Troškovi uračunati u troškove stambenog kredita

Vrijednost nekretnine: Ovo je ukupan iznos koji ćete platiti za kuću. Vrijednost nekretnine izravno utječe na iznos vašeg stambenog kredita, mjesečne otplate i ukupne troškove. Prilikom kupnje nekretnine uzmite u obzir i druge troškove poput pravnih troškova, poreza na nekretnine i osiguranja kuće kako biste ostali u okviru svog proračuna.

Polog: Prilikom kupnje kuće morat ćete unaprijed platiti postotak ukupne vrijednosti nekretnine, inače poznat kao polog. Veći polog smanjuje iznos kredita i smanjuje mjesečne otplate, dok manji polog povećava te troškove.

Kamatna stopa: Kamatna stopa je postotak iznosa kredita koji će vam zajmodavac naplatiti za posuđivanje novca, a utječe na vaše mjesečne otplate. Niža kamatna stopa smanjuje ukupni trošak kredita, dok ga viša kamatna stopa povećava.

Rok otplate kredita: Rok otplate kredita je vrijeme potrebno za otplatu vašeg stambenog kredita. Možete odabrati rok otplate kredita od 10 do 30 godina. Kraći rok otplate imat će veće mjesečne otplate, ali i manje ukupno plaćene kamate. Međutim, dulji rok smanjuje otplate stambenog kredita i povećava ukupne troškove kamata.

LMI: Osiguranje hipoteke od strane zajmodavca obično je potrebno ako je iznos vašeg pologa manji od 20% prilikom kupnje kuće. To štiti zajmodavca u slučaju da niste u mogućnosti otplatiti zajam. LMI se obično dodaje vašim mjesečnim otplatama, ali se može platiti i unaprijed.

Osiguranje kuće: Zajmodavci mogu zahtijevati da imate osiguranje kuće kako biste pokrili strukturu nekretnine od štete od požara, poplava, oluja ili drugih katastrofa. Ovaj zahtjev je obično uvjet kredita, ali možete odabrati različite razine pokrića i troškova ovisno o vašoj nekretnini.

Formula za otplatu hipoteke

Ova formula vam pomaže da izračunate mjesečne otplate stambenog kredita samo na temelju iznosa kredita i kamatne stope. Ne uključuje nikakve dodatne troškove poput komunalnih naknada, osiguranja kuće ili bilo kakvih naknada koje mogu povećati vašu ukupnu mjesečnu uplatu.

Ručno izračunajte mjesečne otplate stambenog kredita pomoću ove formule:

Evo je raščlamba:

M = Mjesečne otplate:
Ovo je ono što tražite. Za početak, prikupite podatke o svom kreditu. Ovi faktori će odrediti koliko ćete otplaćivati svaki mjesec.

P = Iznos kredita:
Ovo je stanje kredita ili ukupni iznos koji još uvijek dugujete po kreditu. Stanje vašeg kredita izravno utječe na vaše mjesečne otplate, troškove kamata i vrijednost nekretnine. Kako se saldo bude smanjivao, steći ćete više vlasništva nad svojom nekretninom.

r = Mjesečna kamatna stopa:
Kamatna stopa na kredit je godišnja stopa koja će se plaćati mjesečno tijekom godine. Da biste pronašli mjesečnu kamatnu stopu, godišnji postotak podijelite s brojem mjeseci u godini. Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 5%, to bi izgledalo kao 0,05/12 = 0,004167.

n = Broj otplata:
Ovo je ukupan broj otplata koje ćete izvršiti tijekom trajanja kredita. Da biste dobili ukupan iznos, pomnožite rok otplate kredita u godinama s 12. Na primjer, ako je rok otplate vašeg kredita 30 godina, to bi izgledalo kao 30x12 = 360. To znači da ćete tijekom trajanja kredita izvršiti ukupno 360 otplata.

Uobičajene opcije stambenih kredita

Stambeni krediti određeni su strukturom kamatne stope, kao što su fiksni ili varijabilni krediti, ili načinom otplate, kao što je varijabilna (glavnica i kamate) ili samo kamate. Uobičajene vrste stambenih kredita uključuju kredite s fiksnom kamatnom stopom, promjenjivom kamatnom stopom i kredite s podijeljenom kamatnom stopom.

Mogućnosti otplate stambenog kredita

Vrste otplate stambenog kredita odnose se na različite načine otplate kredita.

Otplata glavnice i kamata: Kredit s glavnicom i kamatama je stambeni kredit kod kojeg će vaše mjesečne otplate pokrivati i glavnicu i kamate. Ova kamatna stopa je promjenjiva, što znači da će se mijenjati tijekom vremena, što može uzrokovati fluktuacije mjesečnih otplata. Ovaj stambeni kredit namijenjen je kupcima koji žele da kredit bude u cijelosti otplaćen do kraja roka.

