Los gastos se incluyeron en los costes hipotecarios

Valor de la propiedad: Esta es la cantidad total que pagarás por una vivienda. El valor de la propiedad afecta directamente al importe de tu hipoteca, las cuotas mensuales y los costes totales. Al elegir una vivienda, ten en cuenta otros gastos como el impuesto de timbre, tasas de topografía y honorarios legales para mantenerte dentro de tu presupuesto.

Depósito: Al comprar una vivienda, tendrás que pagar un porcentaje del valor total de la propiedad por adelantado, también conocido como depósito. Un depósito más alto reduce el importe de tu hipoteca y reduce las cuotas mensuales, mientras que un depósito más pequeño incrementa estos gastos.

Tipo de interés: Un tipo de interés es el porcentaje del importe de la hipoteca que el prestamista te cobrará por pedir dinero prestado, afectando cuánto devuelves cada mes. Un tipo más bajo reduce el coste total del préstamo, mientras que un tipo más alto lo incrementa.

Plazo de la hipoteca: El plazo de la hipoteca es el tiempo que tardará en devolverla. Puedes elegir plazos hipotecarios que van desde 10 hasta 40 años. Un plazo más corto tendrá pagos mensuales más altos pero menos intereses pagados en general. Sin embargo, un plazo más largo reduce los pagos hipotecarios y aumenta el coste total de intereses.

MIG: Una garantía de indemnización hipotecaria (MIG) es una póliza de protección del prestamista que se requiere cuando la relación préstamo-valor del prestatario supera el 75%. Los MIGs te ayudan a conseguir hipotecas más grandes con depósitos más pequeños, pero los prestamistas pueden cobrar una comisión inicial o aumentar el tipo de interés hipotecario. Esto protege al prestamista cubriendo posibles pérdidas si no puedes devolverlo.

Comisiones de compra: Las comisiones de acuerdo son cargos del prestamista por la hipoteca. Pueden variar entre el 0,5% y el 1% del importe de la hipoteca. Puedes elegir pagar la comisión por adelantado o añadirla a la hipoteca, aumentando así los costes totales. Compara tanto los tipos de interés como las comisiones de acuerdo para conseguir la mejor oferta.

Fórmula de pago hipotecario

Esta fórmula te ayuda a calcular tus pagos mensuales de la hipoteca basándote únicamente en el importe de la hipoteca, el tipo de interés y el plazo de la hipoteca. No incluye costes adicionales como el impuesto municipal, el seguro de edificios ni las tasas de arreglo que puedan aumentar el total de tus pagos mensuales.

Calcula manualmente tus pagos mensuales de hipoteca con esta fórmula:

Aquí está el desglose:

M = Pagos mensuales:
Esto eslo que estás resolviendo. Para empezar, recopila los datos de tu hipoteca. Estos factores determinarán cuánto pagarás cada mes.

P = Cantidad principal:
Este esel saldo pendiente de la hipoteca, o la cantidad total que aún debes en tu hipoteca. El saldo de tu hipoteca afecta directamente a tus pagos mensuales, los costes de intereses y el valor de la vivienda. Aumentarás la propiedad de tu propiedad a medida que el saldo disminuya.

r = Tipo de interés mensual:
El tipode interés hipotecario es un tipo anual que se pagará mensualmente a lo largo del año. Para encontrar el tipo de interés mensual, divide el porcentaje anual por el número de meses en un año. Por ejemplo, si tu tipo de interés anual es del 5%, esto sería 0,05/12 = 0,004167.

n = Número de pagos:
Este esel número total de pagos mensuales que harás durante el plazo de tu hipoteca. Para encontrar la cantidad total, multiplica el plazo de tu hipoteca en años por 12. Por ejemplo, si el plazo de tu hipoteca es de 25 años, esto sería 25x12 = 300. Esto significa que harás un total de 300 pagos durante el plazo de tu hipoteca.

Tipos de hipotecas comunes

Las hipotecas se determinan por su estructura de tipos de interés, como hipotecas fijas o variables, o por su método de reembolso, como el pago o solo por intereses. Los tipos de hipotecas más comunes incluyen hipotecas a tipo fijo, con descuento y hipotecas de seguimiento.

Tipos de pago hipotecario

Los tipos de pago de la hipoteca se refieren a los diferentes métodos de devolver el préstamo hipotecario.

Hipoteca de reembolso: Una hipoteca de devolución es un tipo de hipoteca en la que tus pagos mensuales cubrirán tanto el importe del préstamo como los intereses. Este tipo de hipoteca está destinado a compradores que desean que la hipoteca se devuelva íntegramente antes de que termine el plazo.

Hipoteca solo de intereses: Las hipotecas solo de intereses requieren que solo pagues los intereses cada mes, mientras que el importe de la hipoteca permanece sin cambios. Tendrás que pagar una suma global elevada al final del plazo de la hipoteca, normalmente utilizando ahorros, inversiones o la venta de la propiedad.

Tipos de interés hipotecario

Así es como se aplicará el tipo de interés a la hipoteca, afectando si el tipo se mantendrá igual o fluctuará a lo largo del plazo.

