Le spese sono state considerate nei costi del mutuo

Valore della proprietà: Questa è la somma totale che pagherai per una casa. Il valore della proprietà influisce direttamente sull'importo del mutuo, le rate mensili del mutuo e i costi complessivi. Quando scegli una casa, considera altre spese come l'imposta di bollo, le spese di rilevamento e le spese legali per rimanere entro il tuo budget.

Depositare: Quando acquisti una casa, dovrai pagare in anticipo una percentuale del valore totale della proprietà, nota anche come caparra. Un deposito più alto riduce l'importo del mutuo e le rate mensili, mentre un deposito più basso aumenta questi costi.

Tasso d’interesse: Un tasso di interesse è la percentuale dell'importo del mutuo che il creditore ti addebiterà per il prestito di denaro, influenzando quanto rimborsi ogni mese. Un tasso più basso riduce il costo totale del prestito, mentre un tasso più alto lo aumenta.

Durata del mutuo: La durata del mutuo è il tempo necessario per estinguere il mutuo. Puoi scegliere i termini del mutuo che vanno da 10 a 40 anni. Un termine più breve comporterà rate mensili più alte ma meno interessi pagati complessivamente. Tuttavia, un termine più lungo riduce le rate del mutuo e aumenta il costo totale degli interessi.

MIG: Una garanzia di indennità ipotecaria (MIG) è una polizza di protezione del prestatore richiesta quando il rapporto prestito/valore del mutuatario supera il 75%. I MIG ti aiutano a ottenere mutui più grandi con depositi più piccoli, ma i finanziatori possono applicare una commissione iniziale o aumentare il tasso del mutuo. Questo protegge il finanziatore coprendo potenziali perdite nel caso in cui non riesci a rimborsare.

Costi di organizzazione: Le commissioni di gestione sono costi del prestatore per l'istituzione di un mutuo. Possono variare dallo 0,5% all'1% dell'importo del mutuo. Puoi scegliere di pagare la commissione in anticipo o aggiungerla al mutuo, aumentando i costi complessivi. Confronta sia i tassi di interesse che le commissioni di accordo per ottenere la migliore offerta.

Formula di pagamento del mutuo

Questa formula ti aiuta a calcolare le rate mensili del mutuo basandoti solo sull'importo del mutuo, sul tasso di interesse e sulla durata del mutuo. Non include costi aggiuntivi come tassa comunale, assicurazione edilizia o commissioni di gestione che potrebbero aumentare il totale dei pagamenti mensili.

Calcola manualmente le rate mensili del mutuo con questa formula:

Ecco la ricomposizione:

M = Rate mensili:
Questo èciò che stai risolvendo. Per iniziare, raccogli i dettagli del mutuo. Questi fattori determineranno quanto rimborserai ogni mese.

P = Importo principale:
Questo èil saldo residuo del mutuo, ovvero l'importo totale che devi ancora pagare sul tuo mutuo. Il saldo del tuo mutuo influisce direttamente sulle rate mensili, sugli interessi e sul patrimonio netto. Costruirai maggiore proprietà nella tua proprietà man mano che il saldo diminuisce.

r = Tasso di interesse mensile:
Iltasso di interesse del mutuo è un tasso annuale che verrà pagato mensilmente nel corso dell'anno. Per trovare il tasso di interesse mensile, dividi la percentuale annuale per il numero di mesi in un anno. Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 5%, questo sembrerebbe 0,05/12 = 0,004167.

n = Numero di rimborsi:
Questo èil numero totale di rate mensili che effettuerai durante la scadenza del mutuo. Per trovare l'importo totale, moltiplica la durata del mutuo in anni per 12. Ad esempio, se la durata del tuo mutuo è di 25 anni, questo sembrerebbe 25x12 = 300. Questo significa che effettuerai un totale di 300 rate durante tutta la durata del mutuo.

Tipi comuni di mutui

I mutui sono determinati dalla loro struttura dei tassi di interesse, come mutui a tasso fisso o variabile, o dal metodo di rimborso, come il rimborso o solo gli interessi. I tipi comuni di mutui includono mutui a tasso fisso, sconto e mutui tracker.

Tipi di rimborso del mutuo

I tipi di rimborso del mutuo si riferiscono ai diversi metodi di rimborso del mutuo.

Mutuo a rimborso: Un mutuo a rimborso è un tipo di mutuo in cui le rate mensili coprono sia l'importo del prestito che gli interessi. Questo tipo di mutuo è pensato per acquirenti che desiderano che il mutuo venga rimborsato integralmente entro la fine del termine.

Mutuo solo interessi: I mutui solo a interessi richiedono che tu paghi gli interessi solo ogni mese, mentre l'importo del mutuo rimane invariato. Dovrai estinguere una somma unica significativa alla fine del periodo del mutuo, tipicamente utilizzando risparmi, investimenti o la vendita della proprietà.

Tipi di interesse ipotecari

È così che il tasso di interesse verrà applicato al mutuo, influenzando se il tasso rimarrà invariato o fluttuerà durante il termine.

