Výdavky započítané do nákladov na hypotéku

Cena domu: Toto je celková suma, ktorú zaplatíte za dom. Cena domu priamo ovplyvňuje výšku hypotéky, mesačné splátky a celkové náklady. Pri výbere domu zvážte ďalšie výdavky, ako je daň z prevodu pozemkov, dane z nehnuteľností a poistenie domu, aby ste zostali v rámci svojho rozpočtu.

Záloha: Pri kúpe domu budete musieť zaplatiť vopred určité percento z celkovej ceny nehnuteľnosti, inak známe ako záloha. Vyššia záloha znižuje výšku hypotéky a znižuje mesačné splátky, zatiaľ čo nižšia záloha tieto náklady zvyšuje.

Úroková sadzba: Úroková sadzba je percento z hypotekárnej sumy, ktoré si od vás veriteľ účtuje za požičanie peňazí, čo ovplyvňuje vaše mesačné splátky. Nižšia úroková sadzba znižuje celkové náklady na hypotéku, zatiaľ čo vyššia ich zvyšuje.

Doba splácania: Doba splácania úveru je čas, ktorý bude potrebný na splatenie vášho hypotéky. Maximálna doba amortizácie je 25 rokov, ak zložíte menej ako 20 %, a 30 rokov, ak zložíte viac. Kratšia doba splatnosti bude mať vyššie mesačné splátky, ale celkovo nižšie zaplatené úroky. Dlhodobá splatnosť však znižuje splátky hypotéky a zvyšuje celkové náklady na úroky.

Doba splatnosti: Toto je doba platnosti vašej hypotekárnej zmluvy, zvyčajne 1 až 5 rokov. Po skončení doby splatnosti budete musieť obnoviť, refinancovať alebo splatiť zostávajúcu sumu, kým sa neukončí celé obdobie amortizácie.

Daň z nehnuteľnosti: Daň z nehnuteľnosti je obecná daň založená na hodnote vašej nehnuteľnosti. Pomáha financovať zber odpadu, údržbu ciest, parky, knižnice a ďalšie komunitné služby. Váš veriteľ môže pripočítať sumu dane k vašim pravidelným splátkam hypotéky, ak za vás vyberá daň z nehnuteľnosti.

MDI: Poistenie hypotéky proti zlyhaniu sa zvyčajne vyžaduje, ak pri kúpe domu zložíte menej ako 20 % zálohy. Toto chráni veriteľa v prípade, že nebudete môcť splácať pôžičku. MDI sa zvyčajne pripočítava k vašim mesačným platbám, ale je možné ho zaplatiť aj vopred.

Poistenie domácnosti: Veritelia môžu vyžadovať poistenie budovy, ktoré kryje konštrukciu nehnuteľnosti proti škodám spôsobeným požiarom, povodňami, búrkami alebo inými katastrofami. Táto požiadavka je zvyčajne podmienkou úveru, ale môžete si vybrať rôzne úrovne krytia a nákladov na základe vašej nehnuteľnosti.

Vzorec na splácanie hypotéky

Tento vzorec vám pomôže vypočítať mesačné splátky hypotéky iba na základe doby amortizácie a úrokov. Nezahŕňa žiadne dodatočné náklady, ako je daň z prevodu pozemkov, daň z nehnuteľností ani žiadne poplatky, ktoré by mohli zvýšiť vašu celkovú mesačnú platbu.

Ručne vypočítajte mesačné splátky hypotéky pomocou tohto vzorca:

Tu je rozpis:

M = Mesačná platba:
Toto riešite. Ak chcete začať, zhromaždite si informácie o svojej hypotéke. Tieto faktory určia, koľko budete platiť mesačne.

P = Istina:
Toto je zostatok hypotéky alebo celková suma, ktorú ešte dlhujete na hypotéke. Zostatok na hypotéke priamo ovplyvňuje vašu mesačnú splátku, úrokové náklady a hodnotu nehnuteľnosti. S klesajúcou sumou si vybudujete viac vlastníctva k vašej nehnuteľnosti.

r = Mesačná úroková sadzba:
Úroková sadzba hypotéky je ročná sadzba, ktorá sa bude platiť mesačne počas celého roka. Ak chcete zistiť mesačnú úrokovú sadzbu, vydeľte ročnú percentuálnu sadzbu počtom mesiacov v roku. Napríklad, ak je vaša ročná úroková sadzba 5 %, vyzeralo by to takto 0,05/12 = 0,004167.

n = Počet platieb:
Toto je celkový počet splátok, ktoré budete musieť zaplatiť počas doby splácania hypotéky. Ak chcete zistiť celkovú sumu, vynásobte dobu amortizácie v rokoch číslom 12. Napríklad, ak je vaša doba amortizácie 30 rokov, vyzeralo by to takto 30x12 = 360. To znamená, že počas doby amortizácie uskutočníte celkovo 360 splátok.

