Los gastos se incluyeron en los costes hipotecarios

Precio de la vivienda: Esta es la cantidad total que pagarás por una vivienda. El precio de la vivienda afecta directamente al importe de tu hipoteca, los pagos mensuales y los costes totales. Al elegir una vivienda, ten en cuenta otros gastos como el impuesto de transferencia de terrenos, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de hogar para mantenerte dentro de tu presupuesto.

Entrada: Al comprar una vivienda, tendrás que pagar un porcentaje del precio total de la propiedad por adelantado, también conocido como pago inicial. Un pago inicial más alto reduce el importe de la hipoteca y reduce los pagos mensuales, mientras que un pago inicial más pequeño incrementa estos costes.

Tipo de interés: Un tipo de interés es el porcentaje del importe de la hipoteca que el prestamista te cobrará por pedir dinero prestado, lo que afecta a tus pagos mensuales. Un tipo más bajo reduce el coste total de la hipoteca, mientras que un tipo más alto lo aumenta.

Periodo de amortización: El plazo del préstamo es el tiempo que tardará en pagar tu hipoteca. El periodo máximo de amortización es de 25 años si pones menos del 20% y 30 años si pones más. Un plazo más corto tendrá pagos mensuales más altos pero menos intereses pagados en general. Sin embargo, un plazo más largo reduce los pagos hipotecarios y incrementa el coste total de intereses.

Término: Este es el tiempo que tu contrato hipotecario está en vigor, normalmente de 1 a 5 años. Cuando termine el plazo, tendrás que renovar, refinanciar o liquidar la cantidad restante hasta que se complete el periodo completo de amortización.

Impuesto real: Los impuestos sobre la propiedad son un impuesto municipal basado en el valor de tu propiedad. Ayuda a financiar la recogida de residuos, el mantenimiento de carreteras, parques, bibliotecas y otros servicios comunitarios. Tu prestamista puede añadir el importe del impuesto a tus pagos hipotecarios habituales si cobra los impuestos sobre la propiedad por ti.

MDI: El seguro de impago hipotecario suele ser obligatorio si aportas menos del 20% al comprar una vivienda. Esto protege al prestamista en caso de que no puedas pagar tu préstamo. Normalmente se añade el MDI a tus pagos mensuales, pero también puede pagarse por adelantado.

Seguro de hogar: Los prestamistas pueden exigirte que tengas un seguro de edificios para cubrir la estructura de la propiedad frente a daños por incendios, inundaciones, tormentas u otros desastres. Este requisito suele ser una condición del préstamo, pero puedes elegir diferentes niveles de cobertura y coste según tu propiedad.

Fórmula de pago hipotecario

Esta fórmula te ayuda a calcular tus pagos mensuales de la hipoteca basándote únicamente en el periodo de amortización y los intereses. No incluye costes adicionales como impuesto de transferencia de tierras, impuestos sobre la propiedad ni ninguna tasa que pueda aumentar tu pago mensual total.

Calcula manualmente tus pagos mensuales de la hipoteca con esta fórmula:

Aquí está el desglose:

M = Pago mensual:
Esto eslo que estás resolviendo. Para empezar, recopila los datos de tu hipoteca. Estos factores determinarán cuánto pagarás cada mes.

P = Cantidad principal:
Este esel saldo de la hipoteca, o la cantidad total que aún debes en tu hipoteca. El saldo de tu hipoteca afecta directamente a tu pago mensual, los costes de intereses y el valor de la vivienda. Aumentarás la propiedad de tu propiedad a medida que el saldo disminuya.

r = Tipo de interés mensual:
El tipode interés hipotecario es un tipo anual que se pagará mensualmente a lo largo del año. Para encontrar el tipo de interés mensual, divide el porcentaje anual por el número de meses en un año. Por ejemplo, si tu tipo de interés anual es del 5%, esto sería 0,05/12 = 0,004167.

n = Número de pagos:
Este esel número total de pagos que harás a lo largo de la vida de tu hipoteca. Para encontrar la cantidad total, multiplica tu periodo de amortización en años por 12. Por ejemplo, si tu periodo de amortización es de 30 años, esto se vería como 30x12 = 360. Esto significa que realizarás un total de 360 pagos durante todo tu periodo de amortización.

