Kalkulator hipoteke
Procijenite svoje mjesečne hipotekarne uplate i isplanirajte kupnju kuće u Sjedinjenim Državama pomoću Xe-ovog hipotekarnog kalkulatora. Unesite cijenu kuće, polog, rok otplate kredita i kamatnu stopu kako biste vidjeli svoju mjesečnu uplatu.
Koristite Xe-ov kalkulator kamatnih stopa za hipoteke
Odaberite svoju zemlju
Odaberite državu u kojoj želite kupiti nekretninu kako biste dobili točne izračune hipoteke na temelju lokalnih kamatnih stopa.
Unesite cijenu kuće
Dodajte cijenu kuće kako bismo mogli izračunati iznos kredita i procijeniti vaše mjesečne uplate.
Dodajte polog
Unesite iznos koji planirate uplatiti. To određuje iznos vašeg kredita i mjesečne otplate.
Odaberite rok kredita
Odaberite trajanje hipoteke kako biste odredili mjesečne uplate i ukupnu kamatu plaćenu tijekom vremena.
Ulazna kamatna stopa
Unesite procijenjenu kamatnu stopu koju očekujete primiti. To utječe na ukupan iznos kamata isplaćenih tijekom vremena.
Odaberite valutu slanja
Odaberite valutu u kojoj želite platiti kako biste vidjeli preračunate mjesečne troškove hipoteke u stvarnom vremenu.
Troškovi uračunati u troškove hipoteke
Cijena kuće: Ovo je ukupan iznos koji ćete platiti za kuću. Cijena kuće izravno utječe na iznos vašeg kredita, mjesečne otplate hipoteke i ukupne troškove. Prilikom odabira kuće, uzmite u obzir i druge troškove poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika kuće i troškova zatvaranja kako biste ostali unutar svog proračuna.
Polog: Prilikom kupnje kuće morat ćete unaprijed platiti postotak ukupne cijene kuće, inače poznat kao polog. Veća uplata smanjuje iznos kredita i smanjuje mjesečne rate, dok manja uplata povećava te troškove.
Kamatna stopa: Kamatna stopa je postotak iznosa kredita koji će vam zajmodavac naplatiti za posuđivanje novca, a utječe na to koliko plaćate mjesečno. Niža kamatna stopa smanjuje ukupni trošak kredita, dok ga viša kamatna stopa povećava. Kamatne stope mogu biti fiksne tijekom cijelog razdoblja otplate kredita ili promjenjive.
Rok otplate kredita: Rok otplate kredita je vrijeme potrebno za otplatu hipoteke. Kraći rok, poput 15 godina, imat će veće mjesečne uplate, ali manje ukupno plaćene kamate. Međutim, dulji rok, poput 30 godina, smanjuje otplate hipoteke i povećava ukupne troškove kamata.
Porez na imovinu: Porez na imovinu je državni porez koji se temelji na vrijednosti vašeg doma i vašoj poreznoj stopi. Pomaže u financiranju lokalnih škola, održavanja cesta, javne infrastrukture i hitnih službi. Ovaj porez plaćat ćete godišnje ili kao dio mjesečne otplate hipoteke.
Osiguranje vlasnika kuće: Osiguranje vlasnika kuće je polica koja vas štiti od financijskih gubitaka zbog štete, krađe ili odštetnih zahtjeva. Većina zajmodavaca će to zahtijevati kako bi bili sigurni da možete popraviti ili zamijeniti svoj dom u slučaju nepredviđenog događaja.
PMI: Privatno osiguranje hipoteke dodaje se vašoj mjesečnoj uplati ako uplatite manje od 20% prilikom kupnje kuće. To štiti zajmodavca u slučaju da niste u mogućnosti otplatiti kredit. Nakon što steknete dovoljno kapitala u nekretnini, moći ćete ukloniti privatno hipotekarno osiguranje.
Udruga vlasnika kuća: Vlasnici kuća koji žive u stambenim zajednicama poput susjedstva, stambenog kompleksa ili gradske kuće plaćaju mjesečne ili godišnje članarine Udruge vlasnika kuća. To obično pokriva troškove sadržaja, održavanja i drugih društvenih usluga. Naknade i propisi razlikuju se od zajednice do zajednice.
