Výdaje zahrnuté do nákladů na úvěr na bydlení

Hodnota nemovitosti: To je celková částka, kterou za dům zaplatíte. Hodnota nemovitosti přímo ovlivňuje výši úvěru na bydlení, měsíční splátky a celkové náklady. Při koupi nemovitosti zvažte i další výdaje, jako jsou právní poplatky, obecní poplatky a pojištění domácnosti, abyste se vešli do svého rozpočtu.

Záloha: Při koupi domu je třeba předem zaplatit určitý podíl z celkové hodnoty nemovitosti, tzv. zálohu. Vyšší vklad snižuje výši úvěru a snižuje měsíční splátky, zatímco nižší vklad tyto náklady zvyšuje.

Úroková sazba: Úroková sazba je procento z částky úvěru, které vám věřitel účtuje za půjčení peněz a které ovlivňuje vaše měsíční splátky. Nižší sazba snižuje celkové náklady na úvěr, zatímco vyšší sazba je zvyšuje.

Doba trvání půjčky: Doba splatnosti úvěru je doba, po kterou budete úvěr na bydlení splácet. Dobu splatnosti úvěru si můžete zvolit v rozmezí 10-30 let. Při kratší době splatnosti jsou měsíční splátky vyšší, ale celkově se platí méně úroků. Delší doba splatnosti však snižuje splátky úvěru na bydlení a zvyšuje celkové úrokové náklady.

LMI: Pojištění hypotéky od věřitele je obvykle vyžadováno, pokud je výše vašeho vkladu při koupi domu nižší než 20%. To chrání věřitele v případě, že nejste schopni půjčku splácet. LMI se obvykle připočítává k měsíčním splátkám, ale lze jej zaplatit i předem.

Pojištění domácnosti: Věřitelé mohou vyžadovat, abyste měli pojištění domácnosti, které kryje konstrukci nemovitosti proti škodám způsobeným požárem, povodní, bouří nebo jinými katastrofami. Tento požadavek je obvykle podmínkou úvěru, ale můžete si zvolit různé úrovně krytí a náklady v závislosti na vaší nemovitosti.

Vzorec pro splácení hypotéky

Tento vzorec vám pomůže vypočítat měsíční splátky úvěru na bydlení pouze na základě výše úvěru a úrokové sazby. Nezahrnuje žádné další náklady, jako jsou obecní poplatky, pojištění domácnosti nebo jakékoli poplatky, které mohou zvýšit celkovou měsíční platbu.

Pomocí tohoto vzorce si ručně vypočítejte měsíční splátky úvěru na bydlení:

Zde je rozpis:

M= měsíční splátky:
To je to, co řešíte. Chcete-li začít, shromážděte údaje o půjčce. Tyto faktory určují, kolik budete měsíčně splácet.

P = Výše půjčky:
Jedná se o zůstatek půjčky neboli celkovou částku, kterou ještě dlužíte na půjčce. Zůstatek úvěru přímo ovlivňuje vaše měsíční splátky, náklady na úroky a vlastní kapitál. Se snižujícím se zůstatkem budete více vlastnit svůj majetek.

r = Měsíční úroková sazba:
Úroková sazba úvěru je roční sazba, která se platí měsíčně v průběhu roku. Měsíční úrokovou sazbu zjistíte tak, že roční procentní sazbu vydělíte počtem měsíců v roce. Například pokud je vaše roční úroková sazba 5%, bude to vypadat jako 0,05/12 = 0,004167.

n = počet splátek:
Jedná se o celkový počet splátek, které provedete během doby trvání úvěru. Celkovou částku zjistíte tak, že dobu trvání půjčky v letech vynásobíte 12. Pokud je například doba splatnosti úvěru 30 let, vypadá to jako 30x12 = 360. To znamená, že během doby trvání úvěru uhradíte celkem 360 splátek.

Běžné možnosti půjček na bydlení

Úvěry na bydlení jsou určeny strukturou úrokové sazby, například fixní nebo variabilní, nebo způsobem splácení, například variabilní (jistina a úrok) nebo pouze úročení. Mezi běžné typy úvěrů na bydlení patří úvěry s pevnou, pohyblivou a dělenou úrokovou sazbou.

Možnosti splácení úvěru na bydlení

Typy splácení úvěru na bydlení označují různé způsoby splácení úvěru.

Splácení jistiny a úroků: Úvěr na splácení jistiny a úroku je úvěr na bydlení, u kterého měsíční splátky pokrývají jistinu i úrok. Tato úroková sazba je variabilní, což znamená, že se v průběhu času mění, což může způsobit kolísání měsíčních splátek. Tento úvěr na bydlení je určen pro kupující, kteří chtějí úvěr splatit v plné výši do konce doby splatnosti.

