Έξοδα που συνυπολογίζονται στο κόστος του ενυπόθηκου δανείου

Τιμή σπιτιού: Αυτό είναι το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε για ένα σπίτι. Η τιμή του σπιτιού επηρεάζει άμεσα το ποσό του δανείου σας, τις μηνιαίες πληρωμές του στεγαστικού δανείου και το συνολικό κόστος. Όταν επιλέγετε ένα σπίτι, λάβετε υπόψη σας και άλλα έξοδα, όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας, η ασφάλιση των ιδιοκτητών και τα έξοδα κλεισίματος για να παραμείνετε εντός του προϋπολογισμού σας.

Προκαταβολή: Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, θα πρέπει να πληρώσετε προκαταβολικά ένα ποσοστό της συνολικής τιμής του σπιτιού, γνωστό και ως προκαταβολή. Μια υψηλότερη προκαταβολή μειώνει το ποσό του δανείου σας και μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές, ενώ μια μικρότερη προκαταβολή αυξάνει αυτά τα έξοδα.

Επιτόκιο: Το επιτόκιο είναι το ποσοστό του ποσού του δανείου που ο δανειστής θα σας χρεώσει για το δανεισμό χρημάτων, επηρεάζοντας το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο μειώνει το συνολικό κόστος του δανείου σας, ενώ ένα υψηλότερο επιτόκιο το αυξάνει. Τα επιτόκια μπορεί να είναι σταθερά καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου ή κυμαινόμενα.

Διάρκεια δανείου: Η διάρκεια του δανείου είναι ο χρόνος που θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του ενυπόθηκου δανείου. Μια μικρότερη διάρκεια, όπως τα 15 έτη, θα έχει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές αλλά λιγότερους τόκους συνολικά. Ωστόσο, μια μεγαλύτερη διάρκεια, όπως τα 30 έτη, μειώνει τις πληρωμές υποθήκης και αυξάνει το συνολικό κόστος των τόκων.

Φόρος ακίνητης περιουσίας: Ο φόρος ακίνητης περιουσίας είναι ένας κρατικός φόρος που βασίζεται στην αξία του σπιτιού σας και στον φορολογικό σας συντελεστή. Βοηθά στη χρηματοδότηση των τοπικών σχολείων, της συντήρησης των δρόμων, των δημόσιων υποδομών και των υπηρεσιών έκτακτης ανάγκης. Θα πληρώνετε αυτόν τον φόρο ετησίως ή ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου.

Ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού: Η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού είναι ένα συμβόλαιο που σας προστατεύει από οικονομικές απώλειες λόγω ζημιών, κλοπής ή απαιτήσεων αστικής ευθύνης. Οι περισσότεροι δανειστές θα το απαιτήσουν αυτό για να βεβαιωθούν ότι μπορείτε να επισκευάσετε ή να αντικαταστήσετε το σπίτι σας σε περίπτωση που συμβεί ένα απρόβλεπτο γεγονός.

PMI: Η ιδιωτική ασφάλιση υποθήκης προστίθεται στη μηνιαία πληρωμή σας εάν καταθέσετε λιγότερο από 20% κατά την αγορά ενός σπιτιού. Αυτό προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που δεν είστε σε θέση να πληρώσετε το δάνειό σας. Μόλις αποκτήσετε αρκετή καθαρή θέση στο σπίτι σας, θα μπορέσετε να καταργήσετε την ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου.

HOA: Οι ιδιοκτήτες κατοικιών που ζουν σε οικιστικές κοινότητες, όπως μια γειτονιά, ένα συγκρότημα πολυκατοικιών ή μια πολυκατοικία, πληρώνουν μηνιαία ή ετήσια τέλη του Συλλόγου Ιδιοκτητών κατοικιών. Αυτό συνήθως πληρώνει για τις ανέσεις, τη συντήρηση και άλλες κοινοτικές υπηρεσίες. Τα τέλη και οι κανονισμοί διαφέρουν ανά κοινότητα.