Troškovi zatvaranja: Troškovi zatvaranja su početne naknade koje plaćate prilikom finaliziranja kupnje nekretnine. Obično se kreću od 2% do 5% ukupne cijene kuće i uključuju naknade zajmodavca, osiguranje vlasništva, troškove procjene i poreze. Ovi troškovi su posljednji korak u kupnji kuće i dospijevaju prilikom zaključenja kupnje.
Formula za otplatu hipoteke
Ova formula vam pomaže da izračunate mjesečnu otplatu hipoteke samo na temelju iznosa kredita i kamata. Ne uključuje nikakve dodatne troškove poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika kuće ili bilo kakvih naknada koje mogu povećati vašu ukupnu mjesečnu uplatu.
Ručno izračunajte mjesečne rate hipoteke pomoću ove formule:
Evo je raščlamba:
M = Mjesečna uplata:
Ovo rješavate. Za početak, prikupite podatke o svom kreditu. Ovi faktori će odrediti koliko ćete plaćati svaki mjesec.
P = Glavnica:
Ovo je stanje kredita ili ukupni iznos koji još uvijek dugujete za hipoteku. Stanje vašeg kredita izravno utječe na vašu mjesečnu otplatu, troškove kamata i vrijednost nekretnine. Kako se saldo bude smanjivao, steći ćete više vlasništva nad svojom nekretninom.
r = Mjesečna kamatna stopa:
Kamatna stopa na hipoteku je godišnja stopa koja će se plaćati mjesečno tijekom godine. Da biste pronašli mjesečnu kamatnu stopu, godišnji postotak podijelite s brojem mjeseci u godini. Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 5%, to bi izgledalo kao 0,05/12 = 0,004167.
n = Broj plaćanja:
Ovo je ukupan broj rata koje ćete izvršiti tijekom trajanja kredita. Da biste dobili ukupan iznos, pomnožite rok otplate kredita u godinama s 12. Na primjer, ako je rok otplate vašeg kredita 30 godina, to bi izgledalo kao 30x12 = 360. To znači da ćete tijekom trajanja kredita izvršiti ukupno 360 rata.
Uobičajene vrste kredita
Konvencionalni zajam: Ovo je prilagođeni zajam koji osiguravaju privatni zajmodavci, a koji zahtijevaju dobru kreditnu sposobnost i predujam od 3% do 5%. Ako uplatite manje od 20%, potrebno je privatno hipotekarno osiguranje.
FHA kredit: FHA kredit pomaže kupcima prvog doma ili osobama s nižim kreditnim rejtingom. Zahtijeva minimalnu uplatu od 3,5% i obvezno osiguranje hipoteke, što povećava trošak kredita.
VA zajam: VA zajmovi dostupni su veteranima, aktivnim vojnicima i nekim supružnicima, a podržava ih Ministarstvo za pitanja branitelja. Ne zahtijeva polog ili PMI, ali kupci moraju platiti naknadu za financiranje.
USDA zajam: USDA zajam je zajam koji podržava vlada dostupan kupcima koji kupuju kuću u ruralnim ili prigradskim područjima. Nije potrebna uplata akontacije, ali postoje ograničenja prihoda i potreban je PMI.
Jumbo hipoteke: Jumbo krediti prelaze standardne limite i zahtijevaju viši kreditni rejting, veće predujmove i strože kvalifikacije.
Dodatni uvjeti kredita
Rok otplate kredita: Ovo se odnosi na vremenski period u kojem morate u potpunosti otplatiti kredit, obično 15, 20 ili 30 godina. Kraći rokovi imaju niže kamatne stope, ali veće mjesečne uplate, dok duži rokovi imaju niže mjesečne uplate, s većom ukupnom kamatom.
Fiksna kamatna stopa u odnosu na promjenjivu kamatnu stopu: Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom ostaje ista tijekom cijelog razdoblja otplate kredita, što omogućuje predvidljive otplate. Hipoteka s promjenjivom kamatnom stopom (ARM) započinje s fiksnom kamatnom stopom, a zatim se mijenja ovisno o tržišnim uvjetima, uzrokujući povećanje ili smanjenje otplata.
Konformni krediti u odnosu na nekonformne kredite: Konformni krediti u skladu su sa smjernicama koje su postavili Fannie Mae ili Freddie Mac. Neusklađeni krediti ne zadovoljavaju te standarde i zahtijevaju više kreditne ocjene, veće predujmove i strože financijske zahtjeve.
