Despesas incluídas nos custos da hipoteca

Valor do imóvel: Este é o valor total que você pagará por uma casa. O valor do imóvel impacta diretamente o valor do seu financiamento imobiliário, as parcelas mensais e os custos totais. Ao escolher uma casa, leve em consideração outras despesas, como imposto de selo, taxas de levantamento topográfico e honorários advocatícios, para se manter dentro do seu orçamento.

Entrada: Ao comprar uma casa, você precisará pagar uma porcentagem do valor total do imóvel antecipadamente, também conhecida como entrada. Um depósito maior reduz o valor do seu empréstimo hipotecário e diminui as prestações mensais, enquanto um depósito menor aumenta esses custos.

Taxa de juros: A taxa de juros é a porcentagem do valor do empréstimo hipotecário que o credor cobrará pelo dinheiro emprestado, afetando o valor que você pagará a cada mês. Uma taxa de juros mais baixa reduz o custo total do seu empréstimo, enquanto uma taxa mais alta o aumenta.

Prazo da hipoteca: O prazo da hipoteca é o tempo necessário para quitar o empréstimo. Você pode escolher prazos de financiamento imobiliário entre 10 e 40 anos. Um prazo mais curto resultará em prestações mensais mais elevadas, mas com menos juros pagos no total. No entanto, um prazo mais longo reduz as prestações da hipoteca e aumenta o custo total dos juros.

MIG: Uma garantia de indenização hipotecária (MIG, na sigla em inglês) é uma apólice de seguro de proteção ao credor, exigida quando a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel (LTV, na sigla em inglês) do mutuário excede 75%. Os MIGs (Micro-Helping Guarantees) ajudam você a obter hipotecas maiores com entradas menores, mas os credores podem cobrar uma taxa inicial ou aumentar sua taxa de juros. Isso protege o credor, cobrindo possíveis perdas caso você não consiga pagar.

Taxas de abertura de crédito: As taxas de abertura de crédito são encargos cobrados pelo credor para a formalização de uma hipoteca. Elas podem variar de 0,5% a 1% do valor da hipoteca. Você pode optar por pagar a taxa antecipadamente ou adicioná-la à hipoteca, aumentando os custos totais. Compare as taxas de juros e as taxas de abertura de crédito para obter a melhor oferta.

Fórmula de pagamento de hipoteca

Esta fórmula ajuda você a calcular suas prestações mensais da hipoteca com base apenas no valor da hipoteca, na taxa de juros e no prazo da hipoteca. Não inclui custos adicionais como impostos municipais, seguro predial ou taxas de abertura de crédito que possam aumentar o valor total das suas prestações mensais.

Calcule manualmente as suas prestações mensais da hipoteca com esta fórmula:

Segue o detalhamento:

M = Prestações mensais:
É isso que você está calculando. Para começar, reúna os detalhes do seu financiamento imobiliário. Esses fatores determinarão o valor que você pagará a cada mês.

P = Montante principal:
Este é o saldo devedor da hipoteca, ou o valor total que você ainda deve da sua hipoteca. O saldo do seu financiamento imobiliário impacta diretamente seus pagamentos mensais, custos de juros e patrimônio líquido do imóvel. Você aumentará seu senso de propriedade à medida que o saldo diminuir.

r = Taxa de juros mensal:
A taxa de juros de um financiamento imobiliário é uma taxa anual que será paga mensalmente ao longo do ano. Para encontrar a taxa de juros mensal, divida a porcentagem anual pelo número de meses em um ano. Por exemplo, se sua taxa de juros anual for de 5%, isso seria 0,05/12 = 0,004167.

n = Número de reembolsos:
Este é o número total de prestações mensais que você fará durante o prazo do seu financiamento imobiliário. Para encontrar o valor total, multiplique o prazo do seu financiamento imobiliário em anos por 12. Por exemplo, se o prazo da sua hipoteca for de 25 anos, isso seria 25 x 12 = 300. Isso significa que você fará um total de 300 pagamentos ao longo do prazo do seu financiamento imobiliário.

Tipos comuns de hipoteca

As hipotecas são determinadas pela sua estrutura de taxas de juros, como hipotecas fixas ou variáveis, ou pelo seu método de pagamento, como amortização ou pagamento apenas de juros. Os tipos mais comuns de hipotecas incluem hipotecas de taxa fixa, hipotecas com desconto e hipotecas indexadas à taxa de juros.

Tipos de pagamento de hipoteca

Os tipos de pagamento de hipoteca referem-se aos diferentes métodos de quitação do empréstimo hipotecário.

Empréstimo hipotecário com amortização: Um empréstimo hipotecário com amortização é um tipo de empréstimo hipotecário em que as suas prestações mensais cobrem tanto o montante do empréstimo como os juros. Este tipo de hipoteca destina-se a compradores que desejam que a hipoteca seja totalmente liquidada no final do prazo.

Empréstimo com pagamento apenas de juros: Nesse tipo de empréstimo, você paga somente os juros mensais, enquanto o valor total da dívida permanece inalterado. Você terá que pagar uma grande quantia de uma só vez no final do prazo do financiamento imobiliário, geralmente usando economias, investimentos ou a venda do imóvel.

Tipos de juros hipotecários

É assim que a taxa de juros será aplicada à hipoteca, influenciando se a taxa permanecerá a mesma ou flutuará durante o prazo.