Bežné typy hypoték

Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou: Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou fixujú vašu úrokovú sadzbu počas doby splácania hypotéky, vďaka čomu sú skvelou voľbou hypotéky pre predvídateľné mesačné splátky. Môžu však mať vyššie úrokové sadzby v porovnaní s variabilnými hypotékami.

Hypotéka s variabilnou úrokovou sadzbou: Pri hypotéke s variabilnou úrokovou sadzbou sa vaša úroková sadzba môže pohybovať v závislosti od hlavnej úrokovej sadzby, ktorú ovplyvňuje jednodňová sadzba Bank of Canada. Mesačné platby však zostanú rovnaké. To znamená, že ak sa úrokové sadzby zvýšia, väčšia časť vašej platby pôjde na úroky. Ak sadzba klesne, väčšia časť vašej platby ide istine.

Hypotéka s vysokým pomerom: Hypotéky s vysokým pomerom sa uplatňujú, ak je vaša záloha nižšia ako 20 %. Budete musieť mať poistenie proti nesplácaniu hypotéky, čo zvýši vaše celkové náklady na hypotéku. Tieto hypotéky však často prinášajú nižšie úrokové sadzby, pretože poistenie znižuje riziko veriteľa.

Uzavretá hypotéka: Uzavreté hypotéky ponúkajú nižšie úrokové sadzby v porovnaní s otvorenými hypotékami, ale majú obmedzenia týkajúce sa zmien zmluvy. To znamená, že nebudete môcť znovu prerokovať svoju úrokovú sadzbu ani predčasne splatiť hypotéku bez toho, aby ste čelili pokute. Uzavreté hypotéky sú ideálne pre dlhodobých majiteľov domov, ktorí chcú nižšie úrokové sadzby.

Otvorená hypotéka: Otvorená hypotéka vám umožňuje ukončiť alebo zmeniť vašu hypotekárnu zmluvu bez sankcií. Toto je ideálne pre kupujúcich, ktorí chcú mať flexibilitu pri predaji svojho domu alebo pri jednorazových platbách vo veľkých sumách. Zvyčajne však prichádzajú s vyššími úrokovými sadzbami.

Konvenčná hypotéka: Konvenčná hypotéka vyžaduje minimálnu zálohu vo výške 20 %, čím sa eliminuje potreba poistenia hypotéky proti nesplácaniu. Konvenčné hypotéky môžu byť skvelou voľbou pre kupujúcich, ktorí si môžu dovoliť vyššiu zálohu. To tiež znamená nižšie mesačné splátky a náklady na úroky.

Bežné záverečné náklady pri kúpe nehnuteľnosti

Daň z prevodu pozemkov (LTT): Daň z prevodu pozemkov je obecná daň, ktorú platíte pri dokončení kúpy nehnuteľnosti. Výška poplatku závisí od ceny domu a miesta vášho bydliska. Kupujúci, ktorí kupujú nehnuteľnosť prvýkrát, môžu získať zľavu v závislosti od lokality nehnuteľnosti.

Právne poplatky: Právne poplatky sa vzťahujú na náklady platené právnikovi špecializujúcemu sa na nehnuteľnosti za vybavenie právnych aspektov kúpy nehnuteľnosti. Tieto poplatky zvyčajne zahŕňajú prevod vlastníctva, registráciu hypotéky a kontrolu zmluvy.

Poplatok za ohodnotenie: Pred kúpou nehnuteľnosti si možno budete chcieť najať profesionálneho znalca, ktorý posúdi stav a hodnotu domu. Aj keď je to voliteľné, odporúča sa to, aby ste sa uistili, že cena domu je presná. Poplatky sa môžu líšiť v závislosti od typu vykonaného prieskumu.

Poplatok za obhliadku domu: Možno budete chcieť najať stavebného inšpektora, aby posúdil stav domu. Budú schopní vyriešiť akékoľvek štrukturálne problémy, ako je pleseň, chybné vedenie alebo poškodenie vodou. Aj keď je to voliteľné, odporúča sa to, aby ste sa vyhli neočakávaným nákladom na opravu.

Ďalšie kroky po výpočte splátok hypotéky

Po odhadnutí splátok hypotéky postupujte podľa týchto krokov, aby ste mohli pokračovať v kúpe nehnuteľnosti.

Krok 1: Nájdite si veriteľa. Porovnajte si možnosti hypoték, úrokové sadzby a poplatky, aby ste si vybrali veriteľa, ktorý vám najviac vyhovuje.

Krok 2: Získajte predbežné schválenie hypotéky. Odošlite svoje základné finančné údaje, aby ste získali odhad, koľko si môžete dovoliť.

Krok 3: Začnite hľadať dom a podajte ponuku. Keď nájdete nehnuteľnosť, urobte ponuku a vyjednajte s predávajúcim najlepšiu ponuku.

Krok 4: Po prijatí vašej ponuky môžete formálne požiadať o pôžičku. Predložte potrebné dokumenty a dokončite proces schvaľovania.

Krok 5: Dokončite proces kúpy domu zaplatením zálohy a dokončením kúpy.