Otplata samo s kamatama: Stambeni krediti s otplatom samo s kamatama zahtijevaju da plaćate samo kamate svaki mjesec, dok iznos kredita ostaje nepromijenjen. Razdoblje otplate samo kamata traje otprilike 1 do 5 godina, a zajam će se vratiti na glavnicu i kamate osim ako ne zatražite drugo razdoblje otplate samo kamata.

Opcije kamata na stambeni kredit

Ovako će se kamatna stopa primjenjivati na kredit, što utječe na to hoće li stopa ostati ista ili će varirati tijekom roka.

Zajam s fiksnom kamatnom stopom: Kod zajma s fiksnom kamatnom stopom, kamata će ostati ista tijekom određenog razdoblja, obično od 1 do 5 godina. Zbog toga, mjesečne otplate ostaju dosljedne i predvidljive. Kada istekne utvrđeno razdoblje, morate se odlučiti za refinanciranje kako biste osigurali novi fiksni ugovor. U suprotnom, kredit će se vratiti na varijabilnu kamatnu stopu.

Kredit s promjenjivom kamatnom stopom: Kredit s promjenjivom kamatnom stopom je stambeni kredit kod kojeg se kamatna stopa mijenja tijekom vremena, obično kao odgovor na gotovinsku stopu Rezervne banke Novog Zelanda (RBNZ). To znači da se vaše mjesečne otplate mogu povećati ili smanjiti ovisno o promjenama kamatnih stopa.

Kredit s podijeljenom kamatnom stopom: Kredit s podijeljenom kamatnom stopom je kombinacija kredita s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom. Dio kredita ima fiksnu kamatnu stopu, dok je drugi dio ima promjenjivu kamatnu stopu. Ova vrsta kredita nudi ravnotežu između fleksibilnosti varijabilne kamatne stope i sigurnosti fiksne kamatne stope.

Uobičajeni troškovi prilikom kupnje nekretnine

Porez na imovinu i vodu: Porez na imovinu i vodu su porezi lokalne samouprave koji se temelje na vrijednosti vaše nekretnine. Pomaže u financiranju odvoza otpada, održavanja cesta, parkova, knjižnica i drugih usluga u zajednici.

Naknada za procjenu nekretnine: Prije kupnje nekretnine, možda biste trebali angažirati profesionalnog procjenitelja kako bi procijenio stanje i vrijednost kuće. Iako je ovo opcionalno, preporučuje se kako biste osigurali da je vrijednost nekretnine točna. Cijene se mogu razlikovati ovisno o vrsti provedene ankete.

Pravni troškovi: Pravni troškovi odnose se na troškove plaćene ovlaštenom odvjetniku za rješavanje pravnog aspekta kupnje nekretnine. Ove naknade obično pokrivaju pretragu nekretnina, pregled ugovora, prijenos vlasništva i obradu prijenosa sredstava.

Naknada za odobrenje kredita: Ovo je jednokratna naknada koju naplaćuje zajmodavac za pokrivanje troškova odobrenja kredita. To obično obuhvaća obradu zahtjeva, pripremu dokumentacije za kredit i provođenje procjene nekretnina.

Sljedeći koraci nakon izračuna otplate stambenog kredita

Nakon što ste procijenili otplate stambenog kredita, slijedite ove korake kako biste nastavili s kupnjom nekretnine.

Korak 1: Usporedite opcije stambenih kredita, kamatne stope i naknade iz različitih izvora kako biste pronašli najbolju ponudu za svoje potrebe.

Korak 2: Dobijte predodobrenje za kredit. Ovo je uvjetno odobrenje zajmodavca koje vam daje procjenu koliko možete posuditi.

Korak 3: Započnite kupovinu kuće. Nakon što pronađete kuću, dajte ponudu putem agenta za nekretnine i pregovarajte s prodavateljem o najboljoj cijeni.

Korak 4: Nakon što vaša ponuda bude prihvaćena, možete formalno podnijeti zahtjev za stambeni kredit. Zajmodavac će provjeriti vaše financije i dogovoriti procjenu nekretnine kako bi se uvjerio da nekretnina vrijedi iznosa kredita.

Korak 5: Unajmite prijevoznika. Oni će se pobrinuti za pravne provjere, pretrage nekretnina, pripremu ugovora i osigurati da nema pravnih problema s domom.

Korak 6: Zamijenite ugovore i uplatite polog. Nakon što su pravne provjere završene, uplatit ćete polog i prodaja će biti pravno obvezujuća.

Korak 7: Na dan završetka, preostala sredstva se prenose i vaš ovlašteni odvjetnik registrira nekretninu na vaše ime.