Les dépenses prises en compte dans les coûts hypothécaires

Valeur du bien immobilier : C’est le montant total que vous paierez pour une maison. La valeur du bien a un impact direct sur le montant de votre prêt immobilier, les mensualités et les coûts globaux. Lors du choix d’une maison, prenez en compte d’autres dépenses comme la taxe de timbre, les frais de topographie et les frais juridiques afin de rester dans votre budget.

Dépôt: Lors de l’achat d’une maison, vous devrez verser un pourcentage de la valeur totale du bien à l’avance, également appelé acompte. Un dépôt plus élevé réduit le montant de votre prêt hypothécaire et diminue les mensualités, tandis qu’un dépôt plus petit augmente ces coûts.

Taux d’intérêt: Un taux d’intérêt est le pourcentage du montant de l’hypothèque que le prêteur vous facturera pour un emprunt, ce qui influence le montant que vous remboursez chaque mois. Un taux plus bas réduit le coût total de votre prêt, tandis qu’un taux plus élevé l’augmente.

Durée du prêt immobilier : La durée du prêt hypothécaire correspond au temps nécessaire pour rembourser le remboursement. Vous pouvez choisir des durées hypothécaires allant de 10 à 40 ans. Un terme plus court entraînera des paiements mensuels plus élevés mais moins d’intérêts payés au total. Cependant, un terme plus long réduit les remboursements hypothécaires et augmente le coût total des intérêts.

MIG: Une garantie d’indemnité hypothécaire (MIG) est une police d’assurance protection du prêteur qui est requise lorsque le ratio prêt/valeur de l’emprunteur dépasse 75 %. Les MIG vous aident à obtenir des prêts hypothécaires plus importants avec des dépôts plus faibles, mais les prêteurs peuvent facturer des frais initiaux ou augmenter votre taux hypothécaire. Cela protège le prêteur en couvrant les pertes potentielles si vous ne pouvez pas rembourser.

Frais d’aménagement : Les frais de gestion sont des frais de prêt pour la création d’un prêt hypothécaire. Ils peuvent varier de 0,5 % à 1 % du montant du prêt immobilier. Vous pouvez choisir de payer les frais d’avance ou de les ajouter à l’hypothèque, ce qui augmente les coûts globaux. Comparez à la fois les taux d’intérêt et les frais d’arrangement pour obtenir la meilleure offre.

Formule de paiement hypothécaire

Cette formule vous aide à calculer vos mensualités de remboursement hypothécaire en fonction uniquement du montant de l’hypothèque, du taux d’intérêt et de la durée du prêt. Elle n’inclut pas les frais supplémentaires comme la taxe d’habitation, l’assurance du bâtiment ou les frais d’aménagement qui pourraient augmenter vos paiements mensuels totaux toiaux.

Calculez manuellement vos mensualités de prêt hypothécaire avec cette formule :

Voici la répartition :

M = Remboursements mensuels :
C’estpour ça que tu résolves. Pour commencer, rassemblez les détails de votre prêt immobilier. Ces facteurs détermineront combien vous rembourserez chaque mois.

P = Montant principal :
Ils’agit du solde impayé de l’hypothèque, ou du montant total que vous devez encore sur votre prêt immobilier. Le solde de votre prêt hypothécaire a un impact direct sur vos mensualités, vos intérêts et la valeur nette de votre maison. Vous développerez davantage de propriété dans votre bien à mesure que le solde diminue.

r = Taux d’intérêt mensuel :
Le tauxd’intérêt hypothécaire est un taux annuel qui sera payé mensuellement au cours de l’année. Pour déterminer le taux d’intérêt mensuel, divisez le pourcentage annuel par le nombre de mois dans une année. Par exemple, si votre taux d’intérêt annuel est de 5 %, cela correspondrait à 0,05/12 = 0,004167.

n = Nombre de remboursements :
C’estle nombre total de paiements mensuels que vous effectuerez sur la durée de votre prêt hypothécaire. Pour trouver le montant total, multipliez la durée de votre prêt hypothécaire en années par 12. Par exemple, si la durée de votre prêt hypothécaire est de 25 ans, cela ressemblerait à 25x12 = 300. Cela signifie que vous effectuerez un total de 300 remboursements sur toute la durée de votre prêt hypothécaire.

Types de prêts hypothécaires courants

Les prêts hypothécaires sont déterminés par leur structure de taux d’intérêt, comme les prêts à taux fixe ou variable, ou par leur méthode de remboursement, comme le remboursement ou les intérêts uniques. Les types de prêts les plus courants incluent les prêts à taux fixe, les prêts à réduction et les prêts de suivi.

Types de remboursement hypothécaire

Les types de remboursement d’hypothèque désignent les différentes méthodes de remboursement du prêt.

Prêt à remboursement : Un prêt hypothécaire à remboursement est un type de prêt hypothécaire où vos mensualités couvrent à la fois le montant du prêt et les intérêts. Ce type de prêt hypothécaire est destiné aux acheteurs qui souhaitent que le prêt soit entièrement remboursé d’ici la fin de la durée.

Prêt hypothécaire uniquement à intérêts : Les prêts hypothécaires à intérêts seuls exigent que vous ne payiez les intérêts que chaque mois, tandis que le montant de l’hypothèque reste inchangé. Vous devrez rembourser une somme importante à la fin de la durée du prêt hypothécaire, généralement en utilisant des économies, des investissements ou la vente du bien.