Έξοδα κλεισίματος: Τα έξοδα κλεισίματος είναι προκαταβολικά τέλη που πληρώνετε κατά την οριστικοποίηση μιας αγοράς ακινήτου. Συνήθως κυμαίνονται από 2% έως 5% της συνολικής τιμής του σπιτιού και περιλαμβάνουν τα έξοδα του δανειστή, την ασφάλεια τίτλου, το κόστος εκτίμησης και τους φόρους. Τα έξοδα αυτά είναι το τελευταίο βήμα για την αγορά κατοικίας και οφείλονται κατά το κλείσιμο.

Τύπος πληρωμής υποθήκης

Ο τύπος αυτός σας βοηθά να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου με βάση μόνο το ποσό του δανείου και τους τόκους. Δεν περιλαμβάνει πρόσθετα έξοδα όπως φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση κατοικίας ή οποιαδήποτε τέλη που μπορεί να αυξήσουν τη συνολική μηνιαία πληρωμή σας.

Υπολογίστε χειροκίνητα τις μηνιαίες πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου με αυτόν τον τύπο:

Ακολουθεί η ανάλυση:

M= Μηνιαία πληρωμή:
Αυτό είναι το ζητούμενο. Για να ξεκινήσετε, συγκεντρώστε τα στοιχεία του δανείου σας. Αυτοί οι παράγοντες θα καθορίσουν το ποσό που θα πληρώνετε κάθε μήνα.

P = Κύριο ποσό:
Αυτό είναι το υπόλοιπο του δανείου ή το συνολικό ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε στο ενυπόθηκο δάνειό σας. Το υπόλοιπο του δανείου σας επηρεάζει άμεσα τη μηνιαία πληρωμή σας, το κόστος των τόκων και την καθαρή αξία του σπιτιού σας. Καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, θα αποκτάτε μεγαλύτερη κυριότητα στο ακίνητό σας.

r = Μηνιαίο επιτόκιο:
Το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου είναι ένα ετήσιο επιτόκιο που θα καταβάλλεται μηνιαίως κατά τη διάρκεια του έτους. Για να βρείτε το μηνιαίο επιτόκιο, διαιρέστε το ετήσιο ποσοστό με τον αριθμό των μηνών του έτους. Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο επιτόκιο είναι 5%, αυτό θα μοιάζει με 0,05/12 = 0,004167.

n = Αριθμός πληρωμών:
Αυτός είναι ο συνολικός αριθμός των πληρωμών που θα πραγματοποιήσετε κατά τη διάρκεια της διάρκειας του δανείου σας. Για να βρείτε το συνολικό ποσό, πολλαπλασιάστε τη διάρκεια του δανείου σας σε έτη επί 12. Για παράδειγμα, εάν η διάρκεια του δανείου σας είναι 30 έτη, αυτό θα έμοιαζε με 30x12 = 360. Αυτό σημαίνει ότι θα πραγματοποιήσετε συνολικά 360 πληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου σας.

Επόμενα βήματα μετά τον υπολογισμό της πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου

Αφού υπολογίσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου, ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα για να προχωρήσετε στην αγορά του ακινήτου σας.

Βήμα 1: Βρείτε έναν δανειστή. Συγκρίνετε τις επιλογές δανείων, τα επιτόκια και τις χρεώσεις για να επιλέξετε τον δανειστή που σας εξυπηρετεί καλύτερα.

Βήμα 2: Προεπιλογή για ενυπόθηκο δάνειο. Υποβάλετε τα βασικά οικονομικά σας στοιχεία για να λάβετε μια εκτίμηση του ποσού που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Βήμα 3: Ξεκινήστε να ψάχνετε για σπίτι και κάντε μια προσφορά. Μόλις βρείτε ένα σπίτι, κάντε μια προσφορά και διαπραγματευτείτε την καλύτερη δυνατή συμφωνία με τον πωλητή.

Βήμα 4: Μόλις η προσφορά σας γίνει αποδεκτή, μπορείτε να υποβάλετε επίσημη αίτηση για δάνειο. Υποβάλετε τα απαραίτητα έγγραφα και ολοκληρώστε τη διαδικασία έγκρισης.

Βήμα 5: Ολοκληρώστε τη διαδικασία αγοράς κατοικίας, καταβάλλοντας την προκαταβολή και οριστικοποιώντας την αγορά.