النفقات المحسوبة في تكاليف الرهن العقاري

قيمة العقار: هذا هو المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه مقابل المنزل. تؤثر قيمة العقار بشكل مباشر على مبلغ الرهن العقاري الخاص بك، وأقساط الرهن العقاري الشهرية، والتكاليف الإجمالية. عند اختيار منزل، ضع في اعتبارك النفقات الأخرى مثل رسوم الطوابع ورسوم المسح والرسوم القانونية لتبقى في حدود ميزانيتك.

الإيداع: عند شراء منزل، ستحتاج إلى دفع نسبة مئوية من القيمة الإجمالية للعقار مقدماً، وهو ما يُعرف باسم الوديعة. يقلل الإيداع الأعلى من مبلغ الرهن العقاري ويقلل من أقساط السداد الشهرية، بينما يزيد الإيداع الأصغر من هذه التكاليف.

سعر الفائدة: معدل الفائدة هو النسبة المئوية من مبلغ الرهن العقاري التي سيتحملها المُقرض مقابل اقتراض المال، مما يؤثر على المبلغ الذي تسدده كل شهر. يقلل المعدل الأقل من التكلفة الإجمالية للقرض، بينما يزيد المعدل الأعلى منه.

مدة الرهن العقاري: مدة الرهن العقاري هي الوقت الذي سيستغرقه سداد الرهن العقاري. يمكنك اختيار مدة الرهن العقاري بين 10 إلى 40 سنة. سيؤدي قصر المدة إلى سداد أقساط شهرية أعلى، ولكن الفائدة المدفوعة بشكل عام أقل. ومع ذلك، فإن الأجل الأطول يقلل من أقساط سداد الرهن العقاري ويزيد من إجمالي تكاليف الفائدة.

ضمان تعويض الرهن العقاري (MIG): ضمان تعويض الرهن العقاري (MIG) هو بوليصة تأمين لحماية المقرض تكون مطلوبة عندما تتجاوز نسبة القرض إلى القيمة للمقترض 75%. تساعدك ضمانات التمويل متناهي الصغر في الحصول على قروض عقارية أكبر بإيداعات أصغر، ولكن قد يفرض المقرضون رسومًا مقدمة أو يزيدون معدل الرهن العقاري. وهذا يحمي المقرض من خلال تغطية الخسائر المحتملة إذا كنت غير قادر على السداد.

رسوم الترتيب: رسوم الترتيب هي رسوم المقرض لإعداد الرهن العقاري. يمكن أن تتراوح من 0.5% إلى 1% من مبلغ الرهن العقاري. يمكنك اختيار دفع الرسوم مقدماً أو إضافتها إلى الرهن العقاري، مما يزيد من التكاليف الإجمالية. قارن بين كل من أسعار الفائدة ورسوم الترتيب للحصول على أفضل صفقة.

صيغة دفع الرهن العقاري

تساعدك هذه الصيغة على معرفة أقساط السداد الشهرية للرهن العقاري بناءً على مبلغ الرهن العقاري ومعدل الفائدة ومدة الرهن العقاري فقط. لا يشمل أي تكاليف إضافية مثل ضريبة المجلس أو التأمين على المباني أو رسوم الترتيب التي قد تزيد من إجمالي الأقساط الشهرية.

احسب أقساط الرهن العقاري الشهرية يدويًا باستخدام هذه الصيغة:

وإليك التفصيل:

م= الأقساط الشهرية:
هذا ما تقوم بحله. للبدء، اجمع تفاصيل رهنك العقاري. ستحدد هذه العوامل المبلغ الذي ستسدده كل شهر.

P = المبلغ الرئيسي:
هذا هو رصيد الرهن العقاري المستحق، أو إجمالي المبلغ الذي لا يزال عليك سداده من رهنك العقاري. يؤثر رصيدك في الرهن العقاري بشكل مباشر على أقساطك الشهرية وتكاليف الفائدة ورصيدك في المنزل. ستبني المزيد من الملكية في عقارك مع انخفاض الرصيد.

r = معدل الفائدة الشهرية:
معدل الفائدة على الرهن العقاري هو معدل سنوي يتم دفعه شهرياً على مدار العام. لإيجاد معدل الفائدة الشهرية، اقسم النسبة المئوية السنوية على عدد الأشهر في السنة. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة السنوي الخاص بك هو 5% ، فسيبدو هذا 0.05/12 = 0.004167.

n = عدد الأقساط المسددة:
هذا هو إجمالي عدد الأقساط الشهرية التي ستسددها على مدار مدة الرهن العقاري. لإيجاد المبلغ الإجمالي، اضرب مدة الرهن العقاري بالسنوات في 12. على سبيل المثال، إذا كانت مدة الرهن العقاري 25 سنة، فسيبدو ذلك 25 × 12 = 300. وهذا يعني أنك ستقوم بسداد إجمالي 300 قسط طوال مدة الرهن العقاري.

