Despesas incluídas nos custos da hipoteca

Preço do imóvel: Este é o valor total que você pagará por uma casa. O preço do imóvel impacta diretamente o valor do seu financiamento imobiliário, as parcelas mensais e os custos totais. Ao escolher uma casa, leve em consideração outras despesas, como imposto de transmissão de propriedade, IPTU e seguro residencial, para se manter dentro do seu orçamento.

Entrada: Ao comprar uma casa, você precisará pagar uma porcentagem do preço total do imóvel antecipadamente, também conhecida como entrada. Um pagamento inicial maior reduz o valor do seu empréstimo hipotecário e diminui as prestações mensais, enquanto um pagamento inicial menor aumenta esses custos.

Taxa de juros: A taxa de juros é a porcentagem do valor do empréstimo hipotecário que o credor cobrará pelo dinheiro emprestado, afetando seus pagamentos mensais. Uma taxa de juros mais baixa reduz o custo total do seu financiamento imobiliário, enquanto uma taxa mais alta o aumenta.

Período de amortização: O prazo do empréstimo é o tempo que levará para quitar seu financiamento imobiliário. O prazo máximo de amortização é de 25 anos se o valor da entrada for inferior a 20% e de 30 anos se o valor da entrada for superior a 20%. Um prazo mais curto resultará em prestações mensais mais elevadas, mas com menos juros pagos no total. No entanto, um prazo mais longo reduz as prestações da hipoteca e aumenta o custo total dos juros.

Prazo: Este é o período de tempo durante o qual seu contrato de hipoteca está em vigor, normalmente de 1 a 5 anos. Ao término do prazo, você precisará renovar, refinanciar ou quitar o valor restante até que o período total de amortização seja concluído.

Imposto predial: O imposto predial é um imposto municipal baseado no valor do seu imóvel. Isso ajuda a financiar a coleta de lixo, a manutenção de estradas, parques, bibliotecas e outros serviços comunitários. Seu credor pode adicionar o valor do imposto às suas prestações regulares da hipoteca, caso ele seja responsável pela cobrança do IPTU.

MDI: O seguro de inadimplência hipotecária geralmente é exigido se você der uma entrada inferior a 20% na compra de uma casa. Isso protege o credor caso você não consiga pagar o empréstimo. O MDI geralmente é adicionado aos seus pagamentos mensais, mas também pode ser pago à vista.

Seguro residencial: Os credores podem exigir que você tenha um seguro predial para cobrir a estrutura do imóvel contra danos causados por incêndio, inundações, tempestades ou outros desastres. Este requisito é normalmente uma condição do empréstimo, mas você pode escolher diferentes níveis de cobertura e custos com base no seu imóvel.

Fórmula de pagamento de hipoteca

Esta fórmula ajuda você a calcular suas prestações mensais da hipoteca com base apenas no período de amortização e nos juros. Não inclui custos adicionais como imposto de transmissão de propriedade, IPTU ou quaisquer taxas que possam aumentar o valor total da sua mensalidade.

Calcule manualmente suas prestações mensais da hipoteca com esta fórmula:

Segue o detalhamento:

M = Pagamento mensal:
É isso que você está calculando. Para começar, reúna os detalhes do seu financiamento imobiliário. Esses fatores determinarão quanto você pagará por mês.

P = Montante principal:
Este é o saldo devedor da hipoteca, ou seja, o valor total que você ainda deve da sua hipoteca. O saldo do seu financiamento imobiliário impacta diretamente o valor da sua prestação mensal, os juros e o patrimônio líquido do seu imóvel. Você aumentará seu senso de propriedade à medida que o saldo diminuir.

r = Taxa de juros mensal:
A taxa de juros de um financiamento imobiliário é uma taxa anual que será paga mensalmente ao longo do ano. Para encontrar a taxa de juros mensal, divida a porcentagem anual pelo número de meses em um ano. Por exemplo, se sua taxa de juros anual for de 5%, isso seria 0,05/12 = 0,004167.

n = Número de pagamentos:
Este é o número total de pagamentos que você fará durante a vigência do seu financiamento imobiliário. Para encontrar o valor total, multiplique o período de amortização em anos por 12. Por exemplo, se o seu período de amortização for de 30 anos, isso seria 30 x 12 = 360. Isso significa que você fará um total de 360 pagamentos ao longo do período de amortização.

