Ausgaben, die in die Hypothekenkosten einbezogen werden

Hauspreis: Das ist der Gesamtbetrag, den Sie für ein Haus zahlen. Der Hauspreis wirkt sich direkt auf Ihren Hypothekenbetrag, Ihre monatlichen Zahlungen und Gesamtkosten aus. Berücksichtigen Sie bei der Wahl eines Hauses auch andere Ausgaben wie Grundübertragungssteuer, Grundsteuern und Hausratversicherung, um innerhalb Ihres Budgets zu bleiben.

Anzahlung: Beim Hauskauf müssen Sie einen Prozentsatz des Gesamtpreises der Immobilie im Voraus zahlen, auch als Anzahlung bezeichnet. Eine höhere Anzahlung senkt Ihren Hypothekenbetrag und senkt die monatlichen Zahlungen, während eine kleinere Anzahlung diese Kosten erhöht.

Zinssatz: Ein Zinssatz ist der Prozentsatz des Hypothekenbetrags, den der Kreditgeber Ihnen für das Leihen berechnet, was Ihre monatlichen Zahlungen beeinflusst. Ein niedrigerer Zinssatz senkt Ihre Gesamthypothekenkosten, während ein höherer Zinssatz sie erhöht.

Abschreibungsdauer: Die Laufzeit des Darlehens ist die Zeit, die Sie benötigen, um Ihren Hauskredit zu bezahlen. Die maximale Amortisationsfrist beträgt 25 Jahre, wenn du weniger als 20 % anzahlst, und 30 Jahre, wenn du mehr einzahlst. Eine kürzere Laufzeit hat höhere monatliche Zahlungen, aber insgesamt weniger Zinsen. Eine längere Laufzeit senkt jedoch die Hypothekenzahlungen und erhöht die Gesamtzinskosten.

Ausdruck: Dies ist die Dauer, die Ihr Hypothekenvertrag gilt, normalerweise 1 bis 5 Jahre. Wenn die Laufzeit endet, müssen Sie verlängern, umfinanzieren oder den verbleibenden Betrag zurückzahlen, bis die gesamte Amortisationsfrist abgeschlossen ist.

Grundsteuer: Grundsteuern sind eine kommunale Steuer, die auf dem Wert Ihrer Immobilie basiert. Sie unterstützt die Müllabfuhr, Straßeninstandhaltung, Parks, Bibliotheken und andere Gemeindedienste. Ihr Kreditgeber könnte den Steuerbetrag in Ihre regulären Hypothekenzahlungen einrechnen, wenn er die Grundsteuern für Sie einzieht.

MDI: Eine Hypothekenausfallversicherung ist in der Regel erforderlich, wenn Sie beim Hauskauf weniger als 20 % anzahlen. Dies schützt den Kreditgeber, falls Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können. MDI wird in der Regel zu deinen monatlichen Zahlungen hinzugefügt, kann aber auch im Voraus bezahlt werden.

Hausversicherung: Kreditgeber:innen können verlangen, dass Sie eine Gebäudeversicherung abschließen, um die Struktur der Immobilie gegen Schäden durch Feuer, Überschwemmungen, Stürme oder weitere Katastrophen abzusichern. Diese Voraussetzung ist in der Regel eine Bedingung des Darlehens, aber Sie können je nach Immobilie unterschiedliche Deckungs- und Kostenstufen wählen.

Hypothekenzahlungsformel

Diese Formel hilft Ihnen, Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nur basierend auf dem Amortisationszeitraum und den Zinsen zu bestimmen. Sie beinhaltet keine zusätzlichen Kosten wie Grundübertragungssteuer, Grundsteuern oder Gebühren, die Ihre gesamte monatliche Zahlung erhöhen könnten.

Berechnen Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen manuell mit dieser Formel:

Hier ist die Aufschlüsselung:

M = Monatliche Zahlung:
Das istes, wofür du lösst. Um loszulegen, sammeln Sie Ihre Hypothekendetails. Diese Faktoren bestimmen, wie viel Sie monatlich zahlen.

P = Kapitalbetrag:
Dies istder Hypothekensaldo oder der Gesamtbetrag, den Sie noch auf Ihrer Hypothek schulden. Ihr Hypothekensaldo wirkt sich direkt auf Ihre monatliche Zahlung, Zinskosten und das Eigenkapital des Hauses aus. Sie werden mehr Eigentum an Ihrer Immobilie gewinnen, wenn der Saldo sinkt.

r = Monatlicher Zinssatz:
DerHypothekenzins ist ein jährlicher Zinssatz, der im Laufe des Jahres monatlich gezahlt wird. Um den monatlichen Zinssatz zu ermitteln, teilen Sie den Jahresprozentsatz durch die Anzahl der Monate im Jahr. Wenn Ihr Jahreszinssatz beispielsweise 5 % beträgt, sieht das nach 0,05/12 = 0,004167 aus.

n = Anzahl der Zahlungen:
Dies istdie Gesamtzahl der Zahlungen, die Sie während der Laufzeit Ihrer Hypothek leisten werden. Um den Gesamtbetrag zu ermitteln, multiplizieren Sie Ihre Amortisationszeit in Jahren mit 12. Zum Beispiel, wenn deine Amortisationszeit 30 Jahre beträgt, sieht das aus wie 30x12 = 360. Das bedeutet, dass Sie während Ihres Amortisationszeitraums insgesamt 360 Zahlungen leisten werden.