Hipoteca de taxa fixa: Em uma hipoteca de taxa fixa, os juros permanecerão os mesmos por um período determinado, geralmente de 2 a 5 anos. Por isso, as prestações mensais permanecem constantes e previsíveis. Ao término do período estipulado, você deverá optar por refinanciar seu empréstimo hipotecário para garantir uma nova taxa fixa. Caso contrário, a hipoteca voltará à taxa variável padrão (SVR) do credor, que geralmente é mais alta.

Hipoteca com taxa variável: Uma hipoteca com taxa variável é um tipo de hipoteca em que a taxa de juros pode flutuar ao longo do tempo, o que significa que as prestações mensais podem aumentar ou diminuir. As taxas variáveis flutuam com base em uma taxa definida pelo credor ou em uma taxa de referência de uma fonte externa, como o Banco da Inglaterra.

1. Taxa variável padrão (SVR)
A taxa variável padrão (SVR, na sigla em inglês) é um tipo de hipoteca com taxa variável que o credor aplicará automaticamente quando o período da sua hipoteca com taxa fixa terminar. A taxa de juros é definida pelo credor e geralmente resulta no pagamento de taxas mais altas, embora possa aumentar ou diminuir a qualquer momento.

2. Hipoteca com desconto
Este é um tipo de hipoteca com taxa variável, baseada em uma taxa com desconto em relação à taxa padrão variável (SVR) do credor por um período fixo, normalmente de 2 a 5 anos. Quando o desconto terminar, a hipoteca volta a ser regida pela taxa variável padrão (SVR).

3. Hipoteca com taxa variável
Uma hipoteca com taxa variável indexada é outro tipo de hipoteca com taxa variável, em que a taxa de juros segue a taxa básica do Banco da Inglaterra mais uma porcentagem fixa. Esses contratos geralmente têm duração de 2 a 5 anos, com as taxas aumentando ou diminuindo de acordo com as condições de mercado.

Taxas e impostos adicionais na compra de um imóvel

Honorários do perito: Antes de comprar um imóvel, você pode querer contratar um perito para avaliar o estado e o valor da casa. Embora seja opcional, é recomendável para ajudar a evitar custos inesperados com reparos e garantir que o valor do imóvel esteja correto. As taxas podem variar dependendo do tipo de pesquisa realizada.

Honorários advocatícios e de transmissão de propriedade: Os honorários advocatícios referem-se aos custos pagos a um advogado especializado em transmissão de propriedade para lidar com o aspecto legal da compra de um imóvel. Essas taxas normalmente cobrem pesquisas de propriedade, elaboração de contratos, registro de imóveis e processamento da transferência de fundos.

Seguro predial: Os credores podem exigir que você tenha um seguro predial para cobrir a estrutura do imóvel contra danos causados por incêndio, inundações, tempestades ou outros desastres. Este requisito é normalmente uma condição do financiamento imobiliário, mas você pode escolher diferentes níveis de cobertura e custos com base no seu imóvel.

Imposto de selo sobre a compra de imóveis: O Imposto de Selo sobre a Compra de Imóveis (SDLT, na sigla em inglês) é um pagamento único efetuado após a conclusão da compra do imóvel. O valor do imposto que você terá que pagar depende do preço do seu imóvel e do tipo de hipoteca. Os compradores têm 30 dias após a compra do imóvel para efetuar o pagamento. Compradores de imóveis pela primeira vez podem não precisar pagar o SDLT (Imposto de Selo sobre Transações Imobiliárias) em propriedades de até um determinado valor.

Imposto municipal: O imposto municipal é um imposto local baseado na faixa de avaliação em que seu imóvel se encontra. Isso ajuda a financiar a coleta de lixo, a manutenção das ruas, a educação local e outros serviços comunitários. Você pode pagar esse imposto anualmente ou dividi-lo em pagamentos mensais, geralmente em 10 ou 12 meses.

Próximos passos após calcular as prestações do seu empréstimo hipotecário

Após calcular as prestações do seu financiamento imobiliário, siga estes passos para prosseguir com a compra do seu imóvel.

Passo 1: Compare as opções de hipoteca, taxas de juros e tarifas de diferentes fontes para encontrar a melhor oferta para suas necessidades.

Passo 2: Obter um acordo de princípio. Trata-se de uma aprovação condicional de hipoteca concedida por uma instituição financeira, que lhe dá uma estimativa de quanto você pode tomar emprestado.

Passo 3: Comece a procurar uma casa. Assim que encontrar uma casa, faça uma oferta através de um agente imobiliário e negocie o melhor negócio com o vendedor.

Passo 4: Assim que sua oferta for aceita, você poderá solicitar formalmente um financiamento imobiliário. O credor analisará suas finanças e providenciará uma avaliação do imóvel para garantir que ele valha o valor do empréstimo hipotecário.

Passo 5: Contrate um advogado especializado em direito imobiliário. Eles cuidarão das verificações legais, pesquisas de propriedade e contratos para garantir que não haja problemas legais com o imóvel.

Etapa 6: Troque os contratos e pague o depósito. Após a conclusão das verificações legais, você pagará o depósito e a venda se tornará legalmente vinculativa.

Etapa 7: No dia da conclusão da transação, os fundos restantes são transferidos e o seu advogado imobiliário registra a propriedade em seu nome.