Le spese sono state considerate nei costi del mutuo ipotecario

Valore della proprietà: Questa è la somma totale che pagherai per una casa. Il valore della proprietà influisce direttamente sull'importo del mutuo, le rate mensili e i costi complessivi. Quando acquisti una proprietà, considera altre spese come le spese legali, le tasse comunali e l'assicurazione sulla casa per rimanere entro il tuo budget.

Depositare: Quando acquisti una casa, dovrai pagare in anticipo una percentuale del valore totale della proprietà, nota anche come caparra. Un deposito più alto riduce l'importo del prestito e le rate mensili, mentre un deposito più piccolo aumenta questi costi.

Tasso d’interesse: Un tasso di interesse è la percentuale dell'importo del prestito che il finanziatore ti addebiterà per il prestito, influenzando le rate mensili. Un tasso più basso riduce il costo totale del prestito, mentre un tasso più alto lo aumenta.

Durata del prestito: La durata del prestito è il tempo necessario per rimborsare il mutuo sulla casa. Puoi scegliere i termini del prestito che variano tra i 10 e i 30 anni. Un termine più breve comporterà rate mensili più alte ma meno interessi pagati complessivamente. Tuttavia, un termine più lungo riduce le rate dei mutui e aumenta i costi totali degli interessi.

LMI: L'assicurazione ipotecaria del finanziatore è solitamente richiesta se l'importo del deposito è inferiore al 20% al momento dell'acquisto di una casa. Questo protegge il finanziatore nel caso in cui tu non riesca a rimborsare il prestito. Il LMI viene tipicamente aggiunto ai tuoi pagamenti mensili, ma può anche essere pagato in anticipo.

Assicurazione sulla casa: I finanziatori potrebbero richiederti di avere un'assicurazione sulla casa per coprire la struttura della proprietà contro danni causati da incendi, alluvioni, tempeste o altri disastri. Questo requisito è tipicamente una condizione del prestito, ma puoi scegliere diversi livelli di copertura e costi in base alla tua proprietà.

Formula di pagamento del mutuo

Questa formula ti aiuta a calcolare le rate mensili del mutuo basandoti solo sull'importo del prestito e sul tasso di interesse. Non include costi aggiuntivi come tasse comunali, assicurazioni sulla casa o costi che possano aumentare il pagamento mensile totale.

Calcola manualmente le rate mensili del mutuo con questa formula:

Ecco la ricomposizione:

M = Rate mensili:
Questo èciò che stai risolvendo. Per iniziare, raccogli i dettagli del tuo prestito. Questi fattori determineranno quanto rimborserai ogni mese.

P = Importo del prestito:
Questo èil saldo del prestito, ovvero l'importo totale che devi ancora per il tuo prestito. Il saldo del tuo prestito influisce direttamente sulle rate mensili, sugli interessi e sul patrimonio netto. Costruirai maggiore proprietà nella tua proprietà man mano che il saldo diminuisce.

r = Tasso di interesse mensile:
Iltasso di interesse del prestito è un tasso annuale che verrà pagato mensilmente nel corso dell'anno. Per trovare il tasso di interesse mensile, dividi la percentuale annuale per il numero di mesi in un anno. Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 5%, questo sembrerebbe 0,05/12 = 0,004167.

n = Numero di rimborsi:
Questo èil numero totale di rate che effettuerai durante la durata del prestito. Per trovare l'importo totale, moltiplica la durata del prestito in anni per 12. Ad esempio, se la durata del tuo prestito è di 30 anni, questo sembrerebbe 30x12 = 360. Questo significa che effettuerai un totale di 360 pagamenti durante la durata del prestito.

Opzioni comuni di mutuo

I mutui sono determinati dalla loro struttura dei tassi di interesse, come i prestiti a tasso fisso o variabile, o dal metodo di rimborso, come variabile (capitale e interessi) o solo interessi. I tipi comuni di mutui per la casa includono mutui a tasso fisso, a tasso variabile e a tasso diviso.

Opzioni di rimborso del mutuo ipotecario

I tipi di rimborso del mutuo si riferiscono ai diversi metodi di rimborso del prestito.

Rimborso del capitale e degli interessi: Un mutuo principale e interessi è un mutuo in cui le rate mensili copriranno sia il capitale che gli interessi. Questo tasso di interesse è variabile, il che significa che cambierà nel tempo, il che può causare fluttuazioni delle rate mensili. Questo mutuo è destinato agli acquirenti che desiderano che il prestito venga rimborsato integralmente entro la fine del termine.