Kako odrediti cijenu kuće koju si možete priuštiti
Uobičajeni način procjene troškova kuće koju si možete priuštiti je korištenje pravila 28/36. Ova smjernica sugerira da se najviše 28% vašeg bruto mjesečnog prihoda troši na troškove stanovanja, kao što su hipoteka, porez na imovinu i osiguranje. U međuvremenu, vaše ukupne mjesečne otplate duga, uključujući auto kredite, studentske kredite i kreditne kartice, trebale bi ostati ispod 36% vašeg prihoda.
Metoda 28/36
Alex zarađuje 6.000 dolara mjesečno prije poreza. Na temelju pravila od 28%, njegova otplata hipoteke, uključujući poreze i osiguranje, trebala bi iznositi 1680 dolara. S dodatnih 800 dolara mjesečnih studentskih i automobilskih rata, njegov ukupni dug iznosi 2480 dolara, što prelazi granicu od 36%. Alex će morati prilagoditi svoj kućni proračun ili otplatiti dio duga prije kupnje.
Druga pravila priuštivosti
Pravilo 28/36 je samo jedan pristup. Vjerovnici također uzimaju u obzir vaš omjer duga i prihoda (DTI), koji mjeri vaš ukupni mjesečni dug u usporedbi s vašim prihodima. Osim toga, čimbenici poput vašeg kreditnog rejtinga, ušteđevine za predujam i životnih troškova utječu na ono što si možete udobno priuštiti.
Sljedeći koraci nakon izračuna otplate hipoteke
Nakon što ste procijenili svoje hipotekarne otplate, slijedite ove korake kako biste nastavili s kupnjom nekretnine.
Korak 1: Pronađite zajmodavca. Usporedite mogućnosti kredita, kamatne stope i naknade kako biste odabrali zajmodavca koji vam najbolje odgovara.
Korak 2: Prethodno se kvalificirajte za hipoteku. Pošaljite svoje osnovne financijske podatke kako biste dobili procjenu koliko si možete priuštiti.
Korak 3: Započnite kupovinu kuće i dajte ponudu. Nakon što pronađete kuću, dajte ponudu i pregovarajte s prodavateljem o najboljoj cijeni.
Korak 4: Nakon što vaša ponuda bude prihvaćena, možete formalno podnijeti zahtjev za kredit. Predajte potrebne dokumente i dovršite postupak odobrenja.
Korak 5: Dovršite proces kupnje kuće uplatom pologa i finaliziranjem kupnje.
Često postavljana pitanja - Xe kalkulator hipoteke Sjedinjene Američke Države
Xe hipotekarni kalkulator je online alat koji vam pomaže procijeniti vaše mjesečne hipotekarne uplate u Sjedinjenim Državama. Unosom cijene nekretnine, predujma, roka otplate kredita i kamatne stope, možete brzo vidjeti koliko će vas mjesečno koštati stambeni kredit. Ovaj moćni hipotekarni kalkulator osmišljen je kako bi pomogao kupcima nekretnina u planiranju i proračunu za hipoteku.
Na vašu mjesečnu otplatu hipoteke utječe nekoliko važnih čimbenika:
Cijena kuće: Ukupna kupovna cijena vaše nekretnine.
Kapara: Unaprijed plaćen iznos gotovine koji smanjuje ukupni iznos kredita.
Rok otplate kredita: Trajanje vaše hipoteke (npr. 15 godina u odnosu na 30 godina) utječe i na mjesečni trošak i na ukupno plaćene kamate.
Kamatna stopa: Godišnja postotna stopa pretvorena u mjesečnu stopu.
Dodatni troškovi: Za potpunu procjenu plaćanja mogu se uključiti i opcionalni unosi poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika kuća i naknada HOA.
Pomoću ovih podataka, Xe hipotekarni kalkulator pomaže vam usporediti različite scenarije kredita i pronaći najbolju opciju za vaš proračun.
Veća uplata smanjuje iznos vašeg kredita, što zauzvrat smanjuje vašu mjesečnu otplatu hipoteke i ukupnu kamatu tijekom vremena. Ako uplatite manje od 20%, možda ćete morati platiti privatno osiguranje hipoteke (PMI), što može povećati vaše mjesečne troškove. Povećanjem predujma možete postići niže kamatne stope na hipoteku i dugoročno uštedjeti novac.
