النفقات المحسوبة في تكاليف الرهن العقاري

سعر المنزل: هذا هو المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه مقابل المنزل. يؤثر سعر المنزل بشكل مباشر على مبلغ الرهن العقاري والدفعات الشهرية والتكاليف الإجمالية. عند اختيار منزل، ضع في اعتبارك النفقات الأخرى مثل ضريبة نقل ملكية الأرض والضرائب العقارية والتأمين على المنزل لتبقى في حدود ميزانيتك.

الدفعة الأولى: عند شراء منزل، ستحتاج عند شراء منزل إلى دفع نسبة مئوية من إجمالي سعر العقار مقدماً، وهو ما يُعرف بالدفعة الأولى. إن الدفعة المقدمة الأعلى تقلل من مبلغ الرهن العقاري وتقلل من الأقساط الشهرية، بينما تزيد الدفعة المقدمة الأقل من هذه التكاليف.

سعر الفائدة: معدل الفائدة هو النسبة المئوية من مبلغ الرهن العقاري التي سيتحملها المُقرض مقابل اقتراض المال، مما يؤثر على مدفوعاتك الشهرية. يقلل المعدل المنخفض من التكلفة الإجمالية للرهن العقاري، بينما يزيد المعدل الأعلى منه.

فترة الإطفاء: مدة القرض هي الوقت الذي سيستغرقه سداد قرضك السكني. الحد الأقصى لفترة الإطفاء هو 25 عامًا إذا قمت بسداد أقل من 20% و30 عامًا إذا قمت بسداد أكثر من ذلك. سيكون للأجل الأقصر مدفوعات شهرية أعلى ولكن الفائدة المدفوعة أقل بشكل عام. ومع ذلك، فإن الأجل الأطول يقلل من مدفوعات الرهن العقاري ويزيد من إجمالي تكاليف الفائدة.

المدة: هي المدة الزمنية التي يسري فيها عقد الرهن العقاري الخاص بك، وعادةً ما تكون من سنة إلى 5 سنوات. عندما تنتهي المدة، ستحتاج إلى تجديد أو إعادة تمويل أو سداد المبلغ المتبقي حتى تكتمل فترة الإطفاء الكاملة.

الضريبة العقارية: الضرائب العقارية هي ضريبة بلدية تعتمد على قيمة الممتلكات الخاصة بك. فهو يساعد في تمويل جمع النفايات وصيانة الطرق والحدائق والمكتبات والخدمات المجتمعية الأخرى. قد يضيف المُقرض الخاص بك مبلغ الضريبة إلى مدفوعات الرهن العقاري العادية إذا كان يقوم بتحصيل الضرائب العقارية نيابةً عنك.

التأمين ضد التخلف عن سداد الرهن العقاري: عادةً ما يكون التأمين ضد التخلف عن سداد الرهن العقاري مطلوبًا إذا وضعت أقل من 20% عند شراء منزل. وهذا يحمي المُقرض في حالة عدم قدرتك على سداد القرض. عادةً ما يتم إضافة قيمة التأمين متعدد الوسائط إلى دفعاتك الشهرية، ولكن يمكن أيضاً دفعها مقدماً.

التأمين على المنزل: قد يطلب منك المقرضون أن يكون لديك تأمين على المباني لتغطية هيكل العقار ضد الأضرار الناجمة عن الحرائق أو الفيضانات أو العواصف أو غيرها من الكوارث. هذا الشرط عادةً ما يكون شرطاً من شروط القرض، ولكن يمكنك اختيار مستويات مختلفة من التغطية والتكلفة بناءً على ممتلكاتك.

صيغة دفع الرهن العقاري

تساعدك هذه الصيغة على معرفة أقساط الرهن العقاري الشهرية بناءً على فترة الإطفاء والفائدة فقط. لا يشمل أي تكاليف إضافية مثل ضريبة نقل ملكية الأراضي أو الضرائب العقارية أو أي رسوم قد تزيد من إجمالي مدفوعاتك الشهرية.

احسب أقساط الرهن العقاري الشهرية يدوياً باستخدام هذه الصيغة:

وإليك التفصيل:

م= الدفعة الشهرية:
هذا ما تقوم بحله. للبدء، اجمع تفاصيل رهنك العقاري. ستحدد هذه العوامل المبلغ الذي ستدفعه كل شهر.

P = المبلغ الرئيسي:
هذا هو رصيد الرهن العقاري، أو المبلغ الإجمالي الذي لا يزال عليك سداده من الرهن العقاري. يؤثر رصيدك في الرهن العقاري بشكل مباشر على مدفوعاتك الشهرية وتكاليف الفائدة ورصيدك في المنزل. ستبني المزيد من الملكية في عقارك مع انخفاض الرصيد.

r = معدل الفائدة الشهرية:
معدل الفائدة على الرهن العقاري هو معدل سنوي يتم دفعه شهرياً على مدار العام. لإيجاد معدل الفائدة الشهرية، اقسم النسبة المئوية السنوية على عدد الأشهر في السنة. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة السنوي الخاص بك هو 5% ، فسيبدو هذا 0.05/12 = 0.004167.

n = عدد الدفعات:
هذا هو إجمالي عدد الدفعات التي ستسددها على مدار فترة الرهن العقاري. لإيجاد المبلغ الإجمالي، اضرب فترة الاستهلاك بالسنوات في 12. على سبيل المثال، إذا كانت فترة الإطفاء 30 عامًا، فسيبدو ذلك 30 × 12 = 360. هذا يعني أنك ستسدد إجمالي 360 دفعة طوال فترة الاستهلاك.