Rimborso solo interessi: I mutui ipotecari solo a interessi richiedono che tu paghi gli interessi solo ogni mese, mentre l'importo del prestito rimane invariato. Il periodo solo interessi dura circa 1-5 anni, e il prestito tornerà a essere un prestito capitale e interessi a meno che tu non richieda un altro periodo solo di interessi.

Opzioni di interesse sui mutui ipotecari

È così che il tasso di interesse verrà applicato al prestito, influenzando se il tasso rimarrà invariato o fluttuerà durante il termine.

Prestito a tasso fisso: In un prestito a tasso fisso, l'interesse rimarrà invariato per un periodo prestabilito, tipicamente da 1 a 5 anni. Per questo motivo, i pagamenti mensili rimangono costanti e prevedibili. Quando il periodo stabilito è terminato, devi scegliere di rifinanziare per assicurarti un nuovo accordo a tasso fisso. Altrimenti, il prestito tornerà al tasso variabile.

Prestito a tasso variabile: Un prestito a tasso variabile è un mutuo in cui il tasso di interesse cambia nel tempo, tipicamente in risposta al tasso di rimborso della Reserve Bank of New Zealand (RBNZ). Questo significa che i tuoi pagamenti mensili possono aumentare o diminuire a seconda delle variazioni delle tariffe.

Prestito a tasso diviso: Un prestito a tasso diviso è una combinazione di prestiti a tasso fisso e variabile. Una parte del prestito è fissata a tasso di interesse fisso, mentre l'altra parte è a tasso variabile. Questo tipo di prestito offre un equilibrio tra la flessibilità di un tasso variabile e la certezza di un tasso fisso.

Costi di acquisto comuni durante l'acquisto di una proprietà

Comuni e tariffe dell'acqua: Le tariffe comunali e idriche sono una tassa del governo locale basata sul valore della tua proprietà. Aiuta a finanziare la raccolta dei rifiuti, la manutenzione delle strade, i parchi, le biblioteche e altri servizi comunitari.

Tassa di valutazione immobiliare: Prima di acquistare una proprietà, potresti voler assumere un perito professionista per valutare le condizioni e il valore della casa. Anche se questo è opzionale, si consiglia di aiutarti a garantire che il valore della proprietà sia accurato. Le tariffe possono variare a seconda del tipo di rilevamento effettuato.

Spese legali: Le spese legali si riferiscono ai costi pagati a un conveyancer autorizzato per gestire l'aspetto legale dell'acquisto di una proprietà. Queste commissioni di solito coprono la ricerca della proprietà, la revisione dei contratti, il trasferimento del titolo e la gestione del trasferimento dei fondi.

Tasso di istituzione del prestito: Si tratta di una commissione una tantum addebitata dal finanziatore per coprire i costi di istituzione di un prestito. Questo di solito comprende l'elaborazione della domanda, la preparazione dei documenti del prestito e la valutazione immobiliare.

Passi successivi dopo aver calcolato i rimborsi del mutuo

Dopo aver stimato i pagamenti del mutuo ipotecario, segui questi passaggi per procedere con l'acquisto della tua proprietà.

Passo 1: Confronta le opzioni di mutuo ipotecario, i tassi di interesse e le commissioni di diverse fonti per trovare l'offerta migliore per le tue esigenze.

Passo 2: Fatti pre-approvare per un prestito. Si tratta di un'approvazione condizionata da parte di un finanziatore che ti fornisce una stima di quanto puoi prendere in prestito.

Passo 3: Inizia a cercare una casa. Una volta trovata una casa, fai un'offerta tramite l'agente immobiliare e negozia la migliore offerta con il venditore.

Passo 4: Una volta accettata la tua offerta, puoi formalmente richiedere un mutuo per la casa. Il finanziatore controllerà le tue finanze e organizzerà una valutazione della proprietà per assicurarsi che la casa valga l'importo del prestito.

Passo 5: Assumi un consulente immobiliare. Si occuperà dei controlli legali, delle perquisizioni immobiliari, della preparazione del contratto e si assicurerà che non ci siano problemi legali con la casa.

Passo 6: Scambia i contratti e paga il deposito. Una volta completati i controlli legali, pagherai la caparra e renderai la vendita legalmente vincolante.

Passo 7: Il giorno del completamento, i fondi rimanenti vengono trasferiti e il tuo amministratore registra la proprietà a tuo nome.