Hipoteca a tipo fijo: En una hipoteca a tipo fijo, el interés permanecerá igual durante un periodo determinado, normalmente de 2 a 5 años. Por ello, los pagos mensuales siguen siendo consistentes y predecibles. Cuando termine el plazo establecido, debes optar por volver a hipotecar para asegurar un nuevo acuerdo fijo. De lo contrario, la hipoteca volverá al tipo variable estándar (SVR) del prestamista, que suele ser más alto.

Hipoteca a tipo variable: Una hipoteca de tipo variable es un tipo de hipoteca en la que el tipo de interés puede fluctuar con el tiempo, lo que significa que los pagos mensuales pueden subir o bajar. Los tipos variables fluctúan en función de un tipo fijado por el prestamista o de un tipo de referencia de una fuente externa, como el Banco de Inglaterra.

1. Tipo variable estándar (SVR)
El tipo
de interés variable estándar (SVR) es un tipo de hipoteca a tipo variable que el prestamista te dejará en impago una vez que finalice tu hipoteca a tipo fijo. El tipo de interés lo fija el prestamista y a menudo resulta en el pago de tipos más altos, aunque puede subir o disminuir en cualquier momento.

2. Hipoteca con descuento
Este es
un tipo de hipoteca a tipo variable, basada en un tipo de interés descontado del SVR del prestamista durante un periodo fijo, normalmente de 2 a 5 años. Cuando termina el descuento, la hipoteca vuelve al SVR.

3. Hipoteca rastreadora
Una hipoteca tracker es otro tipo de hipoteca a tipo variable en la que el tipo de interés sigue el tipo base del Banco de Inglaterra más un porcentaje fijo. Estas suelen durar entre 2 y 5 años, con las tarifas que aumentan o disminuyen según las condiciones del mercado.

Tasas e impuestos adicionales al comprar una propiedad

Honorarios de topógrafo: Antes de comprar una propiedad, puede que quieras contratar a un topógrafo para que evalúe el estado y el valor de la vivienda. Aunque esto es opcional, se recomienda ayudarte a evitar costes de reparación inesperados y asegurarte de que el valor de la propiedad sea correcto. Las tarifas pueden variar según el tipo de inspección realizada.

Honorarios legales y de traspasión: Los honorarios legales se refieren a los costes que paga un agente de transmisión con licencia para gestionar el aspecto legal de la compra de una propiedad. Estas tasas suelen cubrir búsquedas de propiedades, redacción de contratos, registro del registro de la propiedad y gestión de la transferencia de fondos.

Seguro de edificios: Los prestamistas pueden exigirte que tengas un seguro de edificios para cubrir la estructura de la propiedad frente a daños por incendios, inundaciones, tormentas u otros desastres. Este requisito suele ser una condición de la hipoteca, pero puedes elegir diferentes niveles de cobertura y coste según tu propiedad.

Impuesto sobre la tierra del impuesto de timbre: El impuesto sobre la propiedad del impuesto de timbre (SDLT) es un pago único que se paga una vez completada la compra de la propiedad. La cantidad de impuestos que tendrás que pagar depende del precio de tu vivienda y del tipo de hipoteca. Los compradores tienen un plazo de 30 días desde la compra de la vivienda para pagar. Los compradores de vivienda por primera vez pueden no tener que pagar SDLT en propiedades de hasta cierto valor.

Impuesto municipal: El impuesto municipal es un impuesto local basado en la franja de valoración en la que se encuentra tu propiedad. Ayuda a financiar la recogida de residuos, el mantenimiento de las calles, la educación local y otros servicios comunitarios. Puedes pagar este impuesto anualmente o dividirlo en pagos mensuales, normalmente de 10 o 12 meses.

Siguientes pasos tras calcular tus pagos hipotecarios

Después de estimar los pagos de la hipoteca, sigue estos pasos para avanzar con la compra de tu propiedad.

Paso 1: Compara opciones hipotecarias, tipos de interés y comisiones de diferentes fuentes para encontrar la mejor oferta para tus necesidades.

Paso 2: Llegar a un acuerdo de principio. Se trata de una aprobación hipotecaria condicional por parte de un prestamista que te da una estimación de cuánto puedes pedir prestado.

Paso 3: Empieza a buscar una casa. Una vez que encuentres una vivienda, haz una oferta a través de un agente inmobiliario y negocia el mejor acuerdo con el vendedor.

Paso 4: Una vez que tu oferta sea aceptada, puedes solicitar formalmente una hipoteca. El prestamista revisará tus finanzas y organizará una valoración de la propiedad para asegurarse de que la vivienda vale el importe de la hipoteca.

Paso 5: Contrata a un agente de bienes raíces. Ellos se encargarán de las comprobaciones legales, los registros de propiedades y los contratos para asegurarse de que no haya problemas legales con la vivienda.

Paso 6: Intercambia contratos y paga tu depósito. Una vez completadas las comprobaciones legales, pagarás el depósito y harás que la venta sea legalmente vinculante.

Paso 7: El día de finalización, los fondos restantes se transfieren y tu agente registra la propiedad a tu nombre.