Išlaidos, įskaičiuotos į hipotekos kainą

Būsto kaina: tai bendra suma, kurią mokėsite už būstą. Būsto kaina tiesiogiai veikia paskolos dydį, mėnesines įmokas ir bendras išlaidas. Rinkdamiesi būstą, atsižvelkite į kitas išlaidas, tokias kaip žemės perleidimo mokestis, nekilnojamojo turto mokesčiai ir būsto draudimas, kad neviršytumėte savo biudžeto.

Pradinis įnašas: Pirkdami būstą, turėsite iš anksto sumokėti tam tikrą procentą nuo bendros nekilnojamojo turto kainos, kitaip tariant, pradinį įnašą. Didesnis pradinis įnašas sumažina jūsų hipotekos sumą ir sumažina mėnesines įmokas, o mažesnis pradinis įnašas padidina šias išlaidas.

Palūkanų norma: palūkanų norma yra hipotekos sumos procentinė dalis, kurią skolintojas ims iš jūsų už pinigų pasiskolinimą ir kuri turi įtakos jūsų mėnesinėms įmokoms. Mažesnė palūkanų norma sumažina bendrą hipotekos kainą, o didesnė – ją padidina.

Amortizacijos laikotarpis: Paskolos terminas yra laikas, per kurį bus grąžinta jūsų būsto paskola. Maksimalus amortizacijos laikotarpis yra 25 metai, jei įnešate mažiau nei 20 %, ir 30 metų, jei įnešate daugiau. Trumpesnis terminas reiškia didesnes mėnesines įmokas, bet bendras palūkanų mokėjimas bus mažesnis. Tačiau ilgesnis terminas sumažina hipotekos įmokas ir padidina bendras palūkanų sąnaudas.

Terminas: tai jūsų hipotekos sutarties galiojimo laikotarpis, paprastai nuo 1 iki 5 metų. Pasibaigus terminui, turėsite atnaujinti, refinansuoti arba sumokėti likusią sumą, kol bus baigtas visas amortizacijos laikotarpis.

Nekilnojamojo turto mokestis: Nekilnojamojo turto mokesčiai yra savivaldybės mokestis, pagrįstas jūsų turto verte. Tai padeda finansuoti atliekų surinkimą, kelių priežiūrą, parkų, bibliotekų ir kitų bendruomenės paslaugų teikimą. Jūsų skolintojas gali pridėti mokesčio sumą prie jūsų įprastų hipotekos mokėjimų, jei jie surenka nekilnojamojo turto mokesčius už jus.

MDI: Hipotekos įsipareigojimų nevykdymo draudimas paprastai reikalingas, jei pirkdami būstą įmokėjote mažiau nei 20 % pradinio įnašo. Tai apsaugo skolintoją tuo atveju, jei negalėsite grąžinti paskolos. MDI paprastai pridedamas prie jūsų mėnesinių mokėjimų, tačiau jį taip pat galima sumokėti iš anksto.

Būsto draudimas: Skolintojai gali pareikalauti, kad turėtumėte pastatų draudimą, kuris padengtų turto konstrukciją nuo žalos, padarytos gaisro, potvynių, audrų ar kitų nelaimių. Tai paprastai yra paskolos sąlyga, tačiau galite pasirinkti skirtingus draudimo lygius ir išlaidas, atsižvelgdami į savo turtą.

Hipotekos mokėjimo formulė

Ši formulė padeda apskaičiuoti mėnesines įmokas pagal palūkanų normą ir grąžinimo terminą. Į tai neįskaičiuotos jokios papildomos išlaidos, tokios kaip žemės perleidimo mokestis, nekilnojamojo turto mokesčiai ar kiti mokesčiai, kurie gali padidinti jūsų bendrą mėnesinę įmoką.

Rankiniu būdu apskaičiuokite mėnesines įmokas už paskolą pagal šią formulę:

Štai suskirstymas:

M = Mėnesinis mokėjimas:
tai yra tai, ką jūs sprendžiate. Norėdami pradėti, surinkite savo hipotekos duomenis. Šie veiksniai nulems, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį.

P = Pagrindinė suma:
Tai yra hipotekos likutis arba bendra suma, kurią vis dar esate skolingi pagal savo hipoteką. Jūsų būsto paskolos likutis tiesiogiai veikia jūsų mėnesines įmokas, palūkanų išlaidas ir būsto nuosavybę. Sumažėjus likučiui, jūs sukaupsite daugiau nuosavybės teisių į savo turtą.

r = Mėnesinė palūkanų norma:
Hipotekos palūkanų norma yra metinė norma, kuri bus mokama kas mėnesį per metus. Norėdami rasti mėnesinę palūkanų normą, metinę palūkanų normą padalykite iš mėnesių skaičiaus metuose. Pavyzdžiui, jei jūsų metinė palūkanų norma yra 5 %, tai atrodytų taip: 0,05 / 12 = 0,004167.

n = Mokėjimų skaičius:
Tai yra bendras mokėjimų skaičius, kurį atliksite per visą savo hipotekos laikotarpį. Norėdami rasti bendrą sumą, amortizacijos laikotarpį metais padauginkite iš 12. Pavyzdžiui, jei jūsų amortizacijos laikotarpis yra 30 metų, tai atrodytų taip: 30x12 = 360. Tai reiškia, kad per visą amortizacijos laikotarpį atliksite iš viso 360 įmokų.

