Le spese sono state considerate nei costi del mutuo

Prezzo della casa: Questa è la somma totale che pagherai per una casa. Il prezzo della casa influisce direttamente sull'importo del mutuo, le rate mensili e i costi complessivi. Quando scegli una casa, considera altre spese come la tassa di trasferimento della terra, le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa per rimanere entro il tuo budget.

Acconto: Quando acquisti una casa, dovrai pagare in anticipo una percentuale del prezzo totale della proprietà, nota anche come anticipo. Un acconto più alto riduce l'importo del mutuo e abbassa le rate mensili, mentre un acconto più basso aumenta questi costi.

Tasso d’interesse: Un tasso di interesse è la percentuale dell'importo del mutuo che il prestatore ti addebiterà per il prestito, influenzando le tue rate mensili. Un tasso più basso riduce il costo totale del mutuo, mentre un tasso più alto lo aumenta.

Periodo di ammortamento: La durata del prestito è il tempo necessario per estinguere il mutuo. Il periodo massimo di ammortamento è di 25 anni se si versa meno del 20% e di 30 anni se si versa di più. Un termine più breve comporterà pagamenti mensili più alti ma meno interessi complessivi. Tuttavia, un termine più lungo riduce le rate del mutuo e aumenta il costo totale degli interessi.

Termine: Questo è il periodo in cui il tuo contratto di mutuo è in vigore, normalmente da 1 a 5 anni. Al termine del termine, dovrai rinnovare, rifinanziare o estinguere l'importo residuo fino al completamento dell'intero periodo di ammortamento.

Imposta fondiaria: Le tasse sulla proprietà sono una tassa municipale basata sul valore della tua proprietà. Aiuta a finanziare la raccolta dei rifiuti, la manutenzione delle strade, i parchi, le biblioteche e altri servizi comunitari. Il tuo finanziatore potrebbe aggiungere l'importo delle tasse ai tuoi pagamenti ordinari del mutuo se riscuoterà le tasse sulla proprietà per te.

MDI: L'assicurazione contro insolvenza ipotecaria è generalmente richiesta se si versa meno del 20% al momento dell'acquisto di una casa. Questo protegge il finanziatore nel caso in cui tu non sia in grado di pagare il prestito. Il MDI viene tipicamente aggiunto ai pagamenti mensili, ma può anche essere pagato in anticipo.

Assicurazione sulla casa: I finanziatori potrebbero richiedere che tu abbia un'assicurazione sugli edifici per coprire la struttura della proprietà contro danni causati da incendi, alluvioni, tempeste o altri disastri. Questo requisito è tipicamente una condizione del prestito, ma puoi scegliere diversi livelli di copertura e costi in base alla tua proprietà.

Formula di pagamento del mutuo

Questa formula ti aiuta a calcolare i pagamenti mensili del mutuo basandoti solo sul periodo di ammortamento e sugli interessi. Non include costi aggiuntivi come tasse di trasferimento del terreno, tasse sulla proprietà o eventuali commissioni che possano aumentare il pagamento mensile totale.

Calcola manualmente i pagamenti mensili del mutuo con questa formula:

Ecco la ricomposizione:

M = Pagamento mensile:
Questo èciò che stai risolvendo. Per iniziare, raccogli i dettagli del mutuo. Questi fattori determineranno quanto pagherai ogni mese.

P = Importo principale:
Questo èil saldo del mutuo, ovvero l'importo totale che devi ancora pagare sul mutuo. Il saldo del tuo mutuo influisce direttamente sulla rata mensile, sugli interessi e sul patrimonio netto. Costruirai maggiore proprietà nella tua proprietà man mano che il saldo diminuisce.

r = Tasso di interesse mensile:
Iltasso di interesse del mutuo è un tasso annuale che verrà pagato mensilmente nel corso dell'anno. Per trovare il tasso di interesse mensile, dividi la percentuale annuale per il numero di mesi in un anno. Ad esempio, se il tuo tasso di interesse annuo è del 5%, questo sembrerebbe 0,05/12 = 0,004167.

n = Numero di pagamenti:
Questo èil numero totale di rate che effettuerai durante la durata del mutuo. Per trovare l'importo totale, moltiplica il periodo di ammortamento in anni per 12. Ad esempio, se il tuo periodo di ammortamento è di 30 anni, questo sembrerebbe 30x12 = 360. Questo significa che effettuerai un totale di 360 pagamenti durante il periodo di ammortamento.