Kalkulator hipoteke Xe pokriva različite vrste stambenih kredita dostupnih u Sjedinjenim Državama, uključujući:
Konvencionalni krediti: Obično zahtijevaju 3%-5% predujma s dodatnim PMI-jem ako je ispod 20%.
FHA krediti: Idealni za kupce prve nekretnine s nižim kreditnim rejtingom i zahtijevaju minimalnu uplatu od 3,5%.
VA krediti: Dostupni za veterane i aktivne pripadnike vojske koji ispunjavaju uvjete, često bez predujma ili PMI-ja.
USDA krediti: Krediti koje podržava vlada za ruralna imanja, često bez predujma i uz uvjete vezane uz prihode.
Jumbo krediti: Za nekretnine visoke vrijednosti koje prelaze konvencionalne limite kredita, što zahtijeva viši kreditni rejting i veće predujmove.
Ove su opcije integrirane u Xe hipotekarni kalkulator tako da možete procijeniti različite scenarije financiranja.
Standardna formula za otplatu hipoteke je:
M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1]
gdje je:
M = Mjesečna otplata hipoteke
P = Glavnica (iznos kredita)
r = Mjesečna kamatna stopa (godišnja stopa podijeljena s 12)
n = Ukupan broj rata (rok otplate kredita u godinama pomnožen s 12)
Ova formula je ugrađena u Xe hipotekarni kalkulator, što vam omogućuje da točno vidite kako promjene kamatne stope ili roka otplate kredita utječu na vašu mjesečnu uplatu.
Za smanjenje mjesečne otplate hipoteke, razmotrite ove strategije:
Odlučite se za dulji rok otplate kredita: Produljenje roka otplate hipoteke (npr. 30 godina umjesto 15) smanjuje mjesečnu otplatu, iako se ukupna kamata može povećati.
Povećajte svoju kaparu: Veća kapara smanjuje glavnicu i može vam pomoći da osigurate bolju kamatnu stopu.
Odaberite jeftiniju kuću: Niža cijena kuće rezultira manjim iznosom kredita, što dovodi do smanjenih mjesečnih rata.
Pomoću Xe hipotekarnog kalkulatora možete simulirati ove scenarije kako biste odredili najisplativiju opciju za sebe.
Ovi dodatni troškovi uračunavaju se u ukupnu mjesečnu uplatu kada ih odlučite uključiti.
Porez na imovinu: Izračunava se na temelju vrijednosti vašeg doma i lokalnih poreznih stopa te može značajno utjecati na vašu uplatu.
Osiguranje vlasnika kuće: Neophodan je za zaštitu vaše investicije, ovaj trošak može se dodati vašoj mjesečnoj otplati hipoteke.
Naknade HOA-e: Redovite naknade za nekretnine u upravljanim zajednicama povećavaju vaše mjesečne troškove.
Uključivanje ovih troškova u Xe hipotekarni kalkulator pruža sveobuhvatan pregled vaših ukupnih troškova vlasništva nad nekretninom.
Stručnjaci često koriste pravilo 28/36 kao smjernicu za priuštivost nekretnina:
Pravilo od 28%: Ne smije se trošiti više od 28% vašeg bruto mjesečnog dohotka na troškove stanovanja (uključujući hipoteku, poreze i osiguranje).
Pravilo od 36%: Ukupni iznos otplate duga ne smije prelaziti 36% vašeg prihoda.
Xe hipotekarni kalkulator, u kombinaciji s ovim smjernicama za priuštivost, pomaže vam da odredite realnu cijenu kuće i hipotekarni plan koji odgovara vašem proračunu.
Nakon što dobijete procjenu mjesečne otplate hipoteke pomoću XE kalkulatora hipoteke:
Usporedite zajmodavce: Pogledajte različite hipotekarne opcije, kamatne stope i naknade kako biste pronašli najbolju ponudu.
Prethodno se kvalificirajte: Pošaljite svoje financijske podatke kako biste dobili prethodnu kvalifikaciju i znali koliko možete posuditi.
Započnite potragu za kućom: Iskoristite svoj proračun za pretraživanje kuća unutar vašeg cjenovnog ranga.
Podnesite zahtjev za hipoteku: Dovršite postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku i dostavite potrebnu dokumentaciju.
Završite kupnju: Uplatite polog, otplatite kredit i uselite se u svoj novi dom.
Ovaj korak-po-korak postupak osigurava da ste dobro pripremljeni za uspješnu kupnju kuće.