v plnej výške do konca doby splatnosti.

Hypotéka s platením iba úrokov: Hypotéky s platením iba úrokov vyžadujú, aby ste každý mesiac platili iba úroky, zatiaľ čo výška hypotéky zostáva nezmenená. Na konci doby splatnosti hypotéky budete musieť splatiť veľkú jednorazovú sumu, zvyčajne z úspor, investícií alebo predajom nehnuteľnosti.

Typy úrokov z hypoték

Takto sa bude úroková sadzba uplatňovať na hypotéku, čo ovplyvní, či sadzba zostane rovnaká alebo bude kolísať počas celej doby splatnosti.

Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou: Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou zostane úroková sadzba rovnaká počas stanoveného obdobia, zvyčajne 2 až 5 rokov. Vďaka tomu zostávajú mesačné splátky konzistentné a predvídateľné. Po uplynutí stanoveného obdobia si musíte zvoliť refinancovanie hypotéky, aby ste si zabezpečili novú fixnú zmluvu. V opačnom prípade sa hypotéka vráti k štandardnej variabilnej sadzbe veriteľa (SVR), ktorá je často vyššia.

Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou: Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou je typ hypotéky, pri ktorej sa úroková sadzba môže v priebehu času meniť, čo znamená, že mesačné splátky sa môžu zvyšovať alebo znižovať. Variabilné sadzby kolíšu na základe sadzby stanovenej veriteľom alebo referenčnej sadzby z externého zdroja, ako je napríklad Bank of England.

1. Štandardná variabilná sadzba (SVR)
Štandardná variabilná úroková sadzba (SVR) je typ hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorú vám veriteľ predvolene nastaví po skončení vašej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou. Úrokovú sadzbu stanovuje veriteľ a často vedie k plateniu vyšších sadzieb, hoci sa môže kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť.

2. Zľavnená hypotéka
Ide o typ hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorá je založená na zľavnenej sadzbe z úrokovej sadzby SVR veriteľa na pevne stanovené obdobie, zvyčajne 2 až 5 rokov. Po skončení zľavy sa hypotéka vráti späť do úrovne SVR.

3. Sledovacia hypotéka
Sledovacia hypotéka je ďalší typ hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, kde úroková sadzba kopíruje základnú sadzbu Bank of England plus stanovené percento. Tieto zvyčajne trvajú 2 až 5 rokov, pričom sadzby sa zvyšujú alebo znižujú v závislosti od trhových podmienok.

Dodatočné poplatky a dane pri kúpe nehnuteľnosti

Poplatok geodeta: Pred kúpou nehnuteľnosti si možno budete chcieť najať geodeta, ktorý posúdi stav a hodnotu domu. Aj keď je to voliteľné, odporúča sa to, aby ste sa vyhli neočakávaným nákladom na opravy a zabezpečili presnosť hodnoty nehnuteľnosti. Poplatky sa môžu líšiť v závislosti od typu vykonaného prieskumu.

Právne poplatky a poplatky za prevod nehnuteľnosti: Právne poplatky sa vzťahujú na náklady platené licencovanému právnemu zástupcovi za vybavenie právnych aspektov kúpy nehnuteľnosti. Tieto poplatky zvyčajne zahŕňajú vyhľadávanie nehnuteľností, vypracovanie zmlúv, registráciu v katastri nehnuteľností a spracovanie prevodu finančných prostriedkov.

Poistenie budov: Veritelia môžu vyžadovať, aby ste mali poistenie budovy, ktoré kryje konštrukciu nehnuteľnosti proti škodám spôsobeným požiarom, povodňami, búrkami alebo inými katastrofami. Táto požiadavka je zvyčajne podmienkou hypotéky, ale môžete si vybrať rôzne úrovne krytia a nákladov na základe vašej nehnuteľnosti.

Daň z kolkovného pozemku: Daň z kolkovného pozemku (SDLT) je jednorazová platba platená po dokončení kúpy nehnuteľnosti. Výška dane, ktorú budete musieť zaplatiť, závisí od ceny vašej nehnuteľnosti a typu hypotéky. Kupujúci majú na zaplatenie do 30 dní od kúpy nehnuteľnosti. Kupujúci nehnuteľností, ktorí si kupujú nehnuteľnosť prvýkrát, nemusia platiť SDLT za nehnuteľnosti do určitej hodnoty.

Daň z nehnuteľnosti: Daň z nehnuteľnosti je miestna daň založená na oceňovacom pásme, v ktorom sa vaša nehnuteľnosť nachádza. Pomáha financovať zber odpadu, údržbu ulíc, miestne vzdelávanie a ďalšie komunitné služby. Túto daň môžete platiť ročne alebo rozdeliť na mesačné splátky, zvyčajne 10 alebo 12 mesiacov.

Ďalšie kroky po výpočte splátok hypotéky

Po odhadnutí splátok hypotéky postupujte podľa týchto krokov, aby ste mohli pokračovať v kúpe nehnuteľnosti.

Krok 1: Porovnajte možnosti hypoték, úrokové sadzby a poplatky z rôznych zdrojov, aby ste našli tú najlepšiu ponuku pre vaše potreby.

Krok 2: Dosiahnuť zásadnú dohodu. Ide o podmienené schválenie hypotéky od veriteľa, ktoré vám poskytne odhad, koľko si môžete požičať.

Krok 3: Začnite hľadať dom. Keď nájdete nehnuteľnosť, urobte ponuku prostredníctvom realitného makléra a vyjednajte s predávajúcim najlepšiu ponuku.

Krok 4: Po prijatí vašej ponuky môžete formálne požiadať o hypotéku. Veriteľ preverí vaše financie a zabezpečí ocenenie nehnuteľnosti, aby sa uistil, že dom má hodnotu hypotéky.

Krok 5: Najmite si prepravcu. Zabezpečia právne kontroly, prehliadky nehnuteľností a zmluvy, aby sa uistili, že s domom nie sú žiadne právne problémy.

Krok 6: Vymeňte si zmluvy a zaplaťte zálohu. Po dokončení právnych kontrol zaplatíte zálohu a predaj bude právne záväzný.

Krok 7: V deň dokončenia sa zostávajúce finančné prostriedky prevedú a váš správca nehnuteľnosti zaregistruje nehnuteľnosť na vaše meno.