Les dépenses prises en compte dans les coûts hypothécaires

Prix de la maison : C’est le montant total que vous paierez pour une maison. Le prix de la maison a un impact direct sur le montant de votre prêt immobilier, les mensualités et les coûts globaux. Lors du choix d’une maison, prenez en compte d’autres dépenses comme la taxe de transfert foncier, les taxes foncières et l’assurance habitation afin de rester dans votre budget.

Acompte: Lors de l’achat d’une maison, vous devrez payer à l’avance un pourcentage du prix total du bien immobilier, également appelé un apport initial. Un apport plus élevé réduit le montant de votre prêt hypothécaire et diminue les mensualités, tandis qu’un apport plus faible augmente ces coûts.

Taux d’intérêt: Un taux d’intérêt est le pourcentage du montant du prêt immobilier que le prêteur vous facturera pour l’emprunt, ce qui affecte vos paiements mensuels. Un taux plus bas réduit le coût total de votre prêt hypothécaire, tandis qu’un taux plus élevé l’augmente.

Période d’amortissement : La durée du prêt correspond au temps nécessaire pour rembourser votre prêt immobilier. La période maximale d’amortissement est de 25 ans si vous mettez moins de 20 % et de 30 ans si vous mettez plus. Un terme plus court entraînera des paiements mensuels plus élevés mais moins d’intérêts payés au total. Cependant, un terme plus long réduit les paiements hypothécaires et augmente le coût total des intérêts.

Terme: C’est la durée de vigueur de votre contrat hypothécaire, généralement de 1 à 5 ans. À la fin de la durée, vous devrez renouveler, refinancer ou rembourser le montant restant jusqu’à la fin de la période d’amortissement complète.

Taxe foncière: Les taxes foncières sont une taxe municipale basée sur la valeur de votre bien. Elle aide à financer la collecte des déchets, l’entretien des routes, les parcs, les bibliothèques et d’autres services communautaires. Votre prêteur peut ajouter ce montant d’impôt à vos paiements hypothécaires habituels s’il collecte les taxes foncières pour vous.

MDI: L’assurance défaut de paiement hypothécaire est généralement obligatoire si vous versez moins de 20 % lors de l’achat d’une maison. Cela protège le prêteur au cas où vous ne puissiez pas rembourser votre prêt. Le MDI est généralement ajouté à vos paiements mensuels, mais il peut aussi être payé d’avance.

Assurance habitation : Les prêteurs peuvent exiger que vous ayez une assurance bâtiment pour couvrir la structure du bien contre les dommages causés par les incendies, inondations, tempêtes ou autres catastrophes. Cette exigence est généralement une condition du prêt, mais vous pouvez choisir différents niveaux de couverture et de coût en fonction de votre bien.

Formule de paiement hypothécaire

Cette formule vous aide à calculer vos mensualités de prêt hypothécaire en fonction uniquement de la période d’amortissement et des intérêts. Il n’inclut aucun coût supplémentaire comme la taxe de transfert foncier, les taxes foncières ou les frais pouvant augmenter votre mensualité totale.

Calculez manuellement vos mensualités de prêt hypothécaire avec cette formule :

Voici la répartition :

M = Paiement mensuel :
C’estpour ça que tu résolves. Pour commencer, rassemblez les détails de votre prêt immobilier. Ces facteurs détermineront combien vous paierez chaque mois.

P = Montant principal :
Ils’agit du solde du prêt hypothécaire, ou du montant total que vous devez encore sur votre prêt immobilier. Le solde de votre prêt hypothécaire impacte directement votre mensualité, les intérêts et la valeur nette de votre maison. Vous développerez davantage de propriété dans votre bien à mesure que le solde diminue.

r = Taux d’intérêt mensuel :
Le tauxd’intérêt hypothécaire est un taux annuel qui sera payé mensuellement au cours de l’année. Pour déterminer le taux d’intérêt mensuel, divisez le pourcentage annuel par le nombre de mois dans une année. Par exemple, si votre taux d’intérêt annuel est de 5 %, cela correspondrait à 0,05/12 = 0,004167.

n = Nombre de paiements :
C’estle nombre total de paiements que vous effectuerez sur la durée de votre prêt immobilier. Pour trouver le montant total, multipliez votre période d’amortissement en années par 12. Par exemple, si votre période d’amortissement est de 30 ans, cela ressemblerait à 30x12 = 360. Cela signifie que vous effectuerez un total de 360 paiements sur toute votre période d’amortiment.

