Kostnader inräknade i hypotekskostnader

Fastighetsvärde: Detta är det totala beloppet du betalar för ett hem. Fastighetsvärdet påverkar direkt ditt hypoteksbelopp, månatliga återbetalningar av hypotekslån och totala kostnader. När du väljer ett hem, överväga andra utgifter som stämpelskatt, undersökningsavgifter och juridiska avgifter för att förbli inom din budget.

Deposition: När du köper ett hem måste du betala en procentandel av det totala fastighetsvärdet på förhand, annars känd som en deposition. En högre insättning minskar ditt hypoteksbelopp och sänker månatliga återbetalningar, medan en mindre insättning ökar dessa kostnader.

Ränta: En ränta är den procentandel av hypoteksbeloppet som långivaren kommer att debitera dig för att låna pengar, vilket påverkar hur mycket du betalar tillbaka varje månad. En lägre ränta minskar din totala lånekostnad, medan en högre ränta ökar den.

Hypotekstid: Hypotekstiden är den tid det tar att återbetala inteckningen. Du kan välja hypoteksvillkor var som helst mellan 10 40 år. En kortare löptid kommer att ha högre månatliga återbetalningar men mindre ränta totalt sett. En längre sikt sänker dock återbetalningarna av bolån och ökar de totala räntekostnaderna.

MIG: En hypoteksgaranti (MIG) är en långivarskyddsförsäkring som krävs när en låntagares låneförhållande överstiger 75%. MIG hjälper dig att säkra större inteckningar med mindre insättningar, men långivare kan ta ut en förskottsavgift eller öka din bolåneränta. Detta skyddar långivaren genom att täcka potentiella förluster om du inte kan betala tillbaka.

Arrangemangsavgifter: Arrangemangsavgifter är långivaravgifter för att upprätta en inteckning. De kan variera från 0,5% till 1% av hypoteksbeloppet. Du kan välja att betala avgiften i förväg eller lägga till den i inteckningen, vilket ökar de totala kostnaderna. Jämför både räntor och arrangemangsavgifter för att få det bästa erbjudandet.

Hypoteksbetalningsformel

Denna formel hjälper dig att räkna ut dina månatliga återbetalningar av hypotekslån baserat endast på hypoteksbeloppet, räntan och hypotekslånstiden. Det inkluderar inga extra kostnader som kommunskatt, byggnadsförsäkring, eller arrangemangsavgifter som kan öka dina totala månatliga återbetalningar.

Beräkna manuellt dina månatliga hypotekslån med denna formel:

Här är uppdelningen:

M = Månatliga återbetalningar:
Det här är vad du löser för. För att komma igång, samla dina inteckningsuppgifter. Dessa faktorer kommer att avgöra hur mycket du kommer att betala tillbaka varje månad.

P = Huvudbelopp:
Detta är det utestående hypotekslånet, eller det totala beloppet som du fortfarande är skyldig på din inteckning. Ditt hypotekssaldo påverkar direkt dina månatliga återbetalningar, räntekostnader och eget kapital. Du kommer att bygga mer ägande i din fastighet när balansen minskar.

r = Månadsränta:
Bolåneräntan är en årlig ränta som betalas månadsvis under året. För att hitta den månatliga räntan, dela den årliga procentsatsen med antalet månader på ett år. Till exempel, om din årliga ränta är 5%, skulle det se ut som 0,05/12 = 0,004167.

n = Antal återbetalningar:
Detta är det totala antalet månatliga återbetalningar du kommer att göra under din hypotekstid. För att hitta det totala beloppet, multiplicera din hypotekstid i år med 12. Till exempel, om din hypotekstid är 25 år, skulle det se ut som 25x12 = 300. Detta innebär att du kommer att göra totalt 300 återbetalningar under hela din hypotekstid.

Vanliga hypotekstyper

Inteckningar bestäms av deras räntestruktur, såsom fasta eller rörliga bolån, eller deras återbetalningsmetod, som återbetalning eller endast ränta. Vanliga hypotekstyper inkluderar fast ränta, rabatt och spårningslån.

Typer av återbetalning av hypotekslån

Typer av återbetalning av hypotekslån avser de olika metoderna för återbetalning av hypotekslånet.

Återbetalningslån: En återbetalningslån är en inteckningstyp där dina månatliga betalningar täcker både lånebeloppet och räntan. Denna hypotekstyp är avsedd för köpare som vill att inteckningen ska återbetalas i sin helhet i slutet av löptiden.

Inteckning med endast ränta: Inteckningar med endast ränta kräver att du bara betalar räntan varje månad, medan hypoteksbeloppet förblir oförändrat. Du måste betala av ett stort engångsbelopp i slutet av hypoteksperioden, vanligtvis med besparingar, investeringar eller försäljning av fastigheten.

