Kostnader inräknade i hypotekskostnader

Bostadspris: Detta är det totala beloppet du betalar för ett hem. Bostadspriset påverkar direkt ditt hypoteksbelopp, månatliga betalningar och totala kostnader. När du väljer ett hem, överväga andra utgifter som marköverföringsskatt, fastighetsskatter och hemförsäkring för att förbli inom din budget.

Handpenning: När du köper ett hem måste du betala en procentandel av det totala fastighetspriset på förhand, annars känd som en förskottsbetalning. En högre utbetalning minskar ditt hypoteksbelopp och sänker månatliga betalningar, medan en mindre utbetalning ökar dessa kostnader.

Ränta: En ränta är den procentandel av hypoteksbeloppet som långivaren kommer att debitera dig för att låna pengar, vilket påverkar dina månatliga betalningar. En lägre ränta minskar din totala hypotekskostnad, medan en högre ränta ökar den.

Amorteringsperiod: Lånetiden är den tid det tar att betala ditt bostadslån. Maximal amorteringsperiod är 25 år om du lägger ner mindre än 20% och 30 år om du lägger ner mer. En kortare period kommer att ha högre månatliga betalningar men mindre ränta totalt sett. En längre sikt sänker dock hypoteksbetalningarna och ökar de totala räntekostnaderna.

Löptid: Detta är den tid som ditt hypoteksavtal är i kraft, normalt 1 till 5 år. När terminen slutar måste du förnya, refinansiera eller betala av det återstående beloppet tills hela amorteringsperioden är klar.

Fastighetsskatt: Fastighetsskatt är en kommunal skatt baserad på värdet på din fastighet. Det hjälper till att finansiera avfallsinsamling, vägunderhåll, parker, bibliotek och andra samhällstjänster. Din långivare kan lägga till skattebeloppet i dina vanliga hypotekslån om de samlar in fastighetsskatten åt dig.

MDI: Hypoteksförsäkring krävs vanligtvis om du lägger ner mindre än 20% när du köper ett hem. Detta skyddar långivaren om du inte kan betala ditt lån. MDI läggs vanligtvis till dina månatliga betalningar, men det kan också betalas i förväg.

Hemförsäkring: Långivare kan kräva att du har byggnadsförsäkring för att täcka fastighetens struktur mot skador från brand, översvämningar, stormar eller fler katastrofer. Detta är ett krav som vanligtvis är ett villkor för lånet, men du kan välja olika nivåer av täckning och kostnad baserat på din fastighet.

Hypoteksbetalningsformel

Denna formel hjälper dig att räkna ut dina månatliga hypotekslån baserat endast på amorteringsperioden och räntan. Det inkluderar inte några extra kostnader som marköverföringsskatt, fastighetsskatter eller avgifter som kan öka din totala månatliga betalning.

Beräkna manuellt dina månatliga hypotekslån med denna formel:

Här är uppdelningen:

M = Månadsbetalning:
Det här är vad du löser för. För att komma igång, samla dina inteckningsuppgifter. Dessa faktorer avgör hur mycket du betalar varje månad.

P = Huvudbelopp:
Detta är inteckningsbalansen, eller det totala beloppet som du fortfarande är skyldig på din inteckning. Ditt hypotekssaldo påverkar direkt din månatliga betalning, räntekostnader och eget kapital. Du kommer att bygga mer ägande i din fastighet när balansen minskar.

r = Månadsränta:
Bolåneräntan är en årlig ränta som betalas månadsvis under året. För att hitta den månatliga räntan, dela den årliga procentsatsen med antalet månader på ett år. Till exempel, om din årliga ränta är 5%, skulle det se ut som 0,05/12 = 0,004167.

n = Antal betalningar:
Detta är det totala antalet betalningar du kommer att göra under din intecknings livslängd. För att hitta det totala beloppet, multiplicera din amorteringsperiod i år med 12. Till exempel, om din amorteringsperiod är 30 år, skulle det se ut som 30x12 = 360. Det innebär att du kommer att göra totalt 360 betalningar under hela din amorteringsperiod.