Gängige Hypothekentypen

Festzinshypothek: Festzinshypotheken binden Ihren Zinssatz für die Laufzeit fest, was sie zu einer hervorragenden Hypothekenwahl für vorhersehbare monatliche Zahlungen macht. Allerdings können sie höhere Zinssätze als variable Hypotheken haben.

Variable Hypothek: Bei einer variabel verzinsten Hypothek kann Ihr Zinssatz mit dem Prime Lending Rate schwanken, der vom Übernachtzinssatz der Bank of Canada beeinflusst wird. Die monatlichen Zahlungen bleiben jedoch gleich. Das bedeutet, dass bei steigenden Zinsen ein größerer Teil Ihrer Zahlung für Zinsen verwendet wird. Wenn der Zinssatz sinkt, fließt ein größerer Teil Ihrer Zahlung auf das Kapital.

Hochprozentige Hypothek: Hochprozentige Hypotheken gelten, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Sie müssen eine Hypothekenausfallversicherung abschließen, wodurch Ihre Gesamtkosten steigen. Diese Hypotheken sind jedoch oft mit niedrigeren Zinssätzen verbunden, da die Versicherung das Risiko des Kreditgebers reduziert.

Geschlossene Hypothek: Geschlossene Hypotheken bieten niedrigere Zinssätze als offene Hypotheken, haben jedoch Einschränkungen bei Vertragsänderungen. Das bedeutet, dass Sie Ihren Zinssatz nicht neu verhandeln oder Ihre Hypothek vorbezahlen können, ohne mit einer Strafe rechnen zu müssen. Geschlossene Hypotheken sind ideal für langfristige Hausbesitzer, die niedrigere Zinsen wünschen.

Offene Hypothek: Eine offene Hypothek ermöglicht es Ihnen, Ihren Hypothekenvertrag ohne Strafen zu brechen oder Änderungen vorzunehmen. Dies ist ideal für Käufer, die die Flexibilität haben möchten, ihr Haus zu verkaufen oder große Einmalzahlungen zu leisten. Allerdings sind sie meist mit höheren Zinssätzen verbunden.

Konventionelle Hypothek: Eine konventionelle Hypothek erfordert eine Mindestanzahlung von 20 %, wodurch eine Hypothekenausfallversicherung entfällt. Konventionelle Hypotheken können eine ausgezeichnete Hypothekenwahl für Käufer sein, die sich eine höhere Vorauszahlung leisten können. Das bedeutet auch niedrigere monatliche Zahlungen und Zinskosten.

Übliche Abschlusskosten beim Immobilienkauf

Grundübertragungssteuer (LTT): Die Grundübertragungssteuer ist eine Gemeindesteuer, die Sie beim Abschluss eines Immobilienkaufs zahlen. Der Betrag, den Sie zahlen, richtet sich nach dem Hauspreis und Ihrem Wohnort. Erstkäufer können je nach Standort der Immobilie einen Rabatt erhalten.

Anwaltskosten: Anwaltsgebühren beziehen sich auf die Kosten, die einem Immobilienanwalt für die rechtliche Bearbeitung des Immobilienkaufs gezahlt werden. Diese Gebühren decken typischerweise Titelübertragungen, Hypothekenregistrierung und Vertragsprüfung ab.

Bewertungsgebühr: Bevor Sie eine Immobilie kaufen, möchten Sie möglicherweise einen professionellen Gutachter beauftragen, der den Zustand und den Wert des Hauses beurteilt. Obwohl dies optional ist, wird empfohlen, Ihnen zu helfen, sicherzustellen, dass der Hauspreis korrekt ist. Die Gebühren können je nach Art der durchgeführten Umfrage variieren.

Hausinspektionsgebühr: Sie sollten einen Bauinspektor beauftragen, um den Zustand des Hauses zu beurteilen. Sie können strukturelle Probleme wie Schimmel, fehlerhafte Verkabelung oder Wasserschäden beheben. Obwohl dies optional ist, wird empfohlen, unerwartete Reparaturkosten zu vermeiden.

Nächste Schritte nach der Berechnung Ihrer Hypothekenrückzahlungen

Nachdem Sie Ihre Hypothekenzahlungen geschätzt haben, folgen Sie diesen Schritten, um mit Ihrem Immobilienkauf fortzufahren.

Schritt 1: Suchen Sie einen Kreditgeber. Vergleichen Sie Hypothekenoptionen, Zinssätze und Gebühren, um den Kreditgeber auszuwählen, der am besten zu Ihnen passt.

Schritt 2: Lassen Sie sich vorab für eine Hypothek genehmigen. Reichen Sie Ihre grundlegenden finanziellen Daten ein, um eine Schätzung zu erhalten, wie viel Sie sich leisten können.

Schritt 3: Fang an, nach einem Haus zu suchen, und gib ein Angebot ab. Sobald Sie ein Haus gefunden haben, machen Sie ein Angebot und verhandeln Sie mit dem Verkäufer das beste Angebot.

Schritt 4: Sobald Ihr Angebot angenommen wurde, können Sie formell einen Kredit beantragen. Reichen Sie die notwendigen Dokumente ein und schließen Sie den Genehmigungsprozess ab.

Schritt 5: Schließen Sie den Hauskaufprozess ab, indem Sie Ihre Anzahlung leisten und den Kauf abschließen.