Tipos de hipotecas comunes

Hipoteca a tipo fijo: Las hipotecas a tipo fijo fijan tu tipo de interés durante el plazo de la hipoteca, lo que la convierte en una excelente opción para pagos mensuales predecibles. Sin embargo, pueden tener tipos más altos en comparación con hipotecas variables.

Hipoteca a tipo variable: Con una hipoteca a tipo variable, tu tipo de interés puede fluctuar con el tipo preferencial de préstamo, que está influenciado por el tipo overnight del Banco de Canadá. Sin embargo, los pagos mensuales permanecerán igual. Esto significa que si suben los tipos de interes, una mayor parte de tu pago se destinará a intereses. Si la tasa baja, una mayor parte de tu pago va al principal.

Hipoteca de alta ratio: Las hipotecas de high ratio se aplican si tu entrada es inferior al 20%. Se te exigirá tener un seguro de impago hipotecario, lo que hará que el coste total de tu hipoteca aumente. Sin embargo, estas hipotecas suelen tener tipos de interés más bajos ya que el seguro reduce el riesgo del prestamista.

Hipoteca cerrada: Las hipotecas cerradas ofrecen tipos de interés más bajos en comparación con las hipotecas abiertas, pero tienen restricciones en cuanto a cambios de contrato. Esto significa que no podrás renegociar tu tipo de interés ni pagar por adelantado tu hipoteca sin enfrentarte a una penalización. Las hipotecas cerradas son ideales para propietarios a largo plazo que quieren tipos de interés más bajos.

Hipoteca abierta: Una hipoteca abierta te permite romper o modificar tu contrato hipotecario sin penalizaciones. Esto es ideal para compradores que desean la flexibilidad de vender su vivienda o realizar pagos grandes en un solo pago. Sin embargo, suelen tener tipos de interés más altos.

Hipoteca convencional: Una hipoteca convencional requiere un pago inicial mínimo del 20%, eliminando la necesidad de un seguro de impago hipotecario. Las hipotecas convencionales pueden ser una excelente opción para compradores que pueden permitirse un pago inicial mayor. Esto también implica pagos mensuales y costes de intereses más bajos.

Costes de cierre comunes al comprar una propiedad

Impuesto sobre la transferencia de tierras (LTT): El impuesto sobre la transferencia de tierras es un impuesto municipal que se paga al finalizar la compra de una propiedad. La cantidad que pagas depende del precio de la vivienda y del lugar donde vives. Los compradores de vivienda por primera vez pueden recibir un descuento dependiendo de la ubicación de la propiedad.

Honorarios legales: Los honorarios legales se refieren a los costes que aporta un abogado inmobiliario para gestionar el aspecto legal de la compra de una propiedad. Estas tarifas suelen cubrir transferencias de título, registro hipotecario y revisión de contratos.

Tasación de tasación: Antes de comprar una propiedad, quizá quieras contratar a un tasador profesional para evaluar el estado y el valor de la vivienda. Aunque esto es opcional, se recomienda asegurarte de que el precio de la vivienda sea preciso. Las tarifas pueden variar según el tipo de inspección realizada.

Tasa de inspección de viviendas: Quizá quieras contratar a un inspector de obras para evaluar el estado de la vivienda. Podrán solucionar cualquier problema estructural como moho, cableado defectuoso o daños por agua. Aunque esto es opcional, se recomienda para ayudarte a evitar costes de reparación inesperados.

Siguientes pasos tras calcular tus pagos hipotecarios

Después de estimar tus pagos hipotecarios, sigue estos pasos para avanzar con la compra de tu propiedad.

Paso 1: Busca un prestamista. Compara opciones hipotecarias, tipos de interés y comisiones para elegir el prestamista que mejor se adapte a ti.

Paso 2: Consigue una preaprobación para una hipoteca. Envía tus datos financieros básicos para obtener una estimación de cuánto puedes permitirte.

Paso 3: Empieza a buscar una casa y haz una oferta. Una vez que encuentres una vivienda, haz una oferta y negocia el mejor trato con el vendedor.

Paso 4: Una vez que acepten tu oferta, puedes solicitar formalmente un préstamo. Presenta los documentos necesarios y completa el proceso de aprobación.

Paso 5: Completa el proceso de compra de la vivienda haciendo tu pago inicial y finalizando la compra.