Ausgaben, die in die Hypothekenkosten einbezogen werden

Immobilienwert: Das ist der Gesamtbetrag, den Sie für ein Haus zahlen. Der Immobilienwert wirkt sich direkt auf Ihren Hypothekenbetrag, die monatlichen Hypothekenzahlungen und die Gesamtkosten aus. Berücksichtigen Sie bei der Wahl eines Hauses auch andere Ausgaben wie Stempelsteuer, Vermessungsgebühren und Anwaltskosten, um innerhalb Ihres Budgets zu bleiben.

Deponieren: Beim Hauskauf müssen Sie einen Prozentsatz des Gesamtwerts der Immobilie im Voraus zahlen, auch bekannt als Kaution. Eine höhere Anzahlung reduziert Ihren Hypothekenbetrag und senkt die monatlichen Raten, während eine kleinere Anzahlung diese Kosten erhöht.

Zinssatz: Ein Zinssatz ist der Prozentsatz des Hypothekenbetrags, den der Kreditgeber Ihnen für das Leihen berechnet, was beeinflusst, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen. Ein niedrigerer Zinssatz senkt Ihre Gesamtkreditkosten, während ein höherer Zinssatz sie erhöht.

Laufzeit der Hypothek: Die Laufzeit der Hypothek ist die Zeit, die benötigt wird, um die Hypothek zurückzuzahlen. Sie können Hypothekenlaufzeiten zwischen 10 und 40 Jahren wählen. Eine kürzere Laufzeit hat höhere monatliche Raten, aber insgesamt weniger Zinsen. Eine längere Laufzeit senkt jedoch die Hypothekenrückzahlungen und erhöht die Gesamtzinskosten.

MIG: Eine Hypothekenentschädigungsgarantie (MIG) ist eine Kreditgeberschutzversicherung, die erforderlich ist, wenn das Darlehens-Wert-Verhältnis eines Kreditnehmers 75 % übersteigt. MIGs helfen Ihnen, größere Hypotheken mit geringeren Einlagen abzusichern, aber Kreditgeber:innen können eine Vorausgebühr verlangen oder Ihren Hypothekenzins erhöhen. Dies schützt den Kreditgeber, indem potenzielle Verluste gedeckt werden, falls Sie nicht zurückzahlen können.

Vereinbarungsgebühren: Vereinbarungsgebühren sind Kreditgebergebühren für die Einrichtung einer Hypothek. Sie können zwischen 0,5 % und 1 % des Hypothekenbetrags liegen. Sie können wählen, ob Sie die Gebühr im Voraus zahlen oder sie zur Hypothek hinzufügen, was die Gesamtkosten erhöht. Vergleichen Sie sowohl Zinssätze als auch Vereinbarungsgebühren, um das beste Angebot zu erhalten.

Hypothekenzahlungsformel

Diese Formel hilft Ihnen, Ihre monatlichen Hypothekenrückzahlungen ausschließlich basierend auf dem Hypothekenbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit zu bestimmen. Sie beinhaltet keine zusätzlichen Kosten wie Gemeindesteuer, Gebäudeversicherung oder Vereinbarungsgebühren, die Ihre gesamten monatlichen Raten erhöhen könnten.

Berechnen Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen manuell mit dieser Formel:

Hier ist die Aufschlüsselung:

M = Monatliche Rückzahlungen:
Das istes, wofür du lösst. Um loszulegen, sammeln Sie Ihre Hypothekendetails. Diese Faktoren bestimmen, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen.

P = Kapitalbetrag:
Dies istder ausstehende Hypothekensaldo oder der Gesamtbetrag, den Sie noch auf Ihrer Hypothek schulden. Ihr Hypothekensaldo wirkt sich direkt auf Ihre monatlichen Rückzahlungen, Zinskosten und das Eigenkapital des Hauses aus. Sie werden mehr Eigentum an Ihrer Immobilie gewinnen, wenn der Saldo sinkt.

r = Monatlicher Zinssatz:
DerHypothekenzins ist ein jährlicher Zinssatz, der im Laufe des Jahres monatlich gezahlt wird. Um den monatlichen Zinssatz zu ermitteln, teilen Sie den Jahresprozentsatz durch die Anzahl der Monate im Jahr. Wenn Ihr Jahreszinssatz beispielsweise 5 % beträgt, sieht das nach 0,05/12 = 0,004167 aus.