Mutuo a tasso fisso: In un mutuo a tasso fisso, l'interesse rimarrà invariato per un periodo prestabilito, tipicamente da 2 a 5 anni. Per questo motivo, i pagamenti mensili rimangono costanti e prevedibili. Quando il periodo stabilito è terminato, devi scegliere di riidebitare il mutuo per assicurarti un nuovo accordo a tasso fisso. Altrimenti, il mutuo tornerà al tasso variabile standard (SVR) del finanziatore, che spesso è più alto.

Mutuo a tasso variabile: Un mutuo a tasso variabile è un tipo di mutuo in cui il tasso di interesse può fluttuare nel tempo, il che significa che le rate mensili possono aumentare o diminuire. I tassi variabili fluttuano in base a un tasso stabilito dal creditore o a un tasso di riferimento proveniente da una fonte esterna, come la Banca d'Inghilterra.

1. Tasso variabile standard (SVR)
Il
tasso variabile standard (SVR) è un tipo di mutuo a tasso variabile che il prestatore non ti concederà una volta terminato il mutuo a tasso fisso. Il tasso di interesse è fissato dal creditore e spesso comporta il pagamento di tassi più alti, anche se può aumentare o diminuire in qualsiasi momento.

2. Mutuo a scontio
Si tratta
di un tipo di mutuo a tasso variabile, basato su un tasso scontato dall'SVR del finanziatore per un periodo fisso, tipicamente di 2 a 5 anni. Quando lo sconto termina, il mutuo torna all'SVR.

3. Mutuo tracker
Un mutuo tracker è un altro tipo di mutuo a tasso variabile in cui il tasso di interesse segue il tasso base della Banca d'Inghilterra più una percentuale fissa. Questi durano tipicamente da 2 a 5 anni, con le tariffe che aumentano o diminuiscono a seconda delle condizioni di mercato.

Costi e tasse aggiuntive durante l'acquisto di una proprietà

Tariffa del geometra: Prima di acquistare una proprietà, potresti voler assumere un perito per valutare le condizioni e il valore della casa. Anche se questo è opzionale, si consiglia di evitare costi di riparazione imprevisti e di assicurarsi che il valore della proprietà sia accurato. Le tariffe possono variare a seconda del tipo di rilevamento effettuato.

Spese legali e di trasferimento immobiliare: Le spese legali si riferiscono ai costi pagati a un conveyancer autorizzato per gestire l'aspetto legale dell'acquisto di una proprietà. Queste tariffe generalmente coprono la ricerca della proprietà, la stesura dei contratti, la registrazione del registro fondiario e la gestione del trasferimento dei fondi.

Assicurazione edilizia: I finanziatori potrebbero richiedere che tu abbia un'assicurazione sugli edifici per coprire la struttura della proprietà contro danni causati da incendi, alluvioni, tempeste o altri disastri. Questo requisito è tipicamente una condizione del mutuo, ma puoi scegliere diversi livelli di copertura e costi in base alla tua proprietà.

Tassa fondiaria sul dazio di bollo: La tassa fondiaria sulla tassa di bollo (SDLT) è un pagamento una tantum pagato una volta completato l'acquisto della proprietà. L'importo delle tasse che dovrai pagare dipende dal prezzo della tua casa e dal tipo di mutuo. Gli acquirenti hanno entro 30 giorni dall'acquisto della casa per pagare. I principianti potrebbero non dover pagare SDLT su immobili fino a un certo valore.

Tassa comunale: La tassa comunale è una tassa locale basata sulla fascia di valutazione in cui si trova la tua proprietà. Aiuta a finanziare la raccolta dei rifiuti, la manutenzione delle strade, l'istruzione locale e altri servizi alla comunità. Puoi pagare questa tassa annualmente o suddivisa in rate mensili, tipicamente di 10 o 12 mesi.

Passi successivi dopo aver calcolato le rate del mutuo

Dopo aver stimato le rate del mutuo, segui questi passaggi per procedere con l'acquisto della tua proprietà.

Passo 1: Confronta opzioni di mutuo, tassi di interesse e commissioni da diverse fonti per trovare l'offerta migliore per le tue esigenze.

Passo 2: Ottieni un accordo di principio. Si tratta di un'approvazione condizionata del mutuo da parte di un finanziatore che ti fornisce una stima di quanto puoi prendere in prestito.

Passo 3: Inizia a cercare una casa. Una volta trovata una casa, fai un'offerta tramite un agente immobiliare e negozia il miglior accordo con il venditore.

Passo 4: Una volta accettata la tua offerta, puoi formalmente richiedere un mutuo. Il finanziatore controllerà le tue finanze e organizzerà una valutazione immobiliare per assicurarsi che la casa valga l'importo del mutuo.

Passo 5: Assumi un consulente immobiliare. Si occuperanno dei controlli legali, delle perquisizioni immobiliari e dei contratti per assicurarsi che non ci siano problemi legali con la casa.

Passo 6: Scambia i contratti e paga il deposito. Una volta completati i controlli legali, pagherai la caparra e renderai la vendita legalmente vincolante.

Passo 7: Il giorno del completamento, i fondi rimanenti vengono trasferiti e il tuo amministratore registra la proprietà a tuo nome.