Tipi comuni di mutui

Mutuo a tasso fisso: I mutui a tasso fisso bloccano il tasso di interesse per tutta la durata del mutuo, rendendoli un'ottima scelta per pagamenti mensili prevedibili. Tuttavia, possono avere tassi più alti rispetto ai mutui variabili.

Mutuo a tasso variabile: Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse può fluttuare rispetto al tasso di prestito prime, che è influenzato dal tasso overnight della Banca del Canada. Tuttavia, i pagamenti mensili rimarranno invariati. Questo significa che se i tassi aumentano, una parte maggiore del tuo pagamento andrà agli interessi. Se il tasso diminuisce, una parte maggiore del tuo pagamento va al capitale.

Mutuo ad alto rapporto: I mutui ad alto rapporto si applicano se l'acconto è inferiore al 20%. Sarai obbligato ad avere un'assicurazione contro il mutuo, aumentando così il costo totale del mutuo. Tuttavia, questi mutui spesso comportano tassi di interesse più bassi poiché l'assicurazione riduce il rischio del creditore.

Mutuo chiuso: I mutui chiusi offrono tassi di interesse più bassi rispetto a quelli aperti, ma prevedono restrizioni sulle modifiche ai contratti. Questo significa che non potrai rinegoziare il tasso di interesse o rimborsare in anticipo il mutuo senza subire una penalità. I mutui chiusi sono ideali per i proprietari di casa a lungo termine che desiderano tassi più bassi.

Open Mortgage: Un open mortgage ti permette di rompere o apportare modifiche al tuo contratto di mutuo senza penali. Questo è ideale per gli acquirenti che desiderano la flessibilità di vendere la propria casa o effettuare pagamenti in un'unica soluzione. Tuttavia, di solito comportano tassi di interesse più alti.

Mutuo convenzionale: Un mutuo convenzionale richiede un acconto minimo del 20%, eliminando la necessità di un'assicurazione contro il default del mutuo. I mutui convenzionali possono essere un'ottima scelta per gli acquirenti che possono permettersi una rata iniziale più elevata. Questo significa anche pagamenti mensili e interessi più bassi.

Costi comuni di chiusura durante l'acquisto di una proprietà

Tassa sul trasferimento di terreni (LTT): La tassa sul trasferimento di terreni è una tassa municipale che si paga quando si finalizza l'acquisto di una proprietà. L'importo che paghi si basa sul prezzo della casa e sul luogo in cui vivi. I principianti possono ricevere uno sconto a seconda della posizione della proprietà.

Spese legali: Le spese legali si riferiscono ai costi pagati da un avvocato immobiliare per gestire l'aspetto legale dell'acquisto di una proprietà. Queste tariffe solitamente coprono trasferimenti di proprietà, registrazione del mutuo e revisione del contratto.

Tassa di perizia: Prima di acquistare una proprietà, potresti voler assumere un perito professionista per valutare le condizioni e il valore della casa. Anche se questo è opzionale, si consiglia di aiutarti a garantire che il prezzo della casa sia accurato. Le tariffe possono variare a seconda del tipo di rilevamento effettuato.

Tassa per l'ispezione della casa: Potresti voler assumere un ispettore edilizio per valutare le condizioni della casa. Saranno in grado di risolvere eventuali problemi strutturali come muffa, cablaggi difettosi o danni causati dall'acqua. Anche se questo è opzionale, è consigliato per evitare costi di riparazione imprevisti.

Passi successivi dopo aver calcolato le rate del mutuo

Dopo aver stimato le rate del mutuo, segui questi passaggi per procedere con l'acquisto della tua proprietà.

Passo 1: Trova un finanziatore. Confronta opzioni di mutuo, tassi di interesse e commissioni per scegliere il finanziatore che si adatta meglio a te.

Passo 2: Ottieni una pre-approvazione per un mutuo. Invia i tuoi dati finanziari di base per avere una stima di quanto puoi permetterti.

Passo 3: Inizia a cercare una casa e fai un'offerta. Una volta trovata una casa, fai un'offerta e negozia la migliore offerta con il venditore.

Passo 4: Una volta accettata la tua offerta, puoi formalmente richiedere un prestito. Invia i documenti necessari e completa il processo di approvazione.

Passo 5: Completa il processo di acquisto della casa effettuando l'acconto e finalizzando l'acquisto.