Výdavky započítané do mesačných nákladov na hypotéku

Hodnota nehnuteľnosti: Toto je celková suma, ktorú zaplatíte za dom. Hodnota nehnuteľnosti priamo ovplyvňuje výšku vášho hypotéky, mesačné splátky a celkové náklady. Pri výbere domu zvážte ďalšie výdavky, ako je daň z prevodu nehnuteľnosti, daň z nehnuteľnosti a poistenie, aby ste zostali v rámci rozpočtu.

Záloha: Pri kúpe domu budete musieť vopred zaplatiť určité percento z celkovej hodnoty nehnuteľnosti, inak známe ako záloha. Vyšší vklad znižuje výšku úveru a znižuje mesačné splátky, zatiaľ čo nižší vklad tieto náklady zvyšuje.

Úroková sadzba: Úroková sadzba je percento z výšky úveru, ktoré si od vás veriteľ účtuje za požičanie peňazí, čo ovplyvňuje vaše mesačné splátky. Nižšia úroková sadzba znižuje celkové náklady na úver, zatiaľ čo vyššia ich zvyšuje.

Doba splatnosti úveru: Doba splatnosti úveru je čas, ktorý bude potrebný na splatenie hypotéky. Môžete si vybrať dobu splatnosti úveru od 10 do 30 rokov, hoci niektorí veritelia môžu ponúkať dobu splatnosti až 40 rokov. Kratšia doba splácania bude mať vyššie mesačné splátky, ale celkovo nižšie zaplatené úroky. Dlhšia doba splatnosti však znižuje splátky hypotéky a zvyšuje celkové náklady na úroky.

LMI: Poistenie hypotéky od veriteľa sa zvyčajne vyžaduje, ak je váš vklad pri kúpe domu nižší ako 20 %. Toto chráni veriteľa v prípade, že nebudete môcť splatiť pôžičku. LMI sa zvyčajne pripočítava k vašim mesačným splátkam, ale je možné ho zaplatiť aj vopred.

Poistenie budov: Veritelia môžu vyžadovať, aby ste mali poistenie budovy, ktoré kryje konštrukciu nehnuteľnosti proti škodám spôsobeným požiarom, povodňami, búrkami alebo inými katastrofami. Táto požiadavka je zvyčajne podmienkou úveru, ale môžete si vybrať rôzne úrovne krytia a nákladov na základe vašej nehnuteľnosti.

Vzorec na splácanie hypotéky

Tento vzorec vám pomôže vypočítať mesačné splátky hypotéky iba na základe výšky úveru a úrokov. Nezahŕňa žiadne dodatočné náklady, ako napríklad kolkovné, mestské dane ani žiadne poplatky, ktoré by mohli zvýšiť vaše celkové mesačné splátky.

Ručne vypočítajte mesačné splátky hypotéky pomocou tohto vzorca:

Tu je rozpis:

M = Mesačné splátky:
Toto riešite. Ak chcete začať, zhromaždite si podrobnosti o svojej pôžičke. Tieto faktory určia, koľko budete mesačne splácať.

P = Istina:
Toto je zostatok úveru alebo celková suma, ktorú stále dlhujete na hypotéke. Zostatok vášho úveru priamo ovplyvňuje vaše mesačné splátky, úrokové náklady a hodnotu nehnuteľnosti. S klesajúcou sumou si vybudujete viac vlastníctva k vašej nehnuteľnosti.

r = Mesačná úroková sadzba:
Úroková sadzba hypotéky je ročná sadzba, ktorá sa bude platiť mesačne počas celého roka. Ak chcete zistiť mesačnú úrokovú sadzbu, vydeľte ročnú percentuálnu sadzbu počtom mesiacov v roku. Napríklad, ak je vaša ročná úroková sadzba 5 %, vyzeralo by to takto 0,05/12 = 0,004167.

n = Počet splátok:
Toto je celkový počet splátok, ktoré uhradíte počas doby splatnosti úveru. Ak chcete zistiť celkovú sumu, vynásobte dobu splatnosti úveru v rokoch číslom 12. Napríklad, ak je doba splatnosti vášho úveru 30 rokov, vyzeralo by to takto: 30x12 = 360. To znamená, že počas doby splácania úveru uskutočníte celkovo 360 splátok.

Bežné typy hypoték

Hypotéky sú určené štruktúrou úrokovej sadzby, či už ide o fixné alebo variabilné úvery, alebo spôsobom splácania, či už variabilnou (istina a úrok) alebo iba úrokom. Medzi bežné typy hypoték patria úvery s pevnou úrokovou sadzbou, variabilnou úrokovou sadzbou a úvery s delenou úrokovou sadzbou.

Typy splácania hypotéky

Typy splácania hypotéky sa vzťahujú na rôzne spôsoby splácania úveru.

Variabilná splátka (istina a úrok): Variabilná splátka je hypotéka, pri ktorej vaše mesačné splátky pokrývajú istinu aj úroky. Táto úroková sadzba je variabilná, čo znamená, že sa časom mení, čo môže spôsobiť kolísanie mesačných splátok. Táto hypotéka je určená pre kupujúcich, ktorí chcú mať úver splatený v plnej výške do konca doby splatnosti.

Splácanie iba úrokov: Hypotéky splácajúce iba úroky vyžadujú, aby ste každý mesiac platili iba úroky, pričom výška úveru zostáva nezmenená. Obdobie splácania iba úrokov trvá približne 1 až 5 rokov a pôžička sa vráti späť na pôžičku s istinou a úrokmi, pokiaľ nepožiadate o ďalšie obdobie splácania iba úrokov.