أنواع الرهن العقاري الشائعة

يتم تحديد الرهون العقارية من خلال هيكل سعر الفائدة، مثل الرهون العقارية الثابتة أو المتغيرة، أو طريقة السداد، مثل السداد أو الفائدة فقط. تشمل أنواع الرهون العقارية الشائعة الرهون العقارية ذات السعر الثابت والخصم والرهون العقارية المتتابعة.

أنواع سداد الرهن العقاري

تشير أنواع سداد الرهن العقاري إلى الطرق المختلفة لسداد قرض الرهن العقاري.

رهن السداد: الرهن العقاري القائم على السداد هو نوع من الرهن العقاري حيث تغطي دفعاتك الشهرية مبلغ القرض والفائدة. هذا النوع من الرهن العقاري مخصص للمشترين الذين يرغبون في سداد الرهن العقاري بالكامل بحلول نهاية المدة.

الرهن العقاري بفائدة فقط: يتطلب الرهن العقاري بفائدة فقط أن تدفع الفائدة فقط كل شهر، بينما يظل مبلغ الرهن العقاري دون تغيير. سيتعين عليك سداد مبلغ مقطوع كبير في نهاية مدة الرهن العقاري، وعادةً ما يتم ذلك باستخدام المدخرات أو الاستثمارات أو بيع العقار.

أنواع فوائد الرهن العقاري

هذه هي الطريقة التي سيتم بها تطبيق سعر الفائدة على الرهن العقاري، مما يؤثر على ما إذا كان المعدل سيظل كما هو أو سيتقلب طوال المدة.

الرهن العقاري ذو السعر الثابت: في الرهن العقاري ذي السعر الثابت، تظل الفائدة كما هي لفترة محددة، تتراوح عادةً من سنتين إلى 5 سنوات. ولهذا السبب، تظل الأقساط الشهرية ثابتة ويمكن التنبؤ بها. عندما تنتهي الفترة المحددة، يجب عليك اختيار إعادة الرهن العقاري لتأمين صفقة ثابتة جديدة. وبخلاف ذلك، سيعود الرهن العقاري إلى المعدل المتغير القياسي للمقرض (SVR)، والذي غالبًا ما يكون أعلى.

الرهن العقاري متغير السعر: الرهن العقاري ذو السعر المتغير هو نوع من الرهن العقاري يمكن أن يتقلب فيه سعر الفائدة بمرور الوقت، مما يعني أن الأقساط الشهرية قد ترتفع أو تنخفض. تتقلب أسعار الفائدة المتغيرة بناءً على سعر الفائدة الذي يحدده المُقرض أو سعر الفائدة المرجعي من مصدر خارجي، مثل بنك إنجلترا.

1.المعدل المتغير القياسي (SVR)
المعدل المتغير القياسي (SVR) هو نوع من الرهن العقاري ذي السعر المتغير الذي سيخلفك المقرض فيه بمجرد انتهاء رهنك العقاري ذي السعر الثابت. يتم تحديد سعر الفائدة من قِبل المُقرض، وغالبًا ما يؤدي ذلك إلى دفع معدلات أعلى، على الرغم من أنه يمكن أن يرتفع أو ينخفض في أي وقت.

2. رهن عقاري مخفض
هذا نوع من الرهن العقاري ذي السعر المتغير، يعتمد على سعر مخفض من معدل العائد الثابت للمقرض لفترة ثابتة، عادةً ما تكون من سنتين إلى 5 سنوات. عندما ينتهي الخصم، يعود الرهن العقاري مرة أخرى إلى معدل العائد الافتراضي الثابت.