Įprasti hipotekos tipai

Fiksuotos palūkanų normos hipoteka: Fiksuotos palūkanų normos hipoteka užfiksuoja jūsų palūkanų normą visam hipotekos laikotarpiui, todėl tai puikus hipotekos pasirinkimas, kai mėnesinės įmokos yra nuspėjamos. Tačiau, palyginti su kintamomis hipotekomis, joms gali būti taikomos didesnės palūkanų normos.

Kintamos palūkanų normos hipoteka: Turint kintamos palūkanų normos hipoteką, jūsų palūkanų norma gali svyruoti kartu su pagrindine paskolos palūkanų norma, kuriai įtakos turi Kanados banko nakties palūkanų norma. Tačiau mėnesinės įmokos išliks tos pačios. Tai reiškia, kad jei palūkanų normos padidės, didesnė jūsų mokėjimo dalis bus skirta palūkanoms. Jei palūkanų norma sumažėja, didesnė jūsų įmokos dalis atitenka pagrindinei paskolos sumai.

Didelės palūkanų normos hipoteka: Didelės palūkanų normos hipoteka taikoma, jei jūsų pradinė įmoka yra mažesnė nei 20 %. Jums reikės turėti hipotekos įsipareigojimų nevykdymo draudimą, todėl bendros jūsų hipotekos išlaidos padidės. Tačiau šios hipotekos dažnai būna su mažesnėmis palūkanų normomis, nes draudimas sumažina skolintojo riziką.

Uždaryta hipoteka: Uždarytos hipotekos siūlo mažesnes palūkanų normas, palyginti su atviromis hipotekomis, tačiau joms taikomi sutarties pakeitimų apribojimai. Tai reiškia, kad negalėsite iš naujo derėtis dėl palūkanų normos arba anksčiau laiko grąžinti hipotekos, nesusidurdami su bauda. Uždarytos hipotekos idealiai tinka ilgalaikiams būsto savininkams, norintiems mažesnių palūkanų.

Atvira hipoteka: Atvira hipoteka leidžia nutraukti arba pakeisti hipotekos sutartį be jokių baudų. Tai idealiai tinka pirkėjams, norintiems lanksčiai parduoti savo namus arba mokėti dideles vienkartines įmokas. Tačiau jiems paprastai taikomos didesnės palūkanų normos.

Įprastinė hipoteka: Įprastai hipotekai reikalingas minimalus 20 % pradinis įnašas, todėl nereikia draudimo nuo hipotekos įsipareigojimų nevykdymo. Įprastinės hipotekos gali būti puikus pasirinkimas pirkėjams, galintiems sau leisti didesnę pradinę įmoką. Tai taip pat reiškia mažesnes mėnesines įmokas ir palūkanas.

Dažnos uždarymo išlaidos perkant nekilnojamąjį turtą

Žemės perleidimo mokestis (LTT): Žemės perleidimo mokestis yra savivaldybės mokestis, kurį mokate užbaigdami nekilnojamojo turto pirkimą. Mokėtina suma priklauso nuo būsto kainos ir gyvenamosios vietos. Pirmą kartą būstą perkantys asmenys gali gauti nuolaidą, priklausomai nuo nekilnojamojo turto vietos.

Teisinės išlaidos: Teisinės išlaidos – tai nekilnojamojo turto teisininkui mokamos išlaidos, susijusios su nekilnojamojo turto pirkimo teisiniais aspektais. Šie mokesčiai paprastai apima nuosavybės perleidimą, hipotekos registraciją ir sutarčių peržiūrą.

Vertinimo mokestis: Prieš pirkdami nekilnojamąjį turtą, galite pasamdyti profesionalų vertintoją, kuris įvertintų namo būklę ir vertę. Nors tai neprivaloma, rekomenduojama, kad užtikrintumėte tikslią būsto kainą. Mokesčiai gali skirtis priklausomai nuo atliekamos apklausos tipo.

Namo apžiūros mokestis: galbūt norėsite pasamdyti pastato inspektorių, kad jis įvertintų namo būklę. Jie galės išspręsti bet kokias konstrukcines problemas, tokias kaip pelėsis, netinkama instaliacija ar vandens padaryta žala. Nors tai neprivaloma, rekomenduojama, kad išvengtumėte nenumatytų remonto išlaidų.

Tolesni veiksmai po hipotekos įmokų apskaičiavimo

Įvertinę savo hipotekos įmokas, atlikite šiuos veiksmus, kad galėtumėte tęsti nekilnojamojo turto pirkimą.

1 žingsnis: susiraskite skolintoją. Palyginkite hipotekos pasiūlymus, palūkanų normas ir mokesčius, kad pasirinktumėte jums tinkamiausią skolintoją.

2 veiksmas: gaukite išankstinį hipotekos patvirtinimą. Pateikite pagrindinius savo finansinius duomenis, kad gautumėte įvertinimą, kiek galite sau leisti.

3 žingsnis: pradėkite ieškoti būsto ir pateikite pasiūlymą. Radę namą, pateikite pasiūlymą ir derėkitės su pardavėju dėl geriausio sandorio.

4 veiksmas: Kai jūsų pasiūlymas bus priimtas, galėsite oficialiai kreiptis dėl paskolos. Pateikite reikiamus dokumentus ir užbaikite patvirtinimo procesą.

5 veiksmas: Užbaikite būsto pirkimo procesą sumokėdami pradinį įnašą ir užbaigdami pirkimą.