أنواع الرهن العقاري الشائعة

الرهن العقاري ذو السعر الثابت: تُثبِّت الرهون العقارية ذات السعر الثابت سعر الفائدة الخاص بك طوال مدة الرهن العقاري، مما يجعله خيارًا رائعًا للرهن العقاري للحصول على مدفوعات شهرية يمكن التنبؤ بها. ومع ذلك، يمكن أن تأتي بمعدلات أعلى على عكس الرهون العقارية المتغيرة.

الرهن العقاري متغير السعر: مع الرهن العقاري ذي السعر المتغير، قد يتذبذب سعر الفائدة الخاص بك مع سعر الإقراض الرئيسي، والذي يتأثر بسعر الفائدة الليلي لبنك كندا. ومع ذلك، ستظل المدفوعات الشهرية كما هي. وهذا يعني أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فسيذهب جزء أكبر من مدفوعاتك إلى الفائدة. إذا انخفض المعدل، يذهب المزيد من مدفوعاتك إلى أصل الدين.

الرهن العقاري عالي النسبة: تنطبق الرهون العقارية ذات النسبة العالية إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20%. سيُطلب منك الحصول على تأمين ضد التخلف عن سداد الرهن العقاري، مما يجعل إجمالي تكاليف الرهن العقاري الخاص بك يرتفع. ومع ذلك، غالبًا ما تأتي هذه الرهون العقارية بأسعار فائدة أقل لأن التأمين يقلل من مخاطر المُقرض.

الرهن العقاري المغلق: تقدم الرهون العقارية المغلقة أسعار فائدة أقل مقارنة بالرهون العقارية المفتوحة، ولكن لديها قيود على تغيير العقود. هذا يعني أنك لن تكون قادرًا على إعادة التفاوض على سعر الفائدة أو الدفع المسبق للرهن العقاري دون مواجهة غرامة. تُعد الرهون العقارية المغلقة مثالية لأصحاب المنازل طويلة الأجل الذين يرغبون في الحصول على أسعار فائدة أقل.

الرهن العقاري المفتوح: يسمح لك الرهن العقاري المفتوح بفسخ عقد الرهن العقاري أو إجراء تغييرات عليه دون غرامات. يعد هذا الخيار مثالياً للمشترين الذين يرغبون في المرونة في بيع منازلهم أو سداد دفعات كبيرة مقطوعة. ومع ذلك، فإنها عادةً ما تأتي بأسعار فائدة أعلى.

الرهن العقاري التقليدي: يتطلب الرهن العقاري التقليدي دفعة أولى بحد أدنى 20% ، مما يلغي الحاجة إلى تأمين التخلف عن سداد الرهن العقاري. يمكن أن يكون الرهن العقاري التقليدي خياراً رائعاً للرهن العقاري للمشترين الذين يمكنهم تحمل دفعة مقدمة أكبر. وهذا يعني أيضاً انخفاض المدفوعات الشهرية وتكاليف الفوائد.

تكاليف الإغلاق الشائعة عند شراء عقار

ضريبة نقل ملكية الأراضي (LTT): ضريبة نقل ملكية الأراضي هي ضريبة بلدية تدفعها عند إتمام عملية شراء عقار. يعتمد المبلغ الذي تدفعه على سعر المنزل والمكان الذي تعيش فيه. قد يحصل مشترو المنازل لأول مرة على خصم حسب موقع العقار.

الرسوم القانونية: تشير الرسوم القانونية إلى التكاليف المدفوعة لمحامي العقارات للتعامل مع الجانب القانوني لشراء عقار. تغطي هذه الرسوم عادةً عمليات نقل الملكية وتسجيل الرهن العقاري ومراجعة العقود.

رسوم التقييم: قبل شراء العقار، قد ترغب في تعيين مُثَمِّن محترف لتقييم حالة المنزل وقيمته. على الرغم من أن هذا الأمر اختياري، إلا أنه يوصى به لمساعدتك على التأكد من دقة سعر المنزل. قد تختلف الرسوم حسب نوع المسح الذي يتم إجراؤه.

رسوم فحص المنزل: قد ترغب في استئجار مفتش بناء لتقييم حالة المنزل. سيكونون قادرين على معالجة أي مشاكل هيكلية مثل العفن، أو الأسلاك المعيبة أو تلف المياه. على الرغم من أن هذا الأمر اختياري، إلا أنه يوصى به لمساعدتك على تجنب أي تكاليف إصلاح غير متوقعة.

الخطوات التالية بعد حساب أقساط سداد الرهن العقاري الخاص بك

بعد أن تنتهي من تقدير أقساط الرهن العقاري، اتبع هذه الخطوات للمضي قدماً في شراء عقارك.

الخطوة 1: ابحث عن مُقرض. قارن بين خيارات الرهن العقاري وأسعار الفائدة والرسوم لاختيار المُقرض الأنسب لك.

الخطوة 2: احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري. أرسل بياناتك المالية الأساسية للحصول على تقدير للمبلغ الذي يمكنك تحمله.

الخطوة 3: ابدأ التسوق لشراء منزل وقدم عرضاً. بمجرد العثور على منزل، قدم عرضاً وتفاوض على أفضل صفقة مع البائع.

الخطوة 4: بمجرد قبول عرضك، يمكنك التقدم بطلب رسمي للحصول على قرض. أرسل المستندات اللازمة وأكمل عملية الموافقة.

الخطوة 5: أكمل عملية شراء المنزل بتسديد الدفعة الأولى وإتمام عملية الشراء.