Hypoteksräntetyper

Så här kommer räntan att tillämpas på hypotekslånet, vilket påverkar om räntan kommer att förbli densamma eller fluktuera under hela löptiden.

Inteckning med fast ränta: I en fast ränta kommer räntan att förbli densamma under en viss period, vanligtvis 2 till 5 år. På grund av detta förblir månatliga återbetalningar konsekventa och förutsägbara. När den fastställda perioden är över måste du välja att låna om för att säkra en ny fast affär. Annars kommer inteckningen att återgå till långivarens normala rörliga ränta (SVR), som ofta är högre.

Inteckning med rörlig ränta: En inteckning med rörlig ränta är en typ av inteckning där räntan kan fluktuera över tiden, vilket innebär att månatliga återbetalningar kan gå upp eller ner. Variabla räntor varierar baserat på en ränta som fastställts av långivaren eller en referensränta från en extern källa, som Bank of England.

1. Standard rörlig ränta (SVR
) Standard rörlig ränta (SVR) är en typ av bolån med rörlig ränta som långivaren kommer att ställa dig till när din fast ränta slutar. Räntan fastställs av långivaren och resulterar ofta i att betala högre räntor, även om den kan öka eller minska när som helst.

2. Rabattinteckning
Detta är en typ av inteckning med rörlig ränta, baserat på en diskonterad ränta från långivarens SVR under en fast period, vanligtvis 2 till 5 år. När rabatten upphör återgår hypotekslånet tillbaka till SVR.

3. Tracker inteckning
En spårningslån är en annan typ av inteckning med rörlig ränta där räntan följer Bank of Englands basränta plus en fast procentsats. Dessa varar vanligtvis i 2 till 5 år med räntor som ökar eller minskar baserat på marknadsförhållandena.

Ytterligare avgifter och skatter vid köp av fastighet

Läktaravgift: Innan du köper fastighet kanske du vill anställa en lantmätare för att bedöma bostadens skick och värde. Även om detta är valfritt rekommenderas det att hjälpa dig att undvika oväntade reparationskostnader och se till att fastighetsvärdet är korrekt. Avgifterna kan variera beroende på vilken typ av undersökning som genomförs.

Juridiska avgifter och förmedlingsavgifter: Juridiska avgifter avser de kostnader som betalas till en licensierad transportör för att hantera den juridiska aspekten av att köpa en fastighet. Dessa avgifter täcker vanligtvis fastighetssökningar, kontraktsutarbetande, fastighetsregisterregistrering, och hantering av överföring av medel.

Byggnadsförsäkring: Långivare kan kräva att du har byggnadsförsäkring för att täcka fastighetens struktur mot skador från brand, översvämningar, stormar eller fler katastrofer. Detta är ett krav som vanligtvis är ett villkor för inteckning, men du kan välja olika nivåer av täckning och kostnad baserat på din fastighet.

Stämpelskatt: Stämpelskatt (SDLT) är en engångsbetalning som betalas när fastighetsköpet är slutfört. Mängden skatt du måste betala beror på ditt bostadspris och hypotekstyp. Köpare har inom 30 dagar efter att ha köpt bostaden att betala. Förstagångsköpare kanske inte behöver betala SDLT på fastigheter upp till ett visst värde.

Kommunskatt: Kommunskatt är en lokal skatt baserad på värderingsbandet som din fastighet befinner sig i. Det hjälper till att finansiera avfallsinsamling, gatuunderhåll, lokal utbildning, och andra samhällstjänster. Du kan betala denna skatt årligen eller dela upp i månatliga återbetalningar, vanligtvis 10 eller 12 månader.

Nästa steg efter beräkning av dina hypotekslån

När du har uppskattat dina återbetalningar av hypotekslån följer du dessa steg för att gå vidare med ditt fastighetsköp.

Steg 1: Jämför hypoteksalternativ, räntor och avgifter från olika källor för att hitta det bästa erbjudandet för dina behov.

Steg 2: Få ett principavtal. Detta är ett villkorat hypoteksgodkännande från en långivare som ger dig en uppskattning av hur mycket du kan låna.

Steg 3: Börja handla för ett hem. När du har hittat ett hem, gör ett erbjudande genom en fastighetsmäklare och förhandla om det bästa erbjudandet med säljaren.

Steg 4: När ditt erbjudande accepteras kan du formellt ansöka om en inteckning. Långivaren kommer att kontrollera din ekonomi och ordna en fastighetsvärdering för att se till att hemmet är värt hypoteksbeloppet.

Steg 5: Hy r en transportör. De kommer att hantera juridiska kontroller, fastighetssökningar, och kontrakt för att se till att det inte finns några juridiska problem med hemmet.

Steg 6: Byt kontrakt och betala din insättning. När juridiska kontroller är slutförda betalar du depositionen och gör försäljningen juridiskt bindande.

Steg 7: På slutdagen överförs de återstående medlen och din transportör registrerar fastigheten i ditt namn.