Vanliga hypotekstyper

Inteckning med fast ränta: Inteckningar med fast ränta låser in din ränta under hypotekstiden, vilket gör det till ett utmärkt hypoteksval för förutsägbara månatliga betalningar. De kan dock komma med högre räntor i motsats till rörliga inteckningar.

Hypotek med rör lig ränta: Med en inteckning med rörlig ränta kan din ränta fluktuera med den primära utlåningsräntan, vilket påverkas av Bank of Canadas dagsränta. Månatliga betalningar kommer dock att förbli desamma. Detta innebär att om räntorna ökar kommer en större del av din betalning att gå till ränta. Om räntan minskar går mer av din betalning till huvudmannen.

Lån med högt förhållande: Inteckningar med högt förhållande gäller om din förskottsbetalning är mindre än 20%. Du kommer att behöva ha hypoteksförsäkring, vilket gör att dina totala hypotekskostnader går upp. Dessa bolån kommer dock ofta med lägre räntor eftersom försäkringen minskar långivarens risk.

Stängt hypotek slån: Stängda bolån erbjuder lägre räntor jämfört med öppna inteckningar, men de har begränsningar för kontraktsändringar. Det betyder att du inte kommer att kunna omförhandla din ränta eller förbetala din inteckning utan att drabbas av en påföljd. Stängda inteckningar är idealiska för långsiktiga husägare som vill ha lägre räntor.

Öppen inteckning: En öppen inteckning låter dig bryta eller göra ändringar i ditt hypoteksavtal utan påföljder. Detta är idealiskt för köpare som vill ha flexibiliteten att sälja sitt hem eller göra stora engångsbetalningar. Men de kommer vanligtvis med högre räntor.

Konventionell inteckning: En konventionell inteckning kräver en minsta förskottsbetalning på 20%, vilket eliminerar behovet av hypoteksförsäkring. Konventionella inteckningar kan vara ett bra hypoteksval för köpare som har råd med en större förskottsbetalning. Detta innebär också lägre månatliga betalningar och räntekostnader.

Vanliga stängningskostnader vid köp av fastigheter

Marköverföringsskatt (LTT): Marköverföringsskatt är en kommunal skatt som du betalar när du slutför ett fastighetsköp. Beloppet du betalar baseras på bostadens pris och var du bor. Förstagångsköpare kan få rabatt beroende på fastighetens läge.

Juridiska avgifter: Juridiska avgifter avser de kostnader som betalas till en fastighetsadvokat för att hantera den juridiska aspekten av att köpa en fastighet. Dessa avgifter täcker vanligtvis titelöverföringar, hypoteksregistrering, och kontraktsgranskning.

Bedömningsavgift: Innan du köper fastighet kanske du vill anställa en professionell värderare för att bedöma bostadens skick och värde. Även om detta är valfritt, rekommenderas det att hjälpa dig att se till att bostadspriset är korrekt. Avgifterna kan variera beroende på vilken typ av undersökning som genomförs.

Heminspektionsavgift: Du kanske vill anställa en byggnadsinspektör för att bedöma hemmets skick. De kommer att kunna ta itu med eventuella strukturella problem som mögel, felaktiga ledningar eller vattenskador. Även om detta är valfritt, rekommenderas det för att hjälpa dig att undvika oväntade reparationskostnader.

Nästa steg efter beräkning av dina hypotekslån

När du har uppskattat dina inteckningsbetalningar följer du dessa steg för att gå vidare med ditt fastighetsköp.

Steg 1: Hitta en långivare. Jämför hypoteksalternativ, räntor och avgifter för att välja den långivare som fungerar bäst för dig.

Steg 2: Bli förgodkänd för en inteckning. Skicka in dina grundläggande ekonomiska uppgifter för att få en uppskattning av hur mycket du har råd med.

Steg 3: Börja handla för ett hem och lägg in ett erbjudande. När du har hittat ett hem, gör ett erbjudande och förhandla om den bästa affären med säljaren.

Steg 4: När ditt erbjudande accepteras kan du formellt ansöka om ett lån. Skicka in nödvändiga dokument och slutför godkännandeprocessen.

Steg 5: Slut för hemköpprocessen genom att göra din handpenning och slutföra köpet.