Despesas incluídas nos custos do empréstimo imobiliário

Valor do imóvel: Este é o valor total que você pagará por uma casa. O valor do imóvel impacta diretamente o valor do seu empréstimo imobiliário, as prestações mensais e os custos totais. Ao comprar um imóvel, leve em consideração outras despesas, como honorários advocatícios, impostos municipais e seguro residencial, para se manter dentro do seu orçamento.

Entrada: Ao comprar uma casa, você precisará pagar uma porcentagem do valor total do imóvel antecipadamente, também conhecida como entrada. Um depósito maior reduz o valor do empréstimo e diminui as prestações mensais, enquanto um depósito menor aumenta esses custos.

Taxa de juros: A taxa de juros é a porcentagem do valor do empréstimo que o credor cobrará por você emprestar dinheiro, afetando seus pagamentos mensais. Uma taxa de juros mais baixa reduz o custo total do seu empréstimo, enquanto uma taxa mais alta o aumenta.

Prazo do empréstimo: O prazo do empréstimo é o tempo que levará para quitar seu empréstimo imobiliário. Você pode escolher prazos de empréstimo entre 10 e 30 anos. Um prazo mais curto resultará em prestações mensais mais elevadas, mas com menos juros pagos no total. No entanto, um prazo mais longo reduz as prestações do empréstimo imobiliário e aumenta o custo total dos juros.

LMI: O seguro de crédito imobiliário é geralmente exigido se o valor da sua entrada for inferior a 20% na compra de uma casa. Isso protege o credor caso você não consiga pagar o empréstimo. O seguro de financiamento de empréstimos (LMI) geralmente é adicionado aos seus pagamentos mensais, mas também pode ser pago à vista.

Seguro residencial: Os credores podem exigir que você tenha um seguro residencial para cobrir a estrutura do imóvel contra danos causados por incêndio, inundações, tempestades ou outros desastres. Este requisito é normalmente uma condição do empréstimo, mas você pode escolher diferentes níveis de cobertura e custos com base no seu imóvel.

Fórmula de pagamento de hipoteca

Esta fórmula ajuda você a calcular as suas prestações mensais do financiamento imobiliário com base apenas no valor do empréstimo e na taxa de juros. Não inclui custos adicionais como impostos municipais, seguro residencial ou quaisquer taxas que possam aumentar o valor total da sua mensalidade.

Calcule manualmente as suas prestações mensais do empréstimo imobiliário com esta fórmula:

Segue o detalhamento:

M = Prestações mensais:
É isso que você está calculando. Para começar, reúna os detalhes do seu empréstimo. Esses fatores determinarão o valor que você pagará a cada mês.

P = Valor do empréstimo:
Este é o saldo devedor do empréstimo, ou seja, o valor total que você ainda deve do seu empréstimo. O saldo do seu empréstimo impacta diretamente seus pagamentos mensais, custos de juros e patrimônio imobiliário. Você aumentará seu senso de propriedade à medida que o saldo diminuir.

r = Taxa de juros mensal:
A taxa de juros do empréstimo é uma taxa anual que será paga mensalmente ao longo do ano. Para encontrar a taxa de juros mensal, divida a porcentagem anual pelo número de meses em um ano. Por exemplo, se sua taxa de juros anual for de 5%, isso seria 0,05/12 = 0,004167.

n = Número de reembolsos:
Este é o número total de pagamentos que você fará durante a vigência do seu empréstimo. Para encontrar o valor total, multiplique o prazo do seu empréstimo em anos por 12. Por exemplo, se o prazo do seu empréstimo for de 30 anos, isso seria 30 x 12 = 360. Isso significa que você fará um total de 360 pagamentos ao longo do prazo do seu empréstimo.

Opções comuns de financiamento imobiliário

Os empréstimos imobiliários são definidos pela sua estrutura de taxas de juros, como taxas fixas ou variáveis, ou pelo seu método de pagamento, como taxa variável (principal e juros) ou somente juros. Os tipos mais comuns de empréstimos imobiliários incluem empréstimos com taxa fixa, taxa variável e taxa mista.

opções de pagamento de empréstimo imobiliário

Os tipos de pagamento de empréstimos imobiliários referem-se aos diferentes métodos de quitação do empréstimo.

Pagamento do principal e dos juros: Um empréstimo com pagamento do principal e dos juros é um empréstimo imobiliário em que as suas prestações mensais cobrem tanto o principal como os juros. Essa taxa de juros é variável, o que significa que ela mudará ao longo do tempo, podendo causar flutuações nos pagamentos mensais. Este empréstimo imobiliário destina-se a compradores que desejam que o empréstimo seja totalmente pago até o final do prazo.

