計入抵押貸款成本的費用

房產價值：這是您購買房屋所需支付的總金額。房產價值直接影響您的抵押貸款金額、每月抵押貸款還款和總成本。在選擇房屋時，請考慮印花稅、測量費和律師費等其他費用，以確保在預算範圍內。

訂金：購買房屋時，您需要預先支付房產總價值的一定比例，也就是訂金。較高的首付可以減少您的抵押貸款金額並降低每月還款額，而較低的首付則會增加這些費用。

利率：利率是指貸款機構向您收取的借款費用（以抵押貸款金額的百分比表示）的百分比，它會影響您每月償還的金額。較低的利率會降低您的貸款總成本，而較高的利率會增加您的貸款總成本。抵押貸款期限：抵押貸款期限是指償還抵押貸款所需的時間。您可以選擇 10 年至 40 年之間的任何抵押貸款期限。較短的還款期限雖然每月還款額較高，但總利息支出較少。然而，較長的貸款期限會降低每月還款額，但會增加總利息成本。MIG：抵押貸款賠償擔保 (MIG) 是一種貸款人保護保險單，當借款人的貸款價值比超過 75% 時，就需要購買該保單。MIG 可以幫助您用較少的首付獲得更大的抵押貸款，但貸款機構可能會收取預付費用或提高您的抵押貸款利率。這樣可以保護貸款方，在您無力償還貸款時彌補潛在損失。安排費：安排費是貸款機構為設立抵押貸款所收取的費用。費用可能為抵押貸款金額的0.5%至1%。您可以選擇預先支付費用，也可以將其添加到抵押貸款中，從而增加總成本。比較利率和手續費，以獲得最佳方案。

抵押貸款支付公式

此公式僅根據抵押貸款金額、利率和抵押貸款期限，即可幫助您計算每月抵押貸款還款。它不包括任何額外費用，例如市政稅、房屋保險或安排費，這些費用可能會增加您的每月還款總額。請使用以下公式手動計算您的每月房貸還款額：

以下是詳細分析：

M = 每月還款額：這就是你要求解的數值。首先，請收集您的抵押貸款詳情。這些因素將決定你每個月需要償還多少。P = 本金：
這是未償還的抵押貸款餘額，也就是您仍欠抵押貸款的總金額。您的房貸餘額直接影響您的每月還款額、利息成本和房屋淨值。隨著餘額減少，您將對自己的房產擁有更多所有權。r = 月利率：
抵押貸款利率是年利率，將在一年內按月支付。要計算月利率，用年利率除以一年中的月份數。例如，如果您的年利率為 5%，則表示為 0.05/12 = 0.004167。n = 還款次數：
這是您在房貸期限內需要支付的月付款數。要計算總金額，請將您的抵押貸款期限（以年為單位）乘以 12。例如，如果您的抵押貸款期限為 25 年，則計算方式為 25x12 = 300。這意味著在整個抵押貸款期限內，您將總共進行 300 次還款。

常見抵押貸款類型

抵押貸款的利率結構取決於其利率類型（例如固定利率抵押貸款或浮動利率抵押貸款），或還款方式（例如本息同還或僅付息）。常見的抵押貸款類型包括固定利率抵押貸款、折扣抵押貸款和浮動利率抵押貸款。

抵押貸款還款類型

抵押貸款還款類型是指償還抵押貸款的不同方式。

還款型抵押貸款：還款型抵押貸款是指您的每月還款額將涵蓋貸款金額和利息的抵押貸款類型。這種類型的抵押貸款適用於希望在貸款期限結束時全額償還貸款的購屋者。

只付利息抵押貸款：只付利息抵押貸款要求您每月只需支付利息，而抵押貸款金額保持不變。在抵押貸款期限結束時，您需要一次性償還一大筆款項，通常可以使用儲蓄、投資或出售房產所得。