Types de prêts hypothécaires courants

Prêt hypothécaire à taux fixe: Les prêts à taux fixe verrouillent votre taux d’intérêt pendant toute la durée du traitement, ce qui en fait un excellent choix pour des paiements mensuels prévisibles. Cependant, ils peuvent s’appliquer à des taux plus élevés par rapport aux prêts hypothécaires variables.

Prêt hypothécaire à taux variable: Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut fluctuer avec le taux préférentiel, qui est influencé par le taux au jour du jour de la Banque du Canada. Cependant, les paiements mensuels resteront les mêmes. Cela signifie que si les taux augmentent, une plus grande partie de votre paiement sera consacrée aux intérêts. Si le taux baisse, une plus grande partie de votre paiement va au capital.

Prêt hypothécaire à ratio élevé: Les prêts hypothécaires à ratio élevé s’appliquent si votre apport est inférieur à 20 %. Vous devrez souscrire une assurance défaut de paiement hypothécaire, ce qui fera augmenter le coût total de votre prêt hypothécaire. Cependant, ces prêts sont souvent accompagnés de taux d’intérêt plus bas car l’assurance réduit le risque du prêteur.

Hypothèque fermée: Les hypothèques fermées offrent des taux d’intérêt plus bas que les prêts ouverts, mais imposent des restrictions concernant les modifications des contrats. Cela signifie que vous ne pourrez pas renégocier votre taux d’intérêt ni rembourser votre prêt immobilier sans risquer une pénalité. Les prêts hypothécaires fermés sont idéaux pour les propriétaires de longue durée qui souhaitent des taux plus bas.

Prêt hypothécaire ouvert: Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de rompre ou d’apporter des modifications à votre contrat sans pénalités. C’est idéal pour les acheteurs qui souhaitent la flexibilité de vendre leur maison ou d’effectuer des paiements forfaitaires importants. Cependant, ils s’accompagnent généralement de taux d’intérêt plus élevés.

Prêt hypothécaire conventionnel : Un prêt hypothécaire conventionnel nécessite un apport minimum de 20 %, éliminant ainsi le besoin d’une assurance défaut hypothécaire. Les prêts hypothécaires conventionnels peuvent être un excellent choix pour les acheteurs qui peuvent se permettre un paiement initial plus important. Cela signifie également des paiements mensuels et des intérêts réduits.

Frais de clôture courants lors de l’achat d’un bien immobilier

Taxe de transfert de terres (LTT) : La taxe de transfert de terrain est une taxe municipale que vous payez lors de la finalisation de l’achat d’un bien. Le montant que vous payez dépend du prix de la maison et de l’endroit où vous vivez. Les primo-accédants peuvent bénéficier d’une réduction selon l’emplacement du bien.

Frais juridiques : Les honoraires juridiques désignent les frais payés à un avocat spécialisé en immobilier pour la gestion de l’aspect juridique de l’achat d’un bien. Ces frais couvrent généralement les transferts de titre, l’enregistrement du prêt hypothécaire et la révision des contrats.

Frais d’expertise : Avant d’acheter un bien immobilier, vous pouvez vouloir faire appel à un expert expert pour évaluer l’état et la valeur de la maison. Bien que cela soit optionnel, il est recommandé de vous assurer que le prix de la maison est exact. Les frais peuvent varier selon le type de relevé réalisé.

Frais d’inspection : Vous pouvez envisager d’engager un inspecteur du bâtiment pour évaluer l’état de la maison. Ils pourront traiter tout problème structurel comme la moisissure, le câblage défectueux ou les dégâts des eaux. Bien que cela soit optionnel, il est recommandé d’éviter tout coût de réparation imprévu.

Étapes suivantes après le calcul de vos remboursements hypothécaires

Après avoir estimé vos paiements hypothécaires, suivez ces étapes pour aller de l’avant avec l’achat de votre bien.

Étape 1 : Trouvez un prêteur. Comparez les options hypothécaires, les taux d’intérêt et les frais pour choisir le prêteur qui vous convient le mieux.

Étape 2 : Obtenez une pré-approbation pour un prêt immobilier. Soumettez vos informations financières de base pour estimer ce que vous pouvez vous permettre.

Étape 3 : Commencez à chercher une maison et faites une offre. Une fois que vous avez trouvé une maison, faites une offre et négociez la meilleure offre avec le vendeur.

Étape 4 : Une fois votre offre acceptée, vous pouvez officiellement demander un prêt. Soumettez les documents nécessaires et complétez le processus d’approbation.

Étape 5 : Terminez le processus d’achat en effectuant votre apport initial et en finalisant l’achat.