3.الرهن العقاري المتتبع
الرهن العقاري المتتبع هو نوع آخر من الرهن العقاري متغير السعر حيث يتبع سعر الفائدة السعر الأساسي لبنك إنجلترا بالإضافة إلى نسبة مئوية محددة. وعادةً ما تستمر هذه الأسعار لمدة تتراوح بين سنتين إلى 5 سنوات مع زيادة أو نقصان الأسعار بناءً على ظروف السوق.

الرسوم والضرائب الإضافية عند شراء عقار

أتعاب المساح قبل أن تشتري عقاراً، قد ترغب في استئجار مساح لتقييم حالة المنزل وقيمته. على الرغم من أن هذا الأمر اختياري، إلا أنه يوصى به لمساعدتك على تجنب أي تكاليف إصلاح غير متوقعة والتأكد من دقة قيمة العقار. قد تختلف الرسوم حسب نوع المسح الذي يتم إجراؤه.

الرسوم القانونية ورسوم نقل الملكية: تشير الرسوم القانونية إلى التكاليف المدفوعة إلى ناقل الملكية المرخص له للتعامل مع الجانب القانوني لشراء عقار. تغطي هذه الرسوم عادةً عمليات البحث عن العقارات، وصياغة العقود، وتسجيل السجل العقاري، والتعامل مع تحويل الأموال.

التأمين على المباني: قد يطلب منك المقرضون أن يكون لديك تأمين على المباني لتغطية هيكل العقار ضد الأضرار الناجمة عن الحرائق أو الفيضانات أو العواصف أو غيرها من الكوارث. هذا الشرط عادةً ما يكون شرطاً من شروط الرهن العقاري، ولكن يمكنك اختيار مستويات مختلفة من التغطية والتكلفة بناءً على الممتلكات الخاصة بك.

ضريبة الأراضي الخاضعة لرسوم الطوابع ضريبة الأراضي الخاضعة لرسوم الطوابع (SDLT) هي دفعة تُدفع لمرة واحدة بمجرد إتمام عملية شراء العقار. يعتمد مبلغ الضريبة الذي سيتعين عليك دفعه على سعر منزلك ونوع الرهن العقاري. لدى المشترين في غضون 30 يوماً من شراء المنزل للدفع. قد لا يضطر مشترو المنازل لأول مرة إلى دفع ضريبة القيمة المضافة على العقارات حتى قيمة معينة.

ضريبة المجلس: ضريبة المجلس هي ضريبة محلية تعتمد على نطاق التقييم الذي يقع فيه عقارك. فهو يساعد في تمويل جمع النفايات وصيانة الشوارع والتعليم المحلي والخدمات المجتمعية الأخرى. يمكنك دفع هذه الضريبة سنوياً أو تقسيمها على أقساط شهرية، عادةً ما تكون 10 أو 12 شهراً.

الخطوات التالية بعد حساب أقساط سداد الرهن العقاري الخاص بك

بعد أن تقوم بتقدير أقساط سداد الرهن العقاري، اتبع هذه الخطوات للمضي قدماً في شراء عقارك.

الخطوة 1: قارن بين خيارات الرهن العقاري وأسعار الفائدة والرسوم من مصادر مختلفة للعثور على أفضل صفقة تناسب احتياجاتك.

الخطوة 2: الحصول على اتفاق مبدئي. هذه موافقة مشروطة على الرهن العقاري من المُقرض تمنحك موافقة مشروطة من المُقرض تمنحك تقديرًا للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه.

الخطوة 3: ابدأ التسوق لشراء منزل. بمجرد العثور على منزل، قدم عرضاً من خلال وكيل عقاري وتفاوض على أفضل صفقة مع البائع.

الخطوة 4: بمجرد قبول عرضك، يمكنك التقدم بطلب رسمي للحصول على قرض عقاري. سيقوم المُقرض بفحص أموالك وترتيب تقييم للعقار للتأكد من أن المنزل يستحق مبلغ الرهن العقاري.

الخطوة 5: استعن بمحامٍ لنقل الملكية. سيتولون إجراء الفحوصات القانونية، وعمليات البحث عن الممتلكات والعقود للتأكد من عدم وجود مشاكل قانونية في المنزل.

الخطوة 6: تبادل العقود ودفع العربون. بمجرد اكتمال الفحوصات القانونية، ستدفع العربون وتجعل البيع ملزماً قانوناً.

الخطوة 7: في يوم الإكمال، يتم تحويل الأموال المتبقية ويقوم ناقل الملكية بتسجيل العقار باسمك.