Tipos comuns de hipoteca

Hipoteca de taxa fixa: As hipotecas de taxa fixa garantem a mesma taxa de juros durante todo o prazo do financiamento, sendo uma ótima opção para quem busca previsibilidade nas parcelas mensais. No entanto, podem vir com taxas mais altas em comparação com as hipotecas de taxa variável.

Hipoteca com taxa variável: Com uma hipoteca de taxa variável, sua taxa de juros pode flutuar de acordo com a taxa básica de juros, que é influenciada pela taxa overnight do Banco do Canadá. No entanto, os pagamentos mensais permanecerão os mesmos. Isso significa que, se as taxas aumentarem, uma parcela maior do seu pagamento será destinada aos juros. Se a taxa de juros diminuir, uma parcela maior do seu pagamento será destinada ao principal.

Hipoteca de alto valor de entrada: Hipotecas de alto valor de entrada se aplicam se o seu pagamento inicial for inferior a 20%. Você precisará contratar um seguro de inadimplência hipotecária, o que aumentará o custo total do seu financiamento imobiliário. No entanto, essas hipotecas geralmente vêm com taxas de juros mais baixas, uma vez que o seguro reduz o risco do credor.

Hipoteca fechada: As hipotecas fechadas oferecem taxas de juros mais baixas em comparação com as hipotecas abertas, mas possuem restrições quanto a alterações contratuais. Isso significa que você não poderá renegociar sua taxa de juros nem amortizar seu financiamento imobiliário antecipadamente sem incorrer em uma penalidade. Os empréstimos hipotecários fechados são ideais para proprietários de imóveis a longo prazo que desejam taxas mais baixas.

Hipoteca aberta: Uma hipoteca aberta permite que você rescinda ou faça alterações no seu contrato de hipoteca sem penalidades. Esta opção é ideal para compradores que desejam a flexibilidade de vender sua casa ou fazer grandes pagamentos à vista. No entanto, geralmente vêm com taxas de juros mais altas.

Hipoteca convencional: Uma hipoteca convencional exige um pagamento inicial mínimo de 20%, eliminando a necessidade de seguro contra inadimplência hipotecária. Os financiamentos imobiliários convencionais podem ser uma ótima opção para compradores que têm condições de fazer um pagamento inicial maior. Isso também significa pagamentos mensais e custos de juros mais baixos.

Custos comuns de fechamento de negócio na compra de um imóvel

Imposto de transmissão de propriedade (LTT): O imposto de transmissão de propriedade é um imposto municipal que você paga ao finalizar a compra de um imóvel. O valor que você paga é baseado no preço do imóvel e em onde você mora. Compradores de imóveis pela primeira vez podem receber um desconto dependendo da localização do imóvel.

Honorários advocatícios: Os honorários advocatícios referem-se aos custos pagos a um advogado imobiliário para lidar com o aspecto legal da compra de um imóvel. Essas taxas normalmente cobrem a transferência de propriedade, o registro da hipoteca e a revisão do contrato.

Taxa de avaliação: Antes de comprar um imóvel, você pode querer contratar um avaliador profissional para avaliar o estado e o valor da casa. Embora seja opcional, é recomendável para ajudar a garantir que o preço do imóvel esteja correto. As taxas podem variar dependendo do tipo de pesquisa realizada.

Taxa de inspeção residencial: Você pode querer contratar um inspetor predial para avaliar as condições da casa. Eles poderão resolver quaisquer problemas estruturais, como mofo, fiação defeituosa ou danos causados pela água. Embora seja opcional, é recomendável para ajudar a evitar custos inesperados com reparos.

Próximos passos após calcular as prestações do seu empréstimo hipotecário

Após calcular as suas prestações da hipoteca, siga estes passos para prosseguir com a compra do seu imóvel.

Passo 1: Encontre um credor. Compare as opções de hipoteca, taxas de juros e tarifas para escolher a instituição financeira que melhor se adapta às suas necessidades.

Passo 2: Obtenha a pré-aprovação para um financiamento imobiliário. Envie seus dados financeiros básicos para obter uma estimativa de quanto você pode pagar.

Passo 3: Comece a procurar uma casa e faça uma oferta. Assim que encontrar uma casa, faça uma oferta e negocie o melhor preço com o vendedor.

Passo 4: Assim que sua oferta for aceita, você poderá solicitar formalmente o empréstimo. Envie os documentos necessários e conclua o processo de aprovação.

Etapa 5: Conclua o processo de compra da casa fazendo o pagamento inicial e finalizando a compra.