抵押貸款利息類型

這就是抵押貸款利率的計算方式，它會影響利率在整個貸款期間保持不變還是波動。

固定利率抵押貸款：在固定利率抵押貸款中，利率在一段固定的時間內保持不變，通常為 2 至 5 年。因此，每月還款額保持穩定且可預測。當約定期限結束時，您必須選擇重新抵押貸款以獲得新的固定利率協議。否則，抵押貸款將恢復為貸款機構的標準浮動利率（SVR），而該利率通常較高。

浮動利率抵押貸款：浮動利率抵押貸款是一種利率會隨時間波動的抵押貸款，這意味著每月還款可能會上升或下降。浮動利率會根據貸款機構設定的利率或來自外部來源（如英格蘭銀行）的參考利率而波動。

1. 標準浮動利率（SVR）
標準浮動利率 (SVR) 是一種浮動利率抵押貸款，當您的固定利率抵押貸款到期時，貸款機構將預設為您提供這種利率。利率由貸款方設定，通常會導致支付較高的利率，儘管利率隨時可能上升或下降。

2. 折扣抵押貸款
這是一種浮動利率抵押貸款，利率以貸款機構的標準浮動利率 (SVR) 折扣後的價格為基準，期限固定，通常為 2 至 5 年。當折扣期結束時，抵押貸款將恢復為標準浮動利率。

3. 浮動利率抵押貸款
浮動利率抵押貸款是另一種浮動利率抵押貸款，其利率跟隨英格蘭銀行基準利率加上一個固定百分比。這些債券通常持續 2 至 5 年，利率會根據市場情況而上漲或下跌。

購買房產時需支付的額外費用和稅金

測量師費用：在購買房產之前，您可能需要聘請測量師來評估房屋的狀況和價值。雖然這不是必須的，但我們建議您這樣做，以幫助您避免任何意外的維修費用，並確保房產價值準確無誤。費用可能因調查類型而異。法律和產權轉讓費用：法律費用是指支付給持牌產權轉讓律師處理購買房產法律方面的費用。這些費用通常包括房產調查、合約起草、土地登記註冊和資金轉移手續辦理。房屋保險：貸款機構可能會要求您購買房屋保險，以保障房屋結構免受火災、洪水、風暴或其他災害造成的損害。這通常是抵押貸款的條件之一，但您可以根據您的房產選擇不同的保障等級和費用。印花稅土地稅：印花稅土地稅（SDLT）是房產購買完成後一次性支付的款項。您需要繳納的稅款金額取決於您的房屋價格和抵押貸款類型。買家需在購屋後 30 天內付款。首次購屋者購買一定價值以下的房產可能無需繳納印花稅。市政稅：市政稅是根據您的房產估價等級徵收的地方稅。它有助於資助垃圾收集、街道維護、當地教育和其他社區服務。你可以選擇按年繳納這筆稅款，也可以選擇分期按月繳納，通常為 10 個月或 12 個月。

計算完房貸還款額後的下一步

估算您的房貸還款後，請依照以下步驟繼續進行房產購買。第一步：比較不同來源的房貸方案、利率和費用，找出最符合您需求的方案。第二步：達成原則協議。這是由貸款機構簽發的有條件抵押貸款批准函，其中估算了您可以藉貸的金額。第三步：開始尋找房屋。找到心儀的房子後，透過房仲出價，與賣家協商達成最佳交易。第四步：一旦你的報價被接受，你就可以正式申請房貸了。貸款機構會檢查你的財務狀況，並安排房產估價，以確保房屋價值足以支付抵押貸款金額。

第五步：聘請產權過戶律師。他們將負責法律審查、房產調查和合約事宜，以確保房屋不存在任何法律問題。

第六步：交換合約並支付保證金。法律審核完成後，您支付訂金，交易即具有法律約束力。步驟 7：在交屋日，剩餘款項將被轉移，您的產權過戶代理人將房產登記在您的名下。