Splácení pouze úroků: Půjčky na bydlení s úrokem vyžadují, abyste každý měsíc spláceli pouze úroky, přičemž výše půjčky zůstává nezměněna. Období pouze s úrokem trvá přibližně 1 až 5 let a poté se půjčka vrátí zpět k jistině a úroku, pokud nepožádáte o další období pouze s úrokem.

Možnosti úročení úvěrů na bydlení

Tímto způsobem se na úvěr použije úroková sazba, která ovlivňuje, zda zůstane stejná, nebo se bude po celou dobu trvání úvěru měnit.

Úvěr s pevnou úrokovou sazbou: U úvěru s pevnou úrokovou sazbou zůstává úrok stejný po stanovenou dobu, obvykle 1 až 5 let. Díky tomu zůstávají měsíční splátky konzistentní a předvídatelné. Po uplynutí stanoveného období se musíte rozhodnout pro refinancování, abyste si zajistili novou fixní smlouvu. V opačném případě se úvěr vrátí k variabilní sazbě.

Úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou: Úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou je úvěr na bydlení, u kterého se úroková sazba v průběhu času mění, obvykle v závislosti na peněžní sazbě novozélandské centrální banky (RBNZ). To znamená, že vaše měsíční splátky se mohou zvyšovat nebo snižovat v závislosti na změnách sazeb.

Úvěr s rozdělenou úrokovou sazbou: Úvěr s dělenou úrokovou sazbou je kombinací úvěrů s pevnou a pohyblivou úrokovou sazbou. Část úvěru je úročena pevnou úrokovou sazbou, zatímco druhá část je úročena pohyblivou sazbou. Tento typ úvěru nabízí rovnováhu mezi flexibilitou variabilní sazby a jistotou pevné sazby.

Běžné pořizovací náklady při koupi nemovitosti

Rada a sazby za vodu: Sazby za obecní služby a vodu jsou obecní daní, která se odvíjí od hodnoty vaší nemovitosti. Pomáhá financovat svoz odpadu, údržbu silnic, parky, knihovny a další komunální služby.

Poplatek za odhad nemovitosti: Před koupí nemovitosti si můžete najmout profesionálního odhadce, který posoudí stav a hodnotu domu. Tento údaj je sice nepovinný, ale doporučuje se, abyste se ujistili, že hodnota nemovitosti je přesná. Poplatky se mohou lišit v závislosti na typu prováděného průzkumu.

Právní poplatky: Právní poplatky jsou náklady zaplacené licencovanému právnímu zástupci za vyřízení právního aspektu koupě nemovitosti. Tyto poplatky obvykle zahrnují vyhledání nemovitosti, přezkoumání smlouvy, převod vlastnického práva a vyřízení převodu finančních prostředků.

Poplatek za zřízení úvěru: Jedná se o jednorázový poplatek, který si věřitel účtuje na pokrytí nákladů na zřízení půjčky. To obvykle zahrnuje zpracování žádosti, přípravu úvěrové dokumentace a provedení ocenění nemovitosti.

Další kroky po výpočtu splátek úvěru na bydlení

Poté, co odhadnete výši splátek úvěru na bydlení, postupujte podle následujících kroků a pokračujte v nákupu nemovitosti.

Krok 1: Porovnejte možnosti úvěrů na bydlení, úrokové sazby a poplatky z různých zdrojů a najděte nejlepší nabídku pro své potřeby.

Krok 2: Získejte předběžné schválení úvěru. Jedná se o podmíněný souhlas věřitele, který vám poskytne odhad, kolik si můžete půjčit.

Krok 3: Začněte nakupovat dům. Jakmile najdete dům, podejte nabídku prostřednictvím realitní kanceláře a vyjednejte s prodávajícím co nejvýhodnější nabídku.

Krok 4: Po přijetí nabídky můžete oficiálně požádat o úvěr na bydlení. Věřitel prověří vaše finance a zajistí odhad nemovitosti, aby se ujistil, že dům má hodnotu odpovídající výši úvěru.

Krok 5: Najměte si zprostředkovatele. Zajistí právní kontrolu, vyhledání nemovitosti, přípravu smlouvy a ujistí se, že s domem nejsou žádné právní problémy.

Krok 6: Vyměňte si smlouvy a zaplaťte zálohu. Po dokončení právních kontrol zaplatíte zálohu a prodej se stane právně závazným.

Krok 7: V den dokončení se převedou zbývající finanční prostředky a váš zprostředkovatel zaregistruje nemovitost na vaše jméno.