Typy úrokov z hypoték

Takto sa bude úroková sadzba uplatňovať na úver, čo ovplyvní, či sadzba zostane počas doby splatnosti rovnaká alebo bude kolísať.

Úver s pevnou úrokovou sadzbou: Pri úvere s pevnou úrokovou sadzbou zostane úrok rovnaký počas stanoveného obdobia, zvyčajne 1 až 5 rokov. Vďaka tomu zostávajú mesačné splátky konzistentné a predvídateľné. Po uplynutí stanoveného obdobia si musíte zvoliť refinancovanie, aby ste si zabezpečili novú fixnú zmluvu. V opačnom prípade sa úver vráti k variabilnej úrokovej sadzbe.

Úver s variabilnou úrokovou sadzbou: Úver s variabilnou úrokovou sadzbou je hypotéka, pri ktorej sa úroková sadzba v priebehu času mení, zvyčajne v reakcii na hotovostnú sadzbu Rezervnej banky Austrálie (RBA). To znamená, že vaše mesačné splátky sa môžu zvyšovať alebo znižovať v závislosti od zmien úrokových sadzieb.

Úver s rozdelenou úrokovou sadzbou: Úver s rozdelenou úrokovou sadzbou je kombináciou úverov s pevnou a variabilnou úrokovou sadzbou. Časť úveru je stanovená s fixnou úrokovou sadzbou, zatiaľ čo druhá časť je stanovená s variabilnou úrokovou sadzbou. Tento typ úveru ponúka rovnováhu medzi flexibilitou variabilnej úrokovej sadzby a istotou fixnej úrokovej sadzby.

Bežné počiatočné náklady pri kúpe nehnuteľnosti

Sadzby dane z nehnuteľnosti: Sadzby dane z nehnuteľnosti sú dane miestnej samosprávy, ktoré sa odvíjajú od hodnoty vašej nehnuteľnosti. Pomáha financovať zber odpadu, údržbu ciest, parky, knižnice a ďalšie komunitné služby. Túto daň môžete platiť ročne alebo rozdeliť na štvrťročné alebo mesačné platby.

Poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti: Pred kúpou nehnuteľnosti si možno budete chcieť najať stavebného inšpektora, ktorý posúdi stav a hodnotu domu. Aj keď je to voliteľné, odporúča sa to, aby ste sa vyhli neočakávaným nákladom na opravy a zabezpečili presnosť hodnoty nehnuteľnosti. Poplatky sa môžu líšiť v závislosti od typu vykonaného prieskumu.

Právne poplatky a poplatky za prevod nehnuteľnosti: Právne poplatky sa vzťahujú na náklady platené licencovanému právnemu zástupcovi za vybavenie právnych aspektov kúpy nehnuteľnosti. Tieto poplatky zvyčajne zahŕňajú vyhľadávanie nehnuteľností, kontrolu zmluvy, prevod vlastníctva a spracovanie prevodu finančných prostriedkov.

Daň z prevodu nehnuteľnosti z kolkov: Daň z prevodu nehnuteľnosti z kolkov je jednorazová platba, ktorá sa platí po dokončení kúpy nehnuteľnosti. Výška dane, ktorú budete musieť zaplatiť, závisí od vášho štátu alebo územia, hodnoty nehnuteľnosti a od toho, či kupujete nehnuteľnosť prvýkrát, ste investor alebo vlastník-obyvateľ. Kupujúci majú na zaplatenie do 30 dní od kúpy nehnuteľnosti.

Poplatok za zriadenie úveru: Ide o jednorazový poplatok, ktorý si veriteľ účtuje na pokrytie nákladov na zriadenie úveru. To zvyčajne zahŕňa spracovanie žiadosti, prípravu úverových dokumentov a vykonanie ohodnotenia nehnuteľností.

Ďalšie kroky po výpočte splátok hypotéky

Keď odhadnete splátky hypotéky, postupujte podľa týchto krokov, aby ste mohli pokračovať v kúpe nehnuteľnosti.

Krok 1: Porovnajte možnosti hypoték, úrokové sadzby a poplatky z rôznych zdrojov, aby ste našli najlepšiu ponuku pre vaše potreby.

Krok 2: Získajte predbežné schválenie pôžičky. Ide o podmienené schválenie od veriteľa, ktoré vám poskytne odhad, koľko si môžete požičať.

Krok 3: Začnite hľadať dom. Keď nájdete nehnuteľnosť, urobte ponuku prostredníctvom realitného makléra a vyjednajte s predávajúcim najlepšiu ponuku.

Krok 4: Po prijatí vašej ponuky môžete formálne požiadať o hypotéku. Veriteľ preverí vaše financie a zabezpečí ocenenie nehnuteľnosti, aby sa uistil, že dom má hodnotu hypotéky.

Krok 5: Najmite si prepravcu. Zabezpečia právne kontroly, prehliadky nehnuteľností, prípravu zmlúv a uistia sa, že s domom nie sú žiadne právne problémy.

Krok 6: Vymeňte si zmluvy a zaplaťte zálohu. Po dokončení právnych kontrol zaplatíte zálohu a predaj bude právne záväzný.

Krok 7: V deň dokončenia sa zostávajúce finančné prostriedky prevedú a váš správca nehnuteľnosti zaregistruje nehnuteľnosť na vaše meno.