Types d’intérêts hypothécaires

C’est ainsi que le taux d’intérêt sera appliqué au prêt hypothécaire, en influençant le maintien du taux stable ou fluctuant tout au long du terme.

Prêt hypothécaire à taux fixe : Dans un prêt à taux fixe, les intérêts resteront les mêmes pendant une période déterminée, généralement de 2 à 5 ans. De ce fait, les paiements mensuels restent constants et prévisibles. Lorsque la période fixée est terminée, vous devez choisir de reconstituer un prêt hypothécaire pour obtenir un nouvel accord à taux fixe. Sinon, le prêt hypothécaire reviendra au taux variable standard (SVR) du prêteur, qui est souvent plus élevé.

Prêt hypothécaire à taux variable : Un prêt hypothécaire à taux variable est un type de prêt où le taux d’intérêt peut fluctuer au fil du temps, ce qui signifie que les mensualités peuvent augmenter ou diminuer. Les taux variables fluctuent en fonction d’un taux fixé par le prêteur ou d’un taux de référence provenant d’une source externe, comme la Banque d’Angleterre.

1. Taux variable standard (SVR)
Le taux
variable standard (SVR) est un type de prêt hypothécaire à taux variable auquel le prêteur vous fera défaut une fois votre prêt à taux fixe terminé. Le taux d’intérêt est fixé par le prêteur et entraîne souvent le paiement de taux plus élevés, bien qu’il puisse augmenter ou diminuer à tout moment.

2. Prêt hypothécaire à rabais
Il
s’agit d’un type de prêt hypothécaire à taux variable, basé sur un taux réduit du SVR du prêteur pour une période fixe, généralement de 2 à 5 ans. Lorsque la remise prend fin, l’hypothèque revient au SVR.

3. Prêt hypothécaire tracker
Un prêt hypothécaire à taux variable est un autre type de prêt hypothécaire à taux variable où le taux d’intérêt suit le taux de base de la Banque d’Angleterre plus un pourcentage fixe. Ces tarifs durent généralement de 2 à 5 ans, les taux augmentant ou diminuant selon les conditions du marché.

Frais et taxes supplémentaires lors de l’achat d’un bien immobilier

Honoraire d’arpenteur : Avant d’acheter un bien, vous pouvez faire appel à un géomètre pour évaluer l’état et la valeur de la maison. Bien que cela soit optionnel, il est recommandé d’éviter tout coût de réparation imprévu et de garantir que la valeur du bien est exacte. Les frais peuvent varier selon le type de relevé réalisé.

Frais juridiques et de transfert de propriété : Les honoraires juridiques désignent les frais payés à un acteur de transfert agréé pour gérer l’aspect juridique de l’achat d’un bien. Ces frais couvrent généralement les recherches de biens, la rédaction de contrats, l’enregistrement du registre foncier et la gestion du transfert des fonds.

Assurance des bâtiments : Les prêteurs peuvent exiger que vous ayez une assurance bâtiment pour couvrir la structure du bien contre les dommages causés par les incendies, inondations, tempêtes ou autres catastrophes. Cette exigence est généralement une condition du prêt immobilier, mais vous pouvez choisir différents niveaux de couverture et de coût en fonction de votre bien.

Taxe foncière de la taxe de timbre : La taxe foncière de la taxe de timbre (SDLT) est un paiement unique versé une fois l’achat du bien achevé. Le montant de l’impôt que vous devrez payer dépend du prix de votre maison et du type de prêt hypothécaire. Les acheteurs ont un délai de 30 jours après l’achat de la maison pour payer. Les primo-accédants peuvent ne pas avoir à payer de SDLT pour des biens jusqu’à une certaine valeur.

Taxe d’habitation : La taxe d’habitation est une taxe locale basée sur la tranche d’évaluation dans laquelle se trouve votre bien. Elle aide à financer la collecte des déchets, l’entretien des rues, l’éducation locale et d’autres services communautaires. Vous pouvez payer cet impôt annuellement ou le diviser en paiements mensuels, généralement sur 10 ou 12 mois.

Étapes suivantes après le calcul de vos remboursements hypothécaires

Après avoir estimé vos remboursements hypothécaires, suivez ces étapes pour aller de l’avant avec l’achat de votre bien.

Étape 1 : Comparez les options hypothécaires, les taux d’intérêt et les frais provenant de différentes sources pour trouver la meilleure offre adaptée à vos besoins.

Étape 2 : Concluez un accord de principe. Il s’agit d’une approbation conditionnelle d’un prêteur qui vous donne une estimation du montant que vous pouvez emprunter.

Étape 3 : Commencez à chercher une maison. Une fois que vous avez trouvé une maison, faites une offre auprès d’un agent immobilier et négociez la meilleure offre avec le vendeur.

Étape 4 : Une fois votre offre acceptée, vous pouvez officiellement demander un prêt immobilier. Le prêteur examinera vos finances et organisera une évaluation du bien pour s’assurer que la maison vaut le montant du prêt immobilier.

Étape 5 : Engagez un agent en droit de propriété. Ils s’occupent des vérifications légales, des recherches de propriété et des contrats afin de s’assurer qu’il n’y a pas de problèmes juridiques avec la maison.

Étape 6 : Échangez vos contrats et payez votre dépôt. Une fois les vérifications légales effectuées, vous verrez le dépôt et rendrez la vente légalement contraignante.

Étape 7 : Le jour de la clôture, les fonds restants sont transférés et votre acteur de transfert enregistre le bien à votre nom.