Pagamento somente de juros: Os empréstimos imobiliários com pagamento somente de juros exigem que você pague apenas os juros a cada mês, enquanto o valor do empréstimo permanece inalterado. O período de carência (apenas juros) dura de 1 a 5 anos, e o empréstimo voltará a ser um empréstimo com amortização de principal e juros, a menos que você solicite outro período de carência.

opções de juros de empréstimo imobiliário

É assim que a taxa de juros será aplicada ao empréstimo, influenciando se a taxa permanecerá a mesma ou flutuará durante o prazo.

Empréstimo com taxa fixa: Em um empréstimo com taxa fixa, os juros permanecerão os mesmos por um período determinado, geralmente de 1 a 5 anos. Por isso, as prestações mensais permanecem constantes e previsíveis. Ao término do período estipulado, você deverá optar pelo refinanciamento para garantir uma nova taxa fixa. Caso contrário, o empréstimo voltará a ser regido pela taxa variável.

Empréstimo com taxa flutuante: Um empréstimo com taxa flutuante é um empréstimo imobiliário em que a taxa de juros muda ao longo do tempo, normalmente em resposta à taxa básica de juros do Banco Central da Nova Zelândia (RBNZ). Isso significa que suas parcelas mensais podem aumentar ou diminuir dependendo das alterações nas taxas.

Empréstimo com taxa mista: Um empréstimo com taxa mista é uma combinação de empréstimos com taxa fixa e taxa variável. Uma parte do empréstimo tem taxa de juros fixa, enquanto a outra parte tem taxa variável. Este tipo de empréstimo oferece um equilíbrio entre a flexibilidade de uma taxa variável e a certeza de uma taxa fixa.

Custos comuns na compra de um imóvel

Imposto municipal e taxas de água: O imposto municipal e as taxas de água são tributos cobrados pelo governo local com base no valor do seu imóvel. Isso ajuda a financiar a coleta de lixo, a manutenção de estradas, parques, bibliotecas e outros serviços comunitários.

Taxa de avaliação do imóvel: Antes de comprar um imóvel, você pode querer contratar um avaliador profissional para avaliar o estado e o valor da casa. Embora seja opcional, é recomendável para ajudar a garantir que o valor do imóvel esteja correto. As taxas podem variar dependendo do tipo de pesquisa realizada.

Honorários advocatícios: Os honorários advocatícios referem-se aos custos pagos a um advogado imobiliário licenciado para lidar com o aspecto legal da compra de um imóvel. Essas taxas normalmente cobrem pesquisas de propriedade, revisão de contratos, transferência de títulos e gerenciamento da transferência de fundos.

Taxa de abertura de crédito: Esta é uma taxa única cobrada pela instituição financeira para cobrir os custos de abertura do empréstimo. Normalmente, isso inclui o processamento da solicitação, a preparação da documentação do empréstimo e a realização de avaliações de imóveis.

Próximos passos após calcular as prestações do seu empréstimo imobiliário

Após calcular as prestações do seu financiamento imobiliário, siga estes passos para prosseguir com a compra do seu imóvel.

Passo 1: Compare as opções de financiamento imobiliário, taxas de juros e tarifas de diferentes fontes para encontrar a melhor opção para suas necessidades.

Passo 2: Obtenha a pré-aprovação para um empréstimo. Trata-se de uma aprovação condicional de uma instituição financeira que lhe dá uma estimativa de quanto você pode pedir emprestado.

Passo 3: Comece a procurar uma casa. Assim que encontrar uma casa, faça uma oferta através do agente imobiliário e negocie o melhor negócio com o vendedor.

Passo 4: Assim que sua oferta for aceita, você poderá solicitar formalmente um financiamento imobiliário. O credor analisará suas finanças e providenciará uma avaliação do imóvel para garantir que a casa valha o valor do empréstimo.

Passo 5: Contrate um advogado especializado em direito imobiliário. Eles cuidarão das verificações legais, pesquisas de propriedade, preparação do contrato e garantirão que não haja problemas legais com o imóvel.

Etapa 6: Troque os contratos e pague o depósito. Após a conclusão das verificações legais, você pagará o depósito e a venda se tornará legalmente vinculativa.

Etapa 7: No dia da conclusão da transação, os fundos restantes são transferidos e o seu advogado imobiliário registra a propriedade em seu nome.