Výdaje zahrnuté do nákladů na hypotéku

Hodnota nemovitosti: To je celková částka, kterou za dům zaplatíte. Hodnota nemovitosti přímo ovlivňuje výši hypotéky, měsíční splátky hypotéky a celkové náklady. Při výběru bydlení zvažte i další výdaje, jako je kolkovné, poplatky za průzkum a právní služby, abyste se vešli do svého rozpočtu.

Záloha: Při koupi domu je třeba předem zaplatit určitý podíl z celkové hodnoty nemovitosti, tzv. zálohu. Vyšší vklad snižuje výši hypotéky a snižuje měsíční splátky, zatímco nižší vklad tyto náklady zvyšuje.

Úroková sazba: Úroková sazba je procento z částky hypotéky, které vám věřitel účtuje za půjčení peněz a které ovlivňuje výši měsíční splátky. Nižší sazba snižuje celkové náklady na úvěr, zatímco vyšší sazba je zvyšuje.

Termín hypotéky: Doba splatnosti hypotéky je doba, po kterou bude hypotéka splácena. Dobu splatnosti hypotéky si můžete zvolit v rozmezí 10 až 40 let. Při kratší době splatnosti jsou měsíční splátky vyšší, ale celkově se platí méně úroků. Delší doba splatnosti však snižuje splátky hypotéky a zvyšuje celkové úrokové náklady.

MIG: Záruka za odškodnění při hypotéce (MIG) je pojistka na ochranu věřitele, která je vyžadována, pokud poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti dlužníka překročí 75%. MIG vám pomohou zajistit větší hypotéky s menšími vklady, ale věřitelé si mohou účtovat poplatek předem nebo zvýšit úrokovou sazbu hypotéky. To chrání věřitele tím, že kryje případné ztráty, pokud nejste schopni splácet.

Poplatky za uspořádání: Poplatky za sjednání hypotéky jsou poplatky věřitele za zřízení hypotéky. Mohou se pohybovat od 0,5% do 1% výše hypotéky. Můžete se rozhodnout, zda poplatek zaplatíte předem, nebo jej připočtete k hypotéce, čímž se zvýší celkové náklady. Porovnejte si úrokové sazby i poplatky za sjednání a získejte nejvýhodnější nabídku.

Vzorec pro splácení hypotéky

Tento vzorec vám pomůže vypočítat měsíční splátky hypotéky pouze na základě výše hypotéky, úrokové sazby a doby splatnosti hypotéky. Nezahrnuje žádné další náklady, jako je daň z nemovitosti, pojištění budovy nebo poplatky za sjednání, které mohou zvýšit celkové měsíční splátky.

Pomocí tohoto vzorce si ručně vypočítejte měsíční splátky hypotéky:

Zde je rozpis:

M= měsíční splátky:
To je to, co řešíte. Chcete-li začít, zjistěte si údaje o hypotéce. Tyto faktory určují, kolik budete měsíčně splácet.

P = Výše jistiny:
Jedná se o nesplacený zůstatek hypotéky neboli celkovou částku, kterou ještě dlužíte na hypotéce. Zůstatek hypotéky přímo ovlivňuje výši měsíčních splátek, úrokové náklady a vlastní kapitál. Se snižujícím se zůstatkem budete více vlastnit svůj majetek.

r = měsíční úroková sazba:
Úroková sazba hypotéky je roční sazba, která se platí měsíčně v průběhu roku. Měsíční úrokovou sazbu zjistíte tak, že roční procentní sazbu vydělíte počtem měsíců v roce. Například pokud je vaše roční úroková sazba 5%, bude to vypadat jako 0,05/12 = 0,004167.

n = počet splátek:
Jedná se o celkový počet měsíčních splátek, které budete hradit po dobu trvání hypotéky. Celkovou částku zjistíte tak, že dobu trvání hypotéky v letech vynásobíte 12. Pokud je například doba splatnosti hypotéky 25 let, vypadá to 25x12 = 300. To znamená, že po celou dobu splácení hypotéky zaplatíte celkem 300 splátek.

Běžné typy hypoték

Hypotéky jsou určeny strukturou úrokové sazby, např. fixní nebo variabilní, nebo způsobem splácení, např. splátkovým nebo pouze úrokovým. Mezi běžné typy hypoték patří hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, hypotéky s diskontní sazbou a hypotéky se sledovací funkcí.

Typy splátek hypotéky

Typy splácení hypotéky označují různé způsoby splácení hypotečního úvěru.

Splácení hypotéky: Splátková hypotéka je typ hypotéky, u které měsíční splátky pokrývají jak výši úvěru, tak úroky. Tento typ hypotéky je určen pro kupující, kteří chtějí hypotéku splatit v plné výši do konce doby splatnosti.

Hypotéka s výhradním úrokem: Hypotéky s pouze úrokovou sazbou vyžadují, abyste každý měsíc platili pouze úroky, zatímco výše hypotéky zůstává nezměněna. Na konci splatnosti hypotéky budete muset splatit velkou jednorázovou částku, obvykle z úspor, investic nebo z prodeje nemovitosti.

Typy úroků u hypoték

Tímto způsobem se na hypotéku aplikuje úroková sazba, která ovlivňuje, zda zůstane stejná, nebo bude po celou dobu splácení kolísat.

Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou: U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zůstává úrok stejný po určitou dobu, obvykle 2 až 5 let. Díky tomu zůstávají měsíční splátky konzistentní a předvídatelné. Po uplynutí stanoveného období se musíte rozhodnout pro novou hypotéku, abyste si zajistili novou fixní smlouvu. V opačném případě se hypotéka vrátí ke standardní variabilní sazbě (SVR) věřitele, která je často vyšší.

Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou: Hypotéka s proměnlivou úrokovou sazbou je typ hypotéky, u které se úroková sazba může v průběhu času měnit, což znamená, že měsíční splátky se mohou zvyšovat nebo snižovat. Variabilní sazby se mění na základě sazby stanovené věřitelem nebo referenční sazby z externího zdroje, jako je Bank of England.

1. Standardní variabilní úroková sazba (SVR)
Standardní variabilní úroková sazba (SVR) je typ hypotéky s variabilní úrokovou sazbou, na kterou vás věřitel převede, jakmile vám skončí platnost hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Úrokovou sazbu stanovuje věřitel a často vede k placení vyšších sazeb, i když se může kdykoli zvýšit nebo snížit.

2. Zvýhodněná hypotéka
Jedná se o typ hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou, která je založena na zvýhodněné sazbě oproti SVR věřitele na pevnou dobu, obvykle 2 až 5 let. Po skončení slevy se hypotéka vrátí zpět na SVR.

3. Sledovací hypotéka
Sledovací hypotéka je dalším typem hypotéky s variabilní úrokovou sazbou, jejíž úroková sazba se řídí základní úrokovou sazbou Bank of England plus stanovené procento. Ty obvykle trvají 2 až 5 let a sazby se zvyšují nebo snižují v závislosti na tržních podmínkách.

Další poplatky a daně při koupi nemovitosti

Poplatek geodetovi: Před koupí nemovitosti si možná budete chtít najmout odhadce, který posoudí stav a hodnotu domu. Je to sice nepovinné, ale doporučuje se to, abyste se vyhnuli neočekávaným nákladům na opravy a zajistili si přesnou hodnotu nemovitosti. Poplatky se mohou lišit v závislosti na typu prováděného průzkumu.

Právní a převodní poplatky: Právní poplatky se vztahují k nákladům zaplaceným licencovanému zprostředkovateli za vyřízení právního aspektu koupě nemovitosti. Tyto poplatky obvykle zahrnují vyhledávání nemovitostí, přípravu smluv, zápis do katastru nemovitostí a vyřízení převodu finančních prostředků.

Pojištění budov: Věřitelé mohou vyžadovat pojištění budov, které kryje konstrukci nemovitosti proti škodám způsobeným požárem, povodní, vichřicí nebo jinými katastrofami. Tento požadavek je obvykle podmínkou hypotéky, ale můžete si zvolit různé úrovně krytí a náklady v závislosti na vaší nemovitosti.

Daň z pozemků: Daň z pozemků (SDLT) je jednorázová platba, která se platí po dokončení koupě nemovitosti. Výše daně, kterou budete muset zaplatit, závisí na ceně vašeho domu a typu hypotéky. Kupující musí do 30 dnů od koupě domu zaplatit. První kupující nemusí platit SDLT za nemovitosti do určité hodnoty.

Daň z nemovitosti: Daň z nemovitosti je místní daň založená na hodnotovém pásmu, ve kterém se nachází vaše nemovitost. Pomáhá financovat svoz odpadu, údržbu ulic, místní vzdělávání a další komunitní služby. Tuto daň můžete platit ročně nebo rozdělit do měsíčních splátek, obvykle na 10 nebo 12 měsíců.

Další kroky po výpočtu splátek hypotéky

Poté, co jste odhadli výši splátek hypotéky, postupujte podle následujících kroků a pokračujte v nákupu nemovitosti.

Krok 1: Porovnejte možnosti hypoték, úrokové sazby a poplatky z různých zdrojů a najděte nejvýhodnější nabídku pro své potřeby.

Krok 2: Získejte zásadní dohodu. Jedná se o podmíněné schválení hypotéky věřitelem, který vám poskytne odhad, kolik si můžete půjčit.

Krok 3: Začněte nakupovat dům. Jakmile najdete dům, podejte nabídku prostřednictvím realitní kanceláře a vyjednejte s prodávajícím co nejvýhodnější nabídku.

Krok 4: Po přijetí nabídky můžete oficiálně požádat o hypotéku. Věřitel prověří vaše finance a zajistí odhad nemovitosti, aby se ujistil, že dům má hodnotu odpovídající výši hypotéky.

Krok 5: Najměte si zprostředkovatele. Zajistí právní kontroly, prohlídky nemovitostí a smlouvy, aby se ujistili, že s domem nejsou žádné právní problémy.

Krok 6: Vyměňte si smlouvy a zaplaťte zálohu. Po dokončení právních kontrol zaplatíte zálohu a prodej se stane právně závazným.

Krok 7: V den dokončení se převedou zbývající finanční prostředky a váš zprostředkovatel zaregistruje nemovitost na vaše jméno.