住宅ローン費用に計入される費用

住宅価格: これは住宅購入の総額です。住宅価格は住宅ローンの総額、月々の支払い額、そして全体の費用に直接影響します。家を選ぶ際は、土地譲渡税、固定資産税、住宅保険などの他の費用も予算内に収めるために考慮してください。

頭金： 家を購入する際は、不動産総価格の一部を前払いで頭金と呼びます。頭金が高いほど住宅ローンの総額が減り、月々の支払いも減りますが、頭金が少なければこれらのコストが増加します。

利率： 金利とは、貸し手が借り入りに対して請求する住宅ローン総額の割合であり、月々の支払いに影響します。金利が低いと総住宅ローンのコストが減り、金利が高いほどコストが上がります。償却期間: ローン期間とは、住宅ローンの返済にかかる期間のことです。20%未満の頭金を支払う場合は最大25年、それ以上の場合は30年です。短期期間は月々の支払いは高くなりますが、全体として支払う利息は少なくなります。しかし、長期化すると住宅ローンの支払いが減り、総利息コストが増加します。用語： これは住宅ローン契約が有効である期間で、通常は1年から5年です。期間終了後は、全額の償却期間が完了するまで、更新、借り換え、または返済する必要があります。

固定資産税: 固定資産税は、あなたの不動産の価値に基づく自治体税です。廃棄物収集、道路維持、公園、図書館、その他の地域サービスの資金提供にも役立ちます。貸し手は固定資産税を徴収してくれる場合、その税額を通常の住宅ローン支払いに加算することがあります。MDI: 住宅購入時に頭金が20%未満の場合、住宅ローンデフォルト保険は通常必要です。これにより、ローンを返済できなくなった場合に貸し手が守られます。MDIは通常、月々の支払いに加算されますが、前払いでも可能です。住宅保険: 貸し手は火災、洪水、嵐などの災害による損害に対して建物の構造をカバーするために建物保険の加入を求めることがあります。この要件は通常ローンの条件ですが、物件に応じて異なる補償レベルや費用を選択できます。

住宅ローン支払いの計算式

この計算式は、償却期間と利息のみに基づいて毎月の住宅ローン返済額を算出するのに役立ちます。土地譲渡税、固定資産税、または月々の支払いが増加する可能性のある手数料などの追加費用は含まれていません。

次の式で毎月の住宅ローン支払い額を手動で計算してください:

以下がその内訳です:

M = 月額支払い:
これがあなたが解決しようとしていることです。まずは住宅ローンの詳細を揃えましょう。これらの要素が毎月支払う金額を決定します。P = 元本額:
これは住宅ローン残高、つまりまだ返済していない総額です。住宅ローン残高は毎月の支払い、利息、住宅の持ち分に直接影響します。残高が減るにつれて、物件の所有権が増えていきます。r = 月額金利:
住宅ローンの金利は年間を通じて毎月支払われる年金利です。月額金利を求めるには、年率を1年の月数で割ります。例えば、年間金利が5%の場合、0.05/12 = 0.004167のように見えます。n = 支払い回数:
これは住宅ローン期間中に支払う総返済回数です。総額を求めるには、償却期間を年数で12倍します。例えば、償却期間が30年であれば、30×12=360のようになります。つまり、償却期間中に合計360回の支払いを行うことになります。

一般的な住宅ローンの種類

固定金利住宅ローン:固定金利住宅ローンは、住宅ローン期間中の金利を固定するため、予測可能な月々の支払いが可能な優れた住宅ローンの選択肢です。ただし、変動型住宅ローンよりも金利が高くなることもあります。

変動金利住宅ローン:変動金利住宅ローンでは、カナダ銀行の翌日利に影響されるプライム貸出金利に合わせて金利が変動することがあります。ただし、月々の支払い額は変わりません。つまり、金利が上がると、支払いの大部分が利息に充てられるということです。金利が下がれば、返済額の多くが元本に充てられます。

高比率住宅ローン:頭金が20%未満の場合に高比率住宅ローンが適用されます。住宅ローンのデフォルト保険に加入することが義務付けられ、総住宅ローンの費用が増加します。しかし、これらの住宅ローンは保険が貸し手のリスクを減らすため、金利が低いことが多いです。

クローズドモーゲージ:クローズドモーゲージはオープンモーゲージに比べて低い金利を提供しますが、契約変更には制限があります。つまり、金利の再交渉や住宅ローンの前払いは罰金なしでできません。クローズドモーゲージは、より低い金利を求める長期住宅所有者に最適です。

オープンモーゲージ:オープンモーゲージは、ペナルティなしで契約を破棄または変更できる仕組みです。これは、自宅を売却したり、多額の一括支払いを自由にしたい買い手に最適です。しかし、通常はより高い金利が伴います。

従来型住宅ローン: 従来型住宅ローンは最低20%の頭金が必要で、住宅ローンのデフォルト保険は不要です。従来の住宅ローンは、より高い前払いを負担できる買い手にとって優れた住宅ローンの選択肢となり得ます。これにより、毎月の支払いや利息のコストも低くなります。

不動産購入時の一般的なクロージングコスト

土地譲渡税(LTT): 土地譲渡税は、不動産購入を確定する際に支払う自治体税です。支払う金額は住宅価格と居住地に基づいて決まります。初めて住宅を購入する方は、物件の場所によって割引を受けられる場合があります。

法的費用: 法的費用とは、不動産購入の法的手続きを担当するために不動産弁護士に支払う費用を指します。これらの手数料は通常、権利移転、住宅ローン登録、契約書の審査に充てられます。

鑑定手数料: 不動産を購入する前に、プロの鑑定士に依頼して家の状態や価値を評価することをおすすめします。これは任意ですが、住宅価格が正確であることを確実にするために推奨されます。料金は調査の種類によって異なる場合があります。

住宅検査手数料: 住宅の状態を評価するために建築検査官を雇うことを検討してください。カビ、配線の不良、水害などの構造的な問題にも対応できます。これは任意ですが、予期せぬ修理費用を避けるために推奨されます。

住宅ローン返済額を計算した後の次のステップ

住宅ローンの支払いを見積もったら、次のステップに従って物件購入を進めましょう。

ステップ1: 貸し手を探しましょう。住宅ローンの選択肢、金利、手数料を比較し、自分に最適な貸し手を選びましょう。

ステップ2: 住宅ローンの事前承認を取得しましょう。基本的な財務情報を提出して、自分がどれくらい支払えるかの見積もりを得てください。

ステップ3: 家探しを始めて、オファーを出しましょう。家を見つけたら、オファーを出し、売り手と最良の条件を交渉しましょう。

ステップ4: オファーが受け入れられたら、正式にローン申請が可能です。必要な書類を提出し、承認プロセスを完了してください。

ステップ5: 頭金を支払い、購入を完了させることで住宅購入のプロセスを完成させましょう。