n = Anzahl der Rückzahlungen:
Dies istdie Gesamtzahl der monatlichen Raten, die Sie während Ihrer Hypothekenlaufzeit leisten werden. Um den Gesamtbetrag zu ermitteln, multiplizieren Sie Ihre Hypothekenlaufzeit in Jahren mit 12. Wenn zum Beispiel Ihre Hypothekenlaufzeit 25 Jahre beträgt, sieht das aus wie 25x12 = 300. Das bedeutet, dass Sie während Ihrer Hypothekenlaufzeit insgesamt 300 Raten leisten werden.

Gängige Hypothekentypen

Hypotheken werden durch ihre Zinsstruktur, wie feste oder variable Hypotheken, oder durch ihre Rückzahlungsmethode, wie Rückzahlung oder nur Zinszahlung, bestimmt. Gängige Hypothekentypen sind Festzins-, Rabatt- und Tracker-Hypotheken.

Arten der Hypothekenrückzahlung

Hypothekenrückzahlungsarten beziehen sich auf verschiedene Methoden zur Rückzahlung des Darlehens.

Rückzahlungshypothek: Eine Rückzahlungshypothek ist eine Art Hypotheken, bei der Ihre monatlichen Zahlungen sowohl den Darlehensbetrag als auch die Zinsen abdecken. Diese Hypothekenart richtet sich an Käufer, die möchten, dass die Hypothek bis zum Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt wird.

Zinsfreie Hypothek: Zinsbezahlbare Hypotheken verlangen, dass Sie nur jeden Monat die Zinsen zahlen, während der Hypothekenbetrag unverändert bleibt. Sie müssen am Ende der Hypothekenlaufzeit eine große Einmalsumme zurückzahlen, typischerweise durch Ersparnisse, Investitionen oder den Verkauf der Immobilie.

Hypothekenzinsarten

So wird der Zinssatz auf die Hypothek angewendet, was beeinflusst, ob der Zinssatz gleich bleibt oder über die Laufzeit schwankt.

Festzinshypothek: Bei einer Festzinshypothek bleibt der Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum, typischerweise 2 bis 5 Jahre, gleich. Deshalb bleiben die monatlichen Rückzahlungen konstant und vorhersehbar. Wenn der festgelegte Zeitraum abgelaufen ist, müssen Sie sich für eine Umschuldung entscheiden, um einen neuen festen Vertrag zu sichern. Andernfalls fällt die Hypothek auf den standardmäßigen variablen Zinssatz (SVR) des Kreditgebers zurück, der oft höher ist.

Variable Hypothek: Eine variable Hypothek ist eine Art Hypothek, bei der der Zinssatz im Laufe der Zeit schwanken kann, was bedeutet, dass die monatlichen Raten steigen oder sinken können. Variable Zinssätze schwanken basierend auf einem vom Kreditgeber festgelegten Zinssatz oder einem Referenzsatz einer externen Quelle, wie der Bank of England.

1. Standardvariabler Satz (SVR)
Der
Standardvariable Zinssatz (SVR) ist eine Art variabler Hypothek, auf die der Kreditgeber Sie nach Ablauf Ihrer Festzinshypothek in Zahlungsverzug versetzt. Der Zinssatz wird vom Kreditgeber festgelegt und führt oft zu höheren Zinssätzen, obwohl er jederzeit steigen oder sinken kann.

2. Discount-Hypothek
Dies ist
eine Art variabler Hypothek, die auf einem abservierten Zinssatz aus dem SVR des Kreditgebers für einen festen Zeitraum basiert, typischerweise 2 bis 5 Jahre. Wenn der Rabatt endet, fällt die Hypothek wieder an den SVR zurück.

3. Tracker-Hypothek
Eine Tracker-Hypothek ist eine weitere Art variabler Hypothek, bei der der Zinssatz dem Grundzinssatz der Bank of England plus einem festgelegten Prozentsatz folgt. Diese halten typischerweise 2 bis 5 Jahre, wobei die Zinsen je nach Marktbedingungen steigen oder sinken.

Zusätzliche Gebühren und Steuern beim Immobilienkauf

Vermessungsgebühr: Bevor Sie eine Immobilie kaufen, sollten Sie vielleicht einen Vermesser beauftragen, der den Zustand und Wert des Hauses beurteilt. Obwohl dies optional ist, wird empfohlen, unerwartete Reparaturkosten zu vermeiden und sicherzustellen, dass der Immobilienwert korrekt ist. Die Gebühren können je nach Art der durchgeführten Umfrage variieren.

Rechts- und Übertragungsgebühren: Anwaltsgebühren beziehen sich auf die Kosten, die einem lizenzierten Eigentümer für die rechtliche Bearbeitung des Immobilienkaufs gezahlt werden. Diese Gebühren decken in der Regel Immobiliensuche, Vertragsausarbeitung, Registrierung des Grundbuchregisters und die Verwaltung der Geldübertragungen ab.

Gebäudeversicherung: Kreditgeber:innen können verlangen, dass Sie eine Gebäudeversicherung abschließen, um die Struktur der Immobilie gegen Schäden durch Feuer, Überschwemmungen, Stürme oder weitere Katastrophen abzusichern. Diese Voraussetzung ist in der Regel eine Bedingung der Hypothek, aber Sie können je nach Immobilie unterschiedliche Deckungs- und Kostenstufen wählen.

Grundsteuer auf Stempelsteuer: Die Grundsteuer auf Stempelsteuer (SDLT) ist eine einmalige Zahlung, die nach Abschluss des Grundstückskaufs gezahlt wird. Die Höhe der Steuern, die Sie zahlen müssen, hängt von Ihrem Hauspreis und der Art der Hypothek ab. Käufer haben innerhalb von 30 Tagen nach dem Kauf des Hauses Zeit, zu zahlen. Erstkäufer müssen möglicherweise keine SDLT für Immobilien bis zu einem bestimmten Wert zahlen.

Gemeindesteuer: Die Gemeindesteuer ist eine lokale Steuer, die auf der Bewertungsspanne basiert, in der sich Ihre Immobilie befindet. Es unterstützt die Abfallsammlung, Straßenpflege, lokale Bildung und andere Gemeindedienstleistungen. Sie können diese Steuer jährlich zahlen oder in monatliche Raten aufteilen, typischerweise 10 oder 12 Monate.

Nächste Schritte nach der Berechnung Ihrer Hypothekenrückzahlungen

Nachdem Sie Ihre Hypothekenzahlungen geschätzt haben, folgen Sie diesen Schritten, um mit Ihrem Immobilienkauf fortzufahren.

Schritt 1: Vergleichen Sie Hypothekenoptionen, Zinssätze und Gebühren aus verschiedenen Quellen, um das beste Angebot für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Schritt 2: Erhalte eine Grundsatzvereinbarung. Dies ist eine bedingte Hypothekengenehmigung durch einen Kreditgeber, die Ihnen eine Schätzung darüber gibt, wie viel Sie leihen können.

Schritt 3: Fang an, nach einem Haus zu suchen. Sobald Sie ein Haus gefunden haben, machen Sie ein Angebot über einen Immobilienmakler und verhandeln Sie mit dem Verkäufer das beste Angebot.

Schritt 4: Sobald Ihr Angebot angenommen wurde, können Sie formell eine Hypothek beantragen. Der Kreditgeber prüft Ihre Finanzen und organisiert eine Immobilienbewertung, um sicherzustellen, dass das Haus den Hypothekenbetrag wert ist.

Schritt 5: Engagieren Sie einen Grundstücksvermögensverwalter. Sie übernehmen die rechtlichen Prüfungen, Immobiliendurchsuchungen und Verträge, um sicherzustellen, dass es keine rechtlichen Probleme mit dem Haus gibt.

Schritt 6: Tauschen Sie Verträge aus und zahlen Sie Ihre Anzahlung. Sobald die rechtlichen Prüfungen abgeschlossen sind, zahlen Sie die Anzahlung und machen den Verkauf rechtlich bindend.

Schritt 7: Am Tag der Fertigstellung werden die restlichen Gelder überwiesen und Ihr Übertragungsfachmann registriert die Immobilie auf Ihren Namen.