Izdevumi, kas iekļauti hipotēkas izmaksās

Īpašuma vērtība: Šī ir kopējā summa, ko jūs maksāsiet par mājokli. Īpašuma vērtība tieši ietekmē hipotekārā kredīta summu, ikmēneša hipotēkas atmaksu un kopējās izmaksas. Izvēloties mājokli, ņemiet vērā arī citus izdevumus, piemēram, zīmognodevu, maksu par apsekojumu un juridiskās izmaksas, lai nepārsniegtu savu budžetu.

Depozīts: Iegādājoties mājokli, jums būs jāsamaksā procentuāla daļa no kopējās īpašuma vērtības - tā dēvētais depozīts. Lielāks depozīts samazina hipotekārā kredīta summu un samazina ikmēneša atmaksu, savukārt mazāks depozīts šīs izmaksas palielina.

Procentu likme: Procentu likme ir procentuālā daļa no hipotekārā kredīta summas, ko aizdevējs iekasēs no jums par naudas aizņemšanos un kas ietekmē to, cik lielu summu katru mēnesi atmaksāsiet. Zemāka likme samazina kopējās aizdevuma izmaksas, bet augstāka likme tās palielina.

Hipotēkas termiņš: Hipotēkas termiņš ir laiks, kas nepieciešams hipotekārā kredīta atmaksai. Jūs varat izvēlēties hipotekāro kredītu ar termiņu no 10 līdz 40 gadiem. Īsāka termiņa gadījumā ikmēneša maksājumi būs lielāki, bet kopumā tiks maksāti mazāki procenti. Tomēr ilgāks termiņš samazina hipotēkas atmaksu un palielina kopējās procentu izmaksas.

MIG: Hipotekārā nodrošinājuma garantija (MIG) ir aizdevēja aizsardzības apdrošināšanas polise, kas ir nepieciešama, ja aizņēmēja aizdevuma un vērtības attiecība pārsniedz 75%. MIG palīdz nodrošināt lielākus hipotekāros kredītus ar mazākiem noguldījumiem, taču aizdevēji var iekasēt iepriekšēju maksu vai paaugstināt hipotekārā kredīta likmi. Tas aizsargā aizdevēju, sedzot iespējamos zaudējumus, ja jūs nespējat atmaksāt aizdevumu.

Izkārtojuma maksa: Vienošanās maksa ir aizdevēja maksa par hipotekārā kredīta noformēšanu. Tās var būt no 0,5% līdz 1% no hipotēkas summas. Jūs varat izvēlēties maksāt maksu avansā vai pievienot to hipotekārajam kredītam, tādējādi palielinot kopējās izmaksas. Salīdziniet gan procentu likmes, gan vienošanās maksu, lai iegūtu vislabāko piedāvājumu.

Hipotekārā maksājuma formula

Šī formula palīdz aprēķināt ikmēneša hipotekārā kredīta atmaksu, pamatojoties tikai uz hipotēkas summu, procentu likmi un hipotekārā kredīta termiņu. Tajā nav iekļautas nekādas papildu izmaksas, piemēram, pašvaldības nodoklis, ēku apdrošināšana vai vienošanās maksa, kas var palielināt jūsu kopējo ikmēneša maksājumu.

Izmantojot šo formulu, manuāli aprēķiniet ikmēneša hipotekārā kredīta atmaksu:

Šāds sadalījums:

M= Ikmēneša atmaksas maksājumi:
Tas ir tas, ko jūs risināt. Lai sāktu, apkopot hipotekārā kredīta informāciju. Šie faktori noteiks, cik lielu summu katru mēnesi atmaksāsiet.

P = pamatsumma:
Tas ir neatmaksātā hipotekārā kredīta atlikums jeb kopējā summa, kas jums vēl ir jāsamaksā par hipotekāro kredītu. Hipotekārā kredīta atlikums tieši ietekmē jūsu ikmēneša maksājumus, procentu izmaksas un mājas kapitālu. Samazinoties atlikumam, jūs iegūsiet vairāk īpašumtiesību uz savu īpašumu.

r = Mēneša procentu likme:
Hipotekārā kredīta procentu likme ir gada likme, kas gada laikā tiks maksāta katru mēnesi. Lai noteiktu mēneša procentu likmi, gada procentu likmi daliet ar mēnešu skaitu gadā. Piemēram, ja jūsu gada procentu likme ir 5%, tas izskatās kā 0,05/12 = 0,004167.

n = atmaksas maksājumu skaits:
Tas ir kopējais ikmēneša maksājumu skaits, ko veiksiet hipotekārā kredīta termiņa laikā. Lai noskaidrotu kopējo summu, reiziniet hipotekārā kredīta termiņu gados ar 12. Piemēram, ja hipotekārā kredīta termiņš ir 25 gadi, tas izskatās šādi: 25x12 = 300. Tas nozīmē, ka visā hipotekārā kredīta termiņa laikā veiksiet kopumā 300 atmaksu.

Biežāk sastopamie hipotēku veidi

Hipotēkas nosaka pēc procentu likmes struktūras, piemēram, fiksēta vai mainīga hipotēka, vai pēc atmaksas veida, piemēram, atmaksas vai tikai procentu likmes. Biežāk sastopamie hipotekāro kredītu veidi ir hipotekārie kredīti ar fiksētu procentu likmi, diskonta kredīti un hipotekārie kredīti ar mainīgu procentu likmi.

Hipotēkas atmaksas veidi

Hipotekārā kredīta atmaksas veidi attiecas uz dažādām hipotekārā kredīta atmaksas metodēm.

Hipotekārā kredīta atmaksa: Atmaksājamā hipotēka ir hipotēkas veids, kurā ikmēneša maksājumi sedz gan aizdevuma summu, gan procentus. Šis hipotēkas veids ir paredzēts pircējiem, kuri vēlas, lai hipotēka tiktu pilnībā atmaksāta līdz termiņa beigām.

Procentu hipotēka: Procentu hipotēkas: katru mēnesi maksājiet tikai procentus, bet hipotēkas summa paliek nemainīga. Hipotekārā kredīta termiņa beigās jums būs jāatmaksā liela vienreizēja summa, parasti izmantojot uzkrājumus, ieguldījumus vai īpašuma pārdošanu.

Hipotekāro procentu veidi

Tas ir veids, kā procentu likme tiks piemērota hipotekārajam kredītam, ietekmējot to, vai procentu likme paliks nemainīga vai svārstīsies visā termiņā.

Fiksētas likmes hipotekārais kredīts: Fiksētas likmes hipotēkas gadījumā procentu likme nemainās noteiktu laiku, parasti 2 līdz 5 gadus. Tāpēc ikmēneša maksājumi paliek nemainīgi un paredzami. Kad noteiktais periods ir beidzies, jums ir jāizvēlas pārformēt hipotēku, lai nodrošinātu jaunu fiksētu līgumu. Pretējā gadījumā hipotekārajam kredītam tiks piemērota aizdevēja standarta mainīgā likme (SVR), kas bieži vien ir augstāka.

Mainīgas likmes hipotekārais kredīts: Mainīgas procentu likmes hipotēka ir hipotekārā kredīta veids, kura procentu likme laika gaitā var mainīties, kas nozīmē, ka ikmēneša maksājumi var palielināties vai samazināties. Mainīgās likmes mainās, pamatojoties uz aizdevēja noteikto likmi vai ārēja avota, piemēram, Anglijas Bankas, atsauces likmi.

1. Standarta mainīgā likme (SVR)
Standarta mainīgā likme (SVR) ir mainīgās likmes hipotekārā kredīta veids, ko aizdevējs jums piešķir pēc tam, kad beidzas jūsu hipotekārā kredīta ar fiksētu likmi termiņš. Procentu likmi nosaka aizdevējs, un bieži vien par to jāmaksā lielākas procentu likmes, lai gan tās jebkurā brīdī var palielināties vai samazināties.

2. Atlaides hipotēka
Šis ir mainīgas likmes hipotēkas veids, kura pamatā ir aizdevēja SVR likme ar atlaidi fiksētam periodam, parasti 2 līdz 5 gadiem. Kad atlaide beidzas, hipotekārais kredīts atgriežas pie SVR.

3. Izsekošanas hipotēka
Izsekošanas hipotēka ir vēl viens mainīgās likmes hipotēkas veids, kura procentu likme ir atkarīga no Anglijas Bankas bāzes likmes, kurai pieskaitīta noteikta procentu likme. Parasti tās parasti ir spēkā 2 līdz 5 gadus, un likmes pieaug vai samazinās atkarībā no tirgus apstākļiem.

Papildu nodevas un nodokļi, iegādājoties īpašumu

Mērnieka honorārs: Pirms īpašuma iegādes jūs, iespējams, vēlēsieties nolīgt mērnieku, lai novērtētu mājokļa stāvokli un vērtību. Lai gan tas nav obligāti, to ieteicams darīt, lai izvairītos no neparedzētiem remonta izdevumiem un nodrošinātu, ka īpašuma vērtība ir precīza. Maksa var atšķirties atkarībā no veiktā apsekojuma veida.

Juridiskās un īpašuma nodošanas maksas: Juridiskās izmaksas attiecas uz izmaksām, kas tiek maksātas licencētam konveijeram par īpašuma pirkšanas juridisko aspektu kārtošanu. Šīs maksas parasti sedz īpašuma meklēšanas, līgumu sagatavošanas, zemes reģistra reģistrācijas un līdzekļu pārskaitīšanas izmaksas.

Ēku apdrošināšana: Aizdevēji var prasīt, lai jums būtu ēku apdrošināšana, kas sedz īpašuma konstrukcijas pret ugunsgrēka, plūdu, vētras vai citu katastrofu radītiem bojājumiem. Šī prasība parasti ir hipotekārā kredīta nosacījums, taču jūs varat izvēlēties dažādus seguma līmeņus un izmaksas atkarībā no sava īpašuma.

Zīmognodevas zemes nodoklis: Zīmognodevas zemes nodoklis (SDLT) ir vienreizējs maksājums, ko maksā pēc īpašuma iegādes pabeigšanas. Nodokļa summa, kas jums būs jāmaksā, ir atkarīga no jūsu mājokļa cenas un hipotekārā kredīta veida. Pircējiem 30 dienu laikā pēc mājokļa iegādes ir jāveic maksājums. Pirmā mājokļa pircējiem var nebūt jāmaksā SDLT par īpašumiem līdz noteiktai vērtībai.

Pašvaldības nodoklis: Pašvaldības nodoklis ir vietējais nodoklis, kura pamatā ir vērtēšanas grupa, kurā atrodas jūsu īpašums. Tas palīdz finansēt atkritumu savākšanu, ielu uzturēšanu, vietējo izglītību un citus sabiedriskos pakalpojumus. Šo nodokli var maksāt katru gadu vai sadalīt ikmēneša maksājumos, parasti 10 vai 12 mēnešus.

Turpmākie soļi pēc hipotekārā kredīta atmaksas aprēķināšanas

Pēc tam, kad esat aprēķinājis hipotekārā kredīta atmaksu, izpildiet šos soļus, lai turpinātu nekustamā īpašuma iegādi.

1. solis: salīdziniet hipotekāro kredītu iespējas, procentu likmes un komisijas maksu no dažādiem avotiem, lai atrastu savām vajadzībām atbilstošāko piedāvājumu.

2. solis: panāciet principiālu vienošanos. Tas ir hipotekārā kreditora nosacīts hipotekārā kredīta apstiprinājums, kas sniedz aplēses par to, cik daudz jūs varat aizņemties.

3. solis: sāciet mājokļa meklēšanu. Kad esat atradis mājokli, ar nekustamā īpašuma aģenta starpniecību iesniedziet piedāvājumu un vienojieties ar pārdevēju par labāko piedāvājumu.

4. solis: Kad jūsu piedāvājums ir pieņemts, varat oficiāli pieteikties hipotekārajam kredītam. Aizdevējs pārbaudīs jūsu finanšu stāvokli un veiks īpašuma novērtējumu, lai pārliecinātos, ka mājoklis ir hipotekārā kredīta summas vērts.

5. solis: nolīgt pārvedēju. Viņi veiks juridiskās pārbaudes, īpašuma meklēšanu un līgumu slēgšanu, lai pārliecinātos, ka ar mājokli nav juridisku problēmu.

6. solis: Apmainiet līgumus un samaksājiet depozītu. Kad juridiskās pārbaudes ir pabeigtas, jūs samaksāsiet depozītu un darīsiet pārdošanu juridiski saistošu.

7. posms: pabeigšanas dienā pārskaita atlikušos līdzekļus un jūsu pārvedējs reģistrē